【正文】 ，明確 企業(yè)愿景，找準(zhǔn)市場定位。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行對于優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)，需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H發(fā)展情況，做到規(guī)范引進(jìn)。他們本身就是當(dāng)?shù)厝?，對?dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的了 解程度深，同時，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)領(lǐng)導(dǎo)人建立友好聯(lián)系，可以幫 第 12 頁 共 20 頁 助農(nóng)商行得到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的大力支持。所以農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合農(nóng)村需求主體的實際需求，提供符合農(nóng)戶特色化需求的金融產(chǎn)品。基于風(fēng)險因素考慮，銀監(jiān)會對城商行和農(nóng)商行的異地發(fā)展監(jiān)管更加嚴(yán)格，出臺了一系列相關(guān)政策，大大減緩了農(nóng)村商業(yè)銀行的省外跨區(qū)經(jīng)營進(jìn)程，同時也影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的省外跨區(qū)經(jīng)營能力，這種限制在短時間內(nèi)難以找到妥善的解決辦法，進(jìn)一步限制了農(nóng)村商業(yè)銀行向異地空間拓展業(yè)務(wù)的能力。為全面建設(shè)小康社會，我國正大力推動 城鎮(zhèn)化建設(shè)，新農(nóng)村建設(shè)力度進(jìn)一步加大。近年來，隨著各類戰(zhàn)略投資者不斷被引入農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)商行與其戰(zhàn)略伙伴之間的關(guān)系對自身發(fā)展的影響進(jìn)一步加強(qiáng)，深化與戰(zhàn)略伙伴之間的合作可 以實現(xiàn)金融創(chuàng)新、客戶資源共享。 （二）市場發(fā)展環(huán)境因素影響 近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷尋求差異化、特色化發(fā)展，通過服務(wù)需求多樣化的主體，積極探索適合自身的發(fā)展方向，尤其是在網(wǎng)點建設(shè)方面取得了不錯的成績：老網(wǎng)點紛紛升級改造， 新開網(wǎng)點不斷拓展，自助銀行遍地開花，在服務(wù)市民和中小企業(yè)方面有自己的優(yōu)勢，開始走差異化之路。 第 1 頁 共 20 頁 農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力分析及其優(yōu)化對策研究 農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力分析及其優(yōu)化對策研究 摘要。但是農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營差異化不夠明顯，沒有根據(jù)服務(wù)對象深入進(jìn)行差異化、個性化服務(wù)。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行在與戰(zhàn)略投資者的深化合作中，決策能力、金融能力、盈利能力、服 第 5 頁 共 20 頁 務(wù)能力等都得到增強(qiáng)，差異化競爭優(yōu)勢逐漸形成。新農(nóng)村建設(shè)帶來了 第 7 頁 共 20 頁 豐富的金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，既為金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了有利條件，也為農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了強(qiáng)有力的動力，這是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的良好機(jī)遇。 。 。（ 2）農(nóng)村商業(yè)銀行打造了一批具有可貴高尚的勤奮精神和積極進(jìn)取品質(zhì)的管理團(tuán)隊。 。建立符合農(nóng)商行特色的企業(yè)文化，面向三農(nóng)，面向縣域，面向社區(qū)，面向小微企業(yè)，做 “ 小 ” 、做 第 15 頁 共 20 頁 “ 散 ” 、做有特色品牌的零售銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群日益優(yōu)質(zhì)，需求的多元化要求農(nóng)商銀行摒棄以往 “ 坐門等客 ” 的傳統(tǒng)思維，積極走出去，了解市場，了解客戶，在 保持傳統(tǒng)個人信貸和企業(yè)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上，綜合考慮各個影響因素。 m 一步降低，以不斷提升農(nóng)村商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭力。針對新三板企業(yè)，在控制風(fēng)險的前提下，適時擴(kuò)大企業(yè)股權(quán)抵押擔(dān)保。 “ 互聯(lián)網(wǎng) +” ，建設(shè) “ 網(wǎng)絡(luò)銀行 ” 。同時，加強(qiáng)治理債權(quán)人的管理力度，信息披露不斷得到完善，保證經(jīng)營管理的透明特征，加強(qiáng)外部債權(quán)人對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的評估和監(jiān)督。 。個性化不足的產(chǎn)品供應(yīng)無法滿足客戶多樣化的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新度較弱，各類金融產(chǎn)品組合的創(chuàng)新更少。此外，房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險需要地方融資平臺加強(qiáng)監(jiān)管力度，避免銀行不良貸款率的提升。 “ 十三五 ” 計劃期間，我國持續(xù)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，高科技新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭較大，另外在大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的背景下，農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)比例大大提升，為農(nóng)村商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新科技金融等提供了良好機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅持 “ 服務(wù)本地、服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城 鄉(xiāng) ” 的經(jīng)營理念，因為需求主體數(shù)量眾多，服務(wù) “ 三農(nóng) ” 意識不斷強(qiáng)化，服務(wù)質(zhì)量得到保證，在農(nóng)村地區(qū)的金融供給主體中樹立了高質(zhì)量的形象，得到需求方與監(jiān)管方的一致好評，農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)可度較高，大大提升了農(nóng)村商業(yè)銀行的三農(nóng)品牌和市場影響力，不斷增強(qiáng)了農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭的軟實力。進(jìn)一步鞏固農(nóng)信社改革成果，在此基礎(chǔ)上深入推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建工作，指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)化治理，完善法人治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高創(chuàng)新能力和抵御風(fēng)險的能力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著弱勢性的特點，農(nóng)戶分散，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，加上農(nóng)村商業(yè)銀行本身在軟硬件上的不足，面對同業(yè)激烈競爭等諸多挑戰(zhàn)。 一、農(nóng)村商業(yè)銀行環(huán)境競爭力分析 （一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境因素影響 中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，受地域因素影響較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平可以通過所在地的人 均可支配收入和服務(wù)業(yè)占 gdp 的比重兩個指標(biāo)進(jìn)行衡量，所以地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在一定程度上影響銀行績效。與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，擁有廣大的農(nóng)民客戶群體優(yōu)勢 ，業(yè)務(wù)增長潛力巨大，可以說具有穩(wěn)固的業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，本土經(jīng)營的地緣、政緣和人緣優(yōu)勢皆已具備。農(nóng)村商業(yè)銀行員工年齡結(jié)構(gòu)合理，但是學(xué)歷結(jié)構(gòu)有待提升，盡管本科隊伍人才占 67%，但是有很大部分是通過繼續(xù)教育提升的學(xué)歷，這制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行員工隊伍建設(shè)工作仍需加強(qiáng)，需要進(jìn)一步培訓(xùn)發(fā)展專業(yè)型人才，建立員工薪酬激勵機(jī)制，吸引外來優(yōu)秀人才，同時留住內(nèi)部專