【正文】 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkumamp。在這里向他們表示衷心的感謝！ 由于時(shí)間的倉(cāng)促及自身水平的不足，整篇論文肯定存在著缺點(diǎn)和錯(cuò)誤。而國(guó)內(nèi)銀行在發(fā)展中所遇到的風(fēng)險(xiǎn) —— 競(jìng)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新所引起的風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)商業(yè)銀行提出了很大的挑戰(zhàn)，原有的風(fēng)險(xiǎn)管理方法將不能適應(yīng)新環(huán)境的要求，改革原有風(fēng)險(xiǎn)管理方法建立新的風(fēng)險(xiǎn)管理體系也是商業(yè)銀行在發(fā)展中的必然選擇。進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的改造，是以客戶為中 16 心、明晰成本收益的需要。在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)架構(gòu)中，還應(yīng)當(dāng)包括一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫， 其中包括有關(guān)客戶的數(shù)據(jù)，如客戶的信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品構(gòu)成、內(nèi)部組織框架、財(cái)務(wù)狀況，還應(yīng)包括金融機(jī)構(gòu)本身對(duì)客戶選擇的限制性規(guī)定，包括行業(yè)、國(guó)家、客戶競(jìng)爭(zhēng)力以及風(fēng)險(xiǎn)狀況等。同時(shí)實(shí)行集中管理的操作風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)，這包括三個(gè)方面內(nèi)容：一是設(shè)立獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。 建立嚴(yán)格的信貸管理體制 銀行一方面要建立包括行業(yè)分析、客戶評(píng)級(jí)、授信管理、授權(quán)控制、 信貸審批和監(jiān)測(cè)檢查的完整的現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。二是對(duì)信貸人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人 14 員和高層管理人員的表現(xiàn) 進(jìn)行嚴(yán)格考核，建立有效的機(jī)構(gòu)性獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制，并使之與鼓勵(lì)建立有效的信貸組合和創(chuàng)造更有價(jià)值的銀行的措施結(jié)合起來，抑制過多發(fā)放貸款和過多承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。 5 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 理清關(guān)系，實(shí)現(xiàn)自 主經(jīng)營(yíng) 各級(jí)政府在安排國(guó)家投資建設(shè)項(xiàng)目的時(shí)候，不得把銀行信貸資金作為財(cái)政資金、企業(yè)自有資金來安排。因此隱瞞不報(bào)、弄虛作假的行為時(shí)而發(fā)生。 從業(yè)人員素質(zhì)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的要求 近年來產(chǎn)品創(chuàng)新步伐很快，系統(tǒng)優(yōu)化和流程改造也持續(xù)不斷，柜員提高業(yè)務(wù)能力、知識(shí)更新的壓力較大，業(yè)務(wù)培訓(xùn)及時(shí)性和效果有待改進(jìn)，從業(yè)人員知識(shí)老化，對(duì)新業(yè)務(wù)缺乏了解，業(yè)務(wù)能力與綜合素質(zhì)發(fā)展滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，柜員對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉、對(duì)制度理解不透徹，形成了制度執(zhí)行上的盲點(diǎn)。銀行內(nèi)部缺乏 一個(gè)統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象。別外，由于社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制不健全，行為數(shù)據(jù)和公共外部數(shù)據(jù)的真實(shí)性無法準(zhǔn)確判斷，也影響到風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和管理決策。體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險(xiǎn)管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。（ 2）貸款責(zé)任無法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了之。道德風(fēng)險(xiǎn)既包括 顯規(guī)則下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，如貪污、受賄等，也包括潛規(guī)則下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，如為追求部門利益、短期利益而發(fā)生的違規(guī)操作等。 缺乏強(qiáng)效有力的監(jiān)督制約機(jī)制 隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，金融犯罪的手段也更加詭秘，鐵嶺商業(yè)銀行也出現(xiàn)了一些新的金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。最后，加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款的管理，一是統(tǒng) 9 一授信；二是對(duì)關(guān)聯(lián)集團(tuán)內(nèi)部貸款要求增加抵、質(zhì)押物，逐步壓縮關(guān)聯(lián)擔(dān)保貸 款比例；三是逐步將多家支行對(duì)同一客戶的貸款歸并到一到二家支行；四是對(duì)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)行動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)控，早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處理。 （二）能夠健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督制 度。同時(shí)規(guī)范了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則，有效發(fā)揮了董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的決策、監(jiān)督作用，建立健全信息披露機(jī)制，從而在公司治理上取得了實(shí)質(zhì)性的效果，形成了比較健全的公司治理基本框架，建立起股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間各司其職、各負(fù)其責(zé)、相互支持、相互制衡的運(yùn)行機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)了鐵嶺市商業(yè)銀行依法合規(guī)、快速高效的可持續(xù)發(fā)展。做好定性分析就是要在信息尚不完備的條件下，通過對(duì)市場(chǎng)、行業(yè)變化趨勢(shì)的 7 分析，憑借與客戶的接觸對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行 及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和甄別。銀行將更加注意綜合衡量和管理在全球范圍內(nèi) 的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，系統(tǒng)防范在世界任何地區(qū)可能發(fā)生的不利事件，在全球范圍內(nèi)對(duì)所承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一的衡量。但從未來風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，特別是針對(duì)一些時(shí)效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)。 九、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn) 即國(guó)家信用風(fēng)險(xiǎn)，是指借款國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)環(huán)境的潛在變化，使該國(guó)不能按照合約償還債務(wù)本息，給貸款銀行造成損失的可能性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一方面是一種本原性風(fēng)險(xiǎn)，就是由于流動(dòng)性不足造成；另一方面，也是最常見的情況，是其它各類風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積聚、最后以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形式爆發(fā)出來。充分認(rèn)識(shí)銀行風(fēng)險(xiǎn)加速性的特征，對(duì)于高度重視銀行風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)危害是非常必要的。是指銀行風(fēng)險(xiǎn)往往不在爆發(fā)金融危機(jī)或存款支付危機(jī)時(shí)，一直可能因信用特點(diǎn)而表面掩蓋金融不確定性損失的實(shí)質(zhì)。 （二）可控性。其中銀行風(fēng)險(xiǎn)大，其經(jīng)營(yíng)和管理的綜合成本就高。因此在這種新形勢(shì)下提出管理和防范中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的思路和構(gòu)想，對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行加快改革步伐，全面走向市場(chǎng)，應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)，從而保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全 面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)都具有重要的意義。從對(duì)象上看，已經(jīng)由單一的借貸產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)榘ㄐ庞蔑L(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的多類型風(fēng)險(xiǎn)；從性質(zhì)上看，從最初的局部風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)槿蝻L(fēng)險(xiǎn)。本文首先從我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的成因著手闡述了研究商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的目的及意義，并提出了風(fēng)險(xiǎn)管理研究的方法。鐵嶺市商業(yè)銀行是商業(yè)銀行的一份子，雖然以鐵嶺市商業(yè)銀行這樣一個(gè)單一銀行的現(xiàn)狀來反映現(xiàn)行金融體制改革下的商業(yè)銀行的全貌有點(diǎn)以點(diǎn)概面，但也能從中窺見一斑。 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究的目的及意義 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以貨幣、信用為核心的經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起到了舉足輕重的作用。 2 風(fēng)險(xiǎn)理論 銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵及特性 3 風(fēng)險(xiǎn)的概念 廣義的風(fēng)險(xiǎn)是指預(yù)期事物的不確定性，通常有兩種情況：一是預(yù)期不確定性可能帶來 意外收益，即風(fēng)險(xiǎn)收益；二是預(yù)期不確定性可能帶來意外損失，即風(fēng)險(xiǎn)損失或風(fēng)險(xiǎn)成本。只要有銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)存在，銀行風(fēng)險(xiǎn)總是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的必然存在。所謂銀行風(fēng)險(xiǎn)可控性，是指金融主體依一定方法、制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后的化解。銀行風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，不同于經(jīng)濟(jì)其它風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，只在既定范圍內(nèi)均速變動(dòng)，而是因風(fēng)險(xiǎn)失去信用，信用基礎(chǔ)失去而加速變動(dòng)。 一 、信用風(fēng)險(xiǎn) 這是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能遵照合約按時(shí)足額償還本金和利息的可能性。 五、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 是指商業(yè)銀行投資或者買賣動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)時(shí)，由于市場(chǎng)價(jià)值的波動(dòng)而蒙受損失的可能性。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為六個(gè) 方面的轉(zhuǎn)變： 第一，風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場(chǎng)、操作性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)管理的視角從一個(gè)企業(yè)擴(kuò)大到整個(gè)行業(yè)、市場(chǎng)的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究。但巴林銀行、大和銀行、亞洲金融危機(jī)等一系列事件說明，目前銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不單單是授信審批的控制，而且更強(qiáng)調(diào)銀行整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全。 鐵嶺市商業(yè)銀行堅(jiān)持“立足鐵嶺、輻射遼北、堅(jiān)持中小 、服務(wù)市民”的市場(chǎng)定位，深化“客戶為根、穩(wěn)健為本、發(fā)展特色、開拓創(chuàng)新”的經(jīng)營(yíng)理念和“以人為本、以德為先，依法治行、從嚴(yán)治行”的管理理念，全行各項(xiàng)工作健康穩(wěn)步發(fā)展，存款規(guī)模不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，管理水平快速提升，核心競(jìng)爭(zhēng)力顯著增強(qiáng)。鐵嶺市商業(yè)銀行將按照“全面、審慎、有效、獨(dú)立”的原則，從決策、建設(shè)與管理、執(zhí)行、監(jiān)督評(píng)價(jià)、持續(xù)糾正等五個(gè)環(huán)節(jié)入手，建立系統(tǒng)、透明、制度化、合規(guī)有效、持續(xù)改進(jìn)的內(nèi)部控制體系，并依托較為完善的內(nèi)控制度體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保證鐵嶺市商業(yè)銀行長(zhǎng)期、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。拓寬內(nèi)審稽核范圍，向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)、經(jīng)濟(jì)責(zé)任與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，拓展內(nèi)審稽核廣度。某些資料顯示， 1998 年國(guó)家注資 2700 億元，用于補(bǔ)充國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行資本金； 1999 年國(guó)家成立四大資產(chǎn)管理公司用于專門處理國(guó)有銀行的不良貸款，計(jì) 劃剝離 1996 年前國(guó)有商業(yè)銀行形成的不良貸款 13000 億元； 2000 年國(guó)家核銷 萬億元的不良資產(chǎn)； 2020 年國(guó)家又注資 450 億美元，并且批準(zhǔn)中行、建行兩家用自有資本近 3000 億元核銷其不良資產(chǎn)。從銀監(jiān)會(huì)近些年通報(bào)的部門案件看，其背后也都有犯罪分子的有令不行、有禁不止、反復(fù)違規(guī)違章違法操作的現(xiàn)象。受多種因素的影響，鐵嶺商業(yè)銀行信貸管理中存在著一定的問題 和缺陷，這使得鐵嶺商業(yè)銀行在參與金額市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位。二是未嚴(yán)格執(zhí)行信貸“三查”制，主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán)；三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。這種“四眼原則”并不是簡(jiǎn)單地理解為一筆信貸業(yè)務(wù)要有“雙人調(diào)查、雙人審批”，而是強(qiáng)調(diào)有兩只眼睛來自于市場(chǎng)拓展系統(tǒng)，有兩只眼睛來自于風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，只有這樣才能確保銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析和業(yè)務(wù)的判斷會(huì)更全面、更準(zhǔn)確。再就是風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)比較落后。目前，部分機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)思想上仍然“重發(fā)展輕管理”、“重效益輕基礎(chǔ)”、“重速度輕合規(guī)”的問題，在考核激勵(lì)政策、人力資源配置上對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)操控制傾斜不夠，導(dǎo)致缺乏持續(xù)的有效的管理手段，制度執(zhí)行力弱化，有章不循、違章操作的問題屢有發(fā)生，引發(fā)或?qū)е聺撛诎讣L(fēng)險(xiǎn)。部 分銀行仍然是經(jīng)驗(yàn)型和關(guān)系型的員工，人員的流動(dòng)性不大，導(dǎo)致了新興業(yè)務(wù)人員的匱乏，增加了操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重平均為 8%，最高為 17%，有的甚至不 足 1%。 財(cái)政、銀行、企業(yè)共同努力，通過資產(chǎn)管理公司，對(duì)歷史沉積的銀行不良資產(chǎn)實(shí)施重整。 提高從業(yè)人員素質(zhì) 在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，人是風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐活動(dòng)的主體，需要充分發(fā)揮積極性、創(chuàng)造性、主動(dòng)性；同時(shí)，人又是風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的首要對(duì)象，人的風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)，要實(shí)現(xiàn)兩者的有機(jī)統(tǒng)一，必須建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn) 管理隊(duì)伍。加強(qiáng)事前預(yù)防和事中風(fēng) 險(xiǎn)管理。三是明確各部門在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的定位和職責(zé)，理順董事會(huì)、高級(jí)管理層、操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)部門、內(nèi)控部門 、審計(jì)部門的管理邊界。其次建立分級(jí)檢查制度，落實(shí)責(zé)任追究制度。要逐步實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，“窗口”的工作直接向風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)窗口人員的任職資格應(yīng)該有認(rèn)定的責(zé)任。商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)綜合性部門，它所涉及到的內(nèi)容是方方面面的，本 文由于作者水平時(shí)間及篇幅所限，未能對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理作進(jìn)一步深入的研究，還有許多內(nèi)容需要充實(shí)，這也是我將來學(xué)習(xí)和努力的方向。 849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。 849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 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