【正文】 農(nóng)村商業(yè)銀行在日常經(jīng)營活動中，需要注重防范各類風險，加大風險監(jiān)管力度。在互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付業(yè)務 突飛猛進的今天，要想在未來的競爭中有立足之地，必須依托網(wǎng)絡銀行完善移動支付業(yè)務，逐步打造有自身特色品牌的移動業(yè)務。二是定期培訓現(xiàn)有員工，提升現(xiàn)有員工的競爭力。 （一）優(yōu)化股權結構，完善公司治理 由農(nóng)村信用社股份制改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，為了進一步提升其競爭力，必須優(yōu)化股權結構，重視公司治理 工作。對于一級支行的考核指標過多，造成模糊經(jīng)營現(xiàn)象，無法準確定位分析農(nóng)商行績效，對于財務指標以及戰(zhàn)略發(fā)展目標沒有科學規(guī)劃，差異化競爭優(yōu)勢尚不具備，對于客戶經(jīng)理考核力度不夠。省市政府 股權占比較高等問題，雖然利于決策，但是應當引進多元化投資者，以免造成一股獨大，不利于農(nóng)商行的健康發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)展全球化的浪潮使得國際經(jīng)濟發(fā)展形式復雜多變，經(jīng)濟發(fā)展中不確定因素逐漸增多，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展遭遇瓶頸期，增速下滑，結構調(diào)整面臨巨大。 。 。繼續(xù)保持自身農(nóng)村金融供給機構主力軍的市場地位。面對其他金融機構的競爭優(yōu)勢，農(nóng)商行需要知己知彼才能百戰(zhàn)不殆。 第 4 頁 共 20 頁 （一）農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在 。由于歷史原因，農(nóng)村商業(yè)銀行目前仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務為主，中間業(yè)務占比小，近幾年雖然中間業(yè)務有所發(fā)展，但是依舊是以信貸為主，其經(jīng)營模式無法適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，業(yè)務結構明顯不合理，不高的存款穩(wěn)定性、較低的儲蓄存款份額、不合理的經(jīng)營結構等使得農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力受到不同程度的影響。 。 三、農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實競爭力分析 目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的治理結構由股東大會、董事會、監(jiān)事會、高管層構成。農(nóng)村商業(yè)銀行員工大多數(shù)學歷不高，但由于近幾年連續(xù)招聘大學生、研究生，輸入了新鮮血液，員工 第 11 頁 共 20 頁 知識結構發(fā)生了變化，總體符合農(nóng)商行發(fā)展要求，但是缺乏專業(yè)、高層次人才，對于農(nóng)商行創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展帶來一定的制約，迫切需要從外引進高端人才。 四、農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力優(yōu)化對策建議 基于以上農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力提升的 swot 分析，農(nóng)商行競爭力低下的主要原因在于外部環(huán)境因素制約、公司治理結構與部門設置不合理、系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性不夠、人力資源管理水平落后以及創(chuàng)新能力不足，由此應有針。為了提高農(nóng)商行的核心競爭力，需要從以下幾個方面加強人才隊伍建設：一是引進高素質(zhì)人才，培養(yǎng)創(chuàng)新性人才。所以，為了提升農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競爭力，可以從以下幾方面建設網(wǎng)絡銀行。針對以上三個方面問題，一是要降低存款成本，提高活期低成本存款的比重，加強同政府企業(yè)的聯(lián)系，吸收活期存款，同時避免與同行在存款市場的低價惡性競爭。二是提高農(nóng)村商業(yè)銀行認定、評估以及對應風險的能力，建立一套完善的風險識別、評估、防范機制。但是農(nóng)村商業(yè)銀行因地域性限制，難以向自己培育起來的大的優(yōu)質(zhì)客戶提供更高效的金融服務，隨著優(yōu) 質(zhì)客戶金融需求的日益擴大，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行更是強烈的想通過擴大規(guī)模、突破地域性限制實現(xiàn)利潤的突破。農(nóng)村商業(yè)銀行可以創(chuàng)新績效考核系統(tǒng)，真正實現(xiàn)員工薪資與銀行績效緊密相連，實現(xiàn)勞動量決定薪酬，通過貢獻不同領取不同薪資來激發(fā)員工的工作積極性、服務積極性和創(chuàng)新積極性，同時對于業(yè)績好的員工給予帶薪學習、帶薪休假等獎勵，通過激勵讓每一位員工都發(fā)揮其最大的作用。 。 。 （二）金融創(chuàng)新能力不足 。 。 人力資源。農(nóng)村商業(yè)銀行機構網(wǎng)點都在本地，可以兼顧城市和農(nóng)村，最大程度地熟悉市場需求實際，同時與當?shù)仄髽I(yè)、事業(yè)單位活動聯(lián)系密切，本土經(jīng)營優(yōu)勢明顯。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須明確自身的優(yōu)劣勢，取長補短， “ 打鐵必須自身硬 ” ，這樣才能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)豐收、農(nóng)民增收發(fā)揮更大的作用。對農(nóng)村商業(yè)銀行進行 swot 競爭力分析，提出優(yōu)化股權結構、強化基礎建設、突破區(qū)域限制、加快金融創(chuàng)新等建議。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行積極引進戰(zhàn) 略投資者，進行上市掛牌規(guī)范化優(yōu)質(zhì)化經(jīng)營等。 （二）農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢所在 。 。對于高污染、高耗能資源行業(yè)以及 第 9 頁 共 20 頁 產(chǎn)能過剩行業(yè)，銀行貸款風險加大，隱形風險增多，威脅著農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展。此外，農(nóng)商行新型金融產(chǎn)品占比低，業(yè)務發(fā)展遠未達標，由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力 規(guī)劃不足。隨著經(jīng)濟發(fā)展，金融風險更加多樣化，國家正加大力度制定經(jīng)濟金融方針、政策、規(guī)章制度，完善風險監(jiān)管體系。 （二）強化基礎建設，提升整體競爭力 ，加強人才建設 。未來，網(wǎng)絡銀行的建設水平代表著銀行的競爭能力。對于公職人員，根據(jù)其經(jīng)濟狀況和信用狀況，可以推出適度信額的信用貸款。銀行競爭 第 18 頁 共 20 頁 實力提升與銀行風險抵補能力以及安全運營發(fā)展能力密切相關，為了鞏固農(nóng)商行的競爭力，不良貸款率等相關指標應在控制的合理范圍內(nèi)。 （四）加快金融創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品多元化 農(nóng)村經(jīng)濟日益壯大，農(nóng)村地區(qū)與外界保持著日趨緊密的聯(lián)系。這就要求農(nóng)商行明確自身定位，建立企業(yè)長遠的發(fā)展規(guī)劃