【正文】 表三： **農(nóng)商銀行未來(lái)三年資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率預(yù)測(cè)表 (單位：萬(wàn)元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 凈利潤(rùn) 5964 9375 11625 14250 資產(chǎn)平均余額 352930 410528 466766 531382 凈資產(chǎn)平均余額 31634 56223 62076 69234 資產(chǎn)利潤(rùn)率 資本利潤(rùn)率 。按市場(chǎng)原則設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，減員增效，合理布局網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)資源內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 18 優(yōu)化組合和集約化經(jīng)營(yíng)，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、減支增收目的。充分利用現(xiàn)有機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員、信息等優(yōu)勢(shì)，逐步將金融業(yè)務(wù)滲透到投資理財(cái)、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、產(chǎn)權(quán)交易等領(lǐng)域，建立以投資理財(cái)為重點(diǎn)，以咨詢(xún)服務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)體系，逐步提高中間 業(yè)務(wù)收入比重，加強(qiáng)債券投資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加大銀行承兌匯票貼現(xiàn)力度，使資產(chǎn)業(yè)務(wù)向多元化、低風(fēng)險(xiǎn)化方向發(fā)展。 2021年末為 319073萬(wàn)元 ； 2021年末計(jì)劃達(dá)到 365000 萬(wàn)元 ，當(dāng)年凈增 45927 萬(wàn)元 ，增幅為 %； 2021 年末計(jì)劃 達(dá)到 420210萬(wàn)元 ，當(dāng)年凈增 55000萬(wàn)元 ，增幅為 %；2021 年末計(jì)劃達(dá)到 480000 萬(wàn)元 ，當(dāng)年凈增 60000 萬(wàn)元 ，增幅為%。通過(guò)三到五年的自我發(fā)展，確保管理水平、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、綜合效益在本地金融機(jī)構(gòu)處于領(lǐng)先地位，綜合實(shí)力在同業(yè)系統(tǒng)中大幅提升。 （五）盈利能力更強(qiáng)。 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 14 （一）自主經(jīng)營(yíng)活力更大。 (11)資本充足率符合要求。 制定了規(guī)范的運(yùn)行程序和社員代表大會(huì)、理事會(huì) 、監(jiān)事會(huì)及主任辦公會(huì)議事規(guī)則等 35 項(xiàng) 法人治理規(guī)章 制度。 (4)管理制度比較健全。多次召開(kāi)會(huì)議研究審議改革中的重大問(wèn)題和決策，并專(zhuān)門(mén)召開(kāi)動(dòng)員會(huì)議，對(duì)農(nóng)村信用社改革工作內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 11 進(jìn)行布置。在貸款審批權(quán)限上的提高，內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 10 可以更好的支持旗域中小企業(yè)做大做強(qiáng)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 9 （五）組建農(nóng)村商業(yè)銀行是提升服務(wù)水平和形象的需要。所以說(shuō)，組建銀行機(jī)構(gòu)最現(xiàn)實(shí)最直接的作用，就是可以調(diào)動(dòng)各方面積極因素，幫助農(nóng)信社強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，化解歷史包袱，闖過(guò)發(fā)展的難關(guān)。 2021年自治區(qū)聯(lián)社也要求已經(jīng)過(guò)渡到統(tǒng)一法人的農(nóng)村信用聯(lián)社要積極創(chuàng)造條件，逐步改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行。聯(lián)社 機(jī) 關(guān)設(shè) 置 營(yíng)業(yè)部、 綜合管理部、人力資源部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、財(cái)務(wù)計(jì)劃部、稽核監(jiān)察部、科技信息與電子銀行部、安全保衛(wèi)部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)和法律事務(wù)部、 資金組織與營(yíng)運(yùn)部等 10 個(gè)職能部門(mén)。**旗經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為 **旗聯(lián)社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)，有利于金融企業(yè)與金融市場(chǎng)的發(fā)展。糧食作物主要以玉米、小麥等為主；經(jīng)濟(jì)作物主要以溫室蔬菜、甜菜、中藥材等為主；養(yǎng)殖業(yè)主要以奶牛、肉羊、肉兔為主。以服務(wù)“三農(nóng)”為本，以自然人、微小民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主流客戶(hù)，適度關(guān)注中端客戶(hù)，努力促進(jìn)旗域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。組建后的 **農(nóng)商銀行 依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉，遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融方針政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。其中以煤炭資源為主，現(xiàn)探明儲(chǔ)量 22 億噸，煤種有無(wú)煙煤、焦煤、焦肥煤、焦瘦煤、電煤等。全旗金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額 ，同比增長(zhǎng) %，其中 **旗聯(lián)社貸款 億元 ,市場(chǎng)份額占比為 %。 四、組建 **農(nóng)商銀行 的必要性分析 近年 來(lái) ,**旗聯(lián)社自身業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高。只有通過(guò)深化產(chǎn)權(quán)體制改革，積極組建農(nóng)商銀行 ，才能有效解決產(chǎn)權(quán)、股權(quán)和法人治理這三個(gè)核心問(wèn)題。二是通過(guò)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，落實(shí)責(zé)任追究制度，有效防范外部的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 （六）組建農(nóng)村商業(yè)銀行是 增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力與 支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。 按照內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社統(tǒng)一部署， **旗農(nóng)村信用社通過(guò)清產(chǎn)核資、增資擴(kuò)股、完善法人治理結(jié)構(gòu)等法定程序，完成了統(tǒng)一法人改革，于 2021 年 12 月 6 日正式掛牌開(kāi)業(yè)。 **旗政府立足全旗 經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，把金融業(yè)作為 **旗經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，在加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，不斷加強(qiáng)金融信用體系建設(shè)，金融環(huán)境不斷優(yōu)化，政、銀、企關(guān)系更加密切，實(shí)現(xiàn)了互惠互利、相互支撐、合作共贏的局面，為組建 **農(nóng)商銀行 創(chuàng)造了良好的外部條件。同時(shí)，通過(guò)加大制度的監(jiān)督檢查力度來(lái)強(qiáng)化制度執(zhí)行力，以是否按規(guī)范程序、是否符合規(guī)定來(lái)衡量業(yè)務(wù)行為的合規(guī)性，不折不扣地確保各項(xiàng)制度落到實(shí)處，使內(nèi)部管理實(shí)現(xiàn)了有章可循、有章必循，業(yè)務(wù)規(guī)范化和風(fēng)險(xiǎn)防控能力顯著增強(qiáng)。 (8)建立了科學(xué)有效的人力資源管理制度，有較高素質(zhì)的專(zhuān) 業(yè)人才。 (12)不良貸款持續(xù)下降。 信用社改制為 農(nóng)商銀行 ，制約農(nóng)村信用社 50 多年的“名份”問(wèn)題得到了徹底解決，銀行金字招牌將使公眾的認(rèn)可度、客戶(hù)的信任度、員工忠誠(chéng)度都得到明顯提升。 七、 **農(nóng)商銀行 未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 15 2021年末，我們?nèi)嫱瓿赡瓿踔贫ǖ哪繕?biāo)計(jì)劃任務(wù)，資產(chǎn)總額達(dá)到 384986 萬(wàn)元，其中各項(xiàng)貸款 202157 萬(wàn) 元；負(fù)債總額達(dá)到331409 萬(wàn)元， 其中各項(xiàng)存款 319073 萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入 29082萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 5964萬(wàn)元，所有者權(quán)益達(dá)到 53576萬(wàn)元。以農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主要目標(biāo)市場(chǎng)客戶(hù)，并適度關(guān)注中端客戶(hù)。 （ 3）資產(chǎn)總額。 （ 1） 控制非生息資產(chǎn)，盤(pán)活存量，促進(jìn)營(yíng)運(yùn)資金良性循環(huán)。首先，通過(guò)拓展 有效信貸市場(chǎng)，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群，培植新的增長(zhǎng)點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)好“基礎(chǔ)利潤(rùn)“，比如多品種消費(fèi)信貸、住房信貸、優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸等等。當(dāng)法定公積金達(dá)到本行注冊(cè)資本的 50%時(shí)可不再提取； （ 3）提取一般準(zhǔn)備，當(dāng)一般準(zhǔn)備達(dá)到各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的 %時(shí)將 可 不再提取 。 （ 1） 明確董事會(huì)在完善內(nèi)部控制方面的首要職責(zé)?？刂茊螒?hù)貸款額度、存貸比例、提高備付金比例、資本充足率和資產(chǎn)利潤(rùn)率、不良貸款預(yù)計(jì)損失抵補(bǔ)率等。健全內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)與內(nèi)部控制，樹(shù)立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。四是建立周密的監(jiān)督機(jī)制來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。2021年末不良貸款 余額 7704萬(wàn)元，其中 次級(jí)貸款584 萬(wàn)元，可疑貸款 7109 萬(wàn)元， 損失貸款 11 萬(wàn)元， 五級(jí)分類(lèi)不良貸款比例 %。 表四： **農(nóng)商銀行 未來(lái)三年資本充足率預(yù)測(cè)表 (單位：萬(wàn)元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 資本凈額 53456 58751 65162 73065 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 25 加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 198894 250769 300969 355069 資本充足率 表五： **農(nóng)商銀 行未來(lái)三年核心資本充足率預(yù)測(cè)表 (單位：萬(wàn)元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 核心資本凈額 53516 58811 65222 73125 加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 198894 250769 300969 355069 核心資本充足率 。 （一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。 對(duì)組建后的 **農(nóng)商銀行 而言主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的不斷加大，如果出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下降、經(jīng)營(yíng)虧損，要想通過(guò)擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)調(diào)增資本充足率難以實(shí)現(xiàn)，組建后 **農(nóng)商銀行 未來(lái)的資本充足率達(dá)標(biāo)將面臨挑戰(zhàn)。逐步建 立健全以資本管理為核心的約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，投資主體多元化，建立有效的股權(quán)外部制約機(jī)制，強(qiáng)化資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和效益的約束。