【正文】 由于中國農村經(jīng)濟問題的復雜性 , 加之 “ 三農 ” 問題時時處于不斷變化之中 , 中國農村金融問題的解決不可能一毗而就 。 長春科技 學院 畢業(yè)論文 第 17 頁 共 20 頁 “勤催收” 確保農業(yè)貸款按期足額收回。實行雙人實地調查，不盲目信任合作機構和人員，抓住第一手資料，依據(jù)安全性、合法性進行確認；實行平行制衡的審貸分離式審查，在審查貸款手續(xù)合法性的同時，對重點貸款疑點進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實；依據(jù)上級授權由行長和獨立審批人分層進行獨立審批；用信上，認真落實限制性條款，堅持貸款直接進入借款人惠農卡賬戶后由本人使用；貸后管理上實行定期和不定期進行回訪，及時發(fā)現(xiàn)隱性風險并及時預警，及時對到期貸款進行催收，對管理服務進行 跟蹤；貸款收清后進行用信綜合評價。近三年來，累計投放農業(yè)貸款 276000 萬元，惠及農戶 34000 戶。 三 、黑河農業(yè)銀行 總體思路和發(fā)展目標 中國農業(yè)銀行黑河分行是一家面向“三農”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、綜合經(jīng)營的大型商業(yè)銀行，依托 38家網(wǎng)點及近千名員工，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動的獨特優(yōu)勢，向廣大客戶提供全面、優(yōu)質、高效的金融服務。 一是調整充實“三農”業(yè)務隊伍。城市業(yè)務要求實現(xiàn)扁平化、集約化，不斷提 升經(jīng)營管理層次；“三農”（縣域）業(yè)務要求下沉經(jīng)營重心，縮短經(jīng)營鏈條。三是近年來，農行在城市業(yè)務經(jīng)營轉型上并不十分理想，這使農行內部不得不重新審視自身的市場定位，并提出了縣域“藍?！睉?zhàn)略，顯然，服務“三農”也是農行自身發(fā)展的內在要求和必然選擇。要層層設立“三農”風險監(jiān)管中心，推行信貸獨立審批人制度和信貸風險經(jīng)理、會計主管、合規(guī)經(jīng)理派駐制度，增強風險管理的垂直控制力度。但剩下的不良貸款清收難度依然很大。分行相關部室也掛牌到位。已完成“新農保”開卡 萬張，完成“城居保”開卡 6242張。 積極開展農民專業(yè)合作社評級授信工作 根據(jù)省行對農民專業(yè)合作社 流動資金貸款業(yè)務推進的要求，對轄內的農民專業(yè)合作社進行了調研，選擇了孫吳和北安兩個財務管理比較健全的農民專業(yè)合作社進行了信用等級初評。同時，積極開展嫩江龍源風電項目營銷工作。在清收工作中， 部 門 人員與各行清收人員一道深入實地，掌握第一手情 況，針對不良貸款形成的原因和發(fā)展趨勢，制定相應對策和切實可行的清收方案。一是甄別情況，高壓推進。一些行利率上浮達到 60%70%，議價和定價能力不斷增強，為實現(xiàn)黑河農 行利潤計劃做出了重要貢獻 ,是黑河農 行利息收入的主要來源。選擇“好農場、大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、強林場”進行信用評估和準入，主動搶占優(yōu)質客戶群體，努力挖潛和儲備優(yōu)質客戶，為下一步農貸投放奠定扎實的基礎。全部獲得了商務、移動部門聯(lián)合驗收通過。 一是農村金融市場這塊蛋糕不易切得過細 ,目前在農村金融市場有農業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行。 黑河 農業(yè)銀行 通過采取“為農民工提供銀行卡服務、提供網(wǎng)上銀行服務、提供信貸服務”等項措施與政 策支持，切實做好服務“三農”工作。各項工作取得新進展，現(xiàn)將 20xx 年三農工作總結如下： 農戶貸款投放 、收回 情況 20xx 年全行投放農戶貸款 5000 余戶，金額 億元。將不守信用的客戶排除在外。同時為保障貸款安全，全行所有農戶貸款全部投保了個人人身意外傷害保險。分為兩組對所轄區(qū)域惠農卡和農戶貸款授信戶開展統(tǒng)一檢查。市分行紀委書記、主管行長、監(jiān)察部門對嫩江和愛輝支行客戶經(jīng)理誡勉談話 8人。一是抓好客戶維護。按照省行 20xx 年“千百工程”十類客戶目標完成要求，我行共有 5 個任務計劃，截至 12 月末，已完成一個縣域大企業(yè)嫩江雨潤集團、一所縣域優(yōu)質醫(yī)院 北安農墾醫(yī)院、兩個縣域重點大商場 嫩江波斯特超市、嫩江華富量販的營銷工作， 4 個客戶在黑河農 行存款余額近20xx 萬，全部完成省行下達的營銷計劃。惠農通服務點覆蓋 52 個鄉(xiāng)鎮(zhèn) ， 420 個村屯，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率 100%，村屯覆蓋率達到%，惠農通機具覆蓋率達到省行要求。 長春科技 學院 畢業(yè)論文 第 8 頁 共 20 頁 一是召開專題會議落實。 四是加強相關知識學習。要探索建立可量化的“三農”業(yè)務風險識別指標體系，明確信貸介入的標準和重點。充分發(fā)揮地方政府的協(xié)調監(jiān)督作用，爭取把鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和農村基層黨組織支持農業(yè)銀行工作情況列入工作目標考核范圍。經(jīng)過檢查，也暴露出許多隱患。另一方面，對“三農”（縣域）業(yè)務板塊實行單獨考核 ，單獨核算。要認真研究和建立業(yè)績、責任與收入相匹配的客戶經(jīng)理薪酬分配辦法。堅持商業(yè)經(jīng)營，必須要堅持收益有效覆蓋風險和成本，堅持資本約束信貸規(guī)模擴張，堅持橫向平行制衡、縱向權限制約的信貸業(yè)務基本流程，堅持評級、授信、授權、擔保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。三是積極探索推行“風險保障基金 +聯(lián)保”、“保險公司 +聯(lián)?！?、“擔保公司 +聯(lián)保”、“土地經(jīng)營權抵押 +聯(lián)?！钡荣J款發(fā)放模式，并對具有上述增信措施的農戶予以積極支持。 “把好度” 把握好農業(yè)貸款的“度”，嚴格控制貸款總量，準確核定單戶授信額度。當前 , 黑河 農業(yè)銀行尤其要針對三農業(yè)務存在著客戶種類多、差異大、普遍缺乏有效抵押和質押品、信息不對稱嚴重等現(xiàn)實情況 , 著力構建有別于城市業(yè)務的三農金融服務體系。 感謝各位專家的批評指導。既要防止認為黑河 農業(yè)銀行股份制改革大局已定 , 服務三農只是權宜之計 , 從而敷衍了事的錯誤傾向 , 也要避免認為服務三農是國家指令 , 從而忽視風險 , 不計后果而盲目推進的做法。 “選好戶” 該行在長期的客戶準入工作中總結出“十貸、十不貸”原則，嚴把客戶準入關。 創(chuàng)新增信方式 一是建立多渠道的風險轉移補償機制，進一步加強與專業(yè) 性強、管理規(guī)范的保險公司合作，引導農戶投保種植業(yè)保險和人身意外傷害險，增加風險轉移分散渠道。 商業(yè)經(jīng)營原則 商業(yè)化經(jīng)營既是國家對農行服務“三農 ”的基本要求，也是農行在新時期服務“新三農”的根本特征。同時，推行客戶經(jīng)理等級管理制度，拓寬員工職業(yè)生涯通道，保持“三農”業(yè)務隊伍的競爭壓力和進取動力。決策層按照“集中決策，授權分散經(jīng)營”原則，予以各事業(yè)部最大限度的管理權限。因此，服務“三農“，進一步開拓縣域業(yè)務市場是農業(yè)銀行發(fā)揮資源優(yōu)勢，拓展新業(yè)務增長點，實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必由之路。七是加強金融生態(tài)環(huán)境建設。二是要建立風險識別過濾機制。在執(zhí) 行層面，我行順利生成了事業(yè)部會計報表，實現(xiàn)了事業(yè)部全額資金管理，單獨下達了事業(yè)部財務計劃、信貸計劃和經(jīng)濟資本計劃。 “ 三農 ” 事業(yè)部改革工作取得預期效果 年初 以來， 黑河農 行三農金融事業(yè)部改革工作在省行的正確領導下，按照 “三級督導，一級經(jīng)營”的事業(yè)部改革要求，自上而下逐級建立健全了事業(yè)部組織架構。省行批復 350 家，惠農通機具全部布放到位并經(jīng)商務、移動部門聯(lián)合驗收?，F(xiàn)儲備百類客戶 7 戶、千類客戶 76戶。 （ 三 ）“百千工程”、“ 121工程” ,法人資產業(yè)務有效發(fā)展 切實抓好“百千工程” 根據(jù)總省行對“千百工程”的工作要求， 部門 制定了《黑河分行 20xx 年服務三農“百千工程 ”推進方案》，確定了 20xx 年“百千工程”計劃目標、工作思路及工作重點。 20xx 年給予愛輝支行姜明光、趙云鵬、楊國順離崗清收處理，發(fā)放基本生活費，限期收回責任貸款。四是組織開展三農業(yè)務盡職監(jiān)督檢查。孫吳縣支行與樺林現(xiàn)代農機合作社合作，采用“農機合作社 +農戶”擔保方式，發(fā)放農戶貸款近 200 萬元， 20xx 年預計投放貸款 500 萬元。三是新貸款發(fā)放嚴格按照上級行風險限額管理要求進行操作，防止出現(xiàn)超限額管戶放款而形成的風險和違規(guī)。各項貸款余額達到 億元，全年累計投放各項貸款 ，貸款存量達到歷史最高點，余額超 18 億元。黑河農業(yè)銀行服務“三農”符合國家宏觀政策，符合黑河地域經(jīng)濟特點，符合黑河農業(yè)銀 行的業(yè)務經(jīng)營實際，存在著客觀必然性。做好農村金融工作首先要做好農村金融的基礎性工作 ,農村信用體系建設是做好農村金融工作最重要的一項基礎性工作。 （ 二 ）農 戶貸款業(yè)務穩(wěn)步推進 客戶優(yōu)選到位 一是對市場、信用村、客戶名單制管 理工作提前開展。通過客戶經(jīng)理調查 和貸款的投放和回收確定忠誠客戶群體，進行重點維護。一是對全轄農貸客戶經(jīng)理實行等級管理，認定高級農貸客戶經(jīng)理 29人，認定中級農貸客戶經(jīng)理 26人，并按省行要求對高級農貸客戶經(jīng)理進行備案。堅決貫徹市行黨委意見，采取嚴厲問責的方式，從組織上形成高壓態(tài)勢。愛輝支行將 30 筆有可能符合詐騙條件的貸款向公安局經(jīng)偵、刑偵、治安大隊報案，多方施壓，全力進行清收。填補了黑河農 行縣域大項目貸款業(yè)務的空白。填補農民專業(yè)合作社流動資金貸款業(yè)務的空白。我行“新農?！薄ⅰ俺蔷颖！贝砉ぷ鏖_展進度較快，成效顯著，得到了省、市縣級政府的認可與支持。 三是制定三農事業(yè)部相關制度。包括具體清收措施和對責任人的強力震懾措施。改串行為并行作業(yè)，風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理一同參與“三農”客戶評價，在貸款審核時，風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理從各自的角度，按照共同的風險標準，對風險回報進行全面把握，從而使風險管理的關口前移。主要表現(xiàn)為農行具有明顯的網(wǎng)絡優(yōu)勢，其人才隊伍更為專業(yè)，內部管理和風險控制能力更為嚴密和有效，并且具有支持縣域業(yè)務發(fā)展的雄厚資金實力和信譽優(yōu)勢。為充分發(fā)揮農行城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)長春科技 學院 畢業(yè)論文 第 11 頁 共 20 頁 點整體經(jīng)營優(yōu)勢，可考慮用內部市場化核算的方法，如通過有償代理、內部計價等，明確內部收費或利益分配標準，將遍設全國各地的相對獨立的營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)濟利益聯(lián)結起來，形成營業(yè)網(wǎng)點之間自覺主動地進行業(yè)務互動、資源共享、產品互通、渠道互聯(lián)、功能互補、利益均沾、風險共擔的經(jīng)營模式，有效地激勵營業(yè)網(wǎng)點以追求自身最佳經(jīng)營成果為動力， 積極主動地服務“ 三農”，贏得縣域市場。人員不足的，可以有計劃地從大專院校招錄一批大學生充實到一線 ,優(yōu)化員工隊伍結構。 隨著宏觀經(jīng)濟體制改革的深入以及國家經(jīng)濟發(fā)展方式的根本轉變 , 農村金融需求呈現(xiàn)綜合化、多元化和復雜化的特點 , 黑河農業(yè)銀行對農業(yè)貸款的管理險難度不斷加大 , 縣域金融市場的競爭日趨激烈 , 黑河農業(yè)銀行自身機構改革和金融產品創(chuàng)新也亟待提高。 （一）創(chuàng)新營銷模式 實施名單制營銷 將擬營銷的農戶列入目標類客戶名單。 （三） 落實六個關鍵環(huán)節(jié)風險防控要點 該行將“用好人、選好戶、把好度、不作假、嚴管理、勤催收”六個關鍵環(huán)節(jié)作為風險防控要點，嚴把農業(yè)貸款業(yè)務風險管控關。 經(jīng)過多年的經(jīng)營服務和精細化管理，黑河農行的農業(yè)貸款業(yè)務已經(jīng)成為全行的品牌產品，農業(yè)貸款增速全省第一，不但給該行帶來了良好的經(jīng)營效益，而且實現(xiàn)了農戶、黨政、監(jiān)管部門、上級行“四滿意”。 長春科技 學院 畢業(yè)論文 第 19 頁 共 20 頁 致謝 通過這一階段的努力，我的畢業(yè)論文 “黑河農業(yè)銀行服務三農的問題研究”終于完成了，這意味著大學生活即將結束。政府應根據(jù)國情 , 提供必