《人身保險(xiǎn)經(jīng)》ppt課件(文件)
【正文】 章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 50 二、核保內(nèi)容（要素） ? 例題： ? 某人 45歲，男性，告知事項(xiàng)：三年半前患胃潰瘍住院兩個(gè)月治愈，現(xiàn)身體健康；職業(yè)為公司文職人員；父母均年過 70仍健在；偶有飲酒，每天吸 10支煙；生活環(huán)境良好。 ? 本例總指數(shù)為 195％，超過死亡指數(shù)為 95％，其加收保費(fèi)的費(fèi)率按平均額外死亡率指數(shù)的 100％計(jì)算。由于暫時(shí)的、特殊的生理及身體方面的原因，不能立即承保，需經(jīng)過一個(gè)等待期，以便觀察才能最后做出承保與否的決定。核保的主要是殘疾率，所以要重點(diǎn)考慮與殘疾率有關(guān)的各種因素。對(duì)被保險(xiǎn)人未來一年的醫(yī)療費(fèi)用損失、收入損失等能夠做出準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。年齡越大，患病的可能性越大，對(duì)高齡段的核保特別應(yīng)注意道德危險(xiǎn)；許多疾病的發(fā)生率在年齡上表現(xiàn)出一定的規(guī)律性，如冠心病、高血壓等。 ? 職業(yè)危險(xiǎn)等級(jí)及保險(xiǎn)費(fèi)率（見下頁） ? （ 2）其它方面的危險(xiǎn)因素。 ? （二）醫(yī)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的選擇 ? 聽取、檢查 ? 投保時(shí)健康告知有異常情況； ? 年齡超過規(guī)定的體檢年齡或保額超過規(guī)定的保額 ； ? 因職業(yè)、嗜好等因素需要提高承保費(fèi)率 ? （三）核保人員的選擇 ? 這是核保人員根據(jù)業(yè)務(wù)人員的報(bào)告和投保單再次進(jìn)行核審，判別是否可以承?；蛞院畏N條件進(jìn)行承保的過程。 。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 62 四、人壽保險(xiǎn)核保 ? （ 2）生存調(diào)查 ? 保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，在承保前和承保后，對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況、財(cái)務(wù)狀況及投保動(dòng)機(jī)等實(shí)施的全方位調(diào)查。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 58 二、核保內(nèi)容（要素） ? 職業(yè)危險(xiǎn)等級(jí)即保險(xiǎn)費(fèi)率 ? 工種 保險(xiǎn)費(fèi)率 ? 機(jī)關(guān)團(tuán)體、事業(yè)單位、一般工商企業(yè) 2‰ ? 建筑、冶煉、航海、裝卸。 ⑤ 疾病因素 ⑥ 職業(yè)因素 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 57 二、核保內(nèi)容（要素） ? （三）個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的核保內(nèi)容 ? （ 1）職業(yè)危險(xiǎn)因素：保險(xiǎn)人對(duì)職業(yè)的危險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和評(píng)價(jià) 然后分別指定保險(xiǎn)費(fèi)率或決定是否承保的過程。青壯年選擇較多，核保時(shí)主要考慮年齡、性別、健康狀況、職業(yè)、嗜好、經(jīng)濟(jì)狀況等。被保險(xiǎn)人即是保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。 ? ③ 拒保。 ? 處理方法有： ? ① 承保。 ? 據(jù)日本協(xié)榮生命保險(xiǎn)會(huì)社計(jì)點(diǎn)手冊(cè)查得有關(guān)因素的評(píng)分如下： 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 51 二、核保內(nèi)容（要素） ? 標(biāo)準(zhǔn)死亡率基數(shù) 100％ ? 危險(xiǎn)因素類別 不利因素（加分） 有利因素（減分） ? 體格 （ 91＋ 87）－ 170＝ 8 － － ? 體重 61千克 － － ? 脈搏、血壓正常 － － ? 胃潰瘍（既往癥） ＋ 85 － ? 吸煙 ＋ 10 － ? 長(zhǎng)壽系家族 － 10 ? 文職人員 － － ? 兼職體檢醫(yī)生 ＋ 10 － 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 52 二、核保內(nèi)容（要素） ? 計(jì)算： ? 死亡指數(shù)＝ 100％＋ 105％－ 10％＝ 195％ ? 超過死亡指數(shù)（額外死亡率）為： ? 195％－ 100％＝ 95％ －－應(yīng)為次標(biāo)準(zhǔn)體。 ? 采用死亡指數(shù)的百分比值的點(diǎn)數(shù)計(jì)算（ 1％為一個(gè)百分點(diǎn)），有利因素減點(diǎn)，不利因素加點(diǎn)，最后累計(jì)全部分?jǐn)?shù)與標(biāo)準(zhǔn)體健康系數(shù)相加減，得出差值。 ? ④ 保險(xiǎn)金削減法：在簽約后約定期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，按一定比例削減保險(xiǎn)金給付的辦法。 ? ② 保費(fèi)加成法。 ? 依據(jù)核保的信息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并按照一定標(biāo)準(zhǔn)將保戶劃入某一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的定量分析過程。 ? 被保險(xiǎn)人的收入主要來源、資產(chǎn)狀況以及以往的保險(xiǎn)狀況。適用于保額不高、保費(fèi)低、體檢費(fèi)用高的情況。 ? 。 ? 。 ? 。 ? 即保險(xiǎn)人對(duì)投保體危險(xiǎn)的性質(zhì) 、 程度進(jìn)行分類和評(píng)估的過程 ， 并依據(jù)選擇結(jié)果做出決定接受或拒絕投保體的決定 。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 36 二、人身保險(xiǎn)承保流程 ? (五 )遞送保單 ? 業(yè)務(wù)員從遞交投保單的窗口領(lǐng)取保險(xiǎn)合同，登記后送達(dá)客戶的同時(shí)，請(qǐng)客戶填寫 《 保險(xiǎn)合同送達(dá)書 》 ，并將回執(zhí)部分剪下交由業(yè)務(wù)人員送回公司存檔。 ? 不能承保的，將保險(xiǎn)費(fèi)和投保資料退還給業(yè)務(wù)員，由業(yè)務(wù)員將保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人并負(fù)責(zé)解釋工作 。 ? 錄入是內(nèi)勤人員將投保資料中的各項(xiàng)信息輸人電腦，并以電腦進(jìn)行核保，若不通過，說明投保單填寫有誤，退給業(yè)務(wù)員由客戶重新填寫簽字。如果無誤，則在 新單登記簿 上進(jìn)行登記。投保材料一般包括投保單、保費(fèi)
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