【文章內(nèi)容簡介】 李物品的賠償責(zé)任 我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，實(shí)行財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營。旅游意外保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，應(yīng)由人壽保險(xiǎn)公司承保。按《保險(xiǎn)法》，旅 游意外保險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)責(zé)任是不承保的，旅意險(xiǎn)是不能賠付游客財(cái)產(chǎn)損失的。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)既包括人身責(zé)任，也包括財(cái)產(chǎn)責(zé)任，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保，不再由人壽保險(xiǎn)公司承保。旅行社一次投保，就可以解決因旅行社責(zé)任引起的游客人身和財(cái)產(chǎn)損失的 賠償問題。 旅行社責(zé)任險(xiǎn)投保方式簡便 旅意險(xiǎn)按人數(shù)投保，旅行社按團(tuán)購買。旅行社每出 一次團(tuán)，都要向保險(xiǎn)公司傳一次游客資料，操作繁復(fù)，容易出現(xiàn)錯(cuò)傳、漏傳的現(xiàn)象。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)，一次性地按年投保，保險(xiǎn)期限為一年，投保方式簡便，杜絕了缺保、漏保的情況。 與此同時(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)也存在一些可商榷之處。例如，旅行社責(zé)任不易界定，賠償 金額不多，除外責(zé)任很多，理賠范疇不清楚，保險(xiǎn)公司容易找理由拒賠，沒有責(zé)任仲裁組織，訴訟法院又太麻煩。 目前，我國的旅游保險(xiǎn)市場還比較滯后，旅行社責(zé)任險(xiǎn)至 少為旅行社和游客提供了基本保護(hù)。如果旅行社和游客連這一點(diǎn)點(diǎn)保險(xiǎn)都沒了，又如何去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？旅行社苦苦積累的一點(diǎn)家當(dāng)，可能因?yàn)橐淮问鹿?，就蕩然無存了。游客高高興興去旅游，途中遭劫難，卻得不到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。旅行社和游客都離不開旅行社責(zé)任險(xiǎn)。唯一的選擇是去完善它。 我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題 我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析 旅游保險(xiǎn)在我國已開辦多年，出門旅游一趟，個(gè)人花幾十元錢買數(shù)份保險(xiǎn)應(yīng)不成問題，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前推廣起來十分緩慢。以 2021 年為例，國內(nèi)外旅游近 8 億人次，若以國內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個(gè)旅游 者 30 元保險(xiǎn)計(jì)算，一年的旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入應(yīng)該在 240億元左右，但當(dāng)年的實(shí)際旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入僅 10 億左右。 這一巨大反差，問題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一是游客的保險(xiǎn)意識(shí)弱化。大多數(shù)旅游者認(rèn)為外出旅游就那么幾天時(shí)間，沒必要花錢買保險(xiǎn)。二是隨團(tuán)出行，景點(diǎn)門票中含有保險(xiǎn)，即使出險(xiǎn)也有旅行社兜著。其實(shí)，隨著旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，旅行社只對(duì)發(fā)生在行程內(nèi)的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時(shí)間或線路而遭遇風(fēng)險(xiǎn)，后果還得自負(fù)。三是保險(xiǎn)公司不重視對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳和營銷，認(rèn)為旅游保險(xiǎn)收費(fèi)量小，工作量大，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營，因此 吸引力不大。四是在國內(nèi)旅游市場上除強(qiáng)制推行的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，為游客提供保險(xiǎn)的品種看來很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當(dāng)多的風(fēng)險(xiǎn)因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災(zāi)害、天氣突變和出游后家庭財(cái)產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種又無法滿足游客的上述需求。五是險(xiǎn)種不配套。在我國由于人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬分離經(jīng)營，旅客需要分別到經(jīng)營壽險(xiǎn)的公司和經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)的公司咨詢和投保，并且，國內(nèi)保險(xiǎn)公司目前只為通過旅行社組團(tuán)游客的隨身財(cái)物上保險(xiǎn)， 而沒有為散客自助旅行財(cái)產(chǎn)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，更沒有經(jīng)營包括人身、財(cái)物和游客家庭財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的旅游綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社代理、機(jī)票銷售點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險(xiǎn)保費(fèi)少，傭金低，旅游公司、機(jī)票銷售點(diǎn)對(duì)代理銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買保險(xiǎn)對(duì)絕大多數(shù)老百姓來說還相當(dāng)陌生，游客一般選擇到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)去購買，這在 很大程度上制約了大家購買保險(xiǎn)的積極性。此外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司只售團(tuán)體保險(xiǎn)，而將自助旅游者拒之門外，有限的承保方式和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險(xiǎn)保障的權(quán)益，也使保險(xiǎn)公司失去一塊相當(dāng)大的保險(xiǎn)市場。 據(jù)資料顯示，我國目前旅游的人群中約 80％選擇自助游。此外，如十分流行的探險(xiǎn)、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強(qiáng)的新興高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目都屬個(gè)人行為，一般都不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，使絕大多數(shù)散客只能選擇與保險(xiǎn)“再見”。 那么游客在旅行途中因自身過失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔(dān)?！堵眯猩缤?保旅行責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，由于旅游者自身疾病、個(gè)人過錯(cuò)以及在個(gè)人活動(dòng)時(shí)間內(nèi)發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害，旅行社不承擔(dān)責(zé)任，這就意味著旅游者并不能因?yàn)橛辛寺眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)而高枕無憂，有些風(fēng)險(xiǎn)仍然需要游客通過購買旅游保險(xiǎn)來加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險(xiǎn)保障。 近年來，隨著我國旅游市場的擴(kuò)大，各家保險(xiǎn)公司都在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳、營銷、后期服務(wù)等方面做文章。 —— 將重點(diǎn)放在旅游意外險(xiǎn)，游客住宿人身保險(xiǎn)。旅游責(zé)任險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)這幾類主要產(chǎn)品的開發(fā)上。比如某公司推出的“團(tuán)體旅游求援保險(xiǎn)”，境內(nèi) 5 日游僅用 5 元錢即可獲得 5 萬元的保障，而且保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋范圍比較廣泛，如 24 小時(shí)中文求援熱線電話、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運(yùn)回原居住地、后事安排、給付醫(yī)療費(fèi)用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀(jì)行差旅出行保障卡”，這是一種專門為經(jīng)常旅游和出差人士定做的一款低保費(fèi)、高保障的綜合人身保險(xiǎn)。該產(chǎn)品一年只需支付 50 元，即可獲得總計(jì) 40萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障，包括航空、火車、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國 40 個(gè)城市免費(fèi)急難救助。 —— 開通電子商務(wù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險(xiǎn)已 成為一種便利、時(shí)尚的生活方式。目前旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各保險(xiǎn)公司基本上都能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線投保。居民只要在網(wǎng)上輸人相應(yīng)保險(xiǎn)公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種。 —— 開通 24 小時(shí)服務(wù)熱線電話，方便出行者及時(shí)快捷投保。如 9551 9552 95500、9551 9551 95567 等等。這些專線電話簡單易記。 一一增加服務(wù)附加值，實(shí)行延伸服務(wù)。如某國有人壽保險(xiǎn)公司與國際求援中心（ SOS）推出的商務(wù)旅游計(jì)劃，就保證了被保險(xiǎn)人在旅游期間通過撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助 等多項(xiàng)服務(wù)，從而增加了人性化服務(wù)色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺。 目前我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題 （一） 旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低 一家專業(yè)調(diào)查公司曾對(duì)旅游保險(xiǎn)市場做過調(diào)查，結(jié)果顯示，在 7 成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費(fèi)者在旅游時(shí)根本不購買旅游保險(xiǎn)，另有 2 成的消費(fèi)者說不清楚自己是否購買過旅游保險(xiǎn)