【正文】 的發(fā) 展。 它成功的將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶(hù)項(xiàng)目有機(jī)的結(jié)合成一體。 1976 年的孟加拉，穆罕默德尤努 斯教授，為了幫助農(nóng)村婦女?dāng)[脫貧困在 Jobra 村創(chuàng)辦了鄉(xiāng)村銀行。 1983 年注冊(cè)為銀行。這是小額信貸的起點(diǎn)，被公認(rèn)為是小額信貸的第一家組織，幾乎同時(shí)，小額信貸在拉美地區(qū)也開(kāi)始登場(chǎng)。目前，各國(guó)都開(kāi)始探索符合本國(guó)國(guó)情的小額信貸體制。 小額信貸作為一種新興的金融方式，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)村發(fā)展資金瓶頸問(wèn)題以及改善貧困地區(qū)的貧困現(xiàn)狀方面取得了舉世公認(rèn)的成就。 在一些發(fā)展中國(guó)家 ,由于 小額信貸 的實(shí)施，已經(jīng)使一部分貧困的人口能夠自己養(yǎng)活自己，掌握了基本的謀生手段，對(duì)于窮人生活水平的提高，作出了卓越的貢獻(xiàn)，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定和諧。 二十世紀(jì) 90 年代 ,我國(guó)開(kāi)始學(xué)習(xí)和借鑒小 額信貸的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。 逐步在國(guó)內(nèi)開(kāi)展小額信貸活動(dòng)，在十多年的發(fā)展歷程中 ,我國(guó)的小額信貸實(shí)踐得到我國(guó)政府、中央銀行 ,以及許多國(guó)際機(jī)構(gòu) 的關(guān)注和支持。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐和創(chuàng)新，小額信貸同樣也 取得了很大的成就，但同時(shí)也面臨著許多問(wèn)題。內(nèi)蒙古自治區(qū)是個(gè)地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū)， 但相比于南方 那些 發(fā)達(dá) 的 省市，我區(qū) 國(guó)家貧困縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高，小額信貸在我區(qū)實(shí)施以來(lái)，雖然 取得了斐然的成績(jī)，但仍處在初級(jí)階段，存在著諸多不足。所以充分了解我區(qū)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)清自己的不足，探尋小額信貸的發(fā)展策略具有重要的意義。 本文應(yīng)用規(guī)范研究 的方法 ,沿著“理論綜述一現(xiàn)狀、原因分析一解決對(duì)策”的思路展開(kāi) ,在借鑒了國(guó)外成功小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上 ,通過(guò)理論聯(lián)系實(shí)際和比較研究 ,對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題進(jìn)行了較為細(xì)致的論述 ,并在此基礎(chǔ)上提出推動(dòng)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸進(jìn)一步健康持續(xù)發(fā)展的思路和諸多的調(diào)整策略。 本文分為 四 章 ,第 一章介紹小額信貸的含義、特征及其相關(guān)理論；第二 章介紹內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的發(fā)展 現(xiàn) 狀，并以呼倫貝爾區(qū)為例，具體闡述了農(nóng)村小額信貸的功效和業(yè)績(jī)。第三章講述了內(nèi)蒙古農(nóng)村小額小額信貸發(fā)展中主要的問(wèn)題。第四 章針對(duì)小額信貸實(shí)施過(guò)程中遇 到的問(wèn)題分別從宏觀和微觀兩個(gè)方面提出了內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 2 一些調(diào)整策略。宏觀方面包括發(fā)展思路、信貸利率、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、資金來(lái)源、信貸法律方面的調(diào)整；微觀方面包括 機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、小額信貸模式、抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)形式創(chuàng)新、 與保險(xiǎn)公司的合作這幾方面方面的調(diào)整。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 3 第 一 章 小額信貸 及 其 相關(guān)理論 小額信貸的涵義 小額信貸就是指以那些城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)村的低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模金融服務(wù)方式。小額信貸的目的就是想要通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶(hù)或有資金需求的微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)或者生存 和發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)他們走向自我生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。 農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)活動(dòng)不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)平常的業(yè)務(wù)活動(dòng)，也不屬于傳統(tǒng)的扶貧項(xiàng)目 ，它以貧困家庭、中低收入群或微小企業(yè) 為特定客戶(hù)群體，并針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)提供特定金融產(chǎn)品服務(wù)。 在世界范圍內(nèi)，由于各國(guó)不同的國(guó)情，也產(chǎn)生了不同模式的小額信貸，相應(yīng)的，對(duì)于小額信貸的定義也不盡相同，但有兩個(gè)核心是不同模式小額信貸的共同之處，核心之一是要為低收入人群提供 信貸資金，信貸服務(wù)，核心之二是促進(jìn)信貸機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展，這兩個(gè)核心是一對(duì)矛盾統(tǒng)一體，只有具備這兩個(gè)方面才能算是正規(guī)的小額信貸。從 本質(zhì)上來(lái)說(shuō) ，小額信貸 業(yè)務(wù) 是 一種組織制度創(chuàng)新，同時(shí)也是一種 金融創(chuàng)新 ，也具有國(guó)家 扶貧 項(xiàng)目的一些基本特征 。 小額信貸的特征 數(shù)額小， 周期短 分析貧困農(nóng)村的情況，可以得知：貧困的人民之所以貧困是因?yàn)樘幵?貧困的惡性循環(huán)之中，而要有效地解決這種現(xiàn)象，打破這樣的死圈，關(guān)鍵就是資金，并且每個(gè)農(nóng)戶(hù)對(duì)這種資金的數(shù)額要求并不很高。一般情況，每個(gè)貸款農(nóng)戶(hù)一 次得到的貸款在 1000— 10000 元 之間，還款周期 也都不長(zhǎng)，一般就在一年 內(nèi)。 聯(lián)戶(hù)貸款，聯(lián)戶(hù)擔(dān)保 聯(lián)戶(hù)貸款就是指，農(nóng)戶(hù)自發(fā)尋找有著差不多經(jīng)濟(jì)水平， 同時(shí)又都有短期貸款需求的幾戶(hù)（一般情況下 5 戶(hù)）組成聯(lián)保小組，在小組內(nèi)按 小組內(nèi)討論好的 順序相繼取得貸款的一種貸款方式。 聯(lián)戶(hù)擔(dān)保就是指小組內(nèi)的所有成員共同承擔(dān)還款義務(wù)，共同監(jiān)督，共同發(fā)展，如果其中一戶(hù)由于某種原因不能按期還貸，則組內(nèi)其他成員要共同幫其還款。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 4 有效地 區(qū)不是所有的貧困地區(qū) 小額信貸真正有效地地區(qū)，不是那些因?yàn)榄h(huán)境、氣候很惡劣或者沒(méi)有生產(chǎn)門(mén)路的極度貧困地區(qū)，而是那些因?yàn)槿狈Y金，而阻礙其發(fā)展的地區(qū)，這些地方通常都是民間借貸，高利貸很活躍的地區(qū)。 以小啟動(dòng)，滾動(dòng)發(fā)展 對(duì)于貧困人 口來(lái)說(shuō)，他們是有資金需求，也渴望獲得高額貸款迅速擺脫貧困，但這部分貸款者通常都無(wú)力償還高額度的貸款。使貧困人口擺脫貧困并不是能一蹴而就的，一次高額的貸款并不一定能解決問(wèn)題，還可能導(dǎo)致不慎重的人陷入更貧困當(dāng)中，所以，小額信貸針對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況， 開(kāi)始只 為 其 提供小額度的貸款，對(duì)于那些遵守信貸制度 、能夠有效利用貸款、按期償還貸款的農(nóng)戶(hù)，能夠獲得后續(xù)貸款的資格，得到后續(xù)的貸款服務(wù)，并且隨著農(nóng)戶(hù)能力的提高、技術(shù)的嫻熟、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大貸款額度會(huì)得到相應(yīng)的增加。 定期召開(kāi)中心會(huì)議 定期召開(kāi)中心會(huì)議是小額信 貸 的基本組織制度 之一， 中心會(huì)議對(duì)于小額貸款的實(shí)施意義尤為重要，這個(gè)中心是貧困農(nóng)戶(hù)真正獲益的中心，關(guān)于小額信貸的幾乎所有業(yè)務(wù)活動(dòng)都會(huì)在中心會(huì)議上進(jìn)行，在會(huì)議上會(huì)公開(kāi)一切的貸款業(yè)務(wù)，并且 ，通過(guò)參加會(huì)議，大家互相交流，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上 幾乎 能夠發(fā)現(xiàn)一切潛在的問(wèn)題 。開(kāi)好中心會(huì)議，才能選好目標(biāo)貸款對(duì)象，組織好貧困人口的業(yè)務(wù)活動(dòng)，才能利用好貸款資金，獲得更高的還款率。 相關(guān)理論 金融抑制與金融深化 理論 麥金農(nóng)和肖等學(xué)者在 1973 年提出了 “金融抑制”和“金融深化”的理論 。金融抑制理論認(rèn)為，像商業(yè)銀行 、 農(nóng)村信用社 等 存款機(jī)構(gòu)，吸收存款的利率不高，所以獲得的儲(chǔ)蓄有限，由于 政府的干預(yù)， 銀行不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度 自己來(lái)設(shè)定 利率水平 ， 所以，銀行只能以較低的 貸款利率 投入到那些低風(fēng)險(xiǎn)和低回報(bào)率的項(xiàng)目。農(nóng)村發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的資金缺口，大部分是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所引起的，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 5 有較長(zhǎng)的周期性和不確定性，注定是屬于那類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，在這種情況下，農(nóng)業(yè)人口就被排斥在正規(guī)金融的信貸業(yè)務(wù)之外，金融抑制也就是說(shuō)的 是 以上情況。金融深化理論所說(shuō)的就是政府放開(kāi)對(duì)金融市場(chǎng)的過(guò)分限制，使農(nóng)村金融市場(chǎng)化。 農(nóng)業(yè)融資以及農(nóng)村金融市場(chǎng)理論 農(nóng)業(yè) 融資資理論的盛行 是 在 20 世紀(jì) 80 年代以前，這期間一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，并被處于發(fā)展中的一些國(guó)家應(yīng)用到農(nóng)村金融活動(dòng)中 。該理論的主要觀點(diǎn)是，廣大農(nóng)民由于平時(shí)沒(méi)有閑余的資金存入到銀行，但總會(huì)有這樣那樣的資金需求。農(nóng)業(yè)活動(dòng)由有著一些區(qū)別于其他行業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)活動(dòng)是典型的周期性活動(dòng)一般一次 貸款的周轉(zhuǎn)都在一年左右，時(shí)間比較長(zhǎng)；而且農(nóng)民靠農(nóng)業(yè)的收入是微薄的，一旦遇到自然災(zāi)害，還有得不到收入的可能性，這些特質(zhì)都必將引起金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)的操作成本大大增加。傳統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，考慮到自身的利益并不愿意把資金投放在這樣的地方。 鑒于此，政府應(yīng)該專(zhuān)門(mén)設(shè)立一類(lèi)為農(nóng)村農(nóng)戶(hù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，來(lái)解決農(nóng)戶(hù)們的資金需求。這些機(jī)構(gòu)不以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化為最終任務(wù)。這種理論在當(dāng)時(shí)對(duì)解決農(nóng)村融資問(wèn)題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)反面做出了一定的貢獻(xiàn)，但由于資金的用途沒(méi)有得到有效地監(jiān)管控制， 還款率極其低下，導(dǎo)致大部分農(nóng)村銀行都處于虧損的狀態(tài)。最終，人們都把它定義為一個(gè)失敗的理論。到了 20 世紀(jì)80 年代以后，亞當(dāng)斯、麥金農(nóng)等經(jīng)濟(jì)人物在糾正了農(nóng)業(yè)融資理論的錯(cuò)誤之處的基礎(chǔ)上提出了 農(nóng)村 金融市場(chǎng)理論，該理論認(rèn)為政府部門(mén)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展 中應(yīng)扮演一個(gè)協(xié)調(diào)者的角色，只有在市場(chǎng)環(huán)境出現(xiàn)問(wèn)題時(shí) 才介入，應(yīng)避免過(guò)分的干預(yù)。對(duì)于利率方面的觀點(diǎn)是，要實(shí)行市場(chǎng)化利率，合理配置農(nóng)村的資源 。 對(duì)于現(xiàn)代機(jī)構(gòu)方面，也提出了相應(yīng)的看法，認(rèn)為要引入非正規(guī)的信貸組織，彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足的同時(shí)，相互競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論實(shí)施以來(lái)有效地指導(dǎo)了各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)活動(dòng)，延續(xù)至今依然被人們所使用。 不完全竟?fàn)幚碚? 到了 20 世紀(jì) 90 年代， 斯蒂克 里茨 提出了 不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論 ， 該理論認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)并不屬于完全的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們很難全面的掌握貸款人真實(shí)全面的信息，正是存在著這樣的信息不對(duì)稱(chēng)，如果 任憑市場(chǎng)自由的發(fā)展，根本達(dá)不到人們所期望的結(jié)果。東南亞、拉美等國(guó)的 暴發(fā)的 信貸危機(jī)，都充分的證實(shí)了斯蒂克利茨理論的正確性。 實(shí)踐 表明，要想建立一個(gè)有效地農(nóng)村金內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 6 融市場(chǎng)，需要市場(chǎng) 機(jī)制 以外的很多方面的協(xié)調(diào)幫助 。但對(duì)于，這些非市場(chǎng)因素的介入，要持審慎態(tài)度，要確保介入的形式有著完備的體制結(jié)構(gòu)。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 7 第 二 章 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展 現(xiàn)狀 1978 年十一屆三中全會(huì)做出了全面實(shí)行改革開(kāi)放的重大決定，從此，改革開(kāi)放的春風(fēng)吹遍了中國(guó)大地，喚醒了這頭東方睡獅，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開(kāi) 始了飛速的發(fā)展，再這樣大的宏觀環(huán)境下，內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也取得了斐然的成績(jī)，尤其，在近幾年，發(fā)展速度更是驚人，全區(qū)縣域 GDP 連續(xù)八年增速都在 20%以上，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化腳步加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了脫胎換骨的改變，大部分農(nóng)村已經(jīng)擺脫了極度貧困的處境，但我們必須面對(duì)一個(gè)現(xiàn)實(shí)就是我區(qū)時(shí)農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，農(nóng)村人口的基數(shù)很大，尚未擺脫貧困的人口依然是個(gè)不小的數(shù)目，扶貧工作依然是目前亟待解決的問(wèn)題，小額信貸作為一種有效的扶貧方式正在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作著巨大的貢獻(xiàn)。小額信貸的發(fā)展，直接影響到我區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就以下幾點(diǎn)說(shuō)說(shuō)小額 信貸目前在 內(nèi)蒙古地 區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r： 金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)很多，有主要有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司這幾類(lèi)，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)隨著機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷(xiāo)，也在逐步減少，對(duì)小額信貸的貢獻(xiàn)不大，商業(yè)銀行的撤離導(dǎo)致了在城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛的郵政儲(chǔ)蓄銀行吸收存款的空間放大，但郵政儲(chǔ)蓄銀行并沒(méi)有把吸收來(lái)的存款用于向農(nóng)戶(hù)提供貸款，而是直接存入了央行，使很大一部分農(nóng)村資金外流，也不利于小額信貸的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然以農(nóng)業(yè)發(fā)展命名，但由于其資金運(yùn)用的效率和業(yè)務(wù)范圍狹窄等方面的 限制，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持也很有限。農(nóng)村信用社是目前小額信貸的主力軍，幾乎處于壟斷地位，由于缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社就失去了改善經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力，小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展也達(dá)不到理想的效果。小額貸款公司，由于備受關(guān)注，倒是取得了很快的發(fā)展，自 2021 年我區(qū)成為首批小額貸款公司試點(diǎn)地區(qū)，由此進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的階段，截止到 2021 年內(nèi)蒙古地區(qū)幾乎每個(gè)城市都有小額貸款公司，覆蓋率幾乎達(dá)到 90%。就注冊(cè)資本金來(lái)說(shuō)也已經(jīng)超過(guò) 130 億，累計(jì)向農(nóng)牧民貸出了 80 多億的款項(xiàng)。在 2021 年還依托核心企業(yè)組建了一些小額貸款公司，向個(gè)體工商戶(hù)和 中小企業(yè)發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。小額信貸公司取得了諸多的成就，得到了社會(huì)的廣泛認(rèn)可。內(nèi)蒙古自治區(qū)政府還為小額信貸公司出臺(tái)了稅收優(yōu)惠政策，建立了小額信貸公司的規(guī)范管理制度，積極為其發(fā)展