【正文】 ，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其次，細(xì)分客戶市場。目前，居民理財(cái)?shù)膶哟涡?、需求的多樣性日益明顯，高端客戶的個(gè)性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴(kuò)大，但國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。另一方面，一些在崗理財(cái)人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。參考文獻(xiàn)[1][M].北京：中信出版社，2004.[2][J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，(1).[3][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007，(9).[4]劉建，[J].湖南科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(1).[5][J].遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(2).[6][J].經(jīng)濟(jì)師，2008，(2).第四篇：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財(cái)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）。統(tǒng)一對理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場是一個(gè)巨大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價(jià)格的競爭，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。國內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。上述三個(gè)方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行。（五）增加科技投入，加快金融電子化建設(shè)各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。內(nèi)部組織體系應(yīng)包括:客戶經(jīng)理對貴賓客戶“一對一”的服務(wù)模式。（三）對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠，對客戶的了解不夠，披露的信息不充分部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，只是簡單的列示，如 “本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”之類的話語，而不對客戶面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等到進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。在這一時(shí)期，投資者的理財(cái)觀念也愈發(fā)成熟，把目光更多地轉(zhuǎn)向收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%~20%的速度在增長，到2005年我國商業(yè)銀行發(fā)行了687款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣。目前，外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩大類。（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的形成期21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的形成時(shí)期，2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2007年我國商業(yè)銀行發(fā)行了3062款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為8190億元人民幣。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)資本市場、理財(cái)市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競爭力的理財(cái)產(chǎn)品。（四）科技支撐力度不足以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托，但在高科技發(fā)達(dá)的今天，我國的大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。由個(gè)人理財(cái)中心、各級(jí)大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)的貴賓專柜以及客戶服務(wù)熱線構(gòu)成服務(wù)機(jī)構(gòu)屬于前臺(tái)服務(wù)界面,保證零售貴賓客戶在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、以任何方式都能享有同質(zhì)化貴賓服務(wù),后臺(tái)各部門應(yīng)前臺(tái)需求提供相應(yīng)的后續(xù)服務(wù)。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。銀行要對現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。（六）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應(yīng)該按《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》等辦法和文件的相關(guān)規(guī)定加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)管理，從而為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。中國人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，%。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點(diǎn)。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個(gè)市場增值。 銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展(1)理財(cái)品種不豐富。目前我國商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個(gè)專門部門來對個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。(2)開發(fā)適用性產(chǎn)品。數(shù)據(jù)雖然強(qiáng)勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的短板，高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出種種問題。對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場營銷策略。以上的種種短板最根本的原因是理財(cái)人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對口人才可以大大擴(kuò)大人才源。再次，合理進(jìn)行市場定位。第五篇：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究《我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究》提綱一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及其經(jīng)濟(jì)學(xué)分析二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的分析三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因分析四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑六、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策建議