【正文】 揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)營(yíng)業(yè)柜面、客戶經(jīng)理、網(wǎng)上銀行等多種渠道營(yíng)銷?？蛻艚?jīng)理既要熟悉金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，精通投資、稅收、保險(xiǎn)等知識(shí)，又要具備人際關(guān)系和領(lǐng)導(dǎo)能力，是具有豐富理財(cái)操作經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。其次，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作。第三，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的不健全。商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)尋找更多有利于保值增值的投資渠道，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。（四）營(yíng)銷觀念滯后，渠道單一目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)方面比較滯后，缺乏有效的營(yíng)銷手段，由于各金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷宣傳不夠，缺乏對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致投入不足，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)。這就使得商業(yè)銀行客戶的投資資金的流動(dòng)范圍小，不能實(shí)現(xiàn)最大限度的增值。表21 1990年2022年我國(guó)居民收入統(tǒng)計(jì)表城鄉(xiāng)居民收入 城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年份農(nóng)村居民人均純收入（元）城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）年底余額（億元） 年增加額（億元）1990年 686 1510 1995年 2022年 2253 6280 2022年 3255 10493 141051 2022年 3587 11759 2022年 4140 13786 2022年 4761 15781 2022年 5153 17175 2022年 5919 19109 資料來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2022年卷 2022年，針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，較2022年上漲%， ，%。（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指銀行專家在綜合分析客戶個(gè)人或是家庭財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度，對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)的合理安排和保值增值。王未卿，崔龍的《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議》主要描述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的不足之處，并提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著起步晚、發(fā)展快、力量強(qiáng)的特點(diǎn)。這些問(wèn)題需要采取相應(yīng)措施加以改進(jìn)，如有分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變、加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性人才、改變營(yíng)銷模式及建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式的措施，文章對(duì)此進(jìn)行思考與分析。主要表現(xiàn)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)發(fā)展、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員缺乏、營(yíng)銷觀念滯后渠道單一、理財(cái)業(yè)務(wù)中存在一定的法律障礙且風(fēng)險(xiǎn)控制不到位等問(wèn)題上。 problem and measure一、前言（一）背景意義近年來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的關(guān)注，人們對(duì)個(gè)人財(cái)富的態(tài)度和處理方式與過(guò)去相比發(fā)生了很大的變化，個(gè)人理財(cái)逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。尤啟恒的《淺議國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對(duì)策分析》，主要寫了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的概況和現(xiàn)狀，列舉了存在的諸多制約市場(chǎng)發(fā)展的問(wèn)題，并建議要大力發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索和研究，普遍認(rèn)識(shí)到其重要性，并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)上展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。（三）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀自改革開放以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民和儲(chǔ)蓄均有了較快的增長(zhǎng)，這是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的源泉。商業(yè)銀行只能代理但不能直接參與證券以及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)也只能在較低的層面上操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資本增值，因此，目前的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，而不是讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)，還不能算是真正的意義上的理財(cái)。近年來(lái)，雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已普遍加快了理財(cái)專業(yè)人才的培養(yǎng)步伐，并且擁有了較多的金融理財(cái)規(guī)劃師，但是大多數(shù)是從從業(yè)人員中抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到理財(cái)客戶經(jīng)理所需要具備的素質(zhì)。首先成熟的理財(cái)產(chǎn)品和資本市場(chǎng)是緊密相聯(lián)的。（3）銀行個(gè)人理財(cái)民事法律規(guī)則的不穩(wěn)定性。金融業(yè)的管理部門也要逐步開放對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的束縛，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)操作，允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶投資的資金進(jìn)行實(shí)際操作，并且減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)大膽創(chuàng)新。 (4)（三）進(jìn)行理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)，培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性人才，進(jìn)行理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)由于人們對(duì)理財(cái)觀念的不斷改進(jìn)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的需求不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行不僅需要有一支高素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍，更需要打造一支能為中心客戶、重點(diǎn)客戶提供貼身服務(wù)的精干差別化客戶經(jīng)理隊(duì)伍。具體的做法有：首先，舉辦推介會(huì)，邀請(qǐng)來(lái)自政府機(jī)關(guān)、金融界、學(xué)術(shù)界等嘉賓來(lái)參加，并利用地方電臺(tái)、報(bào)刊等媒體進(jìn)行宣傳，擴(kuò)大銀行理財(cái)服務(wù)在本地以及全國(guó)的知名度。一定程度來(lái)說(shuō)，銀行信息披露的義務(wù)的履行決定了理財(cái)產(chǎn)品中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任之間的界限。法律部門在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)后及時(shí)進(jìn)行研究，有針對(duì)性的提供具體的且操作性強(qiáng)的指導(dǎo)意見