【正文】 用一些事情，總會看清一些人。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。而互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險最終由會員分擔(dān),容易被潛在的被擔(dān)保者接受,擔(dān)保審批人于擔(dān)保申請人相互了解,緩解了信息不對稱的危機(jī)。 大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)　 地方性中小機(jī)構(gòu)包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場、中小企業(yè)債券市場和地方性風(fēng)險投資公司?？煽紤]擴(kuò)大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的利率浮動區(qū)間,對于向中小企業(yè)貸款比例較高的商業(yè)銀行,可以考慮實(shí)行諸如沖消壞賬和補(bǔ)貼資金等措施,以增強(qiáng)其抵御風(fēng)險的能力。 政策性金融機(jī)構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善 由于中小企業(yè)承擔(dān)著解決城鎮(zhèn)就業(yè)、增加居民收入、維持社會穩(wěn)定等社會職能，因此政府通過建立政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保和資金支持，就應(yīng)成為政府解決信貸市場失效而提供的公共產(chǎn)品，從而有助于大批具有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)走出融資困境，走上持續(xù)發(fā)展的軌道，進(jìn)而帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。 我國金融體系的因素 金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款的激勵機(jī)制不足 中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和事后監(jiān)督的難度，而且貸款頻率高、額度小、風(fēng)險大的特征導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)放單位貸款的經(jīng)營成.. .. .. ..本和信用風(fēng)險水平較高。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)推斷，中國中小企業(yè)的倒閉和歇業(yè)率應(yīng)該不會低于美國。當(dāng)前，融資難已經(jīng)成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此要對我國中小企業(yè)融資中存在的問題及其成因進(jìn)行剖析并制定出相應(yīng)的措施。在上市公司中,中小企業(yè)數(shù)量約占滬深兩市公司的 9%,而融資額占比僅為 3%。產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值較低的特點(diǎn)使其在面臨激烈市場競爭的條件下，對顧客和供應(yīng)商的討價還價能力較弱，缺乏必要的競爭力，破產(chǎn)倒閉的可能性和頻率較高，導(dǎo)致銀行信貸面臨較大的風(fēng)險。 抵押市場不發(fā)達(dá)，中小企業(yè)缺乏適宜的可抵押資產(chǎn)，影響間接融資 從降低信貸資金經(jīng)營風(fēng)險的角度看，要求抵押與要求第三方提供信用擔(dān)保的作用是一致的，其功效都是避免或減少銀行信貸資金遭受損失的一種保障。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財(cái)務(wù)報表真實(shí)性不確定且不愿意公布財(cái)務(wù)狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。　　(2)修改企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn),建立一套針對成長型中小企業(yè)的信用評估體系。我們知道,我國的產(chǎn)業(yè)基金的主要投資方向是高風(fēng)險和高收益的高科技,因此,健全的退出機(jī)制就顯得尤為重要,因此要盡快發(fā)展我國的資本市場。由中小企業(yè)自愿組成,聯(lián)合出資,發(fā)揮聯(lián)?；ケＷ饔?不以盈利為目的。繁瑣耗時耗力的融資手續(xù)，使無數(shù)有意融資的中小企業(yè)望而卻步。1. 若不給自己設(shè)限，則人生中就沒有限制你發(fā)揮的藩籬。努力過后，才知道許多事情，堅(jiān)持堅(jiān)持，就過來了。 民間借貸最早出現(xiàn)在南方發(fā)達(dá)地區(qū)隨著民間資本越來越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接實(shí)踐證明是正確的?；ブ該?dān)保減輕了政府財(cái)政負(fù)擔(dān),可以為政府與中小企業(yè)溝通創(chuàng)造新的渠道,容易獲得政府的支持。中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu),通過長期的合作關(guān)系,中小金融機(jī)構(gòu)對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加,有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)于中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。雖說這類企業(yè)也會帶來高收益,然而這種高收益并不會增加銀行信貸的利息收入。3 我國中小企業(yè)融資存在問題的解決對策 加強(qiáng)自身實(shí)力建設(shè),提升誠信水平任何方面的加強(qiáng)與完善都代替不了企業(yè)自身的發(fā)展和自身信用的提高。 缺乏專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu) 我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局，但國有商業(yè)銀行仍處于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，制定準(zhǔn)確合理的 市場定位戰(zhàn)略，導(dǎo)致金融體系中缺乏與國有大銀行合理搭配的區(qū)域性、地方性金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。.. .. .. .. 中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致融資成本高多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán)，報表賬冊不全或者存在多套報表現(xiàn)象，財(cái)務(wù)信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。中小企業(yè)直接融資渠道的狹窄是融資難的另一關(guān)鍵?！娟P(guān)鍵詞】：成因分析，對策，融資渠道，信用擔(dān)保體系，政策性金融機(jī)構(gòu).. .. .. .... .. .. ..AbstractFor a long time, smallmedium sized enterprises have played important roles in development of national economy construction. However, there are many factors restraining development of smallmedium sized enterprises in China, specially financing bottleneck. It is necessary to settle to solve the financing problem. First, we should analyze the financing problems of smallmedium sized enterprises and make corresponding steps. This paper mainly analyze the presenting conditions and the causes of financing plight from the following three asp