借款保證保險(xiǎn)合同糾紛案-免費(fèi)閱讀
【正文】 ”又依據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第四十二條的規(guī)定：“人民法院判決保證人承擔(dān)保證責(zé)任或者賠償責(zé)任的，當(dāng)應(yīng)當(dāng)在判決書主文中明確保證人享有擔(dān)保法第三十一條規(guī)定的權(quán)利。由于保險(xiǎn)公司按擔(dān)保法承擔(dān)的保證責(zé)任是一種填補(bǔ)責(zé)任，而不是保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司可不按保險(xiǎn)法的規(guī)定足額賠付保險(xiǎn)金，而只是對(duì)債務(wù)人沒(méi)有清償?shù)谋鞠⒉糠执鸀榍鍍??！ ∮捎谠趯?dǎo)致“三方協(xié)議”該條款無(wú)效的過(guò)程中銀行亦有責(zé)任，我院審理的一批借款保證保險(xiǎn)合同糾紛案件，判定銀行主張的逾期利息不予支持。保險(xiǎn)合同的約定亦不得違反我國(guó)法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！ ×⒃诒ＷC保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。因此這些條款是不能用來(lái)對(duì)抗第三人的。因此，保險(xiǎn)人的這個(gè)主張也不能支持?！痹诒ＷC保險(xiǎn)合同中，債務(wù)人是投保人，保險(xiǎn)的標(biāo)的是債務(wù)的履行，投保人對(duì)債務(wù)的履行并無(wú)保險(xiǎn)利益。在債權(quán)人投保的信用保險(xiǎn)合同中，債權(quán)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的即債務(wù)的履行具有保險(xiǎn)利益，且保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，不受投保人即債權(quán)人的影響。保證保險(xiǎn)合同不能脫離借款合同獨(dú)立存在。最高法院在2003年3月14日(2000)經(jīng)終字第295號(hào)2民事判決書中說(shuō)：“在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中，其他民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險(xiǎn)人承保條件的基礎(chǔ)，但其不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體和程序上的法律獨(dú)立性，其他民事合同與保險(xiǎn)合同之間不存在主從關(guān)系?！ 〈送猓覈?guó)著名的民法學(xué)家、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所研究員、博士生導(dǎo)師梁慧星教授認(rèn)為：“根據(jù)保證保險(xiǎn)合同的形式與實(shí)質(zhì)的關(guān)系，人民法院審理保證保險(xiǎn)合同糾紛案件，應(yīng)遵循以下法律適用原則：(一)對(duì)于保險(xiǎn)法和擔(dān)保法均有規(guī)定的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。而在汽車銷費(fèi)、住房消費(fèi)借款的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件中，由于銀行、保險(xiǎn)公司與汽車經(jīng)銷商或房屋開發(fā)商之間又簽訂有“三方協(xié)議”，使保證保險(xiǎn)合同更加復(fù)雜化。保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是債務(wù)人(被保證人)和保險(xiǎn)人(保證人)，債權(quán)人一般不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，可作為合同的第三人(受益人)”?！ ≈鲝埍ＷC保險(xiǎn)為保證擔(dān)保的意見(jiàn)認(rèn)為：保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)有三方當(dāng)事人，保證保險(xiǎn)也是三方當(dāng)事人?！ ∮捎谖覈?guó)法律對(duì)保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)未作明確界定，理論界對(duì)此也各持一詞。借款保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理之我見(jiàn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)推出的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、借款保證保險(xiǎn)和住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種已經(jīng)悄然退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。有的認(rèn)為保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種，理由是保險(xiǎn)合同的主體包括三方當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人，而保證合同只有兩方當(dāng)事人：債權(quán)人和保證人。保證保險(xiǎn)依附于主債務(wù)合同，有從屬性。保監(jiān)會(huì)的態(tài)度是十分明朗的，即保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是保證擔(dān)保。在這兩種糾紛中，保險(xiǎn)行業(yè)人士之所以極力主張保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，因此形成的合同糾紛案件應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)法來(lái)調(diào)整，是因?yàn)樵诒１O(jiān)會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款》中和保險(xiǎn)法中，有諸多的保險(xiǎn)人免責(zé)的條款可以利用。(二)保險(xiǎn)法雖有規(guī)定，但適用該規(guī)定將違背保證保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)和目的的情形，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法的規(guī)定，而不應(yīng)當(dāng)適用該保險(xiǎn)法的規(guī)定?！庇幸环N意
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