【正文】 ?一、人身保險合同的訂立程序 ?二、人身保險合同的成立與生效 ?三、人身保險合同的變更 ?四、人身保險合同的中止與復效 ?五、人身保險合同的終止 一、人身保險合同的訂立程序 ? 要約： 一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為。 ?保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定 退還保險單的現(xiàn)金價值 。 ?除定期死亡保險外，長期壽險保單在繳納保險費一段時間后，都包含有一定的現(xiàn)金價值。 ?保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定 退還保險單的現(xiàn)金價值 。 ?在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，若保險事故發(fā)生，保險人應按規(guī)定承擔給付保險金的責任，但應從中扣除所欠繳的保險費和利息。 3. 輔助人 ?是指保險合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人 ?包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。 ?受益人領取的保險金不是遺產(chǎn)，不能用于償還被保險人生前的債務。 ?保險法規(guī)定， “ 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。 一、人身保險合同的界定 ? 人身保險合同： 以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。 投保人應具備的條件是： ①應當具有相應民事權利能力和行為能力 ②投保人必須對保險標的具有保險利益 ③投保人必須承擔支付保險費的義務 1. 當事人 2）保險人 又稱承保人，指保險公司，只有法人才能成為保險人。 2. 關系人 被保險人的成立應具備的條件是： ① 被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人 ② 被保險人須享有保險金請求權 2. 關系人 2)受益人 《 保險法 》 第二十二條規(guī)定： “ 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人 。這是因為： ? 受益人是可以變更的； ? 受益人是否能夠享有受益權也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險人死亡等。 二、年齡誤告條款 ? 一般規(guī)定： 投保人在投保時如果誤報被保險人年齡，將根據(jù)真實年齡予以調(diào)整。 四、中止、復效條款 ?在分期繳納保險費時，若保單因未繳納到期保費而失效，則投保人有權在保單失效后一段時間內(nèi)申請復效，經(jīng)保險人審查同意，投保人補繳失效期間的保險費及利息，保險合同即恢復效力。 五、 自殺條款 ?以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。 八、保單貸款 ?長期性人身保險合同，投保人可以以具有現(xiàn)金價值 的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人申請貸款 ——保單貸款。 ?合同生效 是指依法成立的保險合同對合同主體產(chǎn)生法律效力。 （一）保險合同無效的原因 （二）無效保險合同的確認及法律后果 （一）保險合同無效的原因 合同主體不合格 ? 投保人無相應的民事行為能力 ? 保險人不具備法定條件，不是依法設立的 ? 保險代理人沒有保險代理資格或代理權 當事人意思表示不真實 ? 欺詐、脅迫或乘人之危 客體不合法 ? 投保人對保險標的沒有保險利益 內(nèi)容不合法 ? 投保人所投保的風險是非法的 （二）無效保險合同的確認及法律后果 保險合同的無效由 人民法院 或 仲裁機構依法進行確認 ? 合同的無效分為 全部無效 和 部分無效 保險合同無效的法律后果 （ 1）返還 ?保險人返還給投保人已收取的保險費； ?如保險人已支付賠款，被保險人應如數(shù)返還給保險人。 2. 人身保險的情形 （ 2）受益人的變更 ? 只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應通知保險人，并辦理變更手續(xù)。 ? 如投保人未按期繳納保險費而被中止合同，并在未來 2年內(nèi)不申請復效。