【正文】 資金清算。要借鑒其他現(xiàn)金銀行的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)適合銀行發(fā)展的產(chǎn)品，要形成業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。 為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，需要 堅(jiān)持為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的方向不動(dòng)搖，在地方政府的管理、人民銀行的信貸政策指導(dǎo)、監(jiān)管部門的依法監(jiān)管和其它相關(guān)部門的支持下，正確處理商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與政策性支農(nóng)職能的關(guān)系，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的財(cái)政支持力度，完善農(nóng)村金融政策扶持體系。您嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，開拓進(jìn)取的精神和高度的責(zé)任心都將使學(xué)生受益終生。還要感謝我的父母，是他們無微不至的精神支持讓我毫無后顧之憂的完成學(xué)業(yè)， 完成這篇論文。采取各種有效措施，積極鞏固、發(fā)展、擴(kuò)大以 “ 三農(nóng) ” 為龍頭的基本客戶群，面向 “ 三農(nóng) ” 創(chuàng)新 服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力。要按照有利于發(fā)展，有利于客戶關(guān)系維護(hù)的要求，認(rèn)真分析論證，制定科技建設(shè)規(guī)劃，提高科技能力，更好的滿足未來經(jīng)營(yíng)管理工作的需要。最好是一個(gè)行政村就就擁有一個(gè) 農(nóng)村商業(yè)銀行 ，或者鄰近的幾個(gè)村擁有一個(gè) 農(nóng)村商業(yè)銀行 ，要把 農(nóng)村商業(yè)銀行 植根于鄉(xiāng)村之中。 建立和完善崗位責(zé)任制，努力構(gòu)建既符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求又切合實(shí)際的科學(xué)合理的薪酬制度，為科學(xué)評(píng)價(jià)國(guó)家部門和員工的工作效能和業(yè)績(jī)提供科學(xué)的、可量化的依據(jù)。要充分發(fā)揮其深入農(nóng)村、熟悉農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、了解農(nóng)戶，可及時(shí)掌握農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，大力拓展 小而靈活的農(nóng)戶信用貸款，有效解決農(nóng)戶數(shù)量多、金額小，分布廣，制約信貸投入的問題。特別是要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的激勵(lì)約束。調(diào)整對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管組織模式，首先應(yīng)將農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管組織與農(nóng)村信用社的監(jiān)管組織分離；其次，應(yīng)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管層次， 縮短監(jiān)管 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 21 頁(yè) 共 26 頁(yè) 鏈條，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。 因 此，應(yīng) 當(dāng)修訂 現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法 》，確立農(nóng)村商業(yè)銀行作為股份制商業(yè)銀行的主體地位，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際，對(duì)其設(shè)立、組織機(jī)構(gòu)等事項(xiàng)作出一般性規(guī)定。因此，農(nóng)商行一方面要 堅(jiān) 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 20 頁(yè) 共 26 頁(yè) 持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，以不斷鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。 競(jìng)爭(zhēng)壓力大，市場(chǎng)份額小 隨著城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除了 國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行占據(jù)絕大部分的市場(chǎng)與客戶群體，國(guó)家對(duì)境外開放金融市場(chǎng)，外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行新分支機(jī)構(gòu)的建立，更增大了競(jìng)爭(zhēng)的壓力 ，他們憑借品牌效應(yīng)和靈活的機(jī)制 ， 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 18 頁(yè) 共 26 頁(yè) 先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)方式搶占市場(chǎng)份額， 農(nóng)村商業(yè)銀行 面臨的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)日益白熱化， 無論是存款還是貸款份額均較小。近幾年來，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的阻礙。為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為，人民銀行南京分行專門制定了 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 17 頁(yè) 共 26 頁(yè) 《江蘇省縣農(nóng)村商業(yè)銀行治理暫行辦法》和《江蘇省縣農(nóng)村商業(yè)銀行示范章程》 。而這種舊體制的慣性必然影響到改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，使得其法人治理結(jié)構(gòu)的有效運(yùn)行受到質(zhì)疑，其獨(dú)立法人地位及股東的權(quán)利也就無從談起。 黨和政府的支持 黨和政府高度關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和完善出臺(tái)了很多政策，這在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，也必將完善我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系。 （五） 企業(yè)文化建設(shè)存在著舍本逐末傾向。沒有認(rèn)識(shí)到文化具有一定的延續(xù)性，能在 農(nóng)村商業(yè)銀行 中長(zhǎng)期相傳，綿延發(fā)展，并在實(shí)踐中不斷豐富。未來企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)是文化的競(jìng)爭(zhēng)。與信用社時(shí)期相比，現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行員工構(gòu)成仍然基 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 14 頁(yè) 共 26 頁(yè) 本未變。 人才儲(chǔ)備尚不充分 當(dāng)前，關(guān)于人才儲(chǔ)備的問題在于： 農(nóng)村商業(yè)銀行隊(duì)伍中整體現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)不夠強(qiáng)烈，開拓與服務(wù)的預(yù)見性、主動(dòng)性和創(chuàng)新性嚴(yán)重不足，應(yīng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)變化的信息反應(yīng)遲鈍，行動(dòng)呆 滯，難以適應(yīng)不斷加速的改革與發(fā)展。以服務(wù)“三農(nóng)”為主要任務(wù)的農(nóng)行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)，受體制機(jī)制影響，也難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的巨大需求?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須至少有一家銀行類金融機(jī)構(gòu)是最大股東或唯一股東，主發(fā)起銀行在滿足自己占有農(nóng)村金融市場(chǎng)份額的同時(shí)，也會(huì)將專業(yè)業(yè)務(wù)水平和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村地區(qū)，這樣就有利于實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展、壯大。 成立農(nóng)村商業(yè)銀行的微觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力 部分農(nóng)村信用社選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這種組織制度形式，也是其自身實(shí) 現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的動(dòng)力 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力 20世紀(jì) 90年代的金融發(fā)展理論指出，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是相互促進(jìn)的，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，金融中介體和金融市場(chǎng)必然發(fā)生演進(jìn)。 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件 設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件： ①有符合本規(guī)定的章程。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策特性及目前實(shí)踐情況，針對(duì)上述對(duì)內(nèi)外部問題的研究，從法律地位，產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面歸納了具體措施。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策特性及目前實(shí)踐情況，對(duì)農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展戰(zhàn)略給出了 一定的建議和意見。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 7 頁(yè) 共 26 頁(yè) 在農(nóng)民收入較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下，即較貧困的農(nóng)村地區(qū)將農(nóng)村信用社嚴(yán)格按照合作制原則組建規(guī)范的農(nóng)村合作銀行。然而，農(nóng)商行在產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管體制、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等發(fā)面仍存在著 制約其發(fā)展的矛盾。然而，農(nóng)商行在產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管體制、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面仍存在著制約其發(fā)展的矛盾。 研究背景 改革開放 30多年來，中國(guó)農(nóng)村金融體系不斷地進(jìn)行著改革。 如圖 12所示， 截止 20xx年 3月末，全國(guó)已有 98家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行 25家，村鎮(zhèn)銀行 35家，貸款公司 14家，農(nóng)村資金互助社 24家，共分布在 12個(gè)省（區(qū)）。農(nóng)村商業(yè)銀行如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前的一個(gè)重要課題。股份合作制這種 產(chǎn)權(quán)制度 ，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上 的股份制，而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。 ④設(shè)立前轄內(nèi)農(nóng)村信用社總資產(chǎn) 10億元以上，不良貸款比例 15%以下。將部分農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)金融需求結(jié)構(gòu)的變化。在這一金融環(huán)境下，以傳統(tǒng)合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)。 金融產(chǎn)品和服務(wù)“草根性”強(qiáng) 農(nóng)村商業(yè)銀行多是由當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，“草根性”決定了其具有相當(dāng)?shù)娜司壍乩韮?yōu)勢(shì)。當(dāng)城市的金融網(wǎng)點(diǎn)越來越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來越多，城市金融消費(fèi)者的金融福利水平越來越高時(shí)，農(nóng)村的很多地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。從而影響服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣和服務(wù)效益的高低。 技術(shù)水平落后 隨著金融電子化的發(fā)展，信息技術(shù)在銀行日常經(jīng)營(yíng)管理中 運(yùn)用日 漸 廣泛，隨之而來的是銀行的科技投入越來越高 ， 軟件研發(fā)、硬件采購(gòu)、系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)都需要 投入大量人力和物力 。就企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力而言，很多人的理解還停留在服務(wù)質(zhì)量和科技的領(lǐng)先度以及銀行的管理和產(chǎn)品品種等狹窄的層面上， 農(nóng)村商業(yè) 銀行把企業(yè)文化建設(shè)停留在低水平的封閉型企業(yè)文化階段，片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)混為一談，把企業(yè)文化等同于員工的文體活動(dòng)等。從現(xiàn)實(shí)情況來看， 農(nóng)村商業(yè)銀行 一方面職工參與度不高，基層一些員工對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準(zhǔn)，理解不深，未能形成全員認(rèn)同的企業(yè)價(jià)值觀；另一方面， 農(nóng)村 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 15 頁(yè) 共 26 頁(yè) 商業(yè)銀行 企業(yè)文化建設(shè)，有時(shí)被看作群眾性組織的部門事務(wù)，業(yè)務(wù)部門常常覺得與自身無關(guān)而游離于企業(yè)文化建設(shè)之外。據(jù)測(cè)算，到 2020年，新農(nóng)村建設(shè)至少需要投入 15～ 20萬(wàn)億元，這龐大的資金中絕大部分也必然需要金融機(jī)構(gòu)提供，這就為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)。人民銀行 規(guī)定 ，在農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，單個(gè)自然人的持股比例不得高于總股本的 1‰ ，自然人股東所認(rèn)購(gòu)的股份總額不得低于股本總額的 50%，單個(gè)法人直接或間接持股比例不得高于總股本的10%?！备鶕?jù)這一規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行理應(yīng)屬于《 商業(yè)銀行法》所指的“商業(yè)銀行”范疇?！钡谌嗣胥y行的政策性文件中，有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立條件之一，即關(guān)于發(fā)起人的數(shù)量要求，以及董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)的任期等規(guī)定，在《公司法》中都找不到依據(jù)。 其次，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 19 頁(yè) 共 26 頁(yè) 4 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的途徑 城鄉(xiāng)一體化統(tǒng)籌發(fā)展步伐的不斷加快，給農(nóng)商行的改革發(fā)展帶來了新的思考，也帶給農(nóng)商行新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。 這些都應(yīng)該是農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的努力方向 。建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則，如資本充足率標(biāo)準(zhǔn) 應(yīng) 高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高， 以 保障其運(yùn)營(yíng)更加安全。完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會(huì)為核心，由監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持審慎經(jīng) 營(yíng)的原則 ,建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 ,提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。還要加強(qiáng)貸款期內(nèi)的跟蹤審核和貸后管理工作。二是做好網(wǎng)點(diǎn)整合工作。 加大金融服務(wù)創(chuàng)新，再造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 農(nóng)村商業(yè)銀行是區(qū)域性銀行，決策鏈相對(duì)較短，更容易打造現(xiàn)代流程銀行，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前的一個(gè)重要課題。 首先要感謝首先感謝南京理工大學(xué)紫金學(xué)院院長(zhǎng)及各位老師，在這幾年中給我提供了豐富的學(xué)習(xí)資源和良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，沒有你們的工作就沒有我的成長(zhǎng)，也不會(huì)有這篇論