【正文】 揮。只要構(gòu)建市場化的金融市場，才能更加有效的實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，為金融主體營造具有活力的競爭環(huán)境，促進(jìn)金融主體加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)供給效率，降低金融體系的運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)。在另一方面，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會破壞農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信任關(guān)系，促使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成二元對立的市場，不利于農(nóng)村金融市場的健康運(yùn)行。同時，農(nóng)村非正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)如私人錢莊等的出現(xiàn)，也會在一定程度上影響普惠金融的深化。從需求方來看，目前我國農(nóng)村大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式仍然是分散的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營模式，在生產(chǎn)性投資方面的資金需求十分有限，并且，農(nóng)戶改善型自建住房或購買住房的借貸資金主要通過自主借款，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的需求更加有限。此外，單一的金融模式導(dǎo)致新型金融合作組織缺少一點(diǎn)的發(fā)展空間，不利于金融市場的競爭活力的加強(qiáng)。一方面，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系以股份制、商業(yè)化經(jīng)營模式為主導(dǎo)，這種單一的體系在客觀上形成一種結(jié)構(gòu)性約束。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施要依靠市場規(guī)律，保障金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量的供給，只有這樣，才能滿足農(nóng)村的金融市場需求。從本質(zhì)上來看，只要城市經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項(xiàng)目投資平均收益率高于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項(xiàng)目平均收益率，農(nóng)村資金的出逃就不會停止。其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在一定程度上受到當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的約束，二元經(jīng)濟(jì)的存在是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，長期以來我國政府政策性投入具有一定的傾斜性，對農(nóng)村地區(qū)的投入嚴(yán)重滯后于城市。（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施的支撐。雖然近年來中國人民銀行和銀監(jiān)會對于發(fā)展普惠金融出臺了一些規(guī)范性文件，如《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等。對比西方發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐，許多國家都有專門的法律來保障弱勢群體獲得金融資源權(quán)利，如孟加拉的《鄉(xiāng)村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、美國的《社區(qū)再投資法》、《平等信貸機(jī)會法》、《農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等一系列法律。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用不足，使得數(shù)字技術(shù)對農(nóng)村普惠金融的助推作用受限。農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提高一方面依賴于相對寬松的制度環(huán)境和市場化的金融市場運(yùn)作機(jī)制，另一方面，要從金融主體內(nèi)部著手。從質(zhì)量上來看，信貸產(chǎn)品種類和質(zhì)量不足，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的硬件設(shè)備落后，金融專業(yè)性缺失，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，并且可獲得性相對低下，交易成本過高。農(nóng)村金融市場的供需矛盾仍然很突出，農(nóng)戶個體、小型企業(yè)的融資需求難以得到滿足。另外，政府補(bǔ)貼本身就是對市場正常運(yùn)行規(guī)律的干擾，過度補(bǔ)貼將會嚴(yán)重干擾金融市場正常的運(yùn)行秩序，甚至滋生腐敗、尋租的現(xiàn)象。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過度依賴政府財(cái)政資金的扶持，這種非市場化的運(yùn)營模式具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的缺陷，更加不利于完善的金融市場的構(gòu)建。因此，在這樣一個封閉的系統(tǒng)中，小型金融組織常常會發(fā)生金融生態(tài)惡化、資金鏈斷裂的問題，進(jìn)而導(dǎo)致資本流出農(nóng)村。我國農(nóng)村金融發(fā)展過度依賴行政命令引導(dǎo)，政府管控相對嚴(yán)格，使得農(nóng)村金融市場的競爭活力不足，金融機(jī)構(gòu)缺少相對寬松的自主創(chuàng)新的外部環(huán)境，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融市場的運(yùn)作模式相對僵化，農(nóng)村普惠金融的作用受限。但農(nóng)村普惠金融體系仍然存在諸多問題：（一）政府過度干預(yù)，市場化不足近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步向商業(yè)化運(yùn)營模式發(fā)展，但是由于我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是由政府主導(dǎo)的，因此市場化運(yùn)作能力相對低下。一、現(xiàn)狀和問題近年來我國采取多種方式加強(qiáng)對農(nóng)村的金融體系改革，旨在構(gòu)建以支農(nóng)、惠農(nóng)為目的的功能健全、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興、農(nóng)民收入改善提供有力的支撐。農(nóng)村金融體系的建設(shè)和完善是當(dāng)前解決農(nóng)村“融資難”和“融資貴”等問題的迫切需要。第一篇：農(nóng)村普惠金融發(fā)展農(nóng)村普惠金融的問題與對策研究隨著經(jīng)濟(jì)和科技的迅速發(fā)展，普惠金融正在逐漸作為一種被邊緣化的金融體系取代微型金融，并融入國際金融體系。與城市相比，我國農(nóng)村金融仍處于相對薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融市場的建設(shè)尚不成熟，金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)村小型企業(yè)以及農(nóng)民個體的融資、貸款仍然相對困難，農(nóng)村金融市場供需矛盾突出，如何為農(nóng)村提供有效的融資服務(wù)是當(dāng)前迫切需要解決的問題。普惠金融擁有融資快、低成本、小型化的特征，對于為農(nóng)村低收入群體和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供便利高效的融資渠道具有良好的功效，尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛普及的背景下，普惠金融能夠以更加靈活多樣的方式廣泛深入農(nóng)村小生產(chǎn)經(jīng)營組織，為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。隨著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，農(nóng)村金融服務(wù)不斷得到改善，金融行業(yè)參與主體日趨多元化，金融服務(wù)更加豐富和健全，大大提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力，并極大的改善了農(nóng)村金融市場的面貌。與一般商品不同的是，金融產(chǎn)品自身具有靈活性，應(yīng)針對不同的客戶靈活調(diào)整價(jià)格（利率），因此，金融機(jī)構(gòu)需要具備一定的自主創(chuàng)新能力，才能夠保障農(nóng)村金融市場的可持續(xù)性發(fā)展。例如，政府規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向農(nóng)村地區(qū)投放一定比例的貸款，這一規(guī)定的初衷旨在保障農(nóng)村地區(qū)的融資流入，但是，這一規(guī)定在另一方面看卻違背了投資多元化的原則，使得金融機(jī)構(gòu)不能夠通過多元化的投資組合來分散風(fēng)險(xiǎn)，如果同一地區(qū)的存款人的防范性儲蓄被金融機(jī)構(gòu)用于提供這一比例的貸款，就會產(chǎn)生逆向選擇的問題，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)如果想要從這樣一筆貸款中獲利，必須收取更高的利率，從而促使高風(fēng)險(xiǎn)逐步累積。再比如，銀行貸款利率上限的管制如果不斷加強(qiáng)，就會給外部金融機(jī)構(gòu)帶來高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的問題。持續(xù)的政策性補(bǔ)貼促使商業(yè)銀行經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)的容忍度持續(xù)擴(kuò)大，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)無限擴(kuò)大，并且對政府補(bǔ)貼的依賴一旦產(chǎn)生，更加不利于商業(yè)銀行通過自主創(chuàng)新提高自身競爭力。（二）農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量不足當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融在微觀層面的改革取得了一定成效，農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量顯著提高，但是相對來看仍然處于較低水平。從數(shù)量上來看，當(dāng)前我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布于發(fā)達(dá)地區(qū)，而部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率長期不足，難以滿足各類群體對金融服務(wù)的需求。這種狀況嚴(yán)重不利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的人才和技術(shù)支撐，這在一定程度上對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構(gòu)成障礙。二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境的原因（一）法律法規(guī)不健全近年來農(nóng)村普惠金融得到一定程度的發(fā)展，但是由于這種新型金融組織形式進(jìn)入我國的時間較短，發(fā)展尚不成熟，在立法方面仍然不足。而我國在這個方面的立法還是空白，僅有的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基本金融法律中也缺乏相應(yīng)表述。但這些部門規(guī)章的效力層級低，有些只是指導(dǎo)性、臨時性的政策文件，零亂復(fù)雜，缺乏綱領(lǐng)，權(quán)威性和約束力也很有限，難以有效適用。首先，由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍存在高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的問題，對資本缺乏吸引力，金融市場參與主體的參與度較低。加之農(nóng)村地區(qū)自身交通、電力等條件較差，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，導(dǎo)致眾多金融機(jī)構(gòu)選擇退出農(nóng)村金融市場，并且部分運(yùn)作良好、實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展壯大之后，選擇脫離農(nóng)村金融市場，向收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的城市地區(qū)發(fā)展。因此，綜合來看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏一定的內(nèi)生動力，而過度依賴有限的政策扶持在長期來看可能會導(dǎo)致普惠金融發(fā)展的不可持續(xù)。（三）農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束我國農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束，這在一定程度上對發(fā)展普惠金融構(gòu)成阻礙。股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中占據(jù)壟斷地位，金融機(jī)構(gòu)的趨利性促使金融資源大量流向低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目流入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于內(nèi)在的劣勢，對金融資源的吸引力較為薄弱，客觀上會促使農(nóng)村金融服務(wù)的偏離支農(nóng)、惠農(nóng)的目標(biāo)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信貸供求存在結(jié)構(gòu)性錯配的約束。從供給方來看，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)主要以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資需求為主，這就造成農(nóng)村金融市場的供需出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性錯配，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的功能被削弱。一方面農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以以較低的成本對農(nóng)戶提供信貸支持，緩解農(nóng)戶的信貸約束。三、對策建議（一）加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系的市場化改革農(nóng)村金融市場化改革應(yīng)先于城市，要進(jìn)一步發(fā)揮市場在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中的基礎(chǔ)性作用。政府應(yīng)對于農(nóng)村金融市場進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)督和管控，一方面加強(qiáng)立法，明確各金融機(jī)構(gòu)的功能和職責(zé)定位，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，為推動普惠金融發(fā)展提供牢靠的外部環(huán)境；另一方面，政府要加快構(gòu)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展的配套體系，比如農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制、農(nóng)村保險(xiǎn)等，降低農(nóng)村金融發(fā)展的各方面風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村普惠金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)。政府補(bǔ)貼政策應(yīng)更加注重針對性，不僅要做到有的放矢，更要做到靈活調(diào)整，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不同階段要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。政府要加快向服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)型，鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高普惠程度。（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是一個系統(tǒng)性工程，離不開金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新驅(qū)動。要創(chuàng)新金融組織管理模式，充分利用大數(shù)法則進(jìn)行用戶評估，提高金融交易的效率。不斷組建靈活的金融組織方式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同水平和不同階段，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诮M織方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融市場的資金供給和普惠金融的覆蓋面。要加快建立鄉(xiāng)政府、村委會為主導(dǎo)的基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立的“普惠金融+服務(wù)站+村委會”基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向村民提供諸如銀行小額取款、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、貸款、公共事業(yè)辦證、票務(wù)查詢及購買、醫(yī)療掛號、電子商務(wù)、電子政務(wù)、求職、農(nóng)村物流等服務(wù)。（三）優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，將發(fā)展農(nóng)村普惠金融納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，在宏觀層面進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體系的制度建設(shè)。另一方面，要加快構(gòu)建完善的農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用信息庫，提升農(nóng)戶信用信息的覆蓋率，并增加征信數(shù)據(jù)的共享與應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)必須在規(guī)范