【正文】 本條規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本辦法要求，結(jié)合本行實際情況制訂管理細則和操作規(guī)程，并抄報銀監(jiān)會。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責(zé)任 ? 第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。 ?本條規(guī)定貸款人可根據(jù)貸款多個維度自主制訂貸款檢查方案。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ? 第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可 （一）借款人 無法 事先確定具體交易對象 且 金額不超過 三十萬元 （二）借款人交易對象 不具備 條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （三）貸款資金用于 生產(chǎn)經(jīng)營 且金額不超過 五十萬 元人民幣的； （四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 ?本條從合同契約精神出發(fā)，要求貸款人應(yīng)按照合同約定及時發(fā)放貸款， 及時滿足 借款人合理的資金需求。 ?合同中的風(fēng)險控制條款包括法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險等，銀行授信管理部門和合規(guī)部門應(yīng)定期對合同進行業(yè)務(wù)和法律審查，進一步健全合同的管理制度。 ?本條對銀行的貸款服務(wù)水平和服務(wù)意識提出的基本要求。 ?對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實。針對某一品種的個貸產(chǎn)品需要提供何種申請材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時清楚的告知借款人。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放 無指定用途 貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。 ? 本條從法理上界定了《辦法》規(guī)定的“貸款人”的范疇，即按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條和第十六條，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準的銀行業(yè)金融機構(gòu)在從事個人貸款業(yè)務(wù)必須遵守《辦法》。 因此 ，個人貸款業(yè)務(wù)不僅是銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略依托 ， 更是關(guān)乎百姓民生 、 社會和諧的建設(shè)方向 。 ? 這種情況直接影響了貸款資金的安全 ， 導(dǎo)致信貸資源配置失效 ， 不僅危害到銀行信貸資產(chǎn)的安全 ， 也嚴重擾亂了金融信用秩序 ， 更不利于我國宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的有效發(fā)揮 。銀行“重貸輕管”的問題沒有根本性改變，特別是貸后管理流于形式，不能做到形神兼?zhèn)洹? ? 《 辦法 》 突出貸款全流程管理 ， 變過去的事后檢查為現(xiàn)在的事前控制 ， 變被動管理為主動管理 ， 變貸款主要流程的管理為全部流程的管理 。 二是“個人貸款”，根據(jù)《辦法》規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個人消費或生產(chǎn)經(jīng)營的，應(yīng)納入“個人貸款”范疇。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的 收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。 以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ?本 條確立了 兩種貸款支付方式 ，用于對貸款資金的支付進行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。 貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 ?本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信貸業(yè)務(wù)合作的評價基礎(chǔ)。 五、 主要內(nèi)容 第七章 ：法律責(zé)任 ? 第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān) （七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但 （八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。 銀監(jiān)會將及時給予解釋和反饋 。 ? 消費金融公司和汽車金融公司目標客戶與商業(yè)銀行的目標客戶雖有區(qū)別 ， 但從事的消費貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)與銀行的個人貸款品種基本類似 ， 因此上述兩類機構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行 。 ?《貸款通則》 第十二條規(guī)定：短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過 3年。 ?本條是對個人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。（具體見第三十三條） 五、 主要內(nèi)容 第五章 ：支付管理 ? 第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式 貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。這種做法的主要目的就是確保貸款的批準和實際發(fā)放、支用環(huán)節(jié)分別得到有效控制和科學(xué)制衡。 ? 辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合同要素，同時應(yīng)包括貸款支付環(huán)節(jié)，以體現(xiàn)和實踐《辦法》中強調(diào)的貸款支付理念。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、授權(quán)審批的制度。 ? 考慮到部分中介機構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定的風(fēng)險隱患，因此本 條同時明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 （六）借款人要求的其他條件。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。 《辦法》充分考慮了適應(yīng)全社會個人商品交易習(xí)慣以及對于大宗商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實行個性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則。 ? 因此 ， 監(jiān)管當(dāng)局非常重視個人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 ，高度關(guān)注個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 。 2023年 5月 21日 對 “個人貸款管理暫行辦法 ”的解讀 目 錄 一 當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題 二 三 四 五 起草背景 結(jié)構(gòu)安排 主要內(nèi)容 立法目的 一、 當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題 （一）商業(yè)銀行個貸管理模式相對粗放 ? 我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué) 、 細致 ，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細化的管理理念 。 但隨著個人貸款規(guī)模的進一步擴大 ， 個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量 ， 特別是包括 “ 假按揭 ” 在內(nèi)的風(fēng)險趨向已有所顯現(xiàn) 。鑒于個人貸款品種繁多，《辦法》綜合了共性特征，規(guī)定“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”，將眾多不同的個人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。 ? “公平誠信”：是指無論借款人條件差異如何（如個人資產(chǎn)規(guī)模、社會地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機會；同時貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險收益匹配原則，高度重視誠信因素，合理地審查審批貸款并進行風(fēng)險定價。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十一條 （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國 公民 或符合國家有關(guān)規(guī)定的 境外自然人 （二）貸款用途明確合法； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準入條件，防范操作風(fēng)險。 ? 本條是對個人貸款審批的原則要求。 五、 主要內(nèi)容 第四章 ：協(xié)議與發(fā)放 ? 本條規(guī)定銀行應(yīng)以合同約定內(nèi)容作為信貸放款和貸后管理的依據(jù)，