【正文】 村普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境加強頂層設計，將發(fā)展農村普惠金融納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，在宏觀層面進一步推進農村金融體系的制度建設。不斷組建靈活的金融組織方式，根據(jù)農村經(jīng)濟發(fā)展的不同水平和不同階段，選擇適當?shù)慕鹑诮M織方式，不斷擴大農村金融市場的資金供給和普惠金融的覆蓋面。（二）加強金融創(chuàng)新，擴大普惠金融覆蓋面農村普惠金融體系的構建是一個系統(tǒng)性工程，離不開金融產(chǎn)品和技術的創(chuàng)新驅動。政府補貼政策應更加注重針對性，不僅要做到有的放矢，更要做到靈活調整，在農村普惠金融發(fā)展的不同階段要進行適當調整。三、對策建議（一）加快推進農村金融體系的市場化改革農村金融市場化改革應先于城市，要進一步發(fā)揮市場在發(fā)展農村普惠金融中的基礎性作用。從供給方來看，農村正規(guī)金融機構的貸款服務主要以滿足農戶的生產(chǎn)性投資需求為主，這就造成農村金融市場的供需出現(xiàn)結構性錯配，農村金融機構服務于農業(yè)經(jīng)濟的功能被削弱。股份制商業(yè)銀行在農村金融市場中占據(jù)壟斷地位，金融機構的趨利性促使金融資源大量流向低風險、高收益的項目流入，農村經(jīng)濟由于內在的劣勢，對金融資源的吸引力較為薄弱，客觀上會促使農村金融服務的偏離支農、惠農的目標。因此，綜合來看，農村金融基礎設施建設缺乏一定的內生動力，而過度依賴有限的政策扶持在長期來看可能會導致普惠金融發(fā)展的不可持續(xù)。首先，由于農業(yè)和農村經(jīng)濟的弱質性，農村金融市場普遍存在高風險、低收益的問題，對資本缺乏吸引力，金融市場參與主體的參與度較低。而我國在這個方面的立法還是空白，僅有的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基本金融法律中也缺乏相應表述。當前我國農村金融機構缺乏必要的人才和技術支撐，這在一定程度上對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構成障礙。從數(shù)量上來看，當前我國新型農村金融機構的網(wǎng)點主要分布于發(fā)達地區(qū)，而部分欠發(fā)達地區(qū)的農村金融機構的覆蓋率長期不足，難以滿足各類群體對金融服務的需求。持續(xù)的政策性補貼促使商業(yè)銀行經(jīng)營成本和風險的容忍度持續(xù)擴大，從而導致金融風險無限擴大，并且對政府補貼的依賴一旦產(chǎn)生，更加不利于商業(yè)銀行通過自主創(chuàng)新提高自身競爭力。例如，政府規(guī)定金融機構必須向農村地區(qū)投放一定比例的貸款，這一規(guī)定的初衷旨在保障農村地區(qū)的融資流入，但是，這一規(guī)定在另一方面看卻違背了投資多元化的原則，使得金融機構不能夠通過多元化的投資組合來分散風險，如果同一地區(qū)的存款人的防范性儲蓄被金融機構用于提供這一比例的貸款，就會產(chǎn)生逆向選擇的問題，因為金融機構如果想要從這樣一筆貸款中獲利，必須收取更高的利率，從而促使高風險逐步累積。隨著農村普惠金融的發(fā)展和農村金融機構的建設，農村金融服務不斷得到改善，金融行業(yè)參與主體日趨多元化，金融服務更加豐富和健全，大大提高了農村金融市場的競爭活力，并極大的改善了農村金融市場的面貌。與城市相比，我國農村金融仍處于相對薄弱的環(huán)節(jié)，農村金融市場的建設尚不成熟，金融服務質量和數(shù)量難以滿足農村發(fā)展的需要，農村小型企業(yè)以及農民個體的融資、貸款仍然相對困難，農村金融市場供需矛盾突出，如何為農村提供有效的融資服務是當前迫切需要解決的問題。農村金融體系的建設和完善是當前解決農村“融資難”和“融資貴”等問題的迫切需要。但農村普惠金融體系仍然存在諸多問題：（一）政府過度干預，市場化不足近年來農村金融機構逐步向商業(yè)化運營模式發(fā)展，但是由于我國農村普惠金融體系的構建是由政府主導的，因此市場化運作能力相對低下。因此，在這樣一個封閉的系統(tǒng)中，小型金融組織常常會發(fā)生金融生態(tài)惡化、資金鏈斷裂的問題，進而導致資本流出農村。另外，政府補貼本身就是對市場正常運行規(guī)律的干擾，過度補貼將會嚴重干擾金融市場正常的運行秩序，甚至滋生腐敗、尋租的現(xiàn)象。從質量上來看，信貸產(chǎn)品種類和質量不足，發(fā)展農村普惠金融的硬件設備落后，金融專業(yè)性缺失，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，并且可獲得性相對低下，交易成本過高。但是，農村金融機構對互聯(lián)網(wǎng)信息技術的應用不足，使得數(shù)字技術對農村普惠金融的助推作用受限。雖然近年來中國人民銀行和銀監(jiān)會對于發(fā)展普惠金融出臺了一些規(guī)范性文件，如《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》等。其次，農村普惠金融的發(fā)展在一定程度上受到當前我國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的約束，二元經(jīng)濟的存在是農村普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，長期以來我國政府政策性投入具有一定的傾斜性，對農村地區(qū)的投入嚴重滯后于城市。農村金融基礎設施要依靠市場規(guī)律，保障金融服務的數(shù)量和質量的供給，只有這樣，才能滿足農村的金融市場需求。此外，單一的金融模式導致新型金融合作組織缺少一點的發(fā)展空間，不利于金融市場的競爭活力的加強。同時，農村非正規(guī)信貸機構如私人錢莊等的出現(xiàn)，也會在一定程度上影響普惠金融的深化。只要構建市場化的金融市場，才能更加有效的實現(xiàn)金融資源的合理配置，為金融主體營造具有活力的競爭環(huán)境，促進金融主體加強技術和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務供給效率，降低金融體系的運行成本和風險。地方政府要加快建立內容全面的農戶征信體系，成立專門的監(jiān)管主體，對小額信貸機構進行必要的監(jiān)督，將農村金融市場的風險控制在一定的限度之內。要加快推進農村信息、通訊技術的基礎設施建設，加快推動農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的建設和投入，提高農村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，為“互聯(lián)網(wǎng)+農村普惠金融”的發(fā)展提供硬件支持。鼓勵和引導農村金融機構開展在組織、運作、業(yè)務、技術、產(chǎn)品等各方面展開創(chuàng)新，并對金融機構及其員工進行普惠性指標的考核，推動農村金融服務創(chuàng)新向縱深發(fā)展。要加快構建以《促進農村金融發(fā)展法》為基準,以農村商業(yè)金融法、農村政策金融法、農村合作金融法、民間金融法等為分支的法律框架體系,并從農村普惠金融發(fā)展管控、農村弱勢者金融權利保護、制度實施保障三個維度構建基本制度體系。各級金融主體要搭建一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系，明確功能定位，并增強與各地區(qū)地方政府的聯(lián)合監(jiān)管，力求構建一個堅固的系統(tǒng)性金融風險防范機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文中。由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。他指出，傳統(tǒng)金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。一、我國普惠金融體系建設的難點普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務，探索中國普惠金融發(fā)展道路。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。對于小微企業(yè)、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術。第二，降低交易成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。以農業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。二是普惠金融不能等同于小額信貸。具體來講主要包括以下四方面：是要進一步完善普惠金融機構體系。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標和統(tǒng)計制度。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設和網(wǎng)絡技術運用、深化金融服務與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標協(xié)同內化的普惠金融服務體系?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領導班子成員均深入到掛點聯(lián)系的市縣分支行開展了調研督導工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務發(fā)展和“雙過半”等政治任務、監(jiān)管任務、發(fā)展任務和民生任務的高質量落實。在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質效的嬗變，并成為了該領域的引領者。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標桿行”稱號。其中，2017年中央農村工作會議、新華社《國內動態(tài)清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農支小等普惠金融工作進行了大力推廣。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行