【正文】 度出現(xiàn)快速增長的局面，實現(xiàn)了近一倍的增長。但是，我們應(yīng)該看到，本次《使用規(guī)范》及《知識問答》的頒布實施，并不表示保險行業(yè)的規(guī)范化、專業(yè)化經(jīng)營到此為止，相反，隨著我國健康保險尤其是重疾險市場的進一步創(chuàng)新發(fā)展，還有各種各樣的問題有待于我們在以后的理論與實踐工作中去逐步完善。近年引起廣泛討論與爭議的友邦重疾險“保死不保病”的訴訟就突出反映了這樣一些問題：什么是重大疾病？哪些是重疾險保障的重大疾??？重疾險產(chǎn)品的給付責(zé)任包括什么？一直以來，由于重疾險沒有統(tǒng)一定義，保險公司在重疾險承保和理賠上各自為陣，因此出現(xiàn)了不少重疾險理賠糾紛，成為健康險產(chǎn)品中糾紛最多的一類，并且往往給消費者比較和選購產(chǎn)品帶來不便。如果誠信建設(shè)抓得好，在消費者中樹立良好的口碑，消費者就會為保險業(yè)做免費宣傳，這種宣傳的效果是任何廣告也無法比擬的。不講誠信的問題主要表現(xiàn)在以下方面：一是理賠難。保險業(yè)創(chuàng)新能力弱主要有以下三個方面的原因。低效率主要體現(xiàn)在對保險資源的利用比較粗放，部分公司追求短期利益，對保險資源進行掠奪性開發(fā)，嚴(yán)重損害了行業(yè)的整體形象。三是公司治理結(jié)構(gòu)不完善的風(fēng)險。一是定價風(fēng)險。江蘇、河南、廣東等省市的66個縣（市、區(qū)）參與了新農(nóng)合試點，2006年參合農(nóng)民2136萬人，參合率91%。當(dāng)前我國社會保障存在城鎮(zhèn)社保覆蓋不廣、農(nóng)村社保嚴(yán)重缺失、人口老齡化速度加快等問題。二是支持匯率體制改革。投資領(lǐng)域涵蓋了從金融投資到實業(yè)投資，從債權(quán)投資到股權(quán)投資，從境內(nèi)投資到境外投資等各個方面。我國保險業(yè)發(fā)展歷史上曾出現(xiàn)過三次高峰，分別是1992年、1997年和2002年，1992年的保費增長高峰是和當(dāng)時經(jīng)濟發(fā)展過熱有關(guān)，1997年的高增長是因為那時保險公司普遍在設(shè)計保單時所假設(shè)的投資收益率已經(jīng)明顯高于當(dāng)時的儲蓄收益率，這個高峰給保險業(yè)隨后帶來巨額的利差損（后面我們還會談到這個問題）；2002年的保費收入增長高峰是得益于分紅險、銀行保險的推出。截至2006年底，全國共有保險公司98家，其中保險集團和控股公司7家，財產(chǎn)險公司38家，人身險公司48家，再保險公司5家。（3）保險交易大量依賴保險中介人（代理、經(jīng)紀(jì)）實現(xiàn)，中介的傭金和管理費用在保險交易成本中占據(jù)了相當(dāng)可觀的比重，因此合理選擇和有效管理保險中介也直接關(guān)系到保險經(jīng)營的成敗。（案例完）（三）保險市場與監(jiān)管1．保險市場結(jié)構(gòu)與特點。應(yīng)該強調(diào)指出的是，“不盈不虧”原則多體現(xiàn)在費率制定環(huán)節(jié)，而不是簡單等同于保險公司的經(jīng)營結(jié)果。而在交強險推出之前，我國大多數(shù)省市僅通過地方立法或部門規(guī)章要求機動車必須投保商業(yè)第三者責(zé)任險，其法律的適應(yīng)性和約束力有限，無法滿足現(xiàn)實的需要，導(dǎo)致整體投保率并不高。再保險市場多數(shù)是國際性市場。信用保險是權(quán)利人要求保險人擔(dān)保對方（被保證人）的信用的一種保險。損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償?shù)哪康氖菑浹a被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的，以死亡、傷殘、疾病和年老為保障內(nèi)容的保險。2．可保風(fēng)險。風(fēng)險管理是指社會經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障目標(biāo)的一個系統(tǒng)工程（Systematic Process）。廣義的風(fēng)險是指在特定客觀條件下，特定時期內(nèi)，某一事件其預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果的變動程度，變動程度越大，風(fēng)險越大；反之，則越小。這一環(huán)節(jié)的核心是將消除和減少風(fēng)險成本均勻地分布在一定時期內(nèi)，以便減少因隨機性的巨大損失發(fā)生，而引起財務(wù)上的波動。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。財產(chǎn)保險,又稱財產(chǎn)損失保險（Property or Casualty Insurance），是指以物質(zhì)財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，當(dāng)保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的損失時，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險。4．信用保證保險。再保險（Reinsurance）也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行保險的行為。交通事故強制責(zé)任保險（以下簡稱交強險）就是我國目前實施的一項重要的強制保險制度。這一規(guī)定有利于受害人獲得及時有效的賠償，影響廣泛，意義深遠。喜的是各保險公司密切了聯(lián)系，紛紛通過協(xié)議建立交強險賠償處理協(xié)調(diào)機制和機動車聯(lián)合信息共享平臺等，使得保險經(jīng)營主體間在互利互惠的基礎(chǔ)上加強了合作，從而提升整體的服務(wù)水平和質(zhì)量。一方面投保人對其實際風(fēng)險程度的了解和對風(fēng)險的管控能力往往優(yōu)于保險人（保險公司），由此在保險購買過程中產(chǎn)生一系列道德風(fēng)險（Moral Hazard）和逆選擇（Adverse Selection）現(xiàn)象。中國的保險監(jiān)管機構(gòu)就擁有這兩方面的職能。其中。1．保險在金融業(yè)中的特殊地位與作用。一是支持商業(yè)銀行改革。出口信用保險公司與40多家中外資銀行開展了貿(mào)易融資合作，為出口企業(yè)提供了1100多億元的資金支持。2006年，一些省市的保險業(yè)還采取多種形式與當(dāng)?shù)厣鐣Ｕ喜块T合作開展了補充醫(yī)療保險，取得了較好的成效。主要問題有：1．風(fēng)險防范問題。二是投資風(fēng)險。高投入突出表現(xiàn)在一些公司的業(yè)務(wù)增長主要依靠設(shè)機構(gòu)、鋪攤子，主要通過加大投入謀求外延式擴張，集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長的能力不強。又例如，我國目前健康保險需求旺盛，廣大消費者“看病難、看病貴”，急需相關(guān)醫(yī)療保障機制提供融資。一家公司承擔(dān)創(chuàng)新的成本，整個市場分享創(chuàng)新的收益，在很大程度上抑制了公司的創(chuàng)新熱情。經(jīng)營不夠規(guī)范、數(shù)據(jù)失真、報表不實、賠案造假等違法違規(guī)行為還在一定程度上存在?！妒褂靡?guī)范》的正式出臺，標(biāo)志著我國成為繼英國、新加坡和馬來西亞之后，第四個制定并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。在實務(wù)操作中，許多保險公司由于保單條款的模棱兩可，對重大疾病的描述模糊不清，往往會收到許多與“重大疾病”真正含義不符的理賠申請，有時迫于市場的競爭和客戶的壓力，許多保險公司的理賠人員不得不放松對“重大疾病”的理賠標(biāo)準(zhǔn)，對上述不符合的標(biāo)準(zhǔn)的索賠申請予以賠付。與此同時，世界保險業(yè)發(fā)展迅速，在整個世界經(jīng)濟中的作用日益突出。如經(jīng)合組織（OECD）國家保險公司的資產(chǎn)總額從1990年不到6萬億美元增長到1999年的12萬億美元。％，％，遠低于同期新興市場國家保險業(yè)的增長速度。世界在變，社會在變，保險業(yè)面對的風(fēng)險也在不斷變化。2005年的災(zāi)害及損失，是近年來巨災(zāi)發(fā)生頻率、強度及造成的損失不斷攀升的寫照。保險證券化產(chǎn)品的出現(xiàn)得益于金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展。1999年美國正式通過《金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法》，取消金融混業(yè)經(jīng)營的限制，明確金融控股公司的基本框架和法律范疇。另外，新興市場自由化進程加快也促進了保險業(yè)的并購，各國普遍放松了對外資進入的政策限制，吸引了大量外資進入，馬來西亞、印度尼西亞、泰國和菲律賓保險市場的自由化進程表明，開放給保險業(yè)帶來了更廣闊的前景。巨災(zāi)債券、保險期貨、指數(shù)期權(quán)等創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，成為保險業(yè)新的工具，有效的提升了保險的承保能力。而且，大量事實表明，這種發(fā)