【正文】 首先要感謝首先感謝南京理工大學(xué)紫金學(xué)院院長(zhǎng)及各位老師，在這幾年中給我提供了豐富的學(xué)習(xí)資源和良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，沒(méi)有你們的工作就沒(méi)有我的成長(zhǎng)，也不會(huì)有這篇論文的產(chǎn)生。 加大金融服務(wù)創(chuàng)新，再造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 農(nóng)村商業(yè)銀行是區(qū)域性銀行，決策鏈相對(duì)較短，更容易打造現(xiàn)代流程銀行，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。還要加強(qiáng)貸款期內(nèi)的跟蹤審核和貸后管理工作。完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會(huì)為核心，由監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。 這些都應(yīng)該是農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的努力方向 。 其次，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?！备鶕?jù)這一規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行理應(yīng)屬于《 商業(yè)銀行法》所指的“商業(yè)銀行”范疇。據(jù)測(cè)算，到 2020年，新農(nóng)村建設(shè)至少需要投入 15～ 20萬(wàn)億元，這龐大的資金中絕大部分也必然需要金融機(jī)構(gòu)提供，這就為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)。就企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力而言，很多人的理解還停留在服務(wù)質(zhì)量和科技的領(lǐng)先度以及銀行的管理和產(chǎn)品品種等狹窄的層面上， 農(nóng)村商業(yè) 銀行把企業(yè)文化建設(shè)停留在低水平的封閉型企業(yè)文化階段，片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)混為一談，把企業(yè)文化等同于員工的文體活動(dòng)等。從而影響服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣和服務(wù)效益的高低。 金融產(chǎn)品和服務(wù)“草根性”強(qiáng) 農(nóng)村商業(yè)銀行多是由當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，“草根性”決定了其具有相當(dāng)?shù)娜司壍乩韮?yōu)勢(shì)。將部分農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)金融需求結(jié)構(gòu)的變化。股份合作制這種 產(chǎn)權(quán)制度 ，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上 的股份制，而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。 如圖 12所示， 截止 20xx年 3月末，全國(guó)已有 98家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行 25家，村鎮(zhèn)銀行 35家，貸款公司 14家，農(nóng)村資金互助社 24家，共分布在 12個(gè)?。▍^(qū)）。然而，農(nóng)商行在產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管體制、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面仍存在著制約其發(fā)展的矛盾。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 7 頁(yè) 共 26 頁(yè) 在農(nóng)民收入較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下，即較貧困的農(nóng)村地區(qū)將農(nóng)村信用社嚴(yán)格按照合作制原則組建規(guī)范的農(nóng)村合作銀行。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策特性及目前實(shí)踐情況，針對(duì)上述對(duì)內(nèi)外部問(wèn)題的研究，從法律地位，產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面歸納了具體措施。 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的動(dòng)力 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力 20世紀(jì) 90年代的金融發(fā)展理論指出，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是相互促進(jìn)的，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，金融中介體和金融市場(chǎng)必然發(fā)生演進(jìn)?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須至少有一家銀行類金融機(jī)構(gòu)是最大股東或唯一股東，主發(fā)起銀行在滿足自己占有農(nóng)村金融市場(chǎng)份額的同時(shí)，也會(huì)將專業(yè)業(yè)務(wù)水平和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村地區(qū)，這樣就有利于實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展、壯大。 人才儲(chǔ)備尚不充分 當(dāng)前，關(guān)于人才儲(chǔ)備的問(wèn)題在于： 農(nóng)村商業(yè)銀行隊(duì)伍中整體現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)不夠強(qiáng)烈，開(kāi)拓與服務(wù)的預(yù)見(jiàn)性、主動(dòng)性和創(chuàng)新性嚴(yán)重不足，應(yīng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)變化的信息反應(yīng)遲鈍，行動(dòng)呆 滯，難以適應(yīng)不斷加速的改革與發(fā)展。未來(lái)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)是文化的競(jìng)爭(zhēng)。 （五） 企業(yè)文化建設(shè)存在著舍本逐末傾向。而這種舊體制的慣性必然影響到改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，使得其法人治理結(jié)構(gòu)的有效運(yùn)行受到質(zhì)疑，其獨(dú)立法人地位及股東的權(quán)利也就無(wú)從談起。近幾年來(lái)，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的阻礙。因此，農(nóng)商行一方面要 堅(jiān) 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 20 頁(yè) 共 26 頁(yè) 持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，以不斷鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。調(diào)整對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管組織模式，首先應(yīng)將農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管組織與農(nóng)村信用社的監(jiān)管組織分離；其次，應(yīng)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管層次， 縮短監(jiān)管 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 21 頁(yè) 共 26 頁(yè) 鏈條，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。要充分發(fā)揮其深入農(nóng)村、熟悉農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、了解農(nóng)戶，可及時(shí)掌握農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，大力拓展 小而靈活的農(nóng)戶信用貸款，有效解決農(nóng)戶數(shù)量多、金額小，分布廣，制約信貸投入的問(wèn)題。最好是一個(gè)行政村就就擁有一個(gè) 農(nóng)村商業(yè)銀行 ，或者鄰近的幾個(gè)村擁有一個(gè) 農(nóng)村商業(yè)銀行 ，要把 農(nóng)村商業(yè)銀行 植根于鄉(xiāng)村之中。采取各種有效措施，積極鞏固、發(fā)展、擴(kuò)大以 “ 三農(nóng) ” 為龍頭的基本客戶群，面向 “ 三農(nóng) ” 創(chuàng)新 服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力。您嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，開(kāi)拓進(jìn)取的精神和高度的責(zé)任心都將使學(xué)生受益終生。要借鑒其他現(xiàn)金銀行的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)適合銀行發(fā)展的產(chǎn)品，要形成業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。 要實(shí)現(xiàn)本土化發(fā)展，聘請(qǐng)具有一定文化程度的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民做為工作人員，特別是要發(fā)揮大學(xué)生村官的作用，一方面可使農(nóng)村商業(yè)銀行 徹底本土化，融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，另一方面又可降低 農(nóng)村商業(yè)銀行 行政成本 。重點(diǎn)應(yīng)在以下幾個(gè)方面作出調(diào)整：一是調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，適當(dāng)集中股權(quán)。在法律上具有明確的主體地位，是農(nóng)村商業(yè)銀行整個(gè)制度結(jié)構(gòu)當(dāng)中的基礎(chǔ)，是進(jìn)行其他相關(guān)制度調(diào)整的基本依據(jù)。僅資金跨區(qū)流動(dòng)一項(xiàng)，就已經(jīng)超出了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，從而造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。按照正常法理邏輯，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的治理就應(yīng)當(dāng)采用《商業(yè)銀行法》。 目前，隨著各大銀行紛紛 撤離農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)的金融資源匱乏。 農(nóng)村商業(yè) 存在著短期行為，缺乏一種常抓不懈的機(jī)制，缺乏一種持久的動(dòng)力和發(fā)展后勁。因此，在中高層的銀行管理人才上是一個(gè)較大的缺口。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡現(xiàn)象日趨嚴(yán)重 ，金融二元結(jié)構(gòu)特征日趨突出，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中一個(gè)主要的結(jié)構(gòu)性矛盾。在此背景下，以主要為社員提供小金額、單一化的傳統(tǒng)金融服務(wù)的農(nóng)村信用社制度顯然難以適應(yīng)這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的要求。農(nóng)村商業(yè)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。然而作為新生事物，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強(qiáng)、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問(wèn)題。 關(guān)鍵詞 改革 轉(zhuǎn)型 農(nóng)村金融 農(nóng)村商業(yè)銀行 畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要 Title Study on the Transformation and Upgrade of Rural Commercial banks Abstract After 1978, the China39。第二次轉(zhuǎn)型（ 1996年～ 20xx年）：農(nóng)村金融由國(guó)有銀行主導(dǎo)下的政 商分離格局轉(zhuǎn)為以合作金融為基礎(chǔ)的、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的組織體系，構(gòu)建了以初步建立了以合作金融為基礎(chǔ) ,商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 9 頁(yè) 共 26 頁(yè) 研究的主要內(nèi)容 本文從改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型的大背景下， 以我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的背景和動(dòng)因分析 為立足點(diǎn) ， 在研究 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的 基礎(chǔ)上 ， 有針對(duì)性的研究了 我國(guó)農(nóng)村 商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展即將面臨的問(wèn)題。 ⑥有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。 因此 只有進(jìn)行股份制改造， 選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這一制度安排，才能消除原農(nóng)村信用社發(fā)展的制度障礙，使它們具備現(xiàn)代企業(yè)制度的股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，具有制度化的增資擴(kuò)股機(jī)制，服務(wù)對(duì)象不再受限于社區(qū)內(nèi)的社員，服務(wù)功能相應(yīng)增強(qiáng)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間擴(kuò)大，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 同時(shí)，由于 過(guò)度追求信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致不良資產(chǎn) 總數(shù) 大幅增加 。信息技術(shù)幾乎成了每一家農(nóng)村商業(yè)銀行的短板。 農(nóng)村商業(yè) 銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，防范控制道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)很重， 其 企業(yè)文化具有風(fēng)險(xiǎn)文化的特征。 因此，這種制度安排必然就帶有合作制的固有弊端，導(dǎo)致股東的“搭便車”行為，多數(shù)自然人股東因?yàn)槠渌止煞莺苌伲陨砝媾c銀行利益相關(guān)性不大，不會(huì)花費(fèi)太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)行為、參與重大決策。 政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào) 統(tǒng)一問(wèn)題 作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初便被無(wú)形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。 如圖 41所示， 20xx年， 昆山、 常熟、張家港、江陰實(shí)現(xiàn) GDP分別為 2100億元、 1452億元、 1610億元 、 ，人均 GDP分別達(dá) 4萬(wàn)美 元、 、 元 、 ，其中 非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占 GDP分別為 %、 %、%、 %，城鎮(zhèn)居民 人均可支配收入分別達(dá) 30640元、 30600元、 24250元 、 29000元 。逐步放松對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入管制，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)活力。農(nóng)村商業(yè)銀行要真正深入基層 ,了解收集大量客戶資料 ,降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 鑒于全國(guó)城市商業(yè)銀行系統(tǒng)已在上海建立資金清算中心，可以先考慮允許農(nóng)村商業(yè)銀行也加入其中，使其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)順利通達(dá)中心城市。對(duì)農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了思考與總結(jié)。 最后，請(qǐng)?jiān)试S我以最真誠(chéng)的心感謝我的母校 —— 南京理工大學(xué)紫金學(xué)院，這四年中所有的酸甜苦辣將會(huì)是我人生中最寶貴的財(cái)富。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 24 頁(yè) 共 26 頁(yè) 結(jié) 論 本文從中改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型的大背景下，以我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的背景和動(dòng)因分析 為立足點(diǎn) ,研究 了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。大力推進(jìn)管理制度改革，建立健全和科學(xué)的選拔、任用和淘汰機(jī)制，建 立多層次職業(yè)生涯通道，引導(dǎo)員工合理設(shè)計(jì)和選擇自己的職業(yè)生涯，鼓勵(lì)員工成為專業(yè)人才。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)。同時(shí)。競(jìng)爭(zhēng)中，在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)手段上都無(wú)法同商業(yè)銀行抗衡， 市場(chǎng)空間受到嚴(yán)重?cái)D 壓，份額越來(lái)越小。在兩個(gè)規(guī)范性文件中，有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制要求等規(guī)定依據(jù)的是《商業(yè)銀行法》，但有關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)立、股權(quán)設(shè)置、治理架構(gòu)等規(guī)定又脫離了《商業(yè)銀行法》