【正文】 第二責(zé)任人分別負(fù) 30%、10%責(zé)任。 第 27 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第三章 管理責(zé)任 第一條 貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所有貸款的職責(zé)。 四 、小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。 第四章 附則 第一 條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起實(shí)施。還款時(shí)按利息結(jié)清原則計(jì)息。 第六 條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計(jì)息。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日 ；按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日。 第二條 貸款利率換算公式為： 日利率 =年利率 /360，月利率 =年利率 /12。 第十一章 信貸合同管理的檢查 第一 條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。 第五 條 特 殊合同文本的制訂。 第 19 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第七章 信貸合同的變更 第 一 條 信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃或（和）還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。 借款合同應(yīng)明確提款計(jì)劃和還款計(jì)劃，并約定具體日期。 第二 條 擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進(jìn)行審查。 第三 條 總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作； 四、負(fù)責(zé)本單位信貸合同的統(tǒng)計(jì)、分析工作； 五、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。 第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 第四 條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。 第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制 第一 條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。通過(guò)建立自下而上逐級(jí)定期監(jiān)測(cè) 分析制度 ,真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤 ,借款合同要素不全或合同無(wú)效 ,信貸監(jiān)管制度不落實(shí) ,信貸信息資料缺乏 ,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 ,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn) ,應(yīng)采取相應(yīng)措施 ,及時(shí)糾正或補(bǔ)救 ,規(guī)范管理和操作 ,將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息 ,借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 ,應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。當(dāng)借款人銷售庫(kù)存糧棉油發(fā)生價(jià)差虧損、貸款本息不能全額償還時(shí) ,要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作為貸款的償還來(lái)源 ,及時(shí)收回貸款本息。鼓勵(lì)借款人對(duì)庫(kù)存糧棉油等商品和其他符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn) ,轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第六 條 完善庫(kù)存監(jiān)管制度。對(duì)借款人自主經(jīng)營(yíng)糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求 ,但又不具備發(fā)放擔(dān)保貸款的相應(yīng)條件 ,可以采取貸款補(bǔ)償金方式 ,作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。 三 、 項(xiàng)目管理。 第三 條 實(shí)行有效的貸款管理方法。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等 ； 對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款 ； 貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。 第四 條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析 ； 宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響 ； 特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況 ； 各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。另有規(guī)定的從其規(guī)定。 第四 條 操作風(fēng)險(xiǎn)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。 第三 條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄 ,提供虛假資料套取貸款 ,違規(guī)開(kāi)立存款賬戶 ,未按規(guī)定用途使用貸款 ,借款人貸款展期次數(shù)增加 ,借款人法人代表的變動(dòng) ,法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為 ,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 ,改制改組不規(guī)范 ,擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷 ,借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng) ,特別是糧棉庫(kù)存監(jiān)管系統(tǒng)等信息 ,對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋 ,對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷 ,并制訂處置方案 ,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任 ,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。通過(guò)核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度 ,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類 ,分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。借款人還清貸款本息后 ,全額退還補(bǔ)償金。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況 ,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的 ,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議 ,確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。 三 、 處置抵 (質(zhì) )押資產(chǎn)。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人 ,應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā) ,對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映 ,以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 ,迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。貸款質(zhì)量分類 ,由信貸和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定 ,并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。 第六 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。 第二 條 本制度自 董事會(huì)審議通過(guò)之日起施行。 本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。 第三 條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見(jiàn)。 第四 條 信貸合同審查的主要內(nèi)容 一 、使用文本是否正確、規(guī)范； 二 、合同附件是否齊備； 三 、主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致； 四 、合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格； 五 、貸款項(xiàng)目是否超越對(duì)方法定經(jīng)營(yíng)范圍； 六 、貸款項(xiàng)目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)； 七 、借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件； 八 、合同內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定； 九 、合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求； 十 、合同主要條款是否完備； 十一 、合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實(shí)、準(zhǔn)確； 十二 、有無(wú)損害公司權(quán)益的條款； 十三 、違約處罰措施、爭(zhēng)議解決方式是否合法、有效； 十四 、代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書； 十五 、代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍 ； 信貸員應(yīng)對(duì)信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性； 信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對(duì)報(bào)批 的信貸合同進(jìn)行審查； 風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查。 借款合同中規(guī)定的還款計(jì)劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、及貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符。 第四 條 信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。 第三 條 信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。 信貸合同文本由風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一確定。 第四條 信貸員應(yīng)于每年 1 月 20 日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯總并結(jié)合全行信貸合同檢查結(jié)果，形成年度報(bào)告，會(huì)簽信貸管理部門后，報(bào)公司總經(jīng)理。 逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)算公式逐筆計(jì)算利息。根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息。 第七 條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。 期數(shù) 每期利息 =剩余本金 月（季）利率 最后一期還款額 =上期剩余本金 + 一個(gè)月（季）利息 第二 條 在還款寬限期內(nèi)，不計(jì)逾期罰息；超過(guò)寬限期后還款，從計(jì)劃還款日開(kāi)始計(jì)收本期應(yīng)還本金的逾期罰息 。 第二條 貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過(guò)明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實(shí)施賠償?shù)闹贫取? 第二 條 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見(jiàn)，并簽名。堅(jiān)持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。 四 、凡是以貸還貸的發(fā)放貸款，董事會(huì)不承擔(dān)責(zé)任比例，責(zé)任人貸款比例由總經(jīng)理負(fù)責(zé)分?jǐn)偂? 以上實(shí)現(xiàn)形式可以并處。 五 、借名、冒名貸款。 第五 條 對(duì)原責(zé)任人調(diào)離崗位，新接替責(zé)任人應(yīng)對(duì)原責(zé)任人貸款根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行全面清理，對(duì)清理后的風(fēng)險(xiǎn)貸款，要明確落實(shí)貸款管理責(zé)任人，下達(dá)落實(shí)或者清收目標(biāo)任務(wù)。 呆帳貸款 六 、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、被撤銷、解散，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。 十四 、其他確實(shí)無(wú)法收回被認(rèn)定為呆帳的貸款。一般貸款責(zé)任人的責(zé)任 大小由總經(jīng)理確定，總經(jīng)理無(wú)法確定或復(fù)雜貸款的責(zé)任人及責(zé)任大小，由董事會(huì)認(rèn)定。從工資和獎(jiǎng)金中扣收的，原則上要保證其 1000 元最低生活 費(fèi)。 第 32 頁(yè) 共 107 頁(yè) 三 、取消信貸員資格，信貸員等級(jí)。 第八 條 符合下列情形之一者，貸款管理責(zé)任人必須立即停職下崗清非： 一 、新發(fā)放的貸款，責(zé)任不良貸款余額占比超過(guò)規(guī)定比例 8 個(gè)百分點(diǎn)以上的； 二 、第二次發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)貸款的； 三 、發(fā)現(xiàn)違法、違紀(jì)貸款的； 四 、應(yīng)賠償 款項(xiàng)達(dá)到最高限額的； 五 、因管理失職，造成貸款損失額達(dá)到 50 萬(wàn)元以上的。 第二條 信貸業(yè)務(wù)檔案是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的用以記錄和反映信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程及與信貸客戶 關(guān)系的重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像等資料。 第二 條 信貸業(yè)務(wù)檔案分為五類： 權(quán)證類：采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，能夠證明對(duì)抵押物、質(zhì)物享有所有權(quán)和處置權(quán)的要件； 要件類：辦理信貸 業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的能夠證明信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性的 第 35 頁(yè) 共 107 頁(yè) 基本要件； 管理類：借款人的基本資料； 保全類：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)資料； 綜合類：小額貸款公司內(nèi)部管理資料等。 簽發(fā)銀行承兌匯票還應(yīng)包括銀行承兌匯票復(fù)印件、商品交易合同或增值稅發(fā)票復(fù)印件。 第五 條 綜合類檔案包括：公司內(nèi)部有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的各類報(bào)表、授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán) 第 37 頁(yè) 共 107 頁(yè) 文件、行業(yè)分析資料、信貸分析報(bào)告、 調(diào)查檢查報(bào)告、審計(jì)稽核報(bào)告等。 外借：信貸業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱原則上只能現(xiàn)場(chǎng)調(diào)閱，不得外借，如遇特殊情況，需報(bào)縣聯(lián)社主任批準(zhǔn)才能外借，必須填寫檔案外借單，登記外借人姓名、日期、內(nèi)容、原因和歸還日期等，存放在金庫(kù)的權(quán)證類檔案一律不得外借。 第六章 附則 第一 條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理所需檔案盒和清單均按規(guī)定格式統(tǒng)一印制。 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政 策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析 。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過(guò)對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量 第 43 頁(yè) 共 107 頁(yè) 化指標(biāo)評(píng)估 ,綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。是否具有完善的信息管理手段等。其中 ,國(guó)家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動(dòng) ,應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。市場(chǎng) 第 44 頁(yè) 共 107 頁(yè) 預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái) 政金融政策等發(fā)生改變 ,可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生