【正文】 ................................. 1 第一章 小額信貸及其相關(guān)理論 ........................................ 3 小額信貸的涵義 .............................................. 3 小額信貸的特征 .............................................. 3 數(shù)額小，周期短 ........................................ 3 聯(lián)戶貸款，聯(lián)戶擔(dān)保 .................................... 3 有效地區(qū)不是所有的貧困地區(qū) ............................ 4 以小啟動(dòng)，滾動(dòng)發(fā)展 .................................... 4 定期召開(kāi)中心會(huì)議 ...................................... 4 相關(guān)理論 .................................................... 4 金融抑制與金融深化理論 ................................ 4 農(nóng)業(yè)融資以及農(nóng)村金融市場(chǎng)理論 .......................... 5 不完全竟?fàn)幚碚? ........................................ 5 第二章 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 ........................... 7 金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況 .......................................... 7 貸款規(guī)模的發(fā)展?fàn)顩r .......................................... 8 貸款覆蓋率和還款業(yè)績(jī)的情況（以呼倫貝爾地區(qū)為例） ............ 9 第三章 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題 ......................... 11 信息不對(duì)稱 ................................................. 11 利率的定價(jià)存在問(wèn)題 ......................................... 11 獲得資金渠道單一 ........................................... 12 內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱 ..................................... 12 農(nóng)戶金融意識(shí)不強(qiáng) ,信用觀念薄弱 .............................. 13 金融機(jī)構(gòu)存在一些問(wèn)題 ....................................... 13 政府行為不規(guī)范 ............................................. 14 第四章 促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的策略調(diào)整 ....................... 15 宏觀方面的調(diào)整 ............................................. 15 調(diào)整小額信貸的發(fā)展定位 ............................... 15 調(diào)整小額信貸利率 ..................................... 15 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng) ................................... 16 擴(kuò)大小額信貸資金來(lái)源，保證供給 ....................... 17 出臺(tái)專門法律，定制小額信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn) ................... 18 微觀方面的調(diào)整 ............................................. 18 合理設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn) ..................................... 18 完善小額貸款模式，規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信貸 ............... 18 創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，為小額信貸發(fā)展提供安全保證 ....... 19 創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，尋找發(fā)展新動(dòng)力 ......................... 19 建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制 ............. 20 結(jié)論 .............................................................. 21 參考文獻(xiàn) .......................................................... 22 謝辭 .............................................................. 24 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 1 引 言 小額信貸就是指以那些 城 鎮(zhèn)或 鄉(xiāng) 村的低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模 金融服務(wù)方式。 內(nèi)蒙古自治區(qū)是個(gè)地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，相比于南方發(fā)達(dá)省市，我區(qū)國(guó)家貧困縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高 ，小額信貸在我區(qū)實(shí)施以來(lái)，同樣取得了斐然的成績(jī)，但仍處在初級(jí)階段，存在著諸多不足。小額貸款是 近幾年世界上許多國(guó)家解決小額貸款需求和扶貧開(kāi)發(fā)所采用的一種普遍 的做法。小額信貸始于 20 世紀(jì) 6070 年代，之后便在不斷摸索，實(shí)踐中發(fā)展，像 孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼 BRI 等小額信貸機(jī)構(gòu) 都 取得了令人矚目的成績(jī)。所以充分了解我區(qū)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)清自己的不足，探尋小額信貸的發(fā)展策略具有重要的意義。小額信貸 的目的就是想要 通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或 有資金需求的 微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè) 或者生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)他們 走向自我生存和 長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā) 展。 1983 年注冊(cè)為銀行。 在一些發(fā)展中國(guó)家 ,由于 小額信貸 的實(shí)施，已經(jīng)使一部分貧困的人口能夠自己養(yǎng)活自己，掌握了基本的謀生手段，對(duì)于窮人生活水平的提高，作出了卓越的貢獻(xiàn)，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定和諧。內(nèi)蒙古自治區(qū)是個(gè)地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū)， 但相比于南方 那些 發(fā)達(dá) 的 省市，我區(qū) 國(guó)家貧困縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高，小額信貸在我區(qū)實(shí)施以來(lái)，雖然 取得了斐然的成績(jī)，但仍處在初級(jí)階段，存在著諸多不足。第三章講述了內(nèi)蒙古農(nóng)村小額小額信貸發(fā)展中主要的問(wèn)題。小額信貸的目的就是想要通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或有資金需求的微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)或者生存 和發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)他們走向自我生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。 小額信貸的特征 數(shù)額小， 周期短 分析貧困農(nóng)村的情況，可以得知：貧困的人民之所以貧困是因?yàn)樘幵?貧困的惡性循環(huán)之中，而要有效地解決這種現(xiàn)象，打破這樣的死圈，關(guān)鍵就是資金，并且每個(gè)農(nóng)戶對(duì)這種資金的數(shù)額要求并不很高。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 4 有效地 區(qū)不是所有的貧困地區(qū) 小額信貸真正有效地地區(qū)，不是那些因?yàn)榄h(huán)境、氣候很惡劣或者沒(méi)有生產(chǎn)門路的極度貧困地區(qū)，而是那些因?yàn)槿狈Y金，而阻礙其發(fā)展的地區(qū)，這些地方通常都是民間借貸，高利貸很活躍的地區(qū)。開(kāi)好中心會(huì)議，才能選好目標(biāo)貸款對(duì)象，組織好貧困人口的業(yè)務(wù)活動(dòng)，才能利用好貸款資金，獲得更高的還款率。金融深化理論所說(shuō)的就是政府放開(kāi)對(duì)金融市場(chǎng)的過(guò)分限制，使農(nóng)村金融市場(chǎng)化。傳統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，考慮到自身的利益并不愿意把資金投放在這樣的地方。最終，人們都把它定義為一個(gè)失敗的理論。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論實(shí)施以來(lái)有效地指導(dǎo)了各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)活動(dòng)，延續(xù)至今依然被人們所使用。但對(duì)于，這些非市場(chǎng)因素的介入，要持審慎態(tài)度，要確保介入的形式有著完備的體制結(jié)構(gòu)。小額貸款公司，由于備受關(guān)注，倒是取得了很快的發(fā)展，自 2021 年我區(qū)成為首批小額貸款公司試點(diǎn)地區(qū)，由此進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的階段，截止到 2021 年內(nèi)蒙古地區(qū)幾乎每個(gè)城市都有小額貸款公司，覆蓋率幾乎達(dá)到 90%。內(nèi)蒙古自治區(qū)政府還為小額信貸公司出臺(tái)了稅收優(yōu)惠政策，建立了小額信貸公司的規(guī)范管理制度，積極為其發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。 從 2021 年 4 月至 2021 年底，在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下，孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn) 、 安慶鎮(zhèn)兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 9 個(gè)行政村組建了 39 個(gè)貸款中心 、 148 個(gè)貸款小組， 發(fā)放小額信貸 132 萬(wàn)元，還款率達(dá)到 100% 。 截至 2021 年 12 月末，全區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額 億元，其中：農(nóng)牧業(yè)貸款余額 億元，占貸款余額的 72% ， 2021 年，全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款 億元，比上年同期多投放 億元 ， 其中投放農(nóng)牧業(yè)貸款 億元，占投放總額的 % ，占全區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的 95% 以上，主要支持了圍繞社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為主的各個(gè)領(lǐng)域 ， 農(nóng)戶小額信用貸款已占農(nóng)村信用社貸款余額的 % ，較 2021 年提高 個(gè)百分點(diǎn)。內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)銀行 2021 年安排 “三農(nóng)” 事業(yè)部新增貸款 1600億元，農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù) 300 萬(wàn)戶以上，貸款 500 億元以上。 覆蓋率越來(lái)越廣的同時(shí)，并沒(méi)有影響到小額貸款的還款業(yè)績(jī)。 農(nóng)戶在組成聯(lián)保小組之后缺乏必要的信息溝通，使本來(lái)就文化水平不高的農(nóng)戶，更加沒(méi)有機(jī)會(huì)真正的了解小額信貸，對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信貸員也要對(duì)信息不對(duì)稱負(fù)一定的責(zé)任，有些信貸員玩忽職守，自己都搞不清楚小額信貸的相關(guān)知識(shí)，就更談不上與農(nóng)戶溝通 ，交流信息了。在利率期限結(jié)構(gòu)方面，也存在著不合理之處，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的周期性特點(diǎn)，農(nóng)戶的資金需求也同樣在不同時(shí)間有著不同的期望。本來(lái)就極度缺乏資金的農(nóng)村市場(chǎng)，就更加難以維系。對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)，資金來(lái)源就更加單一，國(guó)家規(guī)定小額貸款公司只能發(fā)放款不能吸 收存款，信貸公司的資金渠道只有自己投入的資金，難以滿足廣大農(nóng)牧戶的貸款需求 。我區(qū)的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平相對(duì)落后，尤其是西部地區(qū)，還處在最原始的“馬拉犁”作業(yè) 方式，更別說(shuō)抵抗自然災(zāi)害的能力了，農(nóng)牧民幾乎都還處在靠天吃飯的境況下。內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 13 漸漸地，小額信貸就變成了扶貧手段，由于缺乏有效地保障機(jī)制，這也就影響了小額信貸日后開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。一直以來(lái)，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社都沒(méi)有自己的法律，導(dǎo)致小額農(nóng)貸的身份、行為、權(quán)責(zé)等都缺乏法律的依據(jù)，并且，農(nóng)村的教育程度普遍偏低，人們信用觀念 不強(qiáng)，缺乏還款意識(shí)和法律意識(shí)，借款人逃債、 賴 債現(xiàn)象也就不斷地發(fā)生，還有少數(shù)農(nóng)戶存在觀望態(tài)度，業(yè)務(wù)存在有錢不還現(xiàn)象 。諸如此類的也都只是表面上的不足。最后，農(nóng)村信用社雖是合法的合作金融組織，但并沒(méi)有制定屬于自己的法律，不能給小額農(nóng)信業(yè)務(wù)提供有效地保障機(jī)制，對(duì)于，投入到社會(huì)生產(chǎn)中的資金，存在著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還由于沒(méi)有制定完善 的保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，也依舊存在著自然風(fēng)險(xiǎn)。還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，利用自己手中的權(quán)利與農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)層的關(guān)系，為自己貸款 或者為與自己有裙帶關(guān)系的人群貸款，嚴(yán)重影響公平性原則，對(duì)基層群眾起不到好的帶頭作用。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 15 第 四 章 促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的策略調(diào)整 宏觀 方面的調(diào)整 調(diào)整小額信貸 的發(fā)展定位 農(nóng)村 小額信貸 是指專向貧困階層提供持續(xù)的小額度的信貸服務(wù)活動(dòng)，是通過(guò)為貧困人口提供小額度的貸款援助，使他們能夠更好的進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)或者更好的經(jīng)營(yíng)自己的小本買賣。對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村信貸也要明確這點(diǎn)，清楚自身雖然具備扶貧的功能，但 最根本的還同商業(yè)銀行一樣，要以盈利性為終極目的，給 自己一個(gè)明確的定位，