畢業(yè)論文-淺議旅游保險--加快旅游保險發(fā)展(編輯修改稿)
2025-07-08 00:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 李物品的賠償責任 我國《保險法》規(guī)定，實行財險、壽險公司分業(yè)經(jīng)營。旅游意外保險屬于人身保險，應由人壽保險公司承保。按《保險法》，旅 游意外保險對財產(chǎn)責任是不承保的，旅意險是不能賠付游客財產(chǎn)損失的。而旅行社責任險既包括人身責任，也包括財產(chǎn)責任，由財產(chǎn)保險公司承保，不再由人壽保險公司承保。旅行社一次投保，就可以解決因旅行社責任引起的游客人身和財產(chǎn)損失的 賠償問題。 旅行社責任險投保方式簡便 旅意險按人數(shù)投保，旅行社按團購買。旅行社每出 一次團，都要向保險公司傳一次游客資料，操作繁復，容易出現(xiàn)錯傳、漏傳的現(xiàn)象。而旅行社責任險，一次性地按年投保，保險期限為一年，投保方式簡便，杜絕了缺保、漏保的情況。 與此同時，旅行社責任險也存在一些可商榷之處。例如，旅行社責任不易界定，賠償 金額不多，除外責任很多，理賠范疇不清楚，保險公司容易找理由拒賠，沒有責任仲裁組織，訴訟法院又太麻煩。 目前，我國的旅游保險市場還比較滯后，旅行社責任險至 少為旅行社和游客提供了基本保護。如果旅行社和游客連這一點點保險都沒了，又如何去規(guī)避風險呢？旅行社苦苦積累的一點家當，可能因為一次事故，就蕩然無存了。游客高高興興去旅游，途中遭劫難，卻得不到經(jīng)濟補償。旅行社和游客都離不開旅行社責任險。唯一的選擇是去完善它。 我國旅游保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題 我國旅游保險發(fā)展現(xiàn)狀分析 旅游保險在我國已開辦多年，出門旅游一趟，個人花幾十元錢買數(shù)份保險應不成問題，但這項業(yè)務(wù)目前推廣起來十分緩慢。以 2021 年為例，國內(nèi)外旅游近 8 億人次，若以國內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個旅游 者 30 元保險計算，一年的旅游保險費收入應該在 240億元左右，但當年的實際旅游保險費收入僅 10 億左右。 這一巨大反差，問題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認為，一是游客的保險意識弱化。大多數(shù)旅游者認為外出旅游就那么幾天時間，沒必要花錢買保險。二是隨團出行，景點門票中含有保險，即使出險也有旅行社兜著。其實，隨著旅行社責任保險制度的實施，旅行社只對發(fā)生在行程內(nèi)的保險事故負責，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時間或線路而遭遇風險，后果還得自負。三是保險公司不重視對旅游保險的宣傳和營銷，認為旅游保險收費量小，工作量大，難以達到規(guī)模經(jīng)營，因此 吸引力不大。四是在國內(nèi)旅游市場上除強制推行的旅行社責任保險外，為游客提供保險的品種看來很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當多的風險因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災害、天氣突變和出游后家庭財產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險品種又無法滿足游客的上述需求。五是險種不配套。在我國由于人身險和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)屬分離經(jīng)營，旅客需要分別到經(jīng)營壽險的公司和經(jīng)營產(chǎn)險的公司咨詢和投保，并且，國內(nèi)保險公司目前只為通過旅行社組團游客的隨身財物上保險， 而沒有為散客自助旅行財產(chǎn)上保險的業(yè)務(wù)，更沒有經(jīng)營包括人身、財物和游客家庭財產(chǎn)在內(nèi)的旅游綜合保險項目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社代理、機票銷售點代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險保費少，傭金低，旅游公司、機票銷售點對代理銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買保險對絕大多數(shù)老百姓來說還相當陌生，游客一般選擇到保險公司網(wǎng)點去購買，這在 很大程度上制約了大家購買保險的積極性。此外，大多數(shù)保險公司只售團體保險，而將自助旅游者拒之門外，有限的承保方式和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險保障的權(quán)益，也使保險公司失去一塊相當大的保險市場。 據(jù)資料顯示，我國目前旅游的人群中約 80％選擇自助游。此外，如十分流行的探險、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強的新興高風險旅游項目都屬個人行為，一般都不在保險責任之內(nèi)，使絕大多數(shù)散客只能選擇與保險“再見”。 那么游客在旅行途中因自身過失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔。《旅行社投 保旅行責任保險規(guī)定》同時強調(diào)，由于旅游者自身疾病、個人過錯以及在個人活動時間內(nèi)發(fā)生的人身、財產(chǎn)損害，旅行社不承擔責任，這就意味著旅游者并不能因為有了旅行社責任保險而高枕無憂，有些風險仍然需要游客通過購買旅游保險來加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險保障。 近年來，隨著我國旅游市場的擴大，各家保險公司都在旅游保險產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳、營銷、后期服務(wù)等方面做文章。 —— 將重點放在旅游意外險，游客住宿人身保險。旅游責任險、旅游救助保險這幾類主要產(chǎn)品的開發(fā)上。比如某公司推出的“團體旅游求援保險”，境內(nèi) 5 日游僅用 5 元錢即可獲得 5 萬元的保障，而且保險責任涵蓋范圍比較廣泛，如 24 小時中文求援熱線電話、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運回原居住地、后事安排、給付醫(yī)療費用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀行差旅出行保障卡”，這是一種專門為經(jīng)常旅游和出差人士定做的一款低保費、高保障的綜合人身保險。該產(chǎn)品一年只需支付 50 元，即可獲得總計 40萬元的風險保障，包括航空、火車、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國 40 個城市免費急難救助。 —— 開通電子商務(wù)網(wǎng)站，實現(xiàn)在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險已 成為一種便利、時尚的生活方式。目前旅游保險業(yè)務(wù)各保險公司基本上都能實現(xiàn)網(wǎng)上在線投保。居民只要在網(wǎng)上輸人相應保險公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險險種。 —— 開通 24 小時服務(wù)熱線電話，方便出行者及時快捷投保。如 9551 9552 95500、9551 9551 95567 等等。這些專線電話簡單易記。 一一增加服務(wù)附加值，實行延伸服務(wù)。如某國有人壽保險公司與國際求援中心（ SOS）推出的商務(wù)旅游計劃，就保證了被保險人在旅游期間通過撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助 等多項服務(wù)，從而增加了人性化服務(wù)色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺。 目前我國旅游保險發(fā)展存在的問題 （一） 旅游者對旅游保險的認知程度較低 一家專業(yè)調(diào)查公司曾對旅游保險市場做過調(diào)查，結(jié)果顯示，在 7 成旅游者當中，一半以上的消費者在旅游時根本不購買旅游保險，另有 2 成的消費者說不清楚自己是否購買過旅游保險
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