【正文】 在整個(gè)的論文寫作中，各位老師、同學(xué)和朋友積極的幫助我查資料和提供有利于論文寫作的建議和意見，在他們的幫助下，論文得以不斷的完善，最終幫助我完整的寫完了整個(gè)論文。 創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，尋找發(fā)展新動(dòng)力 首先，就還款方式方面來說，有些農(nóng)戶一次性償還大額資金確有壓力，對此小額信貸機(jī)構(gòu)可以采取靈活的還款方式，如分期還款、按季還款、最低還款額度等方式，讓農(nóng)戶結(jié)合自身實(shí)際選擇還款方式，如此，便可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次信貸產(chǎn)品方面也要有所創(chuàng)新，農(nóng)戶的資金來源各不相同，相對應(yīng)的也有著不同的貸款需求，信貸機(jī)構(gòu)適時(shí)推出“打工經(jīng)濟(jì)貸款、涉農(nóng)擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)綜合配套貸內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 20 款、農(nóng)民消費(fèi)貸款”等品種；此外，一些大型商業(yè)銀行可借鑒孟加拉格萊珉銀行、花旗銀 行的做法，與基層農(nóng)村金融組織合作，低成本開展小額信貸業(yè)務(wù)，具體做法是由其代理商業(yè)銀行與信貸客戶直接接觸，完成前期的信貸申請、資格初審、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)。 金融當(dāng)局 應(yīng) 針對現(xiàn)實(shí)情況把 小額信貸與普通商業(yè)貸款 區(qū)別開來 ， 對小額信貸出臺獨(dú)立的 法律法規(guī) ， 以法律的形式將小額信貸開展的最終目的 和 具體方 式、 利率方面的規(guī)定 、 怎樣貸款和怎樣還款、具體的監(jiān)管制度 等等 諸多細(xì)節(jié)問題都確定下來。批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)也存在這諸多法律上的禁區(qū)，按照央行要求，小額貸款公司只允許貸 款，不允許吸收存款，只能利用股東自身的資金或者一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的批發(fā)資金開展業(yè)務(wù)，這就大大降低了小額貸款公司的競爭力 。就世界上其他國家 小額信貸的所走過的路來談?wù)?，小額信貸的 最終目的并不是扶貧 ，對于 那些處在社會生活最下層的人來說，他們最基本的需求是填飽肚子，這些人并沒有做小買賣或者其他投資的意愿，即使給他們提供資金上的幫助，也會因?yàn)樗麄儧]有獲得持續(xù)收入 的項(xiàng)目，而閑置這部分資金或者將這部分資金用于最基本的吃喝上，最終將導(dǎo)致這部分資金無法回收。我國某農(nóng)村曾出現(xiàn)過集體不還貸的情況，該村 全村大約有 60 戶居民，信貸機(jī)構(gòu)共計(jì)向其發(fā)放了 75 萬元的小額貸款，但貸款到期后無人償還，他們認(rèn)為“這是國家給我們的扶助，那就不應(yīng)該收回”，信貸機(jī)構(gòu)和村干部多次催收也 宣告失敗 。調(diào)查顯示農(nóng)村信用社用于支農(nóng)業(yè)務(wù)的資金進(jìn)展市場份額的 30%左右 ,。隨著西部大開發(fā)的繼續(xù)推進(jìn)，自治區(qū)政府和各金融機(jī)構(gòu)從政策到資金上都加大了對農(nóng)村牧區(qū)的支持，各項(xiàng)貸款額度不斷激增，農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)金融取得了可喜的成就，從表 1縱向可以看出貸款規(guī)模增加幅度較大，農(nóng)業(yè)貸款幅度也在大規(guī)模增加，然而 從橫向來看農(nóng)業(yè)貸款額度所占總的貸款額度比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工商業(yè)貸款比重，力度還需加強(qiáng)。就注冊資本金來說也已經(jīng)超過 130 億，累計(jì)向農(nóng)牧民貸出了 80 多億的款項(xiàng)。 鑒于此，政府應(yīng)該專門設(shè)立一類為農(nóng)村農(nóng)戶服務(wù)的機(jī)構(gòu)，來解決農(nóng)戶們的資金需求。一般情況，每個(gè)貸款農(nóng)戶一 次得到的貸款在 1000— 10000 元 之間，還款周期 也都不長，一般就在一年 內(nèi)。 二十世紀(jì) 90 年代 ,我國開始學(xué)習(xí)和借鑒小 額信貸的國際經(jīng)驗(yàn)。在國內(nèi)， 小額信貸起步稍晚，于 20 世紀(jì) 90 年代開始實(shí)踐。 1976 年的孟加拉，穆罕默德宏觀方面包括發(fā)展思路、信貸利率、競爭機(jī)制、資金來源、信貸法律方面的調(diào)整；微觀方面包括 機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、小額信貸模式、抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)形式創(chuàng)新、 與保險(xiǎn)公司的合作這幾方面方面的調(diào)整。金融抑制理論認(rèn)為，像商業(yè)銀行 、 農(nóng)村信用社 等 存款機(jī)構(gòu)，吸收存款的利率不高，所以獲得的儲蓄有限，由于 政府的干預(yù)， 銀行不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度 自己來設(shè)定 利率水平 ， 所以，銀行只能以較低的 貸款利率 投入到那些低風(fēng)險(xiǎn)和低回報(bào)率的項(xiàng)目。東南亞、拉美等國的 暴發(fā)的 信貸危機(jī)，都充分的證實(shí)了斯蒂克利茨理論的正確性。 至 2021 年，赤峰市小額信貸項(xiàng)目實(shí)施 8 年使 11000 戶的借款戶受益 ， 始終保 持著 100%的還款率和較高的貸款質(zhì)量，每戶年平均增收 1435 元，有超過 2 萬多名婦女和女童擺脫貧困落后走上富裕文明之路 。我國內(nèi)蒙古地區(qū)的利率定價(jià)也在這兩方面作著權(quán)衡，但取得的效果并不理想。長此以往農(nóng)牧戶還不上的貸款就越攢越多，超出了他們的承受范圍。 政府 行為不規(guī)范 地方政府在小額信貸的實(shí)施過程中，起到重要的作用，本應(yīng)起到很好的監(jiān)督協(xié)調(diào)作用，但 有些地方 政府 的行為并不規(guī)范，存在著諸多問題，不但起不到促進(jìn)小額信貸發(fā)展的功效，還嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)環(huán)境。其次，高利率對貸款者能起到很好的甄別作用，低利率的貸款大家都想去貸，不管是不是真正的有資金需求，也不管是不是有好的項(xiàng)目 ?？梢月?lián)合一些中小型貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)組成股份制公司，并在此基礎(chǔ)上充分吸收社會閑散資金，如果取得良好效果的話，還可以對其進(jìn)行捆綁上市，使之成為全社會都可以投資的好項(xiàng)目，這樣可以取得多方共贏。長期進(jìn)行農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的貧困農(nóng)戶，缺少可變資產(chǎn)，而農(nóng)信社對此有著嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)要求，尤其是對牧民來說，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)太過于高了，他們會因此被排除在小額信貸的目標(biāo)范圍外，所以，可以適當(dāng)?shù)膶⒕哂辛鲃?dòng)性質(zhì)的資產(chǎn)引入到可變現(xiàn)資產(chǎn)范圍內(nèi)。 第二， 當(dāng)下，小額信貸的范疇已經(jīng)不能僅僅局限在經(jīng)濟(jì)范疇，他還被定義為一種社會行為，小額信貸最終的目的不僅僅是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，還要擔(dān)負(fù)一定的社會責(zé)任， 小額信貸 最終要在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)上創(chuàng)造出社會效益。 。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 21 結(jié) 論 通過以上分析，本文得出如下幾點(diǎn)結(jié)論： 第一， 小額信貸以幫助低收入人口提高收入和擺脫貧困的金融創(chuàng)新目的，經(jīng)過 30 多年的時(shí)間，特別是近 10 多年的發(fā)展，在國際上得到了廣泛的承認(rèn)，獲得了一些發(fā)展中國家的支持。 對于 一些貧困農(nóng)戶牧戶 ，可以酌情放松農(nóng)戶聯(lián)保入組的硬性要求，使更多的有貸款需求的內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 19 農(nóng)牧戶能夠從小額信貸中受益， 舉例來說，可以依照農(nóng)牧戶的真實(shí)情況，適當(dāng)放寬小額信貸規(guī)定的人數(shù)限制 。農(nóng)信社成了辦理小額信貸的主力機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社在此大環(huán)境下已無法滿足農(nóng)戶大量的資金需求，對此，以農(nóng)信社為主的小額信貸機(jī) 構(gòu)應(yīng)想辦法鼓勵(lì)農(nóng)民多在農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)辦理存款業(yè)務(wù) ， 可以把農(nóng)戶存款數(shù)額作為小額信貸額度的參考，這樣就可以防止農(nóng)村資金外流，使其用在農(nóng)村小額信貸上，長此以往便可以形成良性循環(huán)，增加農(nóng)村的資金供應(yīng) 。我國的 小額信貸利率的合理化還受到了傳統(tǒng)觀念的阻力，傳統(tǒng) 觀念認(rèn)為小額信貸是為窮人設(shè)立的，而窮人經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，也沒有穩(wěn)定的收入，應(yīng)該得到政府的補(bǔ)貼，是應(yīng)該實(shí)行低利率的。最后，農(nóng)村信用社雖是合法的合作金融組織，但并沒有制定屬于自己的法律，不能給小額農(nóng)信業(yè)務(wù)提供有效地保障機(jī)制，對于，投入到社會生產(chǎn)中的資金，存在著一定的市場風(fēng)險(xiǎn)，還由于沒有制定完善 的保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，也依舊存在著自然風(fēng)險(xiǎn)。我區(qū)的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平相對落后，尤其是西部地區(qū)，還處在最原始的“馬拉犁”作業(yè) 方式，更別說抵抗自然災(zāi)害的能力了，農(nóng)牧民幾乎都還處在靠天吃飯的境況下。 農(nóng)戶在組成聯(lián)保小組之后缺乏必要的信息溝通，使本來就文化水平不高的農(nóng)戶，更加沒有機(jī)會真正的了解小額信貸，對于信貸機(jī)構(gòu)來說，信貸員也要對信息不對稱負(fù)一定的責(zé)任，有些信貸員玩忽職守，自己都搞不清楚小額信貸的相關(guān)知識，就更談不上與農(nóng)戶溝通 ，交流信息了。 從 2021 年 4 月至 2021 年底，在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下，孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn) 、 安慶鎮(zhèn)兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 9 個(gè)行政村組建了 39 個(gè)貸款中心 、 148 個(gè)貸款小組， 發(fā)放小額信貸 132 萬元，還款率達(dá)到 100% 。農(nóng)村金融市場理論實(shí)施以來有效地指導(dǎo)了各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)活動(dòng)，延續(xù)至今依然被人們所使用。開好中心會議，才能選好目標(biāo)貸款對象，組織好貧困人口的業(yè)務(wù)活動(dòng)，才能利用好貸款資金，獲得更高的還款率。第三章講述了內(nèi)蒙古農(nóng)村小額小額信貸發(fā)展中主要的問題。小額信貸 的目的就是想要 通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或 有資金需求的 微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè) 或者生存和發(fā)展的機(jī)會，促進(jìn)他們 走向自我生存和 長遠(yuǎn)的發(fā) 展。 內(nèi)蒙古自治區(qū)是個(gè)地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，相比于南方發(fā)達(dá)省市，我區(qū)國家貧困縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高 ，小額信貸在我區(qū)實(shí)施以來，同樣取得了斐然的成績，但仍處在初級階段，存在著諸多不足。經(jīng)過多年的實(shí)踐和創(chuàng)新，小額信貸同樣也 取得了很大的成就，但同時(shí)也面臨著許多問題。 聯(lián)戶擔(dān)保就是指小組內(nèi)的所有成員共同承擔(dān)還款義務(wù)，共同監(jiān)督，共同發(fā)展，如果其中一戶由于某種原因不能按期還貸，則組內(nèi)其他成員要共同幫其還款。這種理論在當(dāng)時(shí)對解決農(nóng)村融資問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)反面做出了一定的貢獻(xiàn)，但由于資金的用途沒有得到有效地監(jiān)管控制， 還款率極其低下，導(dǎo)致大部分農(nóng)村銀行都處于虧損的狀態(tài)。小額信貸公司取得了諸多的成就，得到了社會的廣泛認(rèn)可。莫力達(dá)瓦達(dá)斡爾自治旗所轄范圍內(nèi)共計(jì)有農(nóng)牧業(yè)人口內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 10 28338 人，其中農(nóng)牧戶 59432 戶，統(tǒng)計(jì)到 2021 年 7 月底，農(nóng)戶小額貸款一共為16043 戶所使用，農(nóng)戶之間的聯(lián)保貸款一共也貸給了 1338 戶，達(dá)到農(nóng)牧戶全部數(shù)額的 %，也就是覆蓋率為達(dá)到了 %。農(nóng)信社信大量的壞賬死賬等不良資產(chǎn)也影響了，信貸增量的質(zhì)量。大家對于農(nóng)信社的條件也都有目共睹，從最基本的硬件 設(shè)施說起，走進(jìn)一家農(nóng)信社一般也就兩三個(gè)窗口，幾臺破舊的電腦，更不要說寬敞明亮的大廳了，再說員工的素質(zhì)和管理能力，不是全盤否定農(nóng)信社的人員素質(zhì)，而是綜合評判下來，確實(shí)與商業(yè)銀行存在著很大的差距 。所以，真正的小額信貸是將這部分人排除在外的，這部分人的生活要由國家轉(zhuǎn)移支付等手段來負(fù)擔(dān)。因此，小額信貸要想取得長遠(yuǎn)的發(fā)展，必須要培育更多的非政府金融機(jī)構(gòu) 和微型金融組織，可以效仿別的國家那樣，建立鄉(xiāng)村銀行，合作銀行等等。 微觀方面的調(diào)整 合理設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn) 對于農(nóng)信社或者其他信貸機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，我們可以參考印尼人民銀行的做法，將其引進(jìn)到國內(nèi)，具體做法是把小額信貸的機(jī)構(gòu)設(shè)置分為兩個(gè)層次。 建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制 小額信貸機(jī)構(gòu)可以向贊比亞商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)同保險(xiǎn)公司合作，積極推進(jìn)“ 小額信貸 +保險(xiǎn)”模式的發(fā)展，該模式是指農(nóng)戶在申請小額貸款時(shí)，同時(shí)以其人身安全、種植的農(nóng)作物、養(yǎng)殖的牲畜或其他財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的向保險(xiǎn)公司提出貸款保險(xiǎn)申請，保險(xiǎn)公司在調(diào)研證實(shí)并決定受理后，在取得銀行同意的情況下，農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方分別簽訂合同，在這個(gè)保險(xiǎn)合同體系下，三方都會受益。 通過此 次的論文，我學(xué)到了很多知識，跨越了傳統(tǒng)方式下的教與學(xué)的體制束縛，在論文的寫作過程中，通過查資料和搜集有關(guān)的文獻(xiàn)，培養(yǎng)了自學(xué)能力和動(dòng)手能力。 王教授淵博的專業(yè)知識，平易近人的人格魅力對我影響深遠(yuǎn)。在 抵押方面，可以把農(nóng)戶的 土地使用權(quán)、林權(quán) 、農(nóng)業(yè)企業(yè)無形資產(chǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、訂購單、信用證等作為擔(dān)保物，納入 到 貸款抵押 的 范圍 內(nèi) ；在擔(dān)保方面， 信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)采取聯(lián)保貸款方式 ，讓 具有相似經(jīng)濟(jì)收入水平的貧困家庭 組成聯(lián)保小組， 并引入 “連坐”的方式 ，用以促進(jìn) 農(nóng)戶 之間的互相制約與監(jiān)督 ， 這樣會大大 降低小額信貸 的違約風(fēng)險(xiǎn)。 對比一般商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，小額信貸與其存在著本質(zhì)區(qū)別。多年以來世界的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，合理的設(shè)置利率水平，才能使小額信貸機(jī)構(gòu)找到自己的生存空 間，獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的主要服務(wù)對象之一是農(nóng)業(yè)，而我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著很大的不確定性，幾乎是靠天吃飯，一旦暴發(fā)自然災(zāi)害，農(nóng)戶很難對貸款進(jìn)行償還，對于這些風(fēng)險(xiǎn)缺少相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，影響信用社的放貸積極性。這些都違背了小額農(nóng)貸實(shí)施的目的，并且嚴(yán)重阻礙了小額農(nóng)貸的長遠(yuǎn)發(fā)展。一些農(nóng)戶也考慮到這些，把手中的存款也轉(zhuǎn)存到國有商業(yè)銀行或者郵政儲蓄銀行，農(nóng)村的資金通過這些機(jī)構(gòu)又回流到了城市當(dāng)中，不