【正文】 ，中小企業(yè)面臨的直接問(wèn)題是用什么擔(dān)保？誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)保的問(wèn)題。因此，許多中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間資本。福田區(qū)企業(yè)家聯(lián)誼會(huì)發(fā)起成立信用互助會(huì)，得到了成員單位的積極響應(yīng)。這種方式運(yùn)作，也符合我國(guó)特殊人文網(wǎng)絡(luò)下所形成的社會(huì)互助的實(shí)際。（2）政府可以把信用擔(dān)保作為經(jīng)濟(jì)杠桿，支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。世界各國(guó)中不組建政策扶持型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只推行社會(huì)互助型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的，僅有埃及（由銀行與保險(xiǎn)公司及中小企業(yè)共同組織的中小企業(yè)互助擔(dān)保公司）和葡萄牙（中小企業(yè)協(xié)會(huì)）等少數(shù)國(guó)家。其特征是政府出資或資助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。對(duì)中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50%額度比重的擔(dān)保。中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要由企業(yè)或其它非政府的投資主體出資組建，獨(dú)立法人，商業(yè)化運(yùn)作，以盈利為目的。為了找到適合我國(guó)實(shí)際的運(yùn)行模式，有必要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。第三篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系模式探討我國(guó)中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的比重越來(lái)越大。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)同級(jí)政府物價(jià)部門(mén)審批，可以在上述標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動(dòng)。擔(dān)保收費(fèi)困難。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以盈利為主要目標(biāo)，收取的擔(dān)保費(fèi)用很低，資金來(lái)源以各級(jí)地方政府財(cái)政資金和資產(chǎn)劃入為主，但地方財(cái)政資金和資產(chǎn)劃入大多是一次性的，且規(guī)模不大，缺乏后續(xù)資金注入及補(bǔ)償機(jī)制。，管理多頭。擔(dān)保責(zé)任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔(dān)保、最高限額擔(dān)保、再擔(dān)保。當(dāng)今社會(huì)，“保”代表一種信用，代表一種責(zé)任，更代表一種發(fā)展。另一方面,互助擔(dān)保組織作為虛擬的信用聯(lián)盟,不以營(yíng)利為目的,除繳納少量風(fēng)險(xiǎn)基金外,無(wú)專(zhuān)門(mén)的運(yùn)作和管理成本,不僅節(jié)省了擔(dān)保費(fèi)用,還免除了相關(guān)的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、認(rèn)定費(fèi)和其他煩瑣支出。控制的工具有:(1)法規(guī)?；ブ該?dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最終要由會(huì)員分擔(dān),他們有壓力和動(dòng)力去互相幫助,提高會(huì)員企業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效,從而降低風(fēng)險(xiǎn),這才是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出路所在。因而,為解決中小企業(yè)融資困難,應(yīng)以組建非營(yíng)利擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主。可以是某一區(qū)域內(nèi)的多家企業(yè)聯(lián)合互助擔(dān)保,或是基于產(chǎn)業(yè)鏈的一系列企業(yè)聯(lián)合互助擔(dān)保,或是以行會(huì)為基礎(chǔ)的聯(lián)合互助擔(dān)保。由于銀行對(duì)中小企業(yè)的控制力不夠,在其違約的情況下對(duì)其懲罰措施有限,使得發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的概率增大。一、信用擔(dān)保的基本假設(shè)和建立在信貸交易中,商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)能否履約缺乏足夠的信息,但它對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的履約能力是放心的。擔(dān)保機(jī)構(gòu)論文摘要:信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效的運(yùn)行必須要滿足三個(gè)條件,即信息優(yōu)勢(shì),非營(yíng)利性,強(qiáng)控制力。文章通過(guò)對(duì)政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保對(duì)三個(gè)假設(shè)條件的滿足程度的分析得出在現(xiàn)階段我國(guó)應(yīng)主要采取互助性擔(dān)保這一模式的政策建議。因此,信用擔(dān)保的良好運(yùn)行必須包含以下假設(shè):假設(shè)一:擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠獲取中小企業(yè)的信息,包括各種隱性信息。在滿足三個(gè)假設(shè)前提條件下,信用擔(dān)保制度能有效地修補(bǔ)信貸市場(chǎng)的不完全性,擴(kuò)大信貸交易規(guī)模,提高社會(huì)福利。另外,擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)的企業(yè)數(shù)量比銀行的要少,人才結(jié)構(gòu)比銀行的要多元化,且本身就是企業(yè),對(duì)企業(yè)運(yùn)作熟悉,這些方面都有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督和服務(wù)功能。而互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建是自主性的,是從方便會(huì)員角度考慮的,有內(nèi)在的動(dòng)力。事實(shí)上,中小企業(yè)并非沒(méi)有資產(chǎn),只是依據(jù)當(dāng)前的《擔(dān)保法》,其中的許多資產(chǎn)不能用于抵押。(4)非正式手段(包括正面的私人關(guān)系、非市場(chǎng)化的交易,反面的有開(kāi)除會(huì)員資格、行業(yè)內(nèi)孤立對(duì)方、市場(chǎng)排斥對(duì)方產(chǎn)品以及社區(qū)輿論等高壓手段)。參考文獻(xiàn)[1]林毅夫,[J].經(jīng)濟(jì)研究,2001,(1).[2][D].湖南大學(xué)博士論文,2007.[3]安和祥,[J].河北大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2003,(4).[4]“浙江模式”的經(jīng)驗(yàn)看我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保模式的建立[J].上海金融,2008,(2).[5][J].金融研究,2008,(2).第二篇：淺談中小企業(yè)信用擔(dān)保淺談中小企業(yè)信用擔(dān)?！菊浚褐行∑髽I(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要組成部分。其形成是一個(gè)正反饋過(guò)程，是時(shí)間財(cái)富的積累，是履約意愿的歷史記錄。（二）信用擔(dān)保體系的基本特征中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是由各級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的利益共同體，一般具有以下特征：。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是納入國(guó)家財(cái)政預(yù)算的，所以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金具有穩(wěn)定和可靠的來(lái)源，從根本上保障了擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行和穩(wěn)定發(fā)展。但是，從宏觀管理角度看，已出臺(tái)的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成國(guó)家統(tǒng)一的、全面的針對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)的宏觀管理政策體系。我國(guó)由于缺少明確的制度規(guī)范，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力過(guò)于弱小，很難得到銀行的信任，許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至被迫承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）正確運(yùn)用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存入保證金履約保證作用，加大違約成本，保證自身利益做好風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，降低對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)要符合有關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定，如：擔(dān)保法、合同法、擔(dān)保會(huì)計(jì)辦法等規(guī)范操作，影響擔(dān)保定價(jià)防止變相融資、加大融資風(fēng)險(xiǎn)（三）加強(qiáng)擔(dān)保資金的管理1擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金，要存入省市經(jīng)貿(mào)委和同級(jí)人民銀行指定的銀行，也可以按協(xié)作合同約定存入?yún)f(xié)作銀行。（六）提高企業(yè)管理水平，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力管理要制度化，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控制度；明確權(quán)責(zé)，形成環(huán)環(huán)相扣的管理體制；完善經(jīng)企業(yè)管理戰(zhàn)略和計(jì)劃；加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。由于目前中小企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的現(xiàn)實(shí)，使金融機(jī)構(gòu)存在較大的放貸風(fēng)險(xiǎn)。也有人認(rèn)為，國(guó)家不應(yīng)該扶持有政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而應(yīng)扶持商業(yè)性擔(dān)保公司的發(fā)展，其理由是“有政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，基于體制關(guān)系其經(jīng)營(yíng)總體上趨于保守，而商業(yè)性擔(dān)保公司卻在完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍方面做得有聲有色”。美國(guó)、德國(guó)和加拿大分別于1953年、1954年和1961年開(kāi)始構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。據(jù)加拿大卡爾頓大學(xué)的學(xué)者統(tǒng)計(jì)，截至1999年8月底，全世界已有48%的國(guó)家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，世界五大洲都開(kāi)展了中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。日本的中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，以中央政府的財(cái)政撥款為資本金。這種模式的不足之處是：擔(dān)?；鹨?guī)模小，擔(dān)保貸償能力比較差，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍較弱；擔(dān)保對(duì)象的封閉性，增大其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的可能性。當(dāng)前一些學(xué)者反對(duì)政府政策型擔(dān)保為主，是因?yàn)樵趯?shí)際操作中，往往是政府派人直接經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)權(quán)不明，增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)一些人認(rèn)為，應(yīng)把商業(yè)性擔(dān)保公司作為我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要支柱，這在實(shí)踐中是行不通的。文章指出了中小企業(yè)信用擔(dān)保創(chuàng)新的重要性及當(dāng)前機(jī)制存在的主要問(wèn)題，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出了若干創(chuàng)新舉措。作為物價(jià)風(fēng)向標(biāo)的CPI連續(xù)走高，表明我國(guó)目前的通貨膨脹情況仍然非常嚴(yán)重，盡管有關(guān)專(zhuān)家一再預(yù)測(cè)年內(nèi)物價(jià)將要回落，但美好的預(yù)言并不能作為現(xiàn)金使用，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本的增加使得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加困難。目前我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的發(fā)展按照“一體兩翼”的模式進(jìn)行建設(shè)，其中一體是指國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是兩翼。中小企業(yè)尋求信用擔(dān)保時(shí)，進(jìn)行信息搜集的成本偏高，而且手續(xù)繁瑣，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。（3）信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范。利用信用擔(dān)保獲得銀行貸款的企業(yè)出現(xiàn)信用惡化時(shí)，KCGF將通過(guò)一切司法手段進(jìn)行資產(chǎn)包括，包括對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行臨時(shí)性扣押，然后對(duì)代償資金進(jìn)行催收及追繳，或者通過(guò)法院處理抵押物。三、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新的措施（一）中小企業(yè)信用擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新政府出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)中小企業(yè)的需求，一方面我國(guó)實(shí)行的地方政府擔(dān)保、中央政府再擔(dān)保體制下，地方政府難以為本地中小企業(yè)提供持續(xù)擔(dān)保資金。（二）信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控和分擔(dān)創(chuàng)新?lián)C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)性工作，主要包括兩個(gè)方面：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，二是風(fēng)險(xiǎn)控制的人才配備。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任磋商機(jī)制，探討風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。目前，通過(guò)轉(zhuǎn)變政府職能，有其提供中介服務(wù)是較為現(xiàn)實(shí)的做法。出現(xiàn)擔(dān)保品種多樣化和機(jī)構(gòu)多功能化的苗頭。由于過(guò)去專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少,近兩年擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)張迅速,擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人才短缺。由于中小企業(yè)量大面廣,而且需求是多種多樣的,僅靠政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要。其中,市財(cái)政局出資4億元,20個(gè)區(qū)縣財(cái)政共出資3億元。市財(cái)政部門(mén)基本不參與擔(dān)保項(xiàng)目的決策過(guò)程,主要負(fù)責(zé)制定擔(dān)?；鸸芾砗瓦\(yùn)作規(guī)則,與受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合同,通過(guò)規(guī)范共同基金的運(yùn)作機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策目標(biāo)。中投保上海分公司的中小企業(yè)擔(dān)保審批程序是:第一步,企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款。一方面,擔(dān)保項(xiàng)目審查方式發(fā)生變化。其次,有利于實(shí)行政企分開(kāi),減少政府干預(yù),發(fā)揮專(zhuān)業(yè)人員的作用,提高擔(dān)保質(zhì)量。基金理事會(huì)為決策者,擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保專(zhuān)業(yè)服務(wù)。再擔(dān)保的條件是,當(dāng)?shù)厥袚?dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)時(shí),債務(wù)清償后仍不足以補(bǔ)償貸款銀行的部分由省擔(dān)保中心代償。一旦被擔(dān)保方不能在寬限期內(nèi)償還擔(dān)保公司債務(wù),擔(dān)保公司可以將代償?shù)膫鶛?quán)變 第三種是擔(dān)保公司成立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)或分公司進(jìn)行資本金運(yùn)用,以保證擔(dān)保基金保值增值。從上述幾種運(yùn)行模式我們可以得到幾點(diǎn) 第一,一個(gè)地區(qū)內(nèi)的財(cái)政擔(dān)?；饝?yīng)該相對(duì)