【正文】 第二責任人分別負 30%、10%責任。 第 27 頁 共 107 頁 第三章 管理責任 第一條 貸款管理責任人有管理好轄屬所有貸款的職責。 四 、小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關聯(lián)人。 第四章 附則 第一 條 本制度自董事會審議通過之日起實施。還款時按利息結清原則計息。 第六 條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整，分段計息。貸款按月結息的，每月的二十日為結息日；按季結息的，每季度末月的二十日為結息日 ；按年結息的，年度末月的二十日為結息日。 第二條 貸款利率換算公式為： 日利率 =年利率 /360，月利率 =年利率 /12。 第十一章 信貸合同管理的檢查 第一 條 風險管理部門負責檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。 第五 條 特 殊合同文本的制訂。 第 19 頁 共 107 頁 第七章 信貸合同的變更 第 一 條 信貸合同的變更包括信貸合同的當事人變更、貸款展期、借款合同提款計劃或（和）還款計劃的調整及其他合同內容的變更。信貸合同應加蓋騎縫章。 借款合同應明確提款計劃和還款計劃，并約定具體日期。 第二 條 擔保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質押協(xié)議）應按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進行審查。 第三 條 總經理在信貸合同管理中的主要職責如下： 一、負責信貸合同的談判、簽訂及履行； 二、負責授權范圍內信貸合同的審批； 三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作； 四、負責本單位信貸合同的統(tǒng)計、分析工作； 五、董事長授權的其他職責。 第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 第四 條 實行貸款風險責任追究制度。 第八章 貸款風險管理責任制 第一 條 實行貸款風險管理總經理負責制。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測 分析制度 ,真實、動態(tài)地反映貸款質量狀況。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。對未按規(guī)定權限和程序操作造成貸款決策失誤 ,借款合同要素不全或合同無效 ,信貸監(jiān)管制度不落實 ,信貸信息資料缺乏 ,數據統(tǒng)計失真 ,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產生的貸款風險 ,應采取相應措施 ,及時糾正或補救 ,規(guī)范管理和操作 ,將貸款風險減輕到最低限度直至消除。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息 ,借款人已經辦理財產保險的 ,應督促其及時向保險公司索賠。當借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生價差虧損、貸款本息不能全額償還時 ,要將借款人風險補償金作為貸款的償還來源 ,及時收回貸款本息。鼓勵借款人對庫存糧棉油等商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產辦理保險 ,轉移貸款風險。 第六 條 完善庫存監(jiān)管制度。對借款人自主經營糧棉油等用于農業(yè)的貸款需求 ,但又不具備發(fā)放擔保貸款的相應條件 ,可以采取貸款補償金方式 ,作為貸款風險補償。 三 、 項目管理。 第三 條 實行有效的貸款管理方法。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等 ； 對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款 ； 貸款“三查”或審貸分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數據統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經濟政策、財政金融政策、農業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。 第四 條 操作風險預測。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析 ； 宏觀經濟政策的變化所產生的影響 ； 特定行業(yè)或地區(qū)的經濟政策、經濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況 ； 各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。政策風險是指根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護農民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。 第三條 貸款風險管理原則。另有規(guī)定的從其規(guī)定。 第四 條 操作風險。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。預測借款人經營風險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量以及貸款風險敏感性分析等方法。 貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。 第三 條 經營風險預警。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄 ,提供虛假資料套取貸款 ,違規(guī)開立存款賬戶 ,未按規(guī)定用途使用貸款 ,借款人貸款展期次數增加 ,借款人法人代表的變動 ,法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為 ,主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調整 ,改制改組不規(guī)范 ,擔保物品價值下降或擔保撤銷 ,借款人未經銀行同意對外提供擔保等。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng) ,特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息 ,對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋 ,對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷 ,并制訂處置方案 ,落實各環(huán)節(jié)的責任 ,提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。通過核定借款人一定時期內的授信額度 ,集中統(tǒng)一控制借款人信用風險。應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類 ,分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。借款人還清貸款本息后 ,全額退還補償金。定期檢查或抽查責任人的管戶情況 ,發(fā)現問題及時處理。對需要辦理債務轉移手續(xù)的 ,要規(guī)范簽訂債務轉移協(xié)議 ,確保債務落實手續(xù)合法有效。 三 、 處置抵 (質 )押資產。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務的借款人 ,應通過訴訟手段依法清收。從強化貸款風險宏觀預警出發(fā) ,對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映 ,以便及時掌握貸款質量狀態(tài)和貸款風險程度 ,迅速采取風險防范和化解措施。貸款質量分類 ,由信貸和會計部門按有關規(guī)定適時認定 ,并按照貸款質量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。 第六 條 貸款風險管理評價考核。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。 第二 條 本制度自 董事會審議通過之日起施行。 本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。 第三 條 總經理負責信貸合同的具體談判工作，風險管理部門、信貸管理部門負責對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見。 第四 條 信貸合同審查的主要內容 一 、使用文本是否正確、規(guī)范； 二 、合同附件是否齊備； 三 、主、從合同相應內容是否一致； 四 、合同主體是否依法設立并年檢合格； 五 、貸款項目是否超越對方法定經營范圍； 六 、貸款項目是否已辦妥相關的審批手續(xù)； 七 、借款人、保證人是否符合公司有關規(guī)定要求的條件； 八 、合同內容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關規(guī)定； 九 、合同內容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要的要求； 十 、合同主要條款是否完備； 十一 、合同內容、數字填寫是否翔實、準確； 十二 、有無損害公司權益的條款； 十三 、違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效； 十四 、代理人是否持有合法、有效的授權代理書； 十五 、代理人的代理行為是否超越代理權限范圍 ； 信貸員應對信貸合同進行全面審查，保證信貸合同的合法性、準確性； 信貸部門應從信貸業(yè)務管理的角度對報批 的信貸合同進行審查； 風險管理部門應對報審的信貸合同進行法律審查。 借款合同中規(guī)定的還款計劃原則上應與貸款承諾函、貸款條件評審報告、及貸委會項目審議會議紀要的要求相符。 第四 條 信貸員負責信貸合同的具體簽訂，風險管理部門、信貸管理部門負責對信貸合同的簽訂工作進行指導、監(jiān)督。 第三 條 信貸合同變更的審批程序，按行內有關規(guī)定辦理。 信貸合同文本由風險管理部門統(tǒng)一確定。 第四條 信貸員應于每年 1 月 20 日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報送風險管理部門，由風險管理部門匯總并結合全行信貸合同檢查結果，形成年度報告，會簽信貸管理部門后，報公司總經理。 逐筆計息法按預先確定的計算公式逐筆計算利息。根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的貸款利率計息。 第七 條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權按原貸款合同向借款人收取利息。 期數 每期利息 =剩余本金 月（季）利率 最后一期還款額 =上期剩余本金 + 一個月（季）利息 第二 條 在還款寬限期內，不計逾期罰息；超過寬限期后還款，從計劃還款日開始計收本期應還本金的逾期罰息 。 第二條 貸款管理責任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失，根據責任人管理責任大小，由責任人實施賠償的制度。 第二 條 調查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。堅持信貸資金周轉、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。 四 、凡是以貸還貸的發(fā)放貸款，董事會不承擔責任比例，責任人貸款比例由總經理負責分攤。 以上實現形式可以并處。 五 、借名、冒名貸款。 第五 條 對原責任人調離崗位，新接替責任人應對原責任人貸款根據風險大小進行全面清理，對清理后的風險貸款，要明確落實貸款管理責任人，下達落實或者清收目標任務。 呆帳貸款 六 、借款人和擔保人依法宣告破產、被撤銷、解散，進行清償后，仍未能還清的貸款。 十四 、其他確實無法收回被認定為呆帳的貸款。一般貸款責任人的責任 大小由總經理確定，總經理無法確定或復雜貸款的責任人及責任大小，由董事會認定。從工資和獎金中扣收的，原則上要保證其 1000 元最低生活 費。 第 32 頁 共 107 頁 三 、取消信貸員資格，信貸員等級。 第八 條 符合下列情形之一者，貸款管理責任人必須立即停職下崗清非： 一 、新發(fā)放的貸款，責任不良貸款余額占比超過規(guī)定比例 8 個百分點以上的； 二 、第二次發(fā)現嚴重違規(guī)貸款的； 三 、發(fā)現違法、違紀貸款的； 四 、應賠償 款項達到最高限額的； 五 、因管理失職，造成貸款損失額達到 50 萬元以上的。 第二條 信貸業(yè)務檔案是指在辦理信貸業(yè)務過程中形成的用以記錄和反映信貸業(yè)務全過程及與信貸客戶 關系的重要文件、憑據和圖表、聲像等資料。 第二 條 信貸業(yè)務檔案分為五類： 權證類：采用抵押、質押擔保方式的信貸業(yè)務，能夠證明對抵押物、質物享有所有權和處置權的要件； 要件類：辦理信貸 業(yè)務過程中產生的能夠證明信貸業(yè)務的合法性、合規(guī)性的 第 35 頁 共 107 頁 基本要件； 管理類：借款人的基本資料； 保全類：資產風險管理的相關資料； 綜合類：小額貸款公司內部管理資料等。 簽發(fā)銀行承兌匯票還應包括銀行承兌匯票復印件、商品交易合同或增值稅發(fā)票復印件。 第五 條 綜合類檔案包括：公司內部有關信貸業(yè)務的各類報表、授權轉授權 第 37 頁 共 107 頁 文件、行業(yè)分析資料、信貸分析報告、 調查檢查報告、審計稽核報告等。 外借：信貸業(yè)務檔案的調閱原則上只能現場調閱，不得外借，如遇特殊情況，需報縣聯(lián)社主任批準才能外借，必須填寫檔案外借單，登記外借人姓名、日期、內容、原因和歸還日期等，存放在金庫的權證類檔案一律不得外借。 第六章 附則 第一 條 信貸業(yè)務檔案管理所需檔案盒和清單均按規(guī)定格式統(tǒng)一印制。 第三條 貸款風險管理原則。政策風險是指根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護農民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產業(yè)政策、區(qū)域政 策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析 。貸款項目評估主要是通過對借款人財務指標和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量 第 43 頁 共 107 頁 化指標評估 ,綜合評價項目貸款風險。是否具有完善的信息管理手段等。其中 ,國家和地方政府與公司貸款密切相關政策調整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動 ,應當作為當前政策風險預 警的主要信號和監(jiān)測的重點。市場 第 44 頁 共 107 頁 預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財 政金融政策等發(fā)生改變 ,可能對行業(yè)經濟周期和市場發(fā)展前景產生