【正文】 極可能導(dǎo)致借款申請(qǐng)人為未成年人的個(gè)人住房借款合同的無(wú)效。 法律事務(wù)部工銀贛法律［2007］11號(hào)關(guān)于印發(fā)《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)法律問(wèn)題答疑》的通知各二級(jí)分行、省行營(yíng)業(yè)部法律事務(wù)部門：省行法律事務(wù)部聯(lián)合消費(fèi)信貸管理部，對(duì)部分分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律疑難問(wèn)題進(jìn)行了收集。何況以借款項(xiàng)下的房產(chǎn)抵押的，更是處分了未成年人的利益。（五）不存在血緣關(guān)系的成年人申請(qǐng)共同借款問(wèn)題不存在血緣關(guān)系的成年人申請(qǐng)共同借款，他們構(gòu)成共同債務(wù)人，如果他們分別都已結(jié)婚，則他們的配偶都是共同債務(wù)人（共4人）。如是屬于單位的，則商鋪連同附著的劃撥土地使用權(quán)一同抵押，但劃撥土地的抵押要經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，如果有關(guān)抵押登記證書(shū)上已經(jīng)加蓋縣級(jí)以上土地管理印章，則表示已經(jīng)過(guò)有權(quán)政府土地管理部門的批準(zhǔn)同意。產(chǎn)權(quán)比例按售房當(dāng)年標(biāo)準(zhǔn)價(jià)占成本價(jià)的比重確定。那么，抵押人婚姻狀況發(fā)生變化對(duì)抵押權(quán)有何影響？根據(jù)我國(guó)2001年新修訂的《婚姻法》第18條的規(guī)定，夫妻一方的婚前住房一般不再因夫妻關(guān)系的延續(xù)而轉(zhuǎn)化為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。如果只是當(dāng)?shù)卣疀](méi)有履行這樣的行政作為而開(kāi)發(fā)商實(shí)際上也沒(méi)有主張土地產(chǎn)權(quán)，當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)交易一直這樣進(jìn)行的，這樣的抵押物我們也只能接受。如果土地和房產(chǎn)合并抵押登記且土地使用權(quán)證是后期取得的，先期取得的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》無(wú)法處分該土地，最好在取得土地使用權(quán)證時(shí)，在《房屋他項(xiàng)權(quán)證》的權(quán)利范圍中增加土地使用權(quán)，并申請(qǐng)房地產(chǎn)抵押登記部門發(fā)函說(shuō)明土地抵押狀況并保存土地管理部門回執(zhí)。抄 送：行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、紀(jì)委書(shū)記、巡視員。實(shí)在要接受，也只能要求土地權(quán)利人書(shū)面承諾同意抵押，單位是公司的承諾要求其股東會(huì)（或董事會(huì)）作出決議。也就是說(shuō)，一般非上市公司的對(duì)外擔(dān)保行為，并沒(méi)有嚴(yán)格要求股東會(huì)或董事會(huì)決議，公司簽章即可表示擔(dān)保意思表示。如何證明離婚協(xié)議書(shū)的效力，及離婚協(xié)議內(nèi)容在辦抵押前未變化。但是國(guó)家對(duì)“房改房”的政策是不同的。集資房的土地為單位自用土地，產(chǎn)權(quán)屬于單位（單位因受讓所得）或者國(guó)家（單位因劃撥取得），所以，集資房主無(wú)法獲得土地證。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋(二)》規(guī)定：債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。（三）未成年人的借款主體資格問(wèn)題；年滿16周歲不滿18周歲，有穩(wěn)定收入來(lái)源的未成年人的借款主體資格問(wèn)題。還沒(méi)有效力更高的法律文件對(duì)銀行審核客戶身份問(wèn)題進(jìn)行闡述。所以，我們一般應(yīng)當(dāng)盡量避免出現(xiàn)以未成年人為借款申請(qǐng)人發(fā)放個(gè)人住房貸款。（二）以第三人的房地產(chǎn)抵押，抵押人的年齡是否受限？以第三人的房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)借款的，抵押人的年齡只有下限，即年滿18周歲具有完全民事行為能力。（六）劃撥土地上新建房屋抵押是否存在障礙？劃撥土地上新建房屋抵押是否存在障礙問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是有地上建筑物的劃撥土地使用權(quán)能否連同地上建筑物一并抵押的問(wèn)題。職工購(gòu)買房改房的價(jià)格不僅不包含房屋所占用范圍內(nèi)的土地出讓金，而且房?jī)r(jià)本身也低于或剛達(dá)到所購(gòu)房屋的建造成本。（九）在個(gè)人住房貸款中，開(kāi)發(fā)商為借款人借款提供擔(dān)保，是否必須要求開(kāi)發(fā)商（即保證人）出具公司股東會(huì)同意提供連帶責(zé)任擔(dān)保的書(shū)面證明或授權(quán)書(shū)，并且每筆貸款都要出具？根據(jù)我國(guó)《公司法》第60條的規(guī)定：“董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)?！?，也就是公司一般情況下不得以公司資產(chǎn)為個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。可見(jiàn)，如果客戶是用其承包的“四荒地”抵押的，承包行為合法且發(fā)包方同意的，可以接受，其他情形下一般不得接受。公證只不過(guò)是證明雙方意思表示的真實(shí)。（二）行政機(jī)關(guān)可以扣劃是有法律規(guī)定的，我們借款約定扣劃能否得到法院支持？合同約定借款人到期借款本息由貸款人自動(dòng)從借款人開(kāi)立在貸款人處的賬號(hào)內(nèi)扣劃的，只要借款人書(shū)面同意，即視為借款人的真實(shí)授權(quán)，貸款人可以根據(jù)借款人的授權(quán)進(jìn)行扣劃。所以，如產(chǎn)權(quán)證書(shū)記載的權(quán)利人是甲，則甲可以憑此證書(shū)對(duì)抗