【正文】 展趨勢將一直持續(xù)下去。保險(xiǎn)業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，也面臨著廣闊的發(fā)展機(jī)遇。工業(yè)化國家保險(xiǎn)市場雖然已經(jīng)接近飽和，增長速度逐漸放緩，但其絕對主導(dǎo)地位并未動(dòng)搖。保險(xiǎn)公司日益成為金融業(yè)重要的組成部分。保險(xiǎn)業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)中的地位進(jìn)一步提高，作用進(jìn)一步加強(qiáng)。另外，重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之后，也有利于中國保監(jiān)會(huì)與其他社會(huì)輿論的監(jiān)督管理，促進(jìn)重疾險(xiǎn)市場乃至健康險(xiǎn)市場規(guī)范化、專業(yè)化運(yùn)營。然而，隨著重疾險(xiǎn)市場的不斷深入壯大，其內(nèi)在經(jīng)營規(guī)律與外部發(fā)展環(huán)境之間的矛盾也日漸顯現(xiàn)出來。隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，誠信經(jīng)營越來越重要。誠信問題一直是困擾保險(xiǎn)業(yè)的一道難題，也是社會(huì)誠信問題在保險(xiǎn)業(yè)的綜合體現(xiàn)?？傮w上看保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力還比較薄弱，很多時(shí)候消費(fèi)者不買保險(xiǎn)不是因?yàn)闆]有保險(xiǎn)需求，而是市場上沒有適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。高消耗突出表現(xiàn)在公司依靠簡單的費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)競爭占領(lǐng)市場，保費(fèi)大量流失，行業(yè)利益得不到有效維護(hù)。隨著投資渠道不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)正在逐步進(jìn)入一些全新的領(lǐng)域，對這些領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)在投資經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)技術(shù)人才和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)等方面都比較缺乏，對其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，必須慎之又慎。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下三個(gè)方面。保險(xiǎn)業(yè)還發(fā)揮自身具有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和管理經(jīng)驗(yàn)，積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)?；旧鐣?huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是組成一個(gè)國家養(yǎng)老與醫(yī)療保障體系的三大支柱。保險(xiǎn)公司投資中國銀行、%%，%%。近幾年來，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的政策空間得到突破性拓展。自1980年以來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于GDP的年均增長率。二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況自從1979年國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)市場發(fā)生了重大變化，主要特點(diǎn)體現(xiàn)在：保險(xiǎn)公司格局日趨多元化；保費(fèi)收入快速增長；險(xiǎn)種不斷增加、結(jié)構(gòu)趨于合理；展業(yè)方式變化；開放程度提高；保險(xiǎn)監(jiān)管趨于完善。因此，如何采取一切有效手段，減緩或消除保險(xiǎn)市場的信息不對稱問題，是保險(xiǎn)經(jīng)營成功與否的一項(xiàng)決定因素。未來這些問題的解決，不僅依賴于相關(guān)配套規(guī)章的完善和保險(xiǎn)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，同時(shí)也依賴于廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者和民眾的共同關(guān)注和監(jiān)督。它要求保險(xiǎn)公司在厘定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤率，即費(fèi)率構(gòu)成中不含利潤。汽車消費(fèi)迅速進(jìn)入家庭，導(dǎo)致交通事故風(fēng)險(xiǎn)因素日益復(fù)雜多樣，風(fēng)險(xiǎn)程度也不斷擴(kuò)大。再保險(xiǎn)的主要作用是穩(wěn)定、保護(hù)原保險(xiǎn)人的經(jīng)營結(jié)果，增強(qiáng)其承保能力和抗災(zāi)害能力，同時(shí)再保險(xiǎn)公司可以通過經(jīng)營此類業(yè)務(wù)，獲得大量有價(jià)值的行業(yè)數(shù)據(jù)，從而對各種自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析和考量。按擔(dān)保對象的不同，信用保證保險(xiǎn)又可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有一項(xiàng)重要的基本原則，即損失補(bǔ)償原則，這也是它與人身保險(xiǎn)最大的區(qū)別所在?！保ǘ┍ｋU(xiǎn)的分類按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，一般保險(xiǎn)可分為：1．人身保險(xiǎn)?？刂菩图夹g(shù)包括：避免、預(yù)防、控制和分散；財(cái)務(wù)型技術(shù)主要包括轉(zhuǎn)移和自留兩種。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性的表現(xiàn)在：；；；，即不可預(yù)見和不可控制。在保險(xiǎn)學(xué)中所涉及的風(fēng)險(xiǎn)是屬于狹義的風(fēng)險(xiǎn)概念：風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)可分為兩大類：控制型和財(cái)務(wù)型?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第2條給保險(xiǎn)下的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體又可分為：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、交通工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。信用保證保險(xiǎn)（Credit and Bond Insurance）是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。在再保險(xiǎn)交易中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險(xiǎn)人（Original Insurer）或分出公司（Ceding Company），接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人（Reinsurer），或分保接受人或分入公司（Ceded Company）。近年來，道路交通安全已經(jīng)成為全社會(huì)廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一。交強(qiáng)險(xiǎn)的另一大特點(diǎn)是其所謂“不盈不虧”的定價(jià)原則。憂的是在經(jīng)營過程中還存在很多不盡如人意的地方，例如強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)與其他商業(yè)性的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)捆綁銷售，保險(xiǎn)公司對中介機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)上限的突破和惡性競爭，市場份額的人為劃分和限制競爭，救助基金的缺失等。另一方面保險(xiǎn)人卻也掌握著另一類信息優(yōu)勢，如消費(fèi)者無法全面了解和評(píng)估保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身由于其復(fù)雜的技術(shù)性，造成消費(fèi)者無法準(zhǔn)確判斷其價(jià)值和質(zhì)量等。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（1）市場準(zhǔn)入的監(jiān)管；（2）組織形式的監(jiān)管；（3）市場退出機(jī)制的監(jiān)管；（4）保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的監(jiān)管；（5）保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營行為的監(jiān)管等。%，（注：保險(xiǎn)深度=保費(fèi)支出/GDP；保險(xiǎn)密度=人均保費(fèi)支出）。保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)，是家庭金融理財(cái)必不可少的工具之一，同時(shí)也是金融市場上重要的機(jī)構(gòu)投資者。多家保險(xiǎn)公司作為戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)投資者參與商業(yè)銀行的上市重組。2．商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)部分地區(qū)的地方政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開辦了“低保人群綜合醫(yī)療險(xiǎn)”或“城鎮(zhèn)特困居民醫(yī)療救助保險(xiǎn)”，初步形成了針對城市弱勢群體的長效醫(yī)療救助機(jī)制，探索出了一條新形勢下進(jìn)一步完善社會(huì)救助體系，解決城鎮(zhèn)低保人群醫(yī)療難問題的有效途徑。風(fēng)險(xiǎn)防范可以說是保險(xiǎn)行業(yè)的生命線，受保險(xiǎn)行業(yè)特性的影響，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有潛在性、長期性和復(fù)雜性的特點(diǎn)，對保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警、防范和化解是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)。隨著保險(xiǎn)資金的快速積聚，保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配的難度不斷加大，保險(xiǎn)資產(chǎn)期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)、債券投資的信用風(fēng)險(xiǎn)和投資收益的穩(wěn)定性都值得重點(diǎn)關(guān)注。高成本突出表現(xiàn)在公司管理水平比較低，經(jīng)營成本特別是部分公司高管人員的薪酬不斷攀升。但我國目前商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近七成集中在長期性的重大疾病保險(xiǎn)，套用人壽保險(xiǎn)的死亡率經(jīng)驗(yàn)粗放經(jīng)營，沒有對各種疾病的發(fā)病率、診療率、治愈率和費(fèi)用率等做出科學(xué)測算和定價(jià)，從而無法合理開發(fā)多類醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足廣大人民群眾的需求。4．誠信經(jīng)營問題。誠信服務(wù)贏得客戶，規(guī)范經(jīng)營贏得市場。自1995年重大疾病保險(xiǎn)（以下簡稱重疾險(xiǎn)）被首次引入我國保險(xiǎn)市場以來，經(jīng)過十多年的推廣培育，重疾產(chǎn)品已經(jīng)成為我國健康險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品。因此，統(tǒng)一“重大疾病”的定義，有利于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制與理賠管理。％的增長速度，呈現(xiàn)出持續(xù)增長的勢頭，并遠(yuǎn)高于同期全球GDP的增長速度。目前，經(jīng)合組織國家保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的比例平均為20％。另一方面，雖然新興市場國家的保險(xiǎn)業(yè)得到了長足的發(fā)展，但其總量還較小，世界保險(xiǎn)業(yè)的整體格局尚未發(fā)生明顯的變化。電腦系統(tǒng)故障、環(huán)境污染、金融危機(jī)、老齡化帶來的養(yǎng)老醫(yī)療負(fù)擔(dān)、全球氣候變化甚至恐怖主義襲擊，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)在變化，新型的風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)。1970年代，自然災(zāi)害造成的賠償金額約為30億美元，1997年至2003年增長到160億美元，2004年及2005年則分別猛增到450億美元和780億美元。近20多年來，西方發(fā)達(dá)國家金融市場發(fā)生的引人注目的創(chuàng)新是金融衍生工具數(shù)量和交易額的爆發(fā)性增長，以衍生工具為核心的金融創(chuàng)新正改變著全球的金融系統(tǒng)。政府監(jiān)管上的松動(dòng)，強(qiáng)有力地推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部之間、保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間的混營、重組與