【正文】 ? 胃潰瘍（既往癥） ＋ 85 － ? 吸煙 ＋ 10 － ? 長(zhǎng)壽系家族 － 10 ? 文職人員 － － ? 兼職體檢醫(yī)生 ＋ 10 － 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 52 二、核保內(nèi)容（要素） ? 計(jì)算： ? 死亡指數(shù)＝ 100％＋ 105％－ 10％＝ 195％ ? 超過(guò)死亡指數(shù)（額外死亡率）為： ? 195％－ 100％＝ 95％ －－應(yīng)為次標(biāo)準(zhǔn)體。 ? ④ 保險(xiǎn)金削減法：在簽約后約定期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，按一定比例削減保險(xiǎn)金給付的辦法。 ? 依據(jù)核保的信息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并按照一定標(biāo)準(zhǔn)將保戶劃入某一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的定量分析過(guò)程。適用于保額不高、保費(fèi)低、體檢費(fèi)用高的情況。 ? 。 ? 即保險(xiǎn)人對(duì)投保體危險(xiǎn)的性質(zhì) 、 程度進(jìn)行分類和評(píng)估的過(guò)程 ， 并依據(jù)選擇結(jié)果做出決定接受或拒絕投保體的決定 。 ? 不能承保的，將保險(xiǎn)費(fèi)和投保資料退還給業(yè)務(wù)員，由業(yè)務(wù)員將保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人并負(fù)責(zé)解釋工作 。如果無(wú)誤，則在 新單登記簿 上進(jìn)行登記。 ? 承保后的分散是以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段的 。 ? （ 二 ） 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性 ? （ 三 ） 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本具有不確定性 。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 21 四、保險(xiǎn)公司的變更和終止 ? （二）保險(xiǎn)公司的終止 保險(xiǎn)公司的終止是指依法成立的保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，終止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，注銷法人資格的法律行為。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 17 三、保險(xiǎn)公司的設(shè)立 提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng) 第七十三條 籌建工作完成后，申請(qǐng)人具備本法第六十八條規(guī)定的設(shè)立條件的，可以向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。 只有社員才能成為被保險(xiǎn)人，但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系。 特點(diǎn)： 相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份； 沒(méi)有資本金； 相互保險(xiǎn)公司是一種非盈利性公司。 人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保單而成為公司所有人并可獲得分紅。 特點(diǎn)： 由社員共同出資入股設(shè)立。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 16 三、保險(xiǎn)公司的設(shè)立 籌建 第七十二條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起 一年內(nèi) 完成籌建工作；籌建期間不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 20 四、保險(xiǎn)公司的變更和終止 ? 第八十四條 保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)： ? （一）變更名稱； ? （二）變更注冊(cè)資本； ? （三）變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所； ? （四）撤銷分支機(jī)構(gòu)； ? （五）公司分立或者合并； ? （六）修改公司章程； ? （七）變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東； ? （八）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。 ? 首先 ， 這種勞務(wù)活動(dòng)依賴于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)；其次這種勞務(wù)活動(dòng)體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量上 。 ? 核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制 ， 其方法主要有控制保險(xiǎn)金額 、規(guī)定免賠額 （ 率 ） 、 實(shí)行比例承保等 。如果有誤，退回業(yè)務(wù)員糾正 。核保人員根據(jù)投保規(guī)則和總公司的核保規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，得出核保結(jié)論，提出處理意見(jiàn)。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 38 ? 保險(xiǎn)承保的程序如下圖： 保戶填寫(xiě)投保單 展業(yè)人員初選 不承保 退回投保單 予以承保 三級(jí)核保 不承保 退單 予以承保 安排分保 簽發(fā)暫保單 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 39 ? 續(xù)前頁(yè) ： 登記編號(hào)、入承保卡 簽發(fā)正式保險(xiǎn)單 復(fù) 核 保 單 主管審核保單 向客戶發(fā)出保單 底單入檔、財(cái)會(huì)入帳 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 40 第四節(jié) 人身保險(xiǎn)的核保 ? 一、核保概述 ? 二、核保的內(nèi)容 ? 三、核保流程 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 41 一、核保概述 ? （一）核保的概念 ? 是保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估 ， 決定是否接受投保 ， 并在接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下 ， 決定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程 。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 44 二、核保內(nèi)容（要素） ? （ 2）非生理因素 ? 。 ? （ 2）補(bǔ)充調(diào)查問(wèn)卷。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 47 二、核保內(nèi)容（要素） ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 ―― 危險(xiǎn)測(cè)算。如特定職業(yè)、嗜好等。 ? 體檢報(bào)告：身高 170厘米，體重 61千克，胸圍 91厘米，腹圍 87厘米；脈搏血壓正常；體檢醫(yī)師為兼職者。如懷孕 6－ 8個(gè)月，產(chǎn)后不倒 2個(gè)月。 ? ④ 年齡段不同。年齡、性別及生活環(huán)境