【正文】 分了解我區(qū)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)清自己的不足，探尋小額信貸的發(fā)展策略具有重要的意義。小額貸款是 近幾年世界上許多國家解決小額貸款需求和扶貧開發(fā)所采用的一種普遍 的做法。s national poverty counties and autonomous regions and povertystricken counties, microcredit in our region since the implementation of the same striking results , but is still in its early stages, there are many inadequacies. Fully understand the current development of microfinance, to recognize their own deficiencies, to explore the microfinance development strategy is of great significance. In this paper, the focus lays out the development status of the Inner Mongolia region of microfinance and microfinance development, and Inner Mongolia rural microcredit implementation process. the problem from a macro perspective and micro separately proposed some adjustments to strategy. Keywords： Microfinance； the rural economy； credit mode； Adjustment strategy 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 目 錄 引言 .............................................................. 1 第一章 小額信貸及其相關(guān)理論 ........................................ 3 小額信貸的涵義 .............................................. 3 小額信貸的特征 .............................................. 3 數(shù)額小，周期短 ........................................ 3 聯(lián)戶貸款，聯(lián)戶擔(dān)保 .................................... 3 有效地區(qū)不是所有的貧困地區(qū) ............................ 4 以小啟動，滾動發(fā)展 .................................... 4 定期召開中心會議 ...................................... 4 相關(guān)理論 .................................................... 4 金融抑制與金融深化理論 ................................ 4 農(nóng)業(yè)融資以及農(nóng)村金融市場理論 .......................... 5 不完全竟?fàn)幚碚? ........................................ 5 第二章 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 ........................... 7 金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況 .......................................... 7 貸款規(guī)模的發(fā)展?fàn)顩r .......................................... 8 貸款覆蓋率和還款業(yè)績的情況（以呼倫貝爾地區(qū)為例） ............ 9 第三章 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題 ......................... 11 信息不對稱 ................................................. 11 利率的定價存在問題 ......................................... 11 獲得資金渠道單一 ........................................... 12 內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱 ..................................... 12 農(nóng)戶金融意識不強(qiáng) ,信用觀念薄弱 .............................. 13 金融機(jī)構(gòu)存在一些問題 ....................................... 13 政府行為不規(guī)范 ............................................. 14 第四章 促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的策略調(diào)整 ....................... 15 宏觀方面的調(diào)整 ............................................. 15 調(diào)整小額信貸的發(fā)展定位 ............................... 15 調(diào)整小額信貸利率 ..................................... 15 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 規(guī)范市場，促進(jìn)競爭 ................................... 16 擴(kuò)大小額信貸資金來源，保證供給 ....................... 17 出臺專門法律，定制小額信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn) ................... 18 微觀方面的調(diào)整 ............................................. 18 合理設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn) ..................................... 18 完善小額貸款模式，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶小額信貸 ............... 18 創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，為小額信貸發(fā)展提供安全保證 ....... 19 創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，尋找發(fā)展新動力 ......................... 19 建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險結(jié)合的銀?；訖C(jī)制 ............. 20 結(jié)論 .............................................................. 21 參考文獻(xiàn) .......................................................... 22 謝辭 .............................................................. 24 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 1 引 言 小額信貸就是指以那些 城 鎮(zhèn)或 鄉(xiāng) 村的低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模 金融服務(wù)方式。 小額信貸作為一種新興的金融方式，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)村發(fā)展資金瓶頸問題以及改善貧困地區(qū)的貧困現(xiàn)狀方面取得了舉世公認(rèn)的成就。 本文分為 四 章 ,第 一章介紹小額信貸的含義、特征及其相關(guān)理論；第二 章介紹內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的發(fā)展 現(xiàn) 狀，并以呼倫貝爾區(qū)為例，具體闡述了農(nóng)村小額信貸的功效和業(yè)績。從 本質(zhì)上來說 ，小額信貸 業(yè)務(wù) 是 一種組織制度創(chuàng)新，同時也是一種 金融創(chuàng)新 ，也具有國家 扶貧 項(xiàng)目的一些基本特征 。 定期召開中心會議 定期召開中心會議是小額信 貸 的基本組織制度 之一， 中心會議對于小額貸款的實(shí)施意義尤為重要，這個中心是貧困農(nóng)戶真正獲益的中心，關(guān)于小額信貸的幾乎所有業(yè)務(wù)活動都會在中心會議上進(jìn)行，在會議上會公開一切的貸款業(yè)務(wù)，并且 ，通過參加會議，大家互相交流，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上 幾乎 能夠發(fā)現(xiàn)一切潛在的問題 。農(nóng)業(yè)活動由有著一些區(qū)別于其他行業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)活動是典型的周期性活動一般一次 貸款的周轉(zhuǎn)都在一年左右，時間比較長；而且農(nóng)民靠農(nóng)業(yè)的收入是微薄的，一旦遇到自然災(zāi)害，還有得不到收入的可能性，這些特質(zhì)都必將引起金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動的操作成本大大增加。 對于現(xiàn)代機(jī)構(gòu)方面，也提出了相應(yīng)的看法，認(rèn)為要引入非正規(guī)的信貸組織，彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足的同時，相互競爭，共同發(fā)展。農(nóng)村信用社是目前小額信貸的主力軍，幾乎處于壟斷地位，由于缺少市場競爭，農(nóng)信社就失去了改善經(jīng)營的動力，小額信貸業(yè)務(wù)的開展也達(dá)不到理想的效果。 經(jīng)過這 年的摸索和實(shí)踐證明，這種模式適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，可以使貧困家庭得到資金支持，增加經(jīng)濟(jì)收入 。從 2021 年 12 月到 2021 年 2月底， 全區(qū)農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款 億元，其中農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)貸款 億元，全區(qū)有 179 萬農(nóng)牧戶享受到農(nóng)信社的信貸服務(wù)，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)牧戶的 95%。舉例來說，像那些家中田地較少或者只靠養(yǎng)少許豬、羊等為主要生活支撐，別無其他的經(jīng)濟(jì)來源，這些人中有些對貸款有著一定的需求，但信用水平著實(shí)一般，放貸風(fēng)險很大，信用社一般 不會冒險把資金貸給這些人，對于那些生活水平好一些的農(nóng)戶，又分化為兩種極端的情況，一部分家庭中，主要的賺錢人員是在外打工的 家庭主力，而留在家中進(jìn)行少量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一般是婦女和孩子，這些人除農(nóng)業(yè)外還有著務(wù)工收入，一般有著良好的信用，如果有資金需求，也可以從身邊的親戚朋友那里借，對小額信貸的需求并不大；還有一部分家庭種養(yǎng)殖規(guī)模很大，資金需求量也不是小數(shù)目，小額信貸所能提供的貸款額度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)填補(bǔ)不了資金的缺口。一些農(nóng)戶也考慮到這些，把手中的存款也轉(zhuǎn)存到國有商業(yè)銀行或者郵政儲蓄銀行，農(nóng)村的資金通過這些機(jī)構(gòu)又回流到了城市當(dāng)中，不能將資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。農(nóng)牧民長期生活在落后的農(nóng)村或者遠(yuǎn)離城市的牧區(qū)， 很少有機(jī)會受到先進(jìn)文化的熏陶，所以都文化水平都不高，對于他們來說，去掌握一種新的科學(xué)技術(shù)難度要很大。這些都違背了小額農(nóng)貸實(shí)施的目的，并且嚴(yán)重阻礙了小額農(nóng)貸的長遠(yuǎn)發(fā)展。對小額信貸的還款工作很是不利。農(nóng)村小額信貸的主要服務(wù)對象之一是農(nóng)業(yè)，而我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著很大的不確定性，幾乎是靠天吃飯，一旦暴發(fā)自然災(zāi)害，農(nóng)戶很難對貸款進(jìn)行償還，對于這些風(fēng)險缺少相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，影響信用社的放貸積極性。農(nóng)村信用社作為小額信貸的主力軍，國家也對其利率有著嚴(yán)格的規(guī)定，規(guī)定其不能采取 覆蓋 成本的利率進(jìn)行 業(yè)務(wù)活動。多年以來世界的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，合理的設(shè)置利率水平，才能使小額信貸機(jī)構(gòu)找到自己的生存空 間，獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。 擴(kuò)大小額信貸資金來源，保證供給 國有大銀行改制為商業(yè)銀行后，相繼退出農(nóng)村市場，只保留極少數(shù)基層商業(yè)銀行，而保留下來的幾家銀行，也成為了單一的吸存、辦理結(jié)算的機(jī)構(gòu)。 對比一般商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，小額信貸與其存在著本質(zhì)區(qū)別。 完善小額貸款模式，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶小額信貸 小額貸款模式有很多，最為大家所熟知的就是聯(lián)保貸款模式 ， 聯(lián)保貸款雖然有一定的先進(jìn)性，但還并不完善，還存在著一些不足，在當(dāng)前的聯(lián)保貸款模式下還是有很多貧困農(nóng)牧戶被拒之門外，對此，因作出一些制 度上的完善。在 抵押方面，可以把農(nóng)戶的 土地使用權(quán)、林權(quán) 、農(nóng)業(yè)企業(yè)無形資產(chǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險、訂購單、信用證等作為擔(dān)保物，納入 到 貸款抵押 的 范圍 內(nèi) ；在擔(dān)保方面， 信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)采取聯(lián)保貸款方式 ，讓 具有相似經(jīng)濟(jì)收入水平的貧