【正文】 能將資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。從 2021 年 12 月到 2021 年 2月底， 全區(qū)農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款 億元，其中農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)貸款 億元，全區(qū)有 179 萬農(nóng)牧戶享受到農(nóng)信社的信貸服務(wù)，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)牧戶的 95%。農(nóng)村信用社是目前小額信貸的主力軍，幾乎處于壟斷地位，由于缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社就失去了改善經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力，小額信貸業(yè)務(wù)的開展也達(dá)不到理想的效果。農(nóng)業(yè)活動(dòng)由有著一些區(qū)別于其他行業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)活動(dòng)是典型的周期性活動(dòng)一般一次 貸款的周轉(zhuǎn)都在一年左右，時(shí)間比較長(zhǎng)；而且農(nóng)民靠農(nóng)業(yè)的收入是微薄的，一旦遇到自然災(zāi)害，還有得不到收入的可能性，這些特質(zhì)都必將引起金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)的操作成本大大增加。從 本質(zhì)上來說 ，小額信貸 業(yè)務(wù) 是 一種組織制度創(chuàng)新，同時(shí)也是一種 金融創(chuàng)新 ，也具有國(guó)家 扶貧 項(xiàng)目的一些基本特征 。 小額信貸作為一種新興的金融方式，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)村發(fā)展資金瓶頸問題以及改善貧困地區(qū)的貧困現(xiàn)狀方面取得了舉世公認(rèn)的成就。小額貸款是 近幾年世界上許多國(guó)家解決小額貸款需求和扶貧開發(fā)所采用的一種普遍 的做法。 1983 年注冊(cè)為銀行。小額信貸的目的就是想要通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或有資金需求的微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)或者生存 和發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)他們走向自我生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。金融深化理論所說的就是政府放開對(duì)金融市場(chǎng)的過分限制，使農(nóng)村金融市場(chǎng)化。但對(duì)于，這些非市場(chǎng)因素的介入，要持審慎態(tài)度，要確保介入的形式有著完備的體制結(jié)構(gòu)。 截至 2021 年 12 月末，全區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額 億元，其中：農(nóng)牧業(yè)貸款余額 億元，占貸款余額的 72% ， 2021 年，全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款 億元，比上年同期多投放 億元 ， 其中投放農(nóng)牧業(yè)貸款 億元，占投放總額的 % ，占全區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的 95% 以上，主要支持了圍繞社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為主的各個(gè)領(lǐng)域 ， 農(nóng)戶小額信用貸款已占農(nóng)村信用社貸款余額的 % ，較 2021 年提高 個(gè)百分點(diǎn)。在利率期限結(jié)構(gòu)方面，也存在著不合理之處，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的周期性特點(diǎn)，農(nóng)戶的資金需求也同樣在不同時(shí)間有著不同的期望。內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 13 漸漸地，小額信貸就變成了扶貧手段，由于缺乏有效地保障機(jī)制，這也就影響了小額信貸日后開展業(yè)務(wù)的積極性。還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，利用自己手中的權(quán)利與農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)層的關(guān)系，為自己貸款 或者為與自己有裙帶關(guān)系的人群貸款，嚴(yán)重影響公平性原則，對(duì)基層群眾起不到好的帶頭作用。而 適當(dāng)?shù)奶岣呃?，就?huì)把渾水摸魚的人檔在門外，只留下了那些有著很好投資意愿，或者真正有資金需求的人，這些人投資項(xiàng)目的資金回報(bào)率一般都很高，相比于高額的回報(bào)率，小額信貸的利率并不算高。 如果很好的將以上這些方法付諸實(shí)踐，取得的效果將不只是拓寬資金的供給渠道，也可以讓全社會(huì)都充分認(rèn)識(shí)小額信貸，重視小額信貸，共同攜手努力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還可以達(dá)到分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，保證小額信貸在健康的環(huán)境下蓬勃發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有助于小額信貸的發(fā)展 ，農(nóng)牧戶可以根據(jù)自身的發(fā)展 規(guī)劃自發(fā)自愿的組成合作經(jīng)濟(jì)團(tuán)體，這部分人就是一個(gè)聯(lián)保體，他們需要簽訂聯(lián)保合同，還要拿出一些資金存放在將要貸款的金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)以此存款為擔(dān)保，對(duì)這個(gè)聯(lián)保體進(jìn)行信貸援助。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 22 參考文獻(xiàn) ［ 1］杜曉山 .中國(guó)小額信貸十年 [M].北京社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社 .2021 ［ 2］胡平西 .中國(guó)金融前沿問題研究 [M].北京中國(guó)金融出版社 .2021 ［ 3］劉明越 .呼倫貝爾市農(nóng)村牧區(qū)小額信貸的發(fā)展：績(jī)效、問題與對(duì)策 [D].內(nèi)蒙古大學(xué) .2021 ［ 4］ 賈殿鈞 .邊疆農(nóng)牧區(qū)小額信貸運(yùn)作思考 [J].中國(guó)農(nóng)村信用合作社 .2021,1:3336 ［ 5］吳敬璉 .當(dāng)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革 [M].上海三聯(lián)出版社 .2021 ［ 6］成思危 .改革與發(fā)展 — 推進(jìn)中國(guó)的農(nóng)村金融 [M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社 .2021 ［ 7］農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室 .農(nóng)村金融與信貸政策 [M].中國(guó)農(nóng)業(yè)出版 社 .2021 ［ 8］吳國(guó)寶 .扶貧模式研究 :中國(guó)小額信貸扶貧研究 [M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社 .2021 ［ 9］ 劉錫良，洪正 .多機(jī)構(gòu)并存下的小額信貸市場(chǎng)均衡 [J].金融研究 .2021,3:5357 ［ 10］ 王卓 .農(nóng)村小額信貸利率需求彈性 [J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì) .2021,6:4856 ［ 11］ 孫若梅 .小額信貸在農(nóng)村信貸 市場(chǎng)中作用的探討 [J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2021,8:103107 ［ 12］杜曉山 .中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試 [J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì) .2021， 7： 3441 ［ 13］楊喜孫 . 農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題分析 [J].哈爾濱金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào) .2021， 9： 3543 ［ 14］薛婷婷 .淺議我國(guó)農(nóng)村小額信貸的問題與對(duì)策 [J].金融與貿(mào)易前沿 .2021,67:8289 ［ 15］楊小蘋 .促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展 [J].發(fā)展研究 .2021， 3： 5462 ［ 16］于博文 .關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸的分析與思考 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 .2021， 10：3244 ［ 17］鄒昱 .曇淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展與政策思考 [J].中國(guó)農(nóng)墾 .2021， 5：4552 ［ 18］李夏 .中國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究 [J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊 .2021，5662 ［ 19］ Microfinance in India Correct Trends and Challenges[J],Institute 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 23 foeFinance Management and Reserch, 2021， 10： 2346 ［ 20］ Muhammad yunus . 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In:The New World of Micro enterprise ,12:122123 ［ 23］ Microfinance39?？傊?，此次論文的寫作過程，我收獲了很多 ，即為大學(xué)四年劃上了一個(gè)完美的句號(hào)，也為將來的人生之路做好了一個(gè)很好的鋪墊。保險(xiǎn)公司則拓寬了業(yè)務(wù)渠道，打開 了“三農(nóng)”保險(xiǎn)的廣闊市場(chǎng)，業(yè)務(wù)收入也會(huì)得到相應(yīng)的增加。其次 ， 是創(chuàng)建新的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也可以合適的伙伴共同成立網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)全部都應(yīng)是專門的小額信貸網(wǎng)點(diǎn)，在上面所說的小額信貸業(yè)務(wù)部的大方針的指導(dǎo)下，直接為農(nóng)戶提供前端的服務(wù)。還要盡快的引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，盡量減少政府的干預(yù)，只有經(jīng)過市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律檢驗(yàn)的做法才是合理的做法，規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，才能促進(jìn)小額信貸的進(jìn)步，才能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。 調(diào)整小額信貸利率 我國(guó)的小額信貸不同于他國(guó)，其不同之處在于我 過的小額貸款利率有著極強(qiáng)的利率管制 。其次，農(nóng)村信用社對(duì)于農(nóng)戶的 信用等級(jí) 調(diào)查取證程序也不規(guī)范，部分農(nóng)信社對(duì)于信用評(píng)分并沒有制定統(tǒng)一客觀的標(biāo)準(zhǔn)，即使制定了標(biāo)準(zhǔn)，也得不到有力的執(zhí)內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 14 行，部分評(píng)定小組成員為了照顧自己的關(guān)系客戶，或者為了減輕自己的工作任務(wù)對(duì)農(nóng)戶隨意給定農(nóng)戶的信用等級(jí)，這就導(dǎo)致農(nóng)戶信用檔案的不齊備，不準(zhǔn)確。我區(qū)并不算發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，阻礙了小額信貸前進(jìn)的步伐。像這樣的問題在市場(chǎng)信息極不對(duì)稱的農(nóng)村特別明顯。 截至 2021 年 6 月底，協(xié)會(huì)共有資產(chǎn) 562 萬元 ， 該協(xié)會(huì)主要借鑒了孟加拉模式，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，形成了自己的特點(diǎn)，貸窮不貸富，貸女不貸男，不用抵押， 5 戶聯(lián)保，整借零還（每?jī)芍苓€一次），持續(xù)貸款，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，中心會(huì)議，可持續(xù)的利率，項(xiàng)目自選，技術(shù)培訓(xùn)，嚴(yán)格紀(jì)律 。對(duì)于利率方面的觀點(diǎn)是，要實(shí)行市場(chǎng)化利率，合理配置農(nóng)村的資源 。使貧困人口擺脫貧困并不是能一蹴而就的，一次高額的貸款并不一定能解決問題，還可能導(dǎo)致不慎重的人陷入更貧困當(dāng)中，所以，小額信貸針對(duì)貧困農(nóng)戶的實(shí)際情況， 開始只 為 其 提供小額度的貸款，對(duì)于那些遵守信貸制度 、能夠有效利用貸款、按期償還貸款的農(nóng)戶，能夠獲得后續(xù)貸款的資格，得到后續(xù)的貸款服務(wù)，并且隨著農(nóng)戶能力的提高、技術(shù)的嫻熟、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大貸款額度會(huì)得到相應(yīng)的增加。 本文應(yīng)用規(guī)范研究 的方法 ,沿著“理論綜述一現(xiàn)狀、原因分析一解決對(duì)策”的思路展開 ,在借鑒了國(guó)外成功小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上 ,通過理論聯(lián)系實(shí)際和比較研究 ,對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行了較為細(xì)致的論述 ,并在此基礎(chǔ)上提出推動(dòng)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸進(jìn)一步健康持續(xù)發(fā)展的思路和諸多的調(diào)整策略。 關(guān)鍵詞 :小額信貸 ； 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) ； 信貸模式 ； 調(diào)整策略 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 Abstract Small loans, also knows as microfinance,can be defined as a special kind of financial services or financial institutions ,mainly those who have excluded from the formal financial system than the smaller amount of customers in financial services .small loans in recent years many countries in the world to solve the needs of microcredit and poverty reduction adopted by the development of a mon and effective approach . Microcredit began in the 1960s and 1970s, and then continuously explore, practice development, microfinance institutions such as the Grameen Bank of Bangladesh, Indonesia, BRI has made remarkable achievements. In China, the late start of microfinance, the practice began in the 1990s. Since the implementation of microcredit as the development of rural economy in an effective way of financing, to play in addressing lowine people loans, slow ine side can not be replaced by other loans, contributed the construction of new rural a great power, but in the development of the many problems. Inner Mongolia is a vast