【正文】 揮網(wǎng)絡的優(yōu)勢，通過營業(yè)柜面、客戶經(jīng)理、網(wǎng)上銀行等多種渠道營銷?？蛻艚?jīng)理既要熟悉金融機構(gòu)業(yè)務產(chǎn)品，精通投資、稅收、保險等知識，又要具備人際關系和領導能力，是具有豐富理財操作經(jīng)驗的復合型人才。其次，加強金融機構(gòu)間的合作。第三，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務內(nèi)控機制的不健全。商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會尋找更多有利于保值增值的投資渠道，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。（四）營銷觀念滯后，渠道單一目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務服務方面比較滯后，缺乏有效的營銷手段，由于各金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的營銷宣傳不夠，缺乏對理財業(yè)務的長遠規(guī)劃，導致投入不足，市場營銷觀念不強。這就使得商業(yè)銀行客戶的投資資金的流動范圍小，不能實現(xiàn)最大限度的增值。表21 1990年2022年我國居民收入統(tǒng)計表城鄉(xiāng)居民收入 城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年份農(nóng)村居民人均純收入（元）城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）年底余額（億元） 年增加額（億元）1990年 686 1510 1995年 2022年 2253 6280 2022年 3255 10493 141051 2022年 3587 11759 2022年 4140 13786 2022年 4761 15781 2022年 5153 17175 2022年 5919 19109 資料來源：中國統(tǒng)計年鑒2022年卷 2022年，針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達28239款，較2022年上漲%， ，%。（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概述所謂個人理財業(yè)務，是指銀行專家在綜合分析客戶個人或是家庭財產(chǎn)的基礎上，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險的偏好程度，對客戶資產(chǎn)進行科學的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)個人或家庭財產(chǎn)的合理安排和保值增值。王未卿，崔龍的《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及相關建議》主要描述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展過程中的不足之處，并提出了相應的對策和建議。我國個人理財市場有著起步晚、發(fā)展快、力量強的特點。這些問題需要采取相應措施加以改進，如有分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變、加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新、培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性人才、改變營銷模式及建立完善的風險監(jiān)控模式的措施，文章對此進行思考與分析。主要表現(xiàn)在分業(yè)經(jīng)營制約個人理財發(fā)展、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、綜合素質(zhì)高的理財人員缺乏、營銷觀念滯后渠道單一、理財業(yè)務中存在一定的法律障礙且風險控制不到位等問題上。 problem and measure一、前言（一）背景意義近年來，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務受到越來越多人的關注，人們對個人財富的態(tài)度和處理方式與過去相比發(fā)生了很大的變化，個人理財逐漸成為人們關注的焦點。尤啟恒的《淺議國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀與對策分析》，主要寫了國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的概況和現(xiàn)狀，列舉了存在的諸多制約市場發(fā)展的問題，并建議要大力發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策和建議。國內(nèi)各商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務的探索和研究，普遍認識到其重要性，并在個人高端客戶市場上展開了激烈的競爭。（三）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀自改革開放以來，我國城鄉(xiāng)居民和儲蓄均有了較快的增長，這是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展的源泉。商業(yè)銀行只能代理但不能直接參與證券以及保險等業(yè)務，其在個人理財業(yè)務過程中的個性化服務也只能在較低的層面上操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)資本增值，因此，目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，而不是讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務，還不能算是真正的意義上的理財。近年來，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍加快了理財專業(yè)人才的培養(yǎng)步伐，并且擁有了較多的金融理財規(guī)劃師，但是大多數(shù)是從從業(yè)人員中抽調(diào)而來的，即使參加了專業(yè)培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主，遠遠不能達到理財客戶經(jīng)理所需要具備的素質(zhì)。首先成熟的理財產(chǎn)品和資本市場是緊密相聯(lián)的。（3）銀行個人理財民事法律規(guī)則的不穩(wěn)定性。金融業(yè)的管理部門也要逐步開放對商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營的束縛，實現(xiàn)跨行業(yè)操作，允許金融機構(gòu)對客戶投資的資金進行實際操作，并且減少行政干預，鼓勵大膽創(chuàng)新。 (4)（三）進行理財經(jīng)理培訓，培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性人才，進行理財團隊的建設由于人們對理財觀念的不斷改進，對理財業(yè)務的需求不斷加強，商業(yè)銀行不僅需要有一支高素質(zhì)的營銷隊伍，更需要打造一支能為中心客戶、重點客戶提供貼身服務的精干差別化客戶經(jīng)理隊伍。具體的做法有：首先，舉辦推介會，邀請來自政府機關、金融界、學術界等嘉賓來參加，并利用地方電臺、報刊等媒體進行宣傳，擴大銀行理財服務在本地以及全國的知名度。一定程度來說，銀行信息披露的義務的履行決定了理財產(chǎn)品中市場風險和法律責任之間的界限。法律部門在發(fā)現(xiàn)風險點后及時進行研究，有針對性的提供具體的且操作性強的指導意見