【正文】 同時，公司業(yè)務人員還應負責借款人和保證人信用評級的動態(tài)調(diào)整，當外部環(huán)境、客戶情況發(fā)生重大變化，引起客戶評級定量、定性指標的變動或通過直接降級的方式在評級系統(tǒng)中實現(xiàn)等級上調(diào)或下調(diào)時，應及時按照《中國銀行國內(nèi)機構客戶信用評級管理辦法》的要求完成信用評級的動態(tài)調(diào)整、上報工作。 自主支付貸款資金監(jiān)控要點包括但不限于：自主支付是否違反約定用途或超過單筆支付金額標準；借款人是否存在與同一收款人一天內(nèi)或連續(xù)幾天發(fā)生多筆累計超過約定受托支付最低限額的交易，涉嫌以“化整為零”方式規(guī)避我行受托支付管理的；原則上，不允許借款人進行同戶名劃轉貸款資金，對于確需進行同戶名劃轉的，或者需經(jīng)關聯(lián)公司進行劃轉的，公司業(yè)務部門應要求借款人提供相應的證明資料并存檔備查。 （ 三 ）其他 自籌 資金到位管理 對于借款人以股東借款、發(fā)行債券、金融性融資租賃、補償貿(mào)易等方式籌措的其他資金， 公司業(yè)務人員 應加強對上述資金足額到位可行性及合理性的持續(xù)跟 21 蹤 與分析，并督促客戶按照承諾時效落實，防止因相關資金落空影響項目工程進度。 二 、資金流向監(jiān)控 固定資產(chǎn)貸款資金監(jiān)控分為自主支付貸款資金監(jiān)控和項目回流資金監(jiān)控。關注超支、延期完工或無法達到建設要求等問題，并進行全面分析，及時提出相應的管理措施和監(jiān)控方案。公司業(yè)務人員應密切關注抵（質）押物的價值變動趨勢，跟進了解授信執(zhí)行部門不動產(chǎn)、機器設備類抵押物內(nèi)部評估工作情況，及時掌握授信執(zhí)行部門對抵 （質）不動產(chǎn)、機器設備類抵押物價值的評估結果（該評估結果應由授信執(zhí)行部門定期提示）。隨時關注抵（質）押人的擔保意愿變化。銀行持有抵押財產(chǎn)的擔保權益，當借款人不 履行借款合同時，銀行有權向法院申請以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。特別應關注借款人、保證人、關聯(lián)公司之間是否存在相互擔?；蜻B環(huán)擔保關系。 第 五 節(jié) 銀行往來 與銀行的資金往來直接反映了借款人的交易情況，也關系到銀行的利益。 第 三 節(jié) 財務狀況 財務狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接表現(xiàn)。 以上策略調(diào)整意見還應抄送同級授信執(zhí)行部門。如有反饋意見，按反饋意見執(zhí)行。 二、正常維護策略管理要求 對于適用正常維護策略的借款人，各級分行正常維持其貸款規(guī)模，并視業(yè)務 發(fā)展需要予以新增，保持授信政策積極、穩(wěn)定。 第二部分 操作規(guī)程 第五章 客戶 分級管理 根據(jù)差別管理的原則要求，以信用評級、授信行業(yè)投向、資產(chǎn)風險 分類為標準對借款人進行分級；對不同等級的借款人， 公司業(yè)務人員 需按不同的頻度對其經(jīng)營、管理、財務、行業(yè)、銀行往來、資金監(jiān)控、擔保等方面實施貸后管理。 （八）對貸后經(jīng)理隊伍的整體管理。針對突發(fā)事件，采用重大突發(fā)事件報告方式，第一時間反饋信息，主動采取措施防范和減少風險。 本 操作規(guī)程 中 ， 對二級分行及以下機構，公司業(yè)務部門主管或主任視同公司業(yè)務團隊主管，公司業(yè)務分管行長視同公司業(yè)務部門分管總經(jīng)理 。 3 第四節(jié) 原則 一、條線管理原則 公司業(yè)務 條線 必須建立自上而下的貸后管理體系，各級分行負責本級和轄 內(nèi)機構貸后管理的監(jiān)控、檢查、督導、培訓等組織工作。 客戶經(jīng)理：客戶經(jīng)理承擔貸后管理第一責任。 自借款合同正式生效、銀行向借 款人發(fā)放貸款起，進入貸后管理階段。 第二節(jié) 分級認定和調(diào)整流程 一、首次分級認定流程 對 首次進行貸后管理的借款人， 公司業(yè)務人員 應按分級標準對其進行分級認定，應報經(jīng)團隊主管和 分管總經(jīng)理審批，在 CCMS 系統(tǒng)做好相應的記錄。 第四節(jié) 清戶退出策略 一、清戶退出 策略特征 公司業(yè)務人員 對借款人、貸款和擔保進行貸后管理時，通過認真分析、判斷，對符合下述條件之一的貸款可實施清戶退出策略： （一） 借款人授信風險凸現(xiàn)，已經(jīng)成為高風險借款人； （二） 借款人惡意拖欠我行貸款本金和利息； （三） 借款人信用評級低于 CC 級（含）且授信資產(chǎn)質量持續(xù)惡化； （四） 借款人連續(xù)兩年在我行信用評級為 D 級（有特殊規(guī)定的按規(guī)定辦理）； （五） 借款人屬于我行戰(zhàn)略退出范圍 ； （六） 資產(chǎn)分類次級以下。如 5 個工作日內(nèi)無反饋意見，繼續(xù)按上報調(diào)整意見執(zhí)行。 對于總行在行業(yè)貸后管理方面有專門規(guī)定的，按照相關規(guī)定執(zhí)行。報表如為復印件，則需加蓋公章；報表如經(jīng)會計師事務所審計，須有完整的審計報告（包括附注說明）。 第八章 貸后管理內(nèi)容 擔保管理 擔保管理以保障我行債權為目的，對保證人保證能力變化、抵（質）押物狀態(tài)和品質變化進行跟蹤管理、分析，判斷對貸款安全性的影響，并采取相應措施，保障第二還款來源的有效性。 （二）保證人能力 通過具有公信度的機構或傳媒及時獲得保證人經(jīng)營業(yè)績和信用狀況等重要信息 ， 15 了解保證人“全部對外擔保總額、擔保貸款的資產(chǎn)質量、對外賠付、保證金賬戶情況等”和“職業(yè)、收入、債務及財產(chǎn)轉移情況等” ；通過企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢保證人償債履約情 況、金融機構融資總量及或有負債總量；了解保證人保證實力的變化。 如果貸款金額較大，一種抵押物不足以覆蓋時，就必須提供兩種或兩種以上的抵押物，或者對兩種以上的抵押物進行組合。在我行抵押權成立之前抵押物已經(jīng)出租的情況， 公司業(yè)務人員 要關注租約是否到期終止，以保障債權的順利實現(xiàn)。 第 九 章 貸后管理內(nèi)容 貸款 管理 貸款 管理是貸后 管理的重要部分 ，貸款 按照 固定資產(chǎn)貸款、項目融資貸款、流動資金貸款 分類，分別規(guī)定貸后管理的要點 ；日常管理 是對所有貸款共性的管理，包括風險分類、還本付息、貸款條件變更和貸款結清。 現(xiàn)場調(diào)查頻率 公司業(yè)務人員 每月至少進行一次現(xiàn)場調(diào)查。 對于借款人出現(xiàn)違反約定情形的，公司業(yè)務人員應按合同約定對該借款人采取要求必須開立固定資產(chǎn)貸款專戶、降低受托支付起點金額、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發(fā)放等限制措施，并及時通知授信執(zhí)行部門、結算部門和賬務部門。 因 項目融資 貸款 還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。 （二）回流資金監(jiān)控 公司業(yè)務部門應了解借款人的銷售網(wǎng)絡、資金管理方式等信息，以便了解借款人現(xiàn)金流產(chǎn)生的主渠道及財務控制方式，并結合借款人的財務狀況、營運情況等對其 整體現(xiàn)金流進行動態(tài)分析和監(jiān)控。 （ 一 ） 貸款到期通知書 公 司業(yè)務人員在短期貸款到期日前 1 個星期、中長期貸款到期日前 1 個月向借款人發(fā)送貸款到期通知書（ 格式見附件 7），督促借款人籌集資金按時還款。 三 、因外匯貸款的還本付息可能涉及客戶自有外匯資金真實性審查和結售匯方面的審批， 公司業(yè)務人員 在向借款人發(fā)出付息通知和貸款到期通知書時，提前進行通知或送達。 第三 節(jié) 流動資金貸款 一、 貸后管理重點 流動資金貸款按照 《 銀行 流動資金貸款管理辦法》、 《 銀行 流動資金貸款（公司業(yè)務）操作規(guī)程》執(zhí)行，同時對 流動資金貸款重點從資金流向監(jiān)控、借款人和擔保人及抵質押管理、貸款結清管理、貸 款交接、貸后日常管理等維度 22 進行貸后管理。 （ 一 ）資本金到位管理 對于項目資本金需一次性到位的， 公司業(yè)務人員 應重點關注資金是否足額到位、有無驗資報告，同時，還應加強對資金來源的審查，防止客戶以臨時借入資金充當資本金。 投產(chǎn)階段 公司業(yè)務人員 應關注項目設備的實際生產(chǎn)能力是否達到預期要求；了解配套設備、工藝技術與主要設備之間的配合程度是否順暢；了解借款人的技術人員和操作人員掌握、運用先進技術的能力，據(jù)此初步判斷借款人是否能按時進入達產(chǎn)期。 （一）項目建設階段 工程建設進度管理 公司業(yè)務人員 對工程建設進度的管理主要采取資料審核和現(xiàn)場調(diào)查相結合的方式。 股票 /股權等特殊質物， 公司業(yè)務人員 需隨時關注股票公司的經(jīng)營動態(tài)、股票及股票市場的整體走勢，以規(guī)避質權風險。質押物包括動產(chǎn)和依法可質押的權利。 當出現(xiàn)以下影響貸款安全，降低保證人擔保能力的預警信息之一時， 公司業(yè)務人員 經(jīng)過判斷后應采取有效措施控制貸款風險保護我行利益，按照以下三個部分內(nèi)容進行分析，將 保證人現(xiàn)場核查表 按照規(guī)定頻率上傳到 CCMS 過程管理模塊。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，未與保證人約定保證期間的，應在債務履行期屆滿之日起 6 個月內(nèi)要求保證人承擔保證責任。隨著技術進步的加快，行業(yè)風險不斷加大，一些高科技產(chǎn)業(yè)和大型項目，往往出現(xiàn)建設還未完成，技術已被淘汰的情況。 重點關注內(nèi)容： 一 、借款人經(jīng)營活動是否取得經(jīng)營所必備的各種證件； 二 、經(jīng)營活動有無停止或生產(chǎn)是否出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)等顯著變化； 三 、借款人是否出現(xiàn)兼并、收購、分立、重組等重大體制改革，股東結構發(fā)生實質性不利變化，可能影響到貸款安全； 四 、兩頭在外企業(yè)，經(jīng)營和資金是否出現(xiàn)重大風險； 五 、是否失去不可替代的關鍵原材料供應商或 主要產(chǎn)品銷售商； 六 、借款人是否涉及偷、逃、騙稅等違法經(jīng)營行為，或重大金額違約等訴訟和仲 11 裁案件，或結算賬戶被海關、法院、稅務等執(zhí)法部門查封； 七 、是否因訂立重要合同，經(jīng)營政策或經(jīng)營項目發(fā)生重大變化，將對貸款償還產(chǎn)生不利影響； 八 、是否因遭受重大災害等原因不能獲得賠償而導致重大損失； 其他應關注內(nèi)容： 九 、借款人在行業(yè)內(nèi)排名或聲譽是否出現(xiàn)明顯下降； 十 、是否兼營不熟悉的業(yè)務或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務； 十一 、是否存在持有大額定單、不能履行合約的風險； 十二 、是否存在產(chǎn)品結構單一，抗風險能力不強，市場占有率出現(xiàn) 顯著下降等現(xiàn)象； 十三 、是否存在項目、產(chǎn)品、服務質量不符合國家或行業(yè)標準，出現(xiàn)重大質量問題，在公眾中引起不良反響； 十四 、借款人是否涉及大量股市、期市、匯市等投機交易業(yè)務的； 十五 、借款人存貨、生產(chǎn)和銷售的結構是否不匹配； 十六 、借款人是否發(fā)生虛假注資、虛假交易、虛假賬務等不誠信行為； 十七 、廠房和設備是否未定期維護，設備是否更新緩慢并缺乏關鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線； 十八 、是否未按合同約定將獲得的貸款資金用于約定用途； 十九 、是否存在環(huán)境保護不良記錄； 二十 、是否存在監(jiān)管或審計機構反映的重大違規(guī)經(jīng)營問題； 二十一 、是 否辦理保險，保險金額是否能夠覆蓋貸款余額； 二十二 、收購其他企業(yè)是否只基于財務動機，而與核心業(yè)務無密切關系； 二十三 、是否出售、變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營性固定資產(chǎn)； 二十四 、客戶對借款人產(chǎn)品質量或服務水平提出的投訴意見是否明顯增多； 二十五 、是否流失大批財力雄厚的客戶 。調(diào)整流程為： 總行、一級分行將策略調(diào)整意見以報批的方式報同級風險管理部門，并按照風險管理部門批復意見執(zhí)行。如借款人出現(xiàn)風險變化， 公司業(yè)務人 員 應實時 、動態(tài)調(diào)整貸后管理策略，避免因調(diào)整不及時造成貸款損失或業(yè)務流失。 貸后管理策略具體分為如下四級：正常維護策略、密切關注策略、優(yōu)化緊縮策略和清戶退出策略。對于符合我行不良貸款移交標準的貸款應及 6 時移交授信執(zhí)行部門。 第二 節(jié) 崗位職責 在貸后管理階段， 公司業(yè)務人員主要承擔以下管理職責： 一、 負責借款人的關系維護； 二 、 負責借款人、擔保人（指 保證人、抵押人和質押人，下同）和關聯(lián)單位的年審營業(yè)執(zhí)照等基本信息資料的收集，整理； 三 、 負責借款人、保證人財務報表的收集、核實； 四、 負責借款人、保證人貸后管理期間信用評級和債務承擔額的動態(tài)調(diào)整； 五 、 負責借款人資金使用和回流的跟蹤、監(jiān)控管理； 六 、 負責監(jiān)控貸款項目自籌資金到位、工程施工進度等情況； 七 、 負責貸后過程管理、貸款臺賬和資金流向監(jiān)控表等管理信息的創(chuàng)建、記錄和維護； 八 、 負責對借款人、保證人經(jīng)營、財務、行業(yè)等方面情況的貸后現(xiàn)場檢查、分析和研究； 九 、 負責集團客戶牽頭行與參與行之間信息的定期收集和反 饋； 十 、 負責貸款現(xiàn)場跟蹤管理，定期形成貸后檢查報告； 十一 、 負責及時提交重大突發(fā)事件報告； 十二 、 負責提出貸后管理策略和建議，并及時組織實施； 十三 、 負責借款人風險分類信息的初分、更新和維護； 十四 、 負責借款人還本付息、貸款條件變更、貸款結清等工作； 十五 、 負責移交前不良貸款管理； 十六 、 負責各類擔保有效性和完整性的監(jiān)控、維護 ； 公司業(yè)務 相關 團隊主管履行貸后管理復核職責，對 公司業(yè)務人員 貸后管理工作的全面性、真實性、有效性和及時性負責。 根據(jù)擔保形式的不同， 對 擔保 采取不同頻率和內(nèi)容的貸后管理。 1 銀行 公司業(yè)務 貸后管理 操作規(guī)程 （ 2021 年 版） 目錄 第一部分 總則 ................................. 2 第一章 總則 ................................................... 2 第一節(jié) 目的 .............................................. 2 第二節(jié) 定義 .............................................. 2 第三節(jié) 范圍 .............................................. 2 第四節(jié) 原則 ....................................