【正文】 宏觀層面進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體系的制度建設(shè)。（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是一個系統(tǒng)性工程，離不開金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新驅(qū)動。三、對策建議（一）加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系的市場化改革農(nóng)村金融市場化改革應(yīng)先于城市，要進(jìn)一步發(fā)揮市場在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中的基礎(chǔ)性作用。股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中占據(jù)壟斷地位，金融機(jī)構(gòu)的趨利性促使金融資源大量流向低風(fēng)險、高收益的項目流入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于內(nèi)在的劣勢，對金融資源的吸引力較為薄弱，客觀上會促使農(nóng)村金融服務(wù)的偏離支農(nóng)、惠農(nóng)的目標(biāo)。首先，由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍存在高風(fēng)險、低收益的問題，對資本缺乏吸引力，金融市場參與主體的參與度較低。當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的人才和技術(shù)支撐，這在一定程度上對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構(gòu)成障礙。持續(xù)的政策性補(bǔ)貼促使商業(yè)銀行經(jīng)營成本和風(fēng)險的容忍度持續(xù)擴(kuò)大，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險無限擴(kuò)大，并且對政府補(bǔ)貼的依賴一旦產(chǎn)生，更加不利于商業(yè)銀行通過自主創(chuàng)新提高自身競爭力。隨著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，農(nóng)村金融服務(wù)不斷得到改善，金融行業(yè)參與主體日趨多元化，金融服務(wù)更加豐富和健全，大大提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力，并極大的改善了農(nóng)村金融市場的面貌。農(nóng)村金融體系的建設(shè)和完善是當(dāng)前解決農(nóng)村“融資難”和“融資貴”等問題的迫切需要。因此，在這樣一個封閉的系統(tǒng)中，小型金融組織常常會發(fā)生金融生態(tài)惡化、資金鏈斷裂的問題，進(jìn)而導(dǎo)致資本流出農(nóng)村。從質(zhì)量上來看，信貸產(chǎn)品種類和質(zhì)量不足，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的硬件設(shè)備落后，金融專業(yè)性缺失，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，并且可獲得性相對低下，交易成本過高。雖然近年來中國人民銀行和銀監(jiān)會對于發(fā)展普惠金融出臺了一些規(guī)范性文件，如《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實施辦法》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》等。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施要依靠市場規(guī)律，保障金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量的供給，只有這樣，才能滿足農(nóng)村的金融市場需求。同時，農(nóng)村非正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)如私人錢莊等的出現(xiàn)，也會在一定程度上影響普惠金融的深化。地方政府要加快建立內(nèi)容全面的農(nóng)戶征信體系，成立專門的監(jiān)管主體，對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的監(jiān)督，將農(nóng)村金融市場的風(fēng)險控制在一定的限度之內(nèi)。鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展在組織、運作、業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品等各方面展開創(chuàng)新，并對金融機(jī)構(gòu)及其員工進(jìn)行普惠性指標(biāo)的考核，推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新向縱深發(fā)展。各級金融主體要搭建一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系，明確功能定位，并增強(qiáng)與各地區(qū)地方政府的聯(lián)合監(jiān)管，力求構(gòu)建一個堅固的系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范機(jī)制。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點。一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。為了與風(fēng)險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。第二，降低交易成本。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務(wù)。首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識，防止三種傾向。具體來講主要包括以下四方面：是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實現(xiàn)普惠金融的惟一法門。不僅能夠形成自由網(wǎng)點持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。（二）簽訂合作協(xié)議。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。店主使用自己的借記卡，通過POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。（二）占據(jù)街道。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***六、XX支付的收費模式XX支付的收費模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費，一是不收取交易手續(xù)費，按照每臺POS機(jī)收取使用費。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個個零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成為一個系統(tǒng)，并將這個系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。銀行在機(jī)具布放、通訊費用、運行維護(hù)和金融知識普及等方面投入較大。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結(jié)算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的實現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。要求嚴(yán)格控制通過電話轉(zhuǎn)賬設(shè)備存取現(xiàn)金額度，可以按照農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農(nóng)民日?，F(xiàn)金需求，又能控制農(nóng)戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風(fēng)險。國際行動援助的一項調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風(fēng)險的一種手段。四是加強(qiáng)農(nóng)村人民幣流通管理與服務(wù)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，逐漸認(rèn)識并接受各類現(xiàn)代金融服務(wù)，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動農(nóng)村金融服務(wù)不斷升級，以此彌補(bǔ)金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務(wù)的權(quán)力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實處。五是開辟農(nóng)村金融消費維權(quán)的新通道。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機(jī)構(gòu)的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務(wù)滿足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機(jī)構(gòu)整合成為一個有機(jī)的普惠金融體系。四是有效整合原則。未來農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個原則：一是零收費或低收費原則。同時，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。這些機(jī)構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實現(xiàn)自身持續(xù)運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實現(xiàn)公平等社會責(zé)任。（二）POS機(jī)使用費模式XX支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺POS機(jī)收取使用費，費率為______元/月/臺。（三）搶占農(nóng)村市場。（四）掛失流程 。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。便民服務(wù)網(wǎng)點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點管理運營規(guī)范。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。一、開展普惠金融對銀行的意義（一）響應(yīng)國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。今年前5個月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達(dá)的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。此次經(jīng)營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年15月份全分行經(jīng)營分析視頻會議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會議精神等，部署近期重點工作任務(wù)，用堅強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實現(xiàn)普惠金融等各項工作“雙過半”。（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險管控能力。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機(jī)“嫌