【正文】 、授信、授權(quán)、擔(dān)保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。近年來，農(nóng)行黑河分行始終以“干事創(chuàng)業(yè)、防控風(fēng)險、構(gòu)筑和諧”為主線，堅持穩(wěn)中求進的工作主基調(diào)，以“五項工程”為重點，以客戶為中心，以效益最大化為目標(biāo)，迅速調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，努力提升市場份額，主要業(yè)務(wù)指標(biāo)得到快速發(fā)展。要認(rèn)真研究和建立業(yè)績、責(zé)任與收入相匹配的客戶經(jīng)理薪酬分配辦法。對縣域支行現(xiàn)有人員進行整合 ,穩(wěn)定充實信貸前后臺人員。另一方面，對“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)板塊實行單獨考核 ，單獨核算。以此實現(xiàn)城市行與縣域行優(yōu)勢互補、資源共享，增強整體支農(nóng)功能。經(jīng)過檢查，也暴露出許多隱患。 其次，從可行性來看，一是農(nóng)行具有支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的綜合實力。充分發(fā)揮地方政府的協(xié)調(diào)監(jiān)督作用，爭取把鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和農(nóng)村基層黨組織支持農(nóng)業(yè)銀行工作情況列入工作目標(biāo)考核范圍。要健全落實風(fēng)險管理機制。要探索建立可量化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險識別指標(biāo)體系，明確信貸介入的標(biāo)準(zhǔn)和重點。尤其是愛輝支行的不良貸款清收難度更大，需要采取更加強力的清收措施方可徹底解決問題。 四是加強相關(guān)知識學(xué)習(xí)。同 時制定《黑河分行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點工作實施方案》和《任務(wù)分解表》。 長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 8 頁 共 20 頁 一是召開專題會議落實。兩項代理業(yè)務(wù)共歸集資金近 1億元。惠農(nóng)通服務(wù)點覆蓋 52 個鄉(xiāng)鎮(zhèn) ， 420 個村屯，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率 100%，村屯覆蓋率達到%，惠農(nóng)通機具覆蓋率達到省行要求。并針對相關(guān)問題積極向省行反映，爭取辦法和政策調(diào)整。按照省行 20xx 年“千百工程”十類客戶目標(biāo)完成要求，我行共有 5 個任務(wù)計劃，截至 12 月末，已完成一個縣域大企業(yè)嫩江雨潤集團、一所縣域優(yōu)質(zhì)醫(yī)院 北安農(nóng)墾醫(yī)院、兩個縣域重點大商場 嫩江波斯特超市、嫩江華富量販的營銷工作， 4 個客戶在黑河農(nóng) 行存款余額近20xx 萬，全部完成省行下達的營銷計劃。至年末，已投放該項目貸款 2筆，共計 億元。一是抓好客戶維護。針對個別農(nóng)戶擔(dān)心農(nóng)行不放貸的心理，責(zé)成愛輝和嫩江支行采取以放促收對策，對三年可循環(huán)貸款繼續(xù)讓真正種地的農(nóng)戶使用；針對挪用貸款，建議基層從借款人和實際使用人兩方同時采取內(nèi)部攻克瓦解的對策；建議支行對法院執(zhí)行不暢的戶采取公安經(jīng)偵、派出所、社會能人清收的策略。市分行紀(jì)委書記、主管行長、監(jiān)察部門對嫩江和愛輝支行客戶經(jīng)理誡勉談話 8人。 對嫩江和愛輝下達指令性清收計劃。分為兩組對所轄區(qū)域惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款授信戶開展統(tǒng)一檢查。 基礎(chǔ)管理 到位 長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 4 頁 共 20 頁 為把惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)做精、做細(xì)、做出質(zhì)量、做出效益，三農(nóng)金融部以省行提出的“七個提升”和“四個明顯”為工作目標(biāo)，把握基礎(chǔ)管理的 5個重點要素，不斷提升農(nóng)貸管理水平，提高農(nóng)貸質(zhì)量。同時為保障貸款安全，全行所有農(nóng)戶貸款全部投保了個人人身意外傷害保險。二是在名單制管理中堅持“動態(tài)調(diào)整”原則，對名單制客戶持續(xù)進行優(yōu)勝劣汰，保證納入名單制管理的客戶質(zhì)量。將不守信用的客戶排除在外。全年累計發(fā)放惠農(nóng)卡 萬張，惠農(nóng)卡存量達到近 20 萬張。各項工作取得新進展，現(xiàn)將 20xx 年三農(nóng)工作總結(jié)如下： 農(nóng)戶貸款投放 、收回 情況 20xx 年全行投放農(nóng)戶貸款 5000 余戶，金額 億元。二是要加快農(nóng) 村信用體系建設(shè)。 黑河 農(nóng)業(yè)銀行 通過采取“為農(nóng)民工提供銀行卡服務(wù)、提供網(wǎng)上銀行服務(wù)、提供信貸服務(wù)”等項措施與政 策支持，切實做好服務(wù)“三農(nóng)”工作。 為更好服務(wù)三農(nóng)，現(xiàn)就黑河農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)狀分析、存在的問題、總體思路和發(fā)展目標(biāo)進行概括總結(jié)，以找到切實可行的解決方案。 一是農(nóng)村金融市場這塊蛋糕不易切得過細(xì) ,目前在農(nóng)村金融市場有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。 （一）黑河農(nóng)業(yè)銀行指標(biāo)完成情況 20xx 年，三農(nóng)金融部在行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊密圍繞“一二三四”發(fā)展戰(zhàn)略和“五大工程”，按照“鞏固發(fā)展、規(guī)范提高”的思路和“服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”的三農(nóng)工作總體要求，堅持以“干事創(chuàng)業(yè)、防控風(fēng)險、構(gòu)筑和諧”作為行動準(zhǔn)則，秉承業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控相結(jié)合的經(jīng)營理念，進一步加強三農(nóng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理，將農(nóng)貸業(yè)務(wù)做精、做細(xì)、做出效益、做成品牌、做出特色。全部獲得了商務(wù)、移動部門聯(lián)合驗收通過。四是建立黑名單制度。選擇“好農(nóng)場、大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、強林場”進行信用評估和準(zhǔn)入，主動搶占優(yōu)質(zhì)客戶群體，努力挖潛和儲備優(yōu)質(zhì)客戶，為下一步農(nóng)貸投放奠定扎實的基礎(chǔ)。以上農(nóng)貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)開拓了黑河農(nóng)行農(nóng)貸客戶市場，使黑河農(nóng) 行資產(chǎn)業(yè)務(wù)有了新的發(fā)展。一些行利率上浮達到 60%70%，議價和定價能力不斷增強，為實現(xiàn)黑河農(nóng) 行利潤計劃做出了重要貢獻 ,是黑河農(nóng) 行利息收入的主要來源。以二級分行為單位，抽調(diào)高素質(zhì)人員。一是甄別情況，高壓推進。如到期不能收回，將根據(jù)相關(guān)規(guī)定對責(zé)任人 進行上限責(zé)任追究和處理。在清收工作中， 部 門 人員與各行清收人員一道深入實地，掌握第一手情 況，針對不良貸款形成的原因和發(fā)展趨勢，制定相應(yīng)對策和切實可行的清收方案。在實施“千百工程”中， 優(yōu)先支持以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟，積極為國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供融資幫助。同時，積極開展嫩江龍源風(fēng)電項目營銷工作。五是做好十類客戶目標(biāo)營銷任務(wù)。 積極開展農(nóng)民專業(yè)合作社評級授信工作 根據(jù)省行對農(nóng)民專業(yè)合作社 流動資金貸款業(yè)務(wù)推進的要求，對轄內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社進行了調(diào)研，選擇了孫吳和北安兩個財務(wù)管理比較健全的農(nóng)民專業(yè)合作社進行了信用等級初評。如期完成省行下達的全年 350 臺機具布放任務(wù)。已完成“新農(nóng)保”開卡 萬張，完成“城居保”開卡 6242張。按照省行提出的“說得清、分得開、算得準(zhǔn)、可操作、見實效”的事業(yè)部改革要求，在“ 121 工程” “千百工程” “惠農(nóng)通工程”等“三大工程”的推動和促進下，進展較快，成果初顯。分行相關(guān)部室也掛牌到位。在綜合績效考評辦法中單獨設(shè)置了事業(yè)部經(jīng)營績效考核指標(biāo)體系，初步達到了“六個單獨”管理要求。但剩下的不良貸款清收難度依然很大。要推行行業(yè)客戶名單制管理，建立目標(biāo)客戶庫，實施針對性營銷。要層層設(shè)立“三農(nóng)”風(fēng)險監(jiān)管中心，推行信貸獨立審批人制度和信貸風(fēng)險經(jīng)理、會計主管、合規(guī)經(jīng)理派駐制度，增強風(fēng)險管理的垂直控制力度。要全力推進征信系統(tǒng)建設(shè)，改善信用環(huán)境和執(zhí)法環(huán)境。三是近年來，農(nóng)行在城市業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型上并不十分理想，這使農(nóng)行內(nèi)部不得不重新審視自身的市場定位，并提出了縣域“藍?！睉?zhàn)略，顯然，服務(wù)“三農(nóng)”也是農(nóng)行自身發(fā)展的內(nèi)在要求和必然選擇。 （三）農(nóng)貸管理水平需要進一步提高 為防控操作性風(fēng)險和道德風(fēng)險，經(jīng)過幾年來的農(nóng)貸規(guī)范化整頓 和治理，各行農(nóng)貸發(fā)放質(zhì)量和合規(guī)性進一步提高。城市業(yè)務(wù)要求實現(xiàn)扁平化、集約化，不斷提 升經(jīng)營管理層次；“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)要求下沉經(jīng)營重心，縮短經(jīng)營鏈條。各事業(yè)部在內(nèi)部經(jīng)營管理上，擁有一定的自主性和獨立性。 一是調(diào)整充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)隊伍。四是完善激勵機制。 三 、黑河農(nóng)業(yè)銀行 總體思路和發(fā)展目標(biāo) 中國農(nóng)業(yè)銀行黑河分行是一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、綜合經(jīng)營的大型商業(yè)銀行，依托 38家網(wǎng)點及近千名員工，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動的獨特優(yōu)勢，向廣大客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。要通過黑河農(nóng) 行在“三農(nóng)”和縣域市場的商業(yè)化經(jīng)營，引導(dǎo)和促進“三農(nóng)”和縣域各類資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)農(nóng)行和“三農(nóng)”的共同成長。近三年來，累計投放農(nóng)業(yè)貸款 276000 萬元，惠及農(nóng)戶 34000 戶。二是積極爭取各級政府、財政以出資或貼息方式，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，密切農(nóng)行與政府及有關(guān)部門的利益關(guān)系。實行雙人實地調(diào)查，不盲目信任合作機構(gòu)和人員，抓住第一手資料，依據(jù)安全性、合法性進行確認(rèn)；實行平行制衡的審貸分離式審查，在審查貸款手續(xù)合法性的同時，對重點貸款疑點進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實；依據(jù)上級授權(quán)由行長和獨立審批人分層進行獨立審批；用信上，認(rèn)真落實限制性條款，堅持貸款直接進入借款人惠農(nóng)卡賬戶后由本人使用；貸后管理上實行定期和不定期進行回訪，及時發(fā)現(xiàn)隱性風(fēng)險并及時預(yù)警，及時對到期貸款進行催收，對管理服務(wù)進行 跟蹤；貸款收清后進行用信綜合評價?！笆J”原則是指擁有一定數(shù)額耕地且承包期 3 年以上、擁有還款來源、信用等級良好等十類客戶，可以向其發(fā)放貸款；“十不貸”原則是指非信用村的農(nóng)戶、信 用等級差、有不良嗜好等十類客戶，嚴(yán)禁向其發(fā)放貸款。 長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 17 頁 共 20 頁 “勤催收” 確保農(nóng)業(yè)貸款按期足額收回。 （ 五 ）創(chuàng)新管理機制 , 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系 黑河 農(nóng) 業(yè)銀行要立足縣域面向三農(nóng) , 確保 三農(nóng) 金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展 , 就必須要創(chuàng)新內(nèi)部管理機制 , 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。 由于中國農(nóng)村經(jīng)濟問題的復(fù)雜性 , 加之 “ 三農(nóng) ” 問題時時處于不斷變化之中 , 中國農(nóng)村金融問題的解決不可能一毗而就 。 長春科技 學(xué)院 畢業(yè)論文 第 20 頁 共 20 頁 參考文獻 [1] 李小嵐 .新時期農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展研究 [D].福建農(nóng)林大 學(xué) ， 20xx，（ 04）： 710. 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