【正文】 區(qū)域和分支機(jī)構(gòu)均派駐合規(guī)官員。 ? 擴(kuò)大審計(jì)覆蓋面以驗(yàn)證控制系統(tǒng)，同時(shí)增加顧客檢查員的數(shù)量，以提供額外的深度和觀點(diǎn)?；ㄆ旒瘓F(tuán)首席執(zhí)行官查克 金融廳稱，花旗銀行沒(méi)有執(zhí)行措施防范洗黑錢，又在金融風(fēng)險(xiǎn)上誤導(dǎo)顧客。 2022/2/7 100 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體違規(guī)狀況 謝謝！ 6627 9659 。及至 11月，花旗銀行的新任行政總裁彼得森更在國(guó)會(huì)委員會(huì)上道歉，并解雇了 14名職員，包括 8名總經(jīng)理級(jí)人員。外界認(rèn)為該行為操縱市場(chǎng)，從而導(dǎo)致違法訴訟。 ? 為合規(guī)與審計(jì)增加資源。 ? 在經(jīng)歷了 2022年一系列聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 之后，空前重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。每個(gè)合規(guī)官都要定期（半年一次）對(duì)自己所負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)部門的合規(guī)情況進(jìn)行認(rèn)證。 ? 同時(shí)還要求地方合規(guī)官對(duì)其負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合規(guī)情況進(jìn)行定期評(píng)估，以對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的確認(rèn)、適當(dāng)操作程序的采取、適應(yīng)新情況的操作程序的更新以及業(yè)務(wù)線上的員工對(duì)操作程序的適當(dāng)理解等心中有數(shù)。 匯豐銀行合規(guī)管理架構(gòu) 匯豐銀行合規(guī)管理流程 ? 合規(guī)計(jì)劃 （ Compliance Planning) ? 合規(guī)監(jiān)評(píng) (Compliance Monitoring and Reviews) ? 合規(guī)報(bào)告 （ Compliance Reporting） 合規(guī)計(jì)劃 Compliance Planning ? 按要求，合規(guī)職能部門的工作必須有計(jì)劃，以確保合規(guī)官員職責(zé)的一切基本方面符合要求，以及作為集團(tuán)全球合規(guī)戰(zhàn)略組成部分的集團(tuán)合規(guī)總管提出的所有領(lǐng)域得到應(yīng)有的關(guān)注。集團(tuán)各公司嚴(yán)格遵守相關(guān)法律、法令、準(zhǔn)則、監(jiān)管措施和標(biāo)準(zhǔn)的條文規(guī)定及精神，實(shí)施正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)行為，確保一切違規(guī)行為將立刻得到禁止，并最大限度地減少相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失，以此維護(hù)匯豐集團(tuán)的信譽(yù)。對(duì)中國(guó)海運(yùn)（集團(tuán)）公司違規(guī)挪用貸款問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)責(zé)成上海銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人約見招商銀行上海分行負(fù)責(zé)人誡勉談話，要求該分行迅速對(duì)該公司授信業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行核查，對(duì)轄內(nèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查，并對(duì)該支行做出沒(méi)收違法所得、處違法所得三倍罰款共計(jì) 169萬(wàn)余元，暫停該支行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)半年的監(jiān)管強(qiáng)制措施和擬對(duì)負(fù)有重要責(zé)任的銀行高管人員實(shí)施取消任職資格的處罰，同時(shí)責(zé)成招商銀行給予當(dāng)事人紀(jì)律處分；對(duì)其他 5家銀行的上海分行，根據(jù)有關(guān)法規(guī)做出分別處以 50萬(wàn)元以內(nèi)罰款的處罰決定，并責(zé)成 5家銀行對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行處理。 如招商銀行 2022年通過(guò)全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng) ， 以滾動(dòng)拆新還舊方式 ， 變相向招商證券股份有限公司發(fā)放了 8億元長(zhǎng)期信用貸款 。 一些分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向自有資金不足或 “ 四證 ” 不全的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款 ， 有的違規(guī)向土地儲(chǔ)備中心發(fā)放貸款 ， 還有的發(fā)放虛假個(gè)人按揭貸款等 。 －戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)： 來(lái)源于不合適的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略 ， 或與該戰(zhàn)略有關(guān)的假設(shè)條件 、 參數(shù) 、 目標(biāo)以及其它特征有了負(fù)面的改變 。 － 扁鵲三兄弟 ? 第二道防線是合規(guī)管理部門在機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中 ， 對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施專業(yè)化管理 ， 進(jìn)行持續(xù)的合規(guī)控制 。 ? 及時(shí)征求監(jiān)管部門意見 －監(jiān)管部門也需要學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù) 、 新產(chǎn)品 CBRC 合規(guī)性測(cè)試 目標(biāo) : ?提供一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上的合規(guī)評(píng)審能力 ?確保符合法律、法規(guī)和銀行政策的檢查站。 ? 一類是完全獨(dú)立的合規(guī)部，如中銀香港、德意志銀行、荷蘭銀行等； ? 一類是與法律、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門結(jié)合的合規(guī)部，如渣打、瑞士信貸第一波士頓等。 CBRC ? 向高管層提供合規(guī)建議 ? 制定并執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)管理計(jì)劃 ? 審核評(píng)價(jià)各項(xiàng)政策 、 程序和操作指南的合規(guī)性 ? 開展員工合規(guī)培訓(xùn)和教育 ? 組織制定合規(guī)管理程序以及合規(guī)手冊(cè) 、 員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南 ? 識(shí)別和評(píng)估新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開發(fā)以及新業(yè)務(wù)方式的拓展等產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ? 收集 、 篩選可能預(yù)示潛在合規(guī)問(wèn)題的數(shù)據(jù) ? 開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和測(cè)試 ? 保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常聯(lián)系等 。通過(guò)挑選收益高、抗跌性強(qiáng)、流動(dòng)性好的優(yōu)質(zhì)基金，運(yùn)用優(yōu)中選優(yōu)的策略將投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行二次分散，使資金獲得較高的安全性。 ? 比利時(shí)銀行與金融監(jiān)理署 2022年闡明在信貸機(jī)構(gòu)中組建綜合性合規(guī)部門的立場(chǎng)，并列舉了十項(xiàng)原則。 銀行合規(guī)功能為什么重要？ ? 銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn)對(duì)合規(guī)管理提出新要求 多元化：業(yè)務(wù)范圍廣泛、業(yè)務(wù)品種繁多、創(chuàng)新業(yè)務(wù)日新月異。三是沒(méi)有核對(duì)印鑒，致使偽造印鑒蒙混過(guò)關(guān)。張某復(fù)印了該筆貸款的 《 企業(yè)借款申請(qǐng)書 》 ，自己填寫借款借據(jù)，除蓋上私刻的企業(yè)公章和法定代表人名章外，還偷蓋了貸款審批專用章和行長(zhǎng)名章。 －－這樣一套盜竊計(jì)劃得以完成，意味著銀行內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)的整體癱瘓；銀行方面至少需要支行行長(zhǎng)、主管財(cái)會(huì)的副行長(zhǎng)、匯票保管人員、銀行印簽持有人員共同參與作假；如果其中一人舉報(bào)，問(wèn)題則立刻曝光。 ? 除東北高速 ， 辰能公司 、 黑龍江社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局等數(shù)家單位總計(jì)高達(dá) 10億多元的資金 ， 已被高山等人轉(zhuǎn)移至海外 。 ? 十案九違規(guī)，違規(guī)操作、違規(guī)經(jīng)營(yíng)是導(dǎo)致我國(guó)銀行案件屢屢發(fā)生的主要原因。 ” － “ 合規(guī)管理與新資本協(xié)議同等重要 ” － “ 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)正快速成為信貸機(jī)構(gòu)面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)因（ risk driver）之一 ” ?銀監(jiān)會(huì)： －合規(guī)管理與合規(guī)文化建設(shè)是銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本管理的基礎(chǔ)、載體 －合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一 －銀行業(yè)發(fā)展一定要重視合規(guī)性挑戰(zhàn) 合規(guī)管理十分重要－監(jiān)管機(jī)構(gòu)的視角 ?“合規(guī)是本銀行的生命線 ” ?“ 合規(guī)是本機(jī)構(gòu)最寶貴的資產(chǎn) ” ?《 招商銀行合規(guī)政策 》 ：合規(guī)是發(fā)展的基石。該行的進(jìn)一步調(diào)查表明，上述分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)程序中有意在相關(guān)支付指令中略去客戶信息，以確保支付可以通過(guò)該行紐約結(jié)算中心按照外國(guó)資產(chǎn)控制署的規(guī)定進(jìn)行的過(guò)濾審核，而不被發(fā)覺和阻止。該分支機(jī)構(gòu)的某些雇員在沒(méi)有本機(jī)構(gòu)外任何人知情或強(qiáng)制要求的情況下，不遵守荷蘭銀行關(guān)于替利比亞和伊朗客戶向該行紐約美元結(jié)算中心發(fā)出美元支付指令的政策和準(zhǔn)則。 － 適當(dāng)性（ suitability） ? 寶潔成功訴訟信孚銀行欺詐，信孚銀行被認(rèn)定為欺詐以后，其 名聲掃地，業(yè)績(jī)持續(xù)下跌，最終導(dǎo)致其衰落，后來(lái)被德意志銀行收購(gòu) ? 信孚銀行： － 第一家開發(fā)設(shè)計(jì)信用衍生產(chǎn)品（ 1993年）； － 第一家開發(fā)應(yīng)用 RAROC體系 CBRC ?巴塞爾委員會(huì)主席卡羅納： “ 合規(guī)已經(jīng)成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)獨(dú)特分支 ” （ 2022年 4月 29日） ?巴塞爾委員會(huì)會(huì)計(jì)工作組主席 Arnold Schilder： － “ 銀行的合規(guī)工作在規(guī)模和重要性方面可以和銀行實(shí)施新資本協(xié)議相提并論。 “ 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ” 往往引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)！ 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 信用 風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng) 風(fēng)險(xiǎn) 操作 風(fēng)險(xiǎn) 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) ?法律風(fēng)險(xiǎn) 國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 案件其實(shí)就是嚴(yán)重的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ? 中國(guó)銀行對(duì)發(fā)生案件的 200多家分支機(jī)構(gòu)的調(diào)查表明， ％的案件發(fā)生是由于有章不循造成的；另外 ％是制度滯后、不完整所致。 ? 河松街中行行長(zhǎng)高山在長(zhǎng)達(dá)數(shù)年間涉嫌內(nèi)外勾結(jié)盜取銀行資金的犯罪事實(shí)由此被揭開 。 ? 相關(guān)票據(jù)蓋有中行的公章，各種要素俱全，其真實(shí)性勿庸置疑，只是繞過(guò)了中行的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，在體外循環(huán)而已。 ? 第二道防線：印章管理。二是按規(guī)定從存折賬戶中轉(zhuǎn)賬必須由企業(yè)人員憑存折填寫轉(zhuǎn)賬憑證并蓋上印鑒章后銀行才能辦理，但綜合柜員在企業(yè)無(wú)人到場(chǎng)又無(wú)企業(yè)存折、無(wú)印鑒的情況下，自制 1張取款憑條將 200萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)入另一家企業(yè)。按規(guī)定，大額現(xiàn)金收付必須由支行主出納授權(quán)、現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)現(xiàn)金，并審查業(yè)務(wù)和憑證的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性，但主出納未按規(guī)定操作。 ? 日本金融監(jiān)管廳在 1999年頒布的針對(duì)存款類機(jī)構(gòu)的檢查手冊(cè)中規(guī)定：在監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)時(shí)，合規(guī)部門應(yīng)當(dāng)是最優(yōu)先考慮的事項(xiàng)。 ? 該產(chǎn)品將根據(jù)市場(chǎng)狀況 動(dòng)態(tài)調(diào)整證券投資基金及新股申購(gòu)等現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例，以本金安全為前提 ，在不同市場(chǎng)行情下為客戶獲取超額收益。 － 文化是看不見 、 摸不著的 ， 是一種氛圍 ， 象空氣 （ 清潔度 ） 一樣 ， 又無(wú)處不在 ? 核心：提高 違規(guī)或不作為的成本 －讓違規(guī)者付出應(yīng)當(dāng)承受的代價(jià)； ? 只要違規(guī)，無(wú)論是否造成損失，都要處罰 ? 銀行合規(guī)文化的培育 ， 不能僅靠簡(jiǎn)單的宣傳或會(huì)議強(qiáng)調(diào) ， 不能僅停留在口頭上 ， 而要落實(shí)到銀行具體風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)之中 ， 落實(shí)到每位員工的行為上 。 “ 參與權(quán) 、 知情權(quán) 、 話語(yǔ)權(quán) ” CBRC 國(guó)際銀行業(yè)合規(guī)管理模式 ? 類型 1:在總行設(shè)立正式的合規(guī)部門，直接領(lǐng)導(dǎo)銀行各分支機(jī)構(gòu)（或地區(qū)總部）的合規(guī)部門。 ? 合規(guī)是金融創(chuàng)新的 “ 護(hù)身符 ” ? 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理并非阻撓金融創(chuàng)新 ， 而是保障金融創(chuàng)新的合法 、 合規(guī)性 ， 否則 ， 今天的金融創(chuàng)新就是明天的 “ 風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)難 ” 。 －商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)本條線和本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)首要責(zé)任 。 －法律風(fēng)險(xiǎn)： 因無(wú)法履行的合同 （ 全部或部分 ） 、 訴訟 、 不利的判決或其他法律程序使銀行的業(yè)務(wù)中斷或?qū)︺y行狀況造成不利影響而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 。 合規(guī)文化培養(yǎng) ? 多種形式的合規(guī)文化宣傳 ? 合規(guī)知識(shí)培訓(xùn) ? 合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽 ? 合規(guī)演講比賽、征文、辯論 ? 《 合規(guī)簡(jiǎn)報(bào) 》 、板報(bào)、網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái) ? 行長(zhǎng)信箱、熱線 ? 合規(guī)意識(shí)有所提高 合規(guī)管理中存在的主要問(wèn)題：差距診斷 ? 總體上還處于起步階段，很多工作還停留在表面上 ? 合規(guī)文化 ? 合規(guī)架構(gòu) ? 合規(guī)手段 ? 合規(guī)保障 審計(jì)署查出三家行 2022年度違規(guī)放貸共 ? 中國(guó)銀行股改前違規(guī)發(fā)放貸款 。 ? 招商銀行違規(guī)發(fā)放貸款 。 ? 銀監(jiān)會(huì)還將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)交通銀行北京分行、北京銀行實(shí)施罰款和其他行政處罰。 ? 集團(tuán)明確采取以下合規(guī)政策：嚴(yán)格遵循誠(chéng)實(shí)、公平的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，并在實(shí)踐中盡心、盡力、盡責(zé)。甚至某個(gè)銷售人員或分支機(jī)構(gòu)在某個(gè)時(shí)間取得了 “ 異常的成功 ” （ Unusually success），合規(guī)人員都要對(duì)其進(jìn)行跟蹤監(jiān)察，看其成功是怎樣取得的，看業(yè)務(wù)條線部門是否對(duì)其進(jìn)行了適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。 ? 監(jiān)督的頻率和檢查的程度視業(yè)務(wù)性質(zhì)、日常風(fēng)險(xiǎn)程度、管理監(jiān)督的合規(guī)性、內(nèi)審已經(jīng)做過(guò)的工作以及先前做過(guò)的改進(jìn)而定。 ? 定期報(bào)告的核心內(nèi)容是“合規(guī)認(rèn)證”（ Compliance Certificates）。 ? 合規(guī)部門的工作重點(diǎn)是預(yù)防和控制內(nèi)部交易中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，其合規(guī)管理按照交易種類、批準(zhǔn)部門、執(zhí)行部門的路徑，標(biāo)準(zhǔn)明確、規(guī)定細(xì)致。 ? 在審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、財(cái)務(wù)、獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)、獨(dú)立合規(guī)及法律等五個(gè)領(lǐng)域，對(duì)控制部門職員進(jìn)行繼續(xù)教育。普林斯稱此行為“ 無(wú)知 ” 。花旗銀行其后承認(rèn)管理層未有建立恰當(dāng)?shù)奈幕?，確保公司符合法規(guī)