【正文】 進(jìn)行全面分析、評估。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)從管理水平、管理架構(gòu)、人員變化、員工士氣以及企業(yè)內(nèi)部人員道德觀念的變化等方面判斷借款人經(jīng)營管理狀況變化。原則上，如無特殊原因，一個會計年度結(jié)束后應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會計師事務(wù)所審計的年度報表和審計報告。 總行將結(jié)合差異化的行業(yè)管理要求細(xì)化貸后管理規(guī)定，陸續(xù)出臺 重點(diǎn) 行業(yè)貸后管理要求，此類文件作為本操作規(guī)程的補(bǔ)充，自動納入本操作規(guī)程的附件進(jìn)行管理。 第一節(jié) 保證管理 保證擔(dān)保須遵循《 銀行 保證擔(dān)保管理辦法》有關(guān)規(guī)定。如貸款為分期逐筆到期，則 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)逐筆進(jìn)行書面確認(rèn)，逐筆保證兩年的訴訟時效。如保證人合并、破產(chǎn)或分立，須及時采取措施，主張債權(quán)或要求借款人重新提供足額擔(dān)保。 一、抵（質(zhì)）押方式 抵（質(zhì)）押擔(dān)保包括抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。抵押物的占有權(quán)及其控制程度，直接影響銀行的第二還款來源，從控制貸款風(fēng)險的角度考慮，我行應(yīng)取得第一 順位 抵押權(quán)，并且對抵押物實(shí)行有效的管理和控制。對抵（質(zhì)）押物形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬出現(xiàn)變化的，應(yīng)及時進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，及時更換或追加擔(dān)保。 檢查抵（質(zhì)）押人辦理押品財產(chǎn)保險的有效性。 對民營企業(yè)法人以其財產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，應(yīng)適當(dāng)加大檢查頻度，關(guān)注抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)及抵（質(zhì)）押人的資質(zhì)和清償能力。外匯貸款的管理應(yīng)按國家外匯管理有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 （ 2）現(xiàn)場調(diào)查： 公司業(yè)務(wù)人員 在審核項(xiàng)目材料的基礎(chǔ)上實(shí)施現(xiàn)場調(diào)查。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)對照監(jiān)理部門的監(jiān)理月報調(diào)查實(shí)際工程進(jìn)度，并走訪相關(guān)人員核實(shí)工程實(shí)際進(jìn)度及用款情況與用款計劃是否相符 ,并在 CCMS 形成現(xiàn)場調(diào)查記錄。現(xiàn)場調(diào)查至少包括以下內(nèi)容：竣工驗(yàn)收是否完成；設(shè)備安裝調(diào)試是否完畢；生產(chǎn)人員是否經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)等。 （二）項(xiàng)目資金回流監(jiān)控 公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的達(dá)產(chǎn)情況，結(jié)合其財務(wù)狀況對項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)分析和監(jiān)控 。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)督促借款人將包括項(xiàng)目資本金在內(nèi)的所有自有資金全部投入項(xiàng)目建設(shè)中，防止被挪用；對于自有資金不能按時、足額到位時， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)分析變化因素對項(xiàng)目的影響程度，并擬定監(jiān)控措施和解決方案 ， 逐級上報。相對于固定資產(chǎn)貸款 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)特別關(guān)注 項(xiàng)目風(fēng)險因素管理和項(xiàng)目保險管理。 借款人自主支付項(xiàng)下，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期匯總資金支付情況，并結(jié)合結(jié)算部門提供的支付臺賬及電子銀行部門提供的客戶交易業(yè)務(wù)清單，對客戶賬戶資金支付情況進(jìn)行事后分析，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否 符合約定用途。公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)對指定資金回籠賬戶的大額及異常資金流入流出情況予以關(guān)注，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。 六 、自營外匯貸款償還后， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)及 時提醒相關(guān)部門注銷借款人外匯貸款專用賬戶。在此期間，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)加強(qiáng)對借款人賬戶變動情況監(jiān)控，關(guān)注借款人經(jīng)營性流動資金回籠情況。信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實(shí)行年度常規(guī)認(rèn)定和季度重審認(rèn)定，同時結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)前景等宏觀因素及貸后監(jiān)控過程中發(fā)現(xiàn)的微觀變化，實(shí)施差異化管理。 23 二 、自營外匯貸款發(fā)放后， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)配合相關(guān)人員每月初 5 個工作日內(nèi)向外匯局填報《國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表》、《國內(nèi)外匯貸款變動反饋表》及《國內(nèi)外匯貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù) 匯總表》，按要求報送上月國內(nèi)外匯貸款的發(fā)放及變動情況。 公司業(yè)務(wù)人員要根據(jù)企業(yè)交易對手調(diào)查，發(fā)票核對，存貨及應(yīng)收應(yīng)付賬款變化等方面對資金支付流向及資金回流進(jìn)行核實(shí)。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)當(dāng)要求我行成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。 公司業(yè)務(wù)人員 在日常管理中，應(yīng)加大對項(xiàng)目資金到位情況的監(jiān)控管理，及時督促借款人按照相關(guān)規(guī)定或工程進(jìn)度的需求落實(shí)項(xiàng)目建設(shè)所需全部資金，并及時將相關(guān)情況記錄在 CCMS 系統(tǒng)中。 三 、自籌資金管理 本部分 包括項(xiàng)目資本金、 他 行借款及其他 自籌 資金到位管理 。 借款 人自主支付項(xiàng)下，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求借款人定期匯總資金支付情況，并結(jié)合結(jié)算部門提供的支付臺賬及電子銀行部門提供的客戶交易業(yè)務(wù)清單，對客 20 戶賬戶資金支付情況進(jìn)行事后分析，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 對于已投入使用但未辦理竣工驗(yàn)收手續(xù)的項(xiàng)目，需要對相關(guān) 原因深入分析，關(guān)注是否對償還我行貸款產(chǎn)生不利影響。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)了解設(shè)備到貨數(shù)量與簽訂的訂購合同是否一致， 有無延期交付設(shè)備的情況；關(guān)注設(shè)備商檢后的安裝調(diào)試生產(chǎn)情況，初步了解設(shè)備生產(chǎn)性能是否符合技術(shù)要求；對于進(jìn)口設(shè)備可以商檢結(jié)論為參考依據(jù)。 公司業(yè)務(wù)人員 須特別關(guān)注，對于項(xiàng)目管理三個階段實(shí)行不同的現(xiàn)場檢查頻率 ，填寫固定資產(chǎn)項(xiàng)目現(xiàn)場檢查表（ 格式見附件 6） 。 三、系統(tǒng)維護(hù) 按照規(guī)定頻率對 擔(dān)保人 進(jìn)行現(xiàn)場檢查，在借款人信息中錄入 抵（質(zhì)）押物 現(xiàn)場核查表（ 格式見附件 5）。 公司業(yè)務(wù)人員 須檢查抵（質(zhì)）押物的狀態(tài)、完好程度、經(jīng)濟(jì)壽命及安全和完整性，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物性質(zhì)及風(fēng)險程度的不同，確定所適用的保管措施，實(shí)施區(qū)別監(jiān)控。抵（質(zhì)）押物的管理從以下方面進(jìn)行： 抵（質(zhì)）押物權(quán)屬 17 貸后管理過程中應(yīng)向押品登記機(jī)構(gòu)定期核實(shí)抵（質(zhì)）押情況，避免重復(fù)抵（質(zhì)）押或在沒有登記資格的機(jī)構(gòu)辦理抵（質(zhì)）押登記。 （二）質(zhì)押擔(dān)保 質(zhì)押擔(dān)保指借款人或第三人（出質(zhì)人）與貸款人（質(zhì)權(quán)人）簽訂《質(zhì)押合同》，將其動產(chǎn)移交貸款人占有，或者將依法可以質(zhì)押的權(quán)利的相應(yīng)憑證交付貸款人，并辦理相關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)的擔(dān)保方式。原則上， 應(yīng)要求借款人辦妥相關(guān)財產(chǎn)保險并將其在保險單項(xiàng)下因保險事件發(fā)生而享有的保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給我行。 按照規(guī)定頻率 對保證人進(jìn)行現(xiàn)場檢查，在借款人信息中錄入 保證人 現(xiàn)場核查表 （ 格式見附件 4） 。 針對自然人提供擔(dān)?；蛘弑蛔芳訛楸ＷC人的情況， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)對自然人的財務(wù)狀況和其他狀況進(jìn)行監(jiān)控。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)確保在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。 重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 一 、客戶在我行及他行授信是否出現(xiàn)貸款逾期、不能按時償還利息等情況 ； 二 、是否存在還款來源沒有落實(shí)或還款資金為非銷售回款； 三 、借款人是否在其他金融機(jī)構(gòu)貸款余額大幅減少或授信政策調(diào)整； 四 、是否存在有違約歷史記錄； 五 、是否在多家銀行開戶（公司開戶數(shù)明 顯超過其經(jīng)營需要），并尋求貸款； 六 、是否以我行貸款償還其他銀行債務(wù)； 14 其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容： 七 、是否存在長期借新還舊或短貸長用問題嚴(yán)重； 八 、借款人在銀行的存款是否有較大幅度下降，在中行結(jié)算比例是否低于貸款比例； 九 、對短期貸款是否依賴較多，是否要求貸款展期； 十 、銀企對賬情況是否正常，避免銀企賬務(wù)不符，堵塞漏洞； 十一 、我行綜合回報是否發(fā)生較大變化； 十二 、貸款是否超過了借款人的合理償債能力； 十三 、在還款期限未到的情況下，借款人是否將回籠資金挪做它用，增加貸款風(fēng)險 ； 十四、是否存在與其正常經(jīng)營不匹配的異常 劃款行為。 第 四 節(jié) 行業(yè)風(fēng)險 行業(yè)風(fēng)險指因經(jīng)濟(jì)周期、技術(shù)變革、政策和市場 變化而產(chǎn)生的風(fēng)險，主要來源于技術(shù)進(jìn)步和制度變革。 當(dāng)財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)較大變化時，加強(qiáng)對相關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)性和合理性的分析。一方面，要注意借款人在日常商務(wù)活動中是否出現(xiàn)不誠信行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營情況及其他異常情況；另一方面，評估和監(jiān)控借款人風(fēng)險和預(yù)警信息，對異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問題根源。 （一）定期調(diào)整 公司業(yè)務(wù)人員 在例行貸后檢查時，發(fā)現(xiàn)借款人、貸款、擔(dān)保情況發(fā)生變化，需做貸后管理策略調(diào)整，通過貸后檢查報告填寫調(diào)整意見，即以貸后檢查報告為載體向有關(guān)部門報備或報批。 （二）由緊到松的貸后策略調(diào)整流程 當(dāng)借款人情況好轉(zhuǎn)、貸款風(fēng)險下降時，各級分行需要及時進(jìn)行由緊到松的貸后策略調(diào)整。 二級分行將策略調(diào)整意見以報備的方式報同級風(fēng)險管理部門和上級行公司業(yè)務(wù)部門。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)在日常貸后管理中對借款人風(fēng)險狀況進(jìn)行分析判斷。 二、密切關(guān)注策略管理要求 各級分行通過加強(qiáng)日常管理，密切監(jiān)控借款人、貸款、擔(dān)保潛在風(fēng)險的變化趨勢，及時化解、防范風(fēng)險，維持現(xiàn)有存量，對新增貸款慎重對待。貸后管理策略的制定應(yīng)以貸后報告結(jié)論為依據(jù)，對不同貸款業(yè)務(wù)品種貸后策略進(jìn)行細(xì)分，按照風(fēng)險變化程度制定一戶一策的管理辦法。 二、擔(dān)保貸后管理標(biāo)準(zhǔn)和管理要求 一般客戶按照每半年一次的頻度執(zhí)行擔(dān)保方面的貸后管理， 對于擔(dān)保方式中存在以下情況的，應(yīng)按下述頻度進(jìn)行擔(dān)保管理 ， 如總行另有規(guī)定的，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行 ： （一） 借款人或者 保證人為總省行級重點(diǎn)客戶或其集團(tuán)客戶核心企業(yè)的，可 7 按一年一次的頻度進(jìn)行貸后管理； （二） 以抵押方式提供擔(dān)保的，按半年一次的頻度對抵押物進(jìn)行貸后管理 ；以飛機(jī)或飛機(jī)發(fā)動機(jī)作為抵押擔(dān)保的，實(shí)行非現(xiàn)場檢查為主； （三） 以應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收 賬 款質(zhì)押提供擔(dān)保的，按季實(shí)施對押品的貸后管理；對于以公路、橋梁、隧道、渡口不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)等未來應(yīng)收 賬 款質(zhì)押的按借款人貸后分級管理級別，確定擔(dān)保貸后管理頻度 ； （四） 以出口退稅 賬 戶、 股權(quán) 質(zhì)押提供擔(dān)保的，按月實(shí)施對押品的貸后管理 。 到期收回貸款本息，如借款人貸款本息逾期形成不良貸款時，公司業(yè)務(wù)人員需及時進(jìn)行催收并加強(qiáng)貸后管理。 （八）一級分行轄區(qū)內(nèi)貸后經(jīng)理隊(duì)伍的考核與管理。 4 產(chǎn)品經(jīng)理：對于產(chǎn)品運(yùn)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險跡象，產(chǎn)品經(jīng)理除應(yīng)及時提示公司業(yè)務(wù)部門外，還須配合公司業(yè)務(wù)部門共同對是否存在潛在風(fēng)險及嚴(yán)重性進(jìn)行分析評估，對風(fēng)險管理措施或調(diào)整授信方案提出意見和建議，并在操作和業(yè)務(wù)管理中認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)部門的決定和意見。 四、專 業(yè) 管理原則 公司業(yè)務(wù)條線應(yīng)設(shè)立貸后管理團(tuán)隊(duì)，行使貸后管理組織和支持職能，建設(shè)貸后管理貸后專家隊(duì)伍及崗位，配備數(shù)量充足、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的貸后管理人員，不斷推進(jìn)貸 后管理工作的規(guī)范化和專業(yè)化。 二、差別管理原則 公司業(yè)務(wù)條線應(yīng) 根據(jù)信用評級、授信行業(yè)投向政策、資產(chǎn)風(fēng)險分類等因素對 客戶進(jìn)行分 級；對不同等級的 客戶 ，確定不同的管理要求和管理頻度， 公司業(yè)務(wù)人員據(jù)此實(shí)施相應(yīng)的貸后管理 和監(jiān)控 工作。 本 操作規(guī)程 適用品種包括各項(xiàng)公司貸款 業(yè)務(wù) 。 1 銀行 公司業(yè)務(wù) 貸后管理 操作規(guī)程 （ 2021 年 版） 目錄 第一部分 總則 ................................. 2 第一章 總則 ................................................... 2 第一節(jié) 目的 .............................................. 2 第二節(jié) 定義 .............................................. 2 第三節(jié) 范圍 .............................................. 2 第四節(jié) 原則 .............................................. 3 第二章 崗位設(shè)置與職責(zé) ......................................... 3 第一節(jié) 崗位設(shè)置 .......................................... 3 第二節(jié) 崗位職責(zé) .......................................... 4 第三節(jié) 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé) .................................. 4 第三章 貸后管理崗位工作流程 ................................... 5 第四章 獎懲 ................................................... 6 第一節(jié) 獎勵 .............................................. 6 第二節(jié) 處罰 .............................................. 6 第三節(jié) 免責(zé) .............................................. 6 第二部分 操作規(guī)程 .............................. 6 第五章 客戶分級管理 ........................................... 6 第一節(jié) 分級標(biāo)準(zhǔn)和管理要求 ............................... 6 第二節(jié) 分級認(rèn)定和調(diào)整流程 ............................... 7 第六章 貸后管理 策略 ........................................... 7 第一節(jié) 正常維護(hù)策略 ...................................... 7 第二節(jié) 密切關(guān)注策略 ...................................... 8 第三節(jié) 優(yōu)化緊縮策略 ...................................... 8 第四節(jié) 清戶退出策略 .....