【正文】 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkumamp。在這里向他們表示衷心的感謝！ 由于時間的倉促及自身水平的不足，整篇論文肯定存在著缺點和錯誤。而國內(nèi)銀行在發(fā)展中所遇到的風險 —— 競爭所引起的風險和創(chuàng)新所引起的風險也對商業(yè)銀行提出了很大的挑戰(zhàn)，原有的風險管理方法將不能適應(yīng)新環(huán)境的要求，改革原有風險管理方法建立新的風險管理體系也是商業(yè)銀行在發(fā)展中的必然選擇。進行業(yè)務(wù)流程的改造，是以客戶為中 16 心、明晰成本收益的需要。在綜合風險管理制度的基礎(chǔ)架構(gòu)中，還應(yīng)當包括一個龐大的數(shù)據(jù)庫， 其中包括有關(guān)客戶的數(shù)據(jù)，如客戶的信用等級、風險偏好、產(chǎn)品構(gòu)成、內(nèi)部組織框架、財務(wù)狀況，還應(yīng)包括金融機構(gòu)本身對客戶選擇的限制性規(guī)定，包括行業(yè)、國家、客戶競爭力以及風險狀況等。同時實行集中管理的操作風險治理結(jié)構(gòu)，這包括三個方面內(nèi)容：一是設(shè)立獨立的操作風險管理部門。 建立嚴格的信貸管理體制 銀行一方面要建立包括行業(yè)分析、客戶評級、授信管理、授權(quán)控制、 信貸審批和監(jiān)測檢查的完整的現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風險管理體系。二是對信貸人員、風險管理人 14 員和高層管理人員的表現(xiàn) 進行嚴格考核，建立有效的機構(gòu)性獎勵激勵機制，并使之與鼓勵建立有效的信貸組合和創(chuàng)造更有價值的銀行的措施結(jié)合起來，抑制過多發(fā)放貸款和過多承擔風險的做法。 5 商業(yè)銀行風險管理的對策 理清關(guān)系，實現(xiàn)自 主經(jīng)營 各級政府在安排國家投資建設(shè)項目的時候，不得把銀行信貸資金作為財政資金、企業(yè)自有資金來安排。因此隱瞞不報、弄虛作假的行為時而發(fā)生。 從業(yè)人員素質(zhì)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的要求 近年來產(chǎn)品創(chuàng)新步伐很快，系統(tǒng)優(yōu)化和流程改造也持續(xù)不斷，柜員提高業(yè)務(wù)能力、知識更新的壓力較大，業(yè)務(wù)培訓及時性和效果有待改進，從業(yè)人員知識老化，對新業(yè)務(wù)缺乏了解，業(yè)務(wù)能力與綜合素質(zhì)發(fā)展滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，柜員對業(yè)務(wù)不熟悉、對制度理解不透徹，形成了制度執(zhí)行上的盲點。銀行內(nèi)部缺乏 一個統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象。別外，由于社會誠信機制不健全，行為數(shù)據(jù)和公共外部數(shù)據(jù)的真實性無法準確判斷，也影響到風險計量和管理決策。體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。（ 2）貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之。道德風險既包括 顯規(guī)則下產(chǎn)生的道德風險，如貪污、受賄等，也包括潛規(guī)則下產(chǎn)生的道德風險，如為追求部門利益、短期利益而發(fā)生的違規(guī)操作等。 缺乏強效有力的監(jiān)督制約機制 隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融犯罪的手段也更加詭秘，鐵嶺商業(yè)銀行也出現(xiàn)了一些新的金融風險點。最后，加強對集團企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款的管理，一是統(tǒng) 9 一授信；二是對關(guān)聯(lián)集團內(nèi)部貸款要求增加抵、質(zhì)押物，逐步壓縮關(guān)聯(lián)擔保貸 款比例；三是逐步將多家支行對同一客戶的貸款歸并到一到二家支行；四是對大額貸款風險因素實行動態(tài)實時監(jiān)控，早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處理。 （二）能夠健全內(nèi)部審計監(jiān)督制 度。同時規(guī)范了股東大會、董事會、監(jiān)事會議事規(guī)則，有效發(fā)揮了董事會和監(jiān)事會的決策、監(jiān)督作用，建立健全信息披露機制，從而在公司治理上取得了實質(zhì)性的效果，形成了比較健全的公司治理基本框架，建立起股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間各司其職、各負其責、相互支持、相互制衡的運行機制，穩(wěn)步推進了鐵嶺市商業(yè)銀行依法合規(guī)、快速高效的可持續(xù)發(fā)展。做好定性分析就是要在信息尚不完備的條件下，通過對市場、行業(yè)變化趨勢的 7 分析，憑借與客戶的接觸對風險因素進行 及時的發(fā)現(xiàn)和甄別。銀行將更加注意綜合衡量和管理在全球范圍內(nèi) 的風險承擔，系統(tǒng)防范在世界任何地區(qū)可能發(fā)生的不利事件，在全球范圍內(nèi)對所承擔的各種風險進行統(tǒng)一的衡量。但從未來風險管理的發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風險管理的作用，特別是針對一些時效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)。 九、國家風險 即國家信用風險，是指借款國經(jīng)濟、政治、社會環(huán)境的潛在變化，使該國不能按照合約償還債務(wù)本息，給貸款銀行造成損失的可能性。流動性風險，一方面是一種本原性風險，就是由于流動性不足造成；另一方面，也是最常見的情況，是其它各類風險長期隱藏、積聚、最后以流動性風險的形式爆發(fā)出來。充分認識銀行風險加速性的特征，對于高度重視銀行風險的社會危害是非常必要的。是指銀行風險往往不在爆發(fā)金融危機或存款支付危機時，一直可能因信用特點而表面掩蓋金融不確定性損失的實質(zhì)。 （二）可控性。其中銀行風險大，其經(jīng)營和管理的綜合成本就高。因此在這種新形勢下提出管理和防范中國商業(yè)銀行風險的思路和構(gòu)想，對于中國商業(yè)銀行加快改革步伐，全面走向市場，應(yīng)對入世挑戰(zhàn)，從而保證整個國民經(jīng)濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，實現(xiàn)全 面建設(shè)小康社會的奮斗目標都具有重要的意義。從對象上看，已經(jīng)由單一的借貸產(chǎn)生的信用風險演變?yōu)榘ㄐ庞蔑L險、市場風險、操作風險等在內(nèi)的多類型風險；從性質(zhì)上看，從最初的局部風險演變?yōu)槿蝻L險。本文首先從我國商業(yè)銀行風險產(chǎn)生的成因著手闡述了研究商業(yè)銀行風險管理的目的及意義，并提出了風險管理研究的方法。鐵嶺市商業(yè)銀行是商業(yè)銀行的一份子，雖然以鐵嶺市商業(yè)銀行這樣一個單一銀行的現(xiàn)狀來反映現(xiàn)行金融體制改革下的商業(yè)銀行的全貌有點以點概面，但也能從中窺見一斑。 商業(yè)銀行風險管理研究的目的及意義 市場經(jīng)濟是以貨幣、信用為核心的經(jīng)濟，金融業(yè)在市場經(jīng)濟中起到了舉足輕重的作用。 2 風險理論 銀行風險的內(nèi)涵及特性 3 風險的概念 廣義的風險是指預期事物的不確定性，通常有兩種情況：一是預期不確定性可能帶來 意外收益，即風險收益；二是預期不確定性可能帶來意外損失，即風險損失或風險成本。只要有銀行業(yè)務(wù)活動存在，銀行風險總是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的必然存在。所謂銀行風險可控性，是指金融主體依一定方法、制度對風險事前識別、預測，事中防范和事后的化解。銀行風險一旦爆發(fā)，不同于經(jīng)濟其它風險爆發(fā)，只在既定范圍內(nèi)均速變動，而是因風險失去信用，信用基礎(chǔ)失去而加速變動。 一 、信用風險 這是商業(yè)銀行的主要風險，指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能遵照合約按時足額償還本金和利息的可能性。 五、市場風險 是指商業(yè)銀行投資或者買賣動產(chǎn)、不動產(chǎn)時，由于市場價值的波動而蒙受損失的可能性。我國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為六個 方面的轉(zhuǎn)變： 第一，風險管理內(nèi)容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉(zhuǎn)變。同時，要把風險管理的視角從一個企業(yè)擴大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強調(diào)系統(tǒng)性風險的研究。但巴林銀行、大和銀行、亞洲金融危機等一系列事件說明，目前銀行業(yè)的風險管理已經(jīng)不單單是授信審批的控制，而且更強調(diào)銀行整個風險管理體系的健全。 鐵嶺市商業(yè)銀行堅持“立足鐵嶺、輻射遼北、堅持中小 、服務(wù)市民”的市場定位，深化“客戶為根、穩(wěn)健為本、發(fā)展特色、開拓創(chuàng)新”的經(jīng)營理念和“以人為本、以德為先，依法治行、從嚴治行”的管理理念，全行各項工作健康穩(wěn)步發(fā)展，存款規(guī)模不斷擴大，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，管理水平快速提升，核心競爭力顯著增強。鐵嶺市商業(yè)銀行將按照“全面、審慎、有效、獨立”的原則，從決策、建設(shè)與管理、執(zhí)行、監(jiān)督評價、持續(xù)糾正等五個環(huán)節(jié)入手，建立系統(tǒng)、透明、制度化、合規(guī)有效、持續(xù)改進的內(nèi)部控制體系，并依托較為完善的內(nèi)控制度體系，強化風險控制能力，保證鐵嶺市商業(yè)銀行長期、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。拓寬內(nèi)審稽核范圍，向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)、經(jīng)濟責任與經(jīng)營業(yè)績的評價相結(jié)合轉(zhuǎn)變，拓展內(nèi)審稽核廣度。某些資料顯示， 1998 年國家注資 2700 億元，用于補充國有獨資商業(yè)銀行資本金； 1999 年國家成立四大資產(chǎn)管理公司用于專門處理國有銀行的不良貸款，計 劃剝離 1996 年前國有商業(yè)銀行形成的不良貸款 13000 億元； 2000 年國家核銷 萬億元的不良資產(chǎn)； 2020 年國家又注資 450 億美元，并且批準中行、建行兩家用自有資本近 3000 億元核銷其不良資產(chǎn)。從銀監(jiān)會近些年通報的部門案件看，其背后也都有犯罪分子的有令不行、有禁不止、反復違規(guī)違章違法操作的現(xiàn)象。受多種因素的影響，鐵嶺商業(yè)銀行信貸管理中存在著一定的問題 和缺陷，這使得鐵嶺商業(yè)銀行在參與金額市場的競爭中處于不利的地位。二是未嚴格執(zhí)行信貸“三查”制，主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報送不嚴；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和負債的變化進行跟蹤調(diào)查。這種“四眼原則”并不是簡單地理解為一筆信貸業(yè)務(wù)要有“雙人調(diào)查、雙人審批”，而是強調(diào)有兩只眼睛來自于市場拓展系統(tǒng)，有兩只眼睛來自于風險控制系統(tǒng)，只有這樣才能確保銀行對風險的分析和業(yè)務(wù)的判斷會更全面、更準確。再就是風險量化管理技術(shù)比較落后。目前，部分機構(gòu)在經(jīng)營思想上仍然“重發(fā)展輕管理”、“重效益輕基礎(chǔ)”、“重速度輕合規(guī)”的問題，在考核激勵政策、人力資源配置上對操作風險操控制傾斜不夠，導致缺乏持續(xù)的有效的管理手段，制度執(zhí)行力弱化，有章不循、違章操作的問題屢有發(fā)生，引發(fā)或?qū)е聺撛诎讣L險。部 分銀行仍然是經(jīng)驗型和關(guān)系型的員工，人員的流動性不大，導致了新興業(yè)務(wù)人員的匱乏，增加了操作風險產(chǎn)生的可能性。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重平均為 8%，最高為 17%，有的甚至不 足 1%。 財政、銀行、企業(yè)共同努力，通過資產(chǎn)管理公司，對歷史沉積的銀行不良資產(chǎn)實施重整。 提高從業(yè)人員素質(zhì) 在銀行風險管理中，人是風險管理實踐活動的主體，需要充分發(fā)揮積極性、創(chuàng)造性、主動性；同時，人又是風險管理實踐的首要對象，人的風險是最大的風險，要實現(xiàn)兩者的有機統(tǒng)一，必須建立一支高素質(zhì)的風險 管理隊伍。加強事前預防和事中風 險管理。三是明確各部門在操作風險管理中的定位和職責，理順董事會、高級管理層、操作風險管理部門、業(yè)務(wù)部門、內(nèi)控部門 、審計部門的管理邊界。其次建立分級檢查制度，落實責任追究制度。要逐步實現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門設(shè)立“風險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風險管理政策，“窗口”的工作直接向風險管理部門負責，風險管理部門對風險窗口人員的任職資格應(yīng)該有認定的責任。商業(yè)銀行是經(jīng)濟生活中的一個綜合性部門，它所涉及到的內(nèi)容是方方面面的，本 文由于作者水平時間及篇幅所限，未能對商業(yè)銀行的風險管理作進一步深入的研究，還有許多內(nèi)容需要充實，這也是我將來學習和努力的方向。 849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。 849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 6a*CZ7H$dq8Kqqf HVZFedswSyXTyamp。 849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 6a*CZ7H$dq8Kqqf HVZFedswSyXTyamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$U*3t nGK8!z89Am 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