【正文】 規(guī)定》實(shí)施的一年多以來(lái) ,旅行社責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于保障游客和旅行社的利益 ,推動(dòng)旅游業(yè)的健康發(fā)展 ,發(fā)揮了積極的作用。它的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是 :在該保險(xiǎn)合同期限內(nèi) ,因被保險(xiǎn)人 的疏忽或過(guò)失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外游客遭受的 : (一 ) 因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用 。為了使其得到控制，國(guó)家旅游局出臺(tái)了一系列的旅游條例，要求旅行社購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)，游客購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。而保險(xiǎn)正好是另一極，它不會(huì)讓我們的生活得更好，但它會(huì)讓我們不至于在遇到困難時(shí)生活得的太差。前者是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定 ,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi) ,保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中 ,致使游客人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)責(zé)任時(shí) ,賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為 。 (四 ) 事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的訴訟費(fèi)用。這類保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司普遍開(kāi)辦的險(xiǎn)種 ,是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心聯(lián)合 (SOS)聯(lián)手推出的。目前 ,國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司都開(kāi)辦了旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司分別是旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊。強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，而游客自愿投保人身意外保險(xiǎn)是符合國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)慣例的。旅行社的權(quán)利義務(wù)是不對(duì)等的。 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析 旅游保險(xiǎn)在我國(guó)已開(kāi)辦多年，出門(mén)旅游一趟，個(gè)人花幾十元錢買數(shù)份保險(xiǎn)應(yīng)不成問(wèn)題，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前推廣起來(lái)十分緩慢。 那么游客在旅行途中因自身過(guò)失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔(dān)。 一一增加服務(wù)附加值，實(shí)行延伸服務(wù)。 (三 )保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū) 一份旅游意外險(xiǎn)所需的費(fèi)用并不高，大約是在 10 至 20 元左右，那么，這個(gè)市場(chǎng)應(yīng)該在 100 億元左右，相信任何一家保險(xiǎn)公司對(duì)于這一數(shù)字都不會(huì)無(wú)動(dòng)于衷。 加快旅游保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議 (一 )加大宣傳力度 近幾年，游客遭遇意外事故的頻率越來(lái)越高，旅游意外的不斷出現(xiàn)加強(qiáng)了游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，也逐漸打破了人們舊有的旅游消費(fèi)觀。將普及旅游保險(xiǎn)工作作為旅游主管部門(mén)的一項(xiàng)監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機(jī)制，把旅游保險(xiǎn)納人旅游行業(yè)管理和年度考評(píng)之中，依法強(qiáng)調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社真正成為普及旅游保險(xiǎn)的主 渠道。短信投保的推出，被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤(rùn)空間小的一次創(chuàng)新。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。要深人研究老年旅游、滑雪、探險(xiǎn)、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。一個(gè)行之有效的辦法就是：由保監(jiān)會(huì)及政府相關(guān)部門(mén)依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責(zé)任保險(xiǎn) 條款，統(tǒng)一費(fèi)率，將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)真正變成由政府頒布的法定保險(xiǎn)。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都滿足于這條“主渠道”，在探索更加有效的銷售手段方面無(wú)所作為。 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容，取決于保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同 。居民只要在網(wǎng)上輸人相應(yīng)保險(xiǎn)公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種。因旅游保險(xiǎn)保費(fèi)少，傭金低，旅游公司、機(jī)票銷售點(diǎn)對(duì)代理銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買保險(xiǎn)對(duì)絕大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)還相當(dāng)陌生，游客一般選擇到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)去購(gòu)買，這在 很大程度上制約了大家購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。如果旅行社和游客連這一點(diǎn)點(diǎn)保險(xiǎn)都沒(méi)了，又如何去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？旅行社苦苦積累的一點(diǎn)家當(dāng)，可能因?yàn)橐淮问鹿?，就蕩然無(wú)存了。一旦出險(xiǎn)，游客獲得保險(xiǎn)賠付。按照旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定，國(guó)內(nèi)旅客既使自己不掏錢也能獲得一份 8 萬(wàn)元、出入境游客 16 萬(wàn)元最低基本保險(xiǎn)保障。旅游意外保險(xiǎn)的投保范圍是我國(guó)境內(nèi)的旅游團(tuán)隊(duì)的全體成員 ,包括游客及旅行社派出的為旅行者提供服務(wù)的導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)人員 ,均可作為被保險(xiǎn)人參加該保險(xiǎn)。三是游客在自行終止旅行社安排的旅游行程后 ,或在不參加雙方約定的活動(dòng)而自行活動(dòng)的時(shí)間內(nèi) ,發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損 失。 一 、 旅行社責(zé)任險(xiǎn) 凡是在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊(cè)、合法經(jīng)營(yíng)的旅行社均可作為被保險(xiǎn)人參加旅行社責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)此，旅行社很難控制，加之社會(huì)治安形勢(shì)嚴(yán)峻，旅游風(fēng)險(xiǎn)增多，由此產(chǎn)生的投訴案件和旅游糾紛居高不下。所以，旅游為生活錦上添花，而保險(xiǎn)是雪中送炭，一個(gè)都不能少。而后者是指旅行者根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定 ,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi) ,保險(xiǎn)公司對(duì)游客在外出旅游的過(guò)程中 ,遭受到非本意的、外來(lái)的和突然的傷害時(shí) ,賠償保險(xiǎn)金的行為。依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 ,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。游客無(wú)論在國(guó)內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情 ,都可撥打電話獲得無(wú)償救助。目前 ,所開(kāi)辦的險(xiǎn)種基本上保障了游客出行的需要。 旅游意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)，應(yīng)是自愿的。 旅行社責(zé)任險(xiǎn)涵蓋對(duì)行李物品的賠償責(zé)任 我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，實(shí)行財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)。以 2021 年為例，國(guó)內(nèi)外旅游近 8 億人次，若以國(guó)內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個(gè)旅游 者 30 元保險(xiǎn)計(jì)算，一年的旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入應(yīng)該在 240億元左右，但當(dāng)年的實(shí)際旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入僅 10 億左右。《旅行社投 保旅行責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，由于旅游者自身疾病、個(gè)人過(guò)錯(cuò)以及在個(gè)人活動(dòng)時(shí)間內(nèi)發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害，旅行社不承擔(dān)責(zé)任，這就意味著旅游者并不能因?yàn)橛辛寺眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)而高枕無(wú)憂，有些風(fēng)險(xiǎn)仍然需要游客通過(guò)購(gòu)買旅游保險(xiǎn)來(lái)加以分散。如某國(guó)有人壽保險(xiǎn)公司與國(guó)際求援中心（ SOS）推出的商務(wù)旅游計(jì)劃，就保證了被保險(xiǎn)人在旅游期間通過(guò)撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助 等多項(xiàng)服務(wù)，從而增加了人性化服務(wù)色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺(jué)。但是，就目前情況來(lái)看，市場(chǎng)反應(yīng)不如預(yù)期。同時(shí)，越來(lái)越多的旅行社都在考慮如何有效地規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)游客的同 時(shí)，更好地保護(hù)自己。 (三 )開(kāi)發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品 從目前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品本身來(lái)看，存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品不完善的問(wèn)題。短信保險(xiǎn)大大簡(jiǎn)化了過(guò)去簽署保單的繁瑣過(guò)程，降低了業(yè)務(wù)成本和時(shí)間成本，即方便投保，也克服了原來(lái)手工出單的種種弊端。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。 結(jié)論 解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。例如，在對(duì)大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和