5商業(yè)銀行信貸風險評估(專業(yè)版)
【正文】 從我國的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)并及時處置信貸風 險是商業(yè)銀行監(jiān)管工作中的薄弱環(huán)節(jié)。及時有效識別預(yù)警信號，對信貸各項預(yù)警指標的分析和識 別預(yù)警信號是構(gòu)建信貸風險系統(tǒng)的重要內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 ，建立信貸風險預(yù)警信息系統(tǒng)。 制的組織機構(gòu)和績效評價體系不健全。 第 1 頁 共 8 頁 商業(yè)銀行信貸風險評估 一、商業(yè)銀行信貸風險的概念及形成的原因 商業(yè)銀行信貸風險是由于不確定性因素使借款人不能按合同規(guī)定償還銀行貸款本息，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)預(yù)期收入遭受損失的可能性。過分注重存貸款的數(shù)量，對存貸款質(zhì)量和客戶關(guān)系的維持程度沒有詳細準確分析，因而不利于信貸風險管理的深入研究和穩(wěn)定發(fā)展。通過信貸風險管理信息系統(tǒng)的支持，對有關(guān)市場風險信息進行收集和存儲，根據(jù)客戶的信用歷史資料和實況，利用一定的信用風險評估模型，運用計算機技術(shù)及數(shù)據(jù)分析方法，建立環(huán)境監(jiān)測信息系統(tǒng)，客戶信息系統(tǒng)及信貸風險監(jiān)控信息系統(tǒng)，設(shè)立個人信用評估體系，企業(yè)信用評估體系，客戶信用等級等，從中綜合統(tǒng)計得到不同等級的信用分數(shù)，銀行可以根據(jù)客戶的信用分數(shù)，分析客戶按時還款的可能性和風險系 數(shù)，決定是否予以授信以及授信的額度和利率。一般使用的分析方法有比較分析法，趨勢分析法，比率分析法等。尤其是在及時處置方面，很多時候受資金、政策及其他方面的制約而無法采取有效措施，使已相當嚴重的問題久拖難決。 在對信貸風險的評估過程中，除了銀行信貸專家外，還應(yīng)該聘請企業(yè)經(jīng)營管理專家、財務(wù)專家，證券公司理財專家等銀行內(nèi)外部的人員對貸款風險進行綜合評估，并定期對貸款企業(yè)進行檢查，幫助客戶發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理中出現(xiàn)的一些問題，并提出解決問題的合理建議，使貸款風險得到有效抑制，防患于未然。 （ 2）對信貸各項指標綜合分析，確定信貸風險權(quán)重和等級。它通過對指標的分析、篩選、賦予權(quán)重等一系列工作，得到商業(yè)銀行信貸風險的綜合風 險預(yù)警指數(shù)，并利用灰色預(yù)測模型，建立起健全科學(xué)的信貸風險安全預(yù)警、監(jiān)管體系。例如，廣州某商業(yè)銀行沒根據(jù)風險狀況制定貸款的最低價格，
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