【正文】 三、實(shí)地調(diào)查 調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時(shí)間進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。主要分析企業(yè) 歷年財(cái)務(wù)報(bào)表主要項(xiàng)目、財(cái)務(wù)指針和財(cái)務(wù)比率，重點(diǎn)分析客戶現(xiàn)金流量及變化情況，判斷客戶的償債能力 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益分析。需進(jìn)行抵押登記的，信貸業(yè)務(wù)操作人員（必須雙人）要持相關(guān)合同與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)。重點(diǎn)監(jiān)督以下內(nèi)容： (一）貸款審批意見是否落實(shí) (二 )審批人審批過程是否合規(guī)，是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為 (三）監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)，合同要素是否準(zhǔn)確、一致：擔(dān)保資料是否齊全． (四）是否對(duì)有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款 (五 )其它需要檢查的情況 三、跟蹤核實(shí) 對(duì)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題，要向有關(guān)負(fù)責(zé)人報(bào)告，并視情況分別處理 (一）監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題需要貸款受理人核查確認(rèn)的，應(yīng)向其下達(dá)《業(yè)務(wù)監(jiān)督核查通知書》 (二 )監(jiān)督發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)審批和辦理過程中存在不符合信貸政策制度和業(yè)務(wù)操作流程的問題，應(yīng)下達(dá)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》限期整改 (三 )檢查發(fā)現(xiàn)存在較為嚴(yán)重的不合規(guī)操作行為，應(yīng)提交檢查人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)專項(xiàng)檢查 監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)對(duì)所監(jiān)督行為負(fù)責(zé)，在所監(jiān)督的貸款檔案上簽名或蓋章，并將相關(guān)材料移交檔案管理部門 第 六章 貸后監(jiān)測(cè) 【人員】貸后管理監(jiān)測(cè)人員 【職責(zé)】對(duì)貸款質(zhì)量情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，編制監(jiān)測(cè)報(bào)表，進(jìn)行質(zhì)量分析，撰寫分析報(bào)告，并對(duì)重點(diǎn)關(guān)注客戶貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。 【財(cái)務(wù)人員】根據(jù)借款合同和財(cái)務(wù)憑證發(fā)放貸 款，對(duì)貸款劃付的準(zhǔn)確性、合規(guī)性負(fù)責(zé)；進(jìn)行賬務(wù)處理 【任職要求】貸款操作人員應(yīng)具備從業(yè)資格，人員不足，可由有資格的營銷人員兼任：財(cái)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)具有從業(yè)資格 【操作基本要求】 一、貸款發(fā)放 (一 )核實(shí)放款條件。簽批工作須在貸款審查委員提交數(shù)據(jù)及意見后 1個(gè)工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。客戶的融資水平，融資方式、對(duì)外擔(dān)保情況；有無逃廢債、拖欠其它金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄等 （五）經(jīng)營者素質(zhì)。蓋有企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后 3個(gè)工作日內(nèi)完成。不得接受集體所有土地使用權(quán)抵押 以存單等有價(jià)證券或其它物權(quán)質(zhì)押的，要核實(shí)質(zhì) 物的真實(shí)性及權(quán)屬的有效性，要分析質(zhì)物價(jià)值的 穩(wěn)定性和變現(xiàn)的可能性 以其它企業(yè)進(jìn)行保證的，要分析保證人的經(jīng)營 情況是否正常、保證能力是否充足；若是專業(yè)擔(dān) 保 機(jī)構(gòu)，要分析機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資質(zhì)是否有效、在銀行的保證基金賬戶是否封閉、金 額是否充足。 (二 )輔助審查 對(duì)按規(guī)定需要提交財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、法律事務(wù)等有關(guān)部門輔助審查的，專職審查人在簽署審批意見前應(yīng)提交相關(guān)部門或人員進(jìn)行輔助審查，并由輔助審查部門簽署輔助審查意見。信貸操作人員將簽署生效的借據(jù)提交財(cái)務(wù)部門進(jìn)行賬務(wù)處理，由財(cái)務(wù)人員按規(guī)定向借據(jù)載明的賬戶發(fā)放貸款 (六 )資料移交。 二 、貸款收回 （一）、正常收回。 (三 )簽署意見 審查人對(duì)借款人資料、調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查后，結(jié)合輔助審查意見簽署貸款審查意見，同時(shí)提交審批人 二、貸款審批 （一）審批人審批 審批人對(duì)貸款數(shù)據(jù)和審查意見進(jìn)行審閱，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，簽署審查意見，并提交貸款審查委員會(huì)審