【正文】 村普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境加強(qiáng)頂層設(shè)計，將發(fā)展農(nóng)村普惠金融納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，在宏觀層面進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體系的制度建設(shè)。不斷組建靈活的金融組織方式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同水平和不同階段，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诮M織方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融市場的資金供給和普惠金融的覆蓋面。（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是一個系統(tǒng)性工程，離不開金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新驅(qū)動。政府補(bǔ)貼政策應(yīng)更加注重針對性，不僅要做到有的放矢，更要做到靈活調(diào)整，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不同階段要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。三、對策建議（一）加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系的市場化改革農(nóng)村金融市場化改革應(yīng)先于城市，要進(jìn)一步發(fā)揮市場在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中的基礎(chǔ)性作用。從供給方來看，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)主要以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資需求為主，這就造成農(nóng)村金融市場的供需出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性錯配，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的功能被削弱。股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中占據(jù)壟斷地位，金融機(jī)構(gòu)的趨利性促使金融資源大量流向低風(fēng)險、高收益的項(xiàng)目流入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于內(nèi)在的劣勢，對金融資源的吸引力較為薄弱，客觀上會促使農(nóng)村金融服務(wù)的偏離支農(nóng)、惠農(nóng)的目標(biāo)。因此，綜合來看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏一定的內(nèi)生動力，而過度依賴有限的政策扶持在長期來看可能會導(dǎo)致普惠金融發(fā)展的不可持續(xù)。首先，由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍存在高風(fēng)險、低收益的問題，對資本缺乏吸引力，金融市場參與主體的參與度較低。而我國在這個方面的立法還是空白，僅有的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基本金融法律中也缺乏相應(yīng)表述。當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的人才和技術(shù)支撐，這在一定程度上對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構(gòu)成障礙。從數(shù)量上來看，當(dāng)前我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布于發(fā)達(dá)地區(qū)，而部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率長期不足，難以滿足各類群體對金融服務(wù)的需求。持續(xù)的政策性補(bǔ)貼促使商業(yè)銀行經(jīng)營成本和風(fēng)險的容忍度持續(xù)擴(kuò)大，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險無限擴(kuò)大，并且對政府補(bǔ)貼的依賴一旦產(chǎn)生，更加不利于商業(yè)銀行通過自主創(chuàng)新提高自身競爭力。例如，政府規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向農(nóng)村地區(qū)投放一定比例的貸款，這一規(guī)定的初衷旨在保障農(nóng)村地區(qū)的融資流入，但是，這一規(guī)定在另一方面看卻違背了投資多元化的原則，使得金融機(jī)構(gòu)不能夠通過多元化的投資組合來分散風(fēng)險，如果同一地區(qū)的存款人的防范性儲蓄被金融機(jī)構(gòu)用于提供這一比例的貸款，就會產(chǎn)生逆向選擇的問題，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)如果想要從這樣一筆貸款中獲利，必須收取更高的利率，從而促使高風(fēng)險逐步累積。隨著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，農(nóng)村金融服務(wù)不斷得到改善，金融行業(yè)參與主體日趨多元化，金融服務(wù)更加豐富和健全，大大提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力，并極大的改善了農(nóng)村金融市場的面貌。與城市相比，我國農(nóng)村金融仍處于相對薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融市場的建設(shè)尚不成熟，金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)村小型企業(yè)以及農(nóng)民個體的融資、貸款仍然相對困難，農(nóng)村金融市場供需矛盾突出，如何為農(nóng)村提供有效的融資服務(wù)是當(dāng)前迫切需要解決的問題。農(nóng)村金融體系的建設(shè)和完善是當(dāng)前解決農(nóng)村“融資難”和“融資貴”等問題的迫切需要。但農(nóng)村普惠金融體系仍然存在諸多問題：（一）政府過度干預(yù)，市場化不足近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步向商業(yè)化運(yùn)營模式發(fā)展，但是由于我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是由政府主導(dǎo)的，因此市場化運(yùn)作能力相對低下。因此，在這樣一個封閉的系統(tǒng)中，小型金融組織常常會發(fā)生金融生態(tài)惡化、資金鏈斷裂的問題，進(jìn)而導(dǎo)致資本流出農(nóng)村。另外，政府補(bǔ)貼本身就是對市場正常運(yùn)行規(guī)律的干擾，過度補(bǔ)貼將會嚴(yán)重干擾金融市場正常的運(yùn)行秩序，甚至滋生腐敗、尋租的現(xiàn)象。從質(zhì)量上來看，信貸產(chǎn)品種類和質(zhì)量不足，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的硬件設(shè)備落后，金融專業(yè)性缺失，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，并且可獲得性相對低下，交易成本過高。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用不足，使得數(shù)字技術(shù)對農(nóng)村普惠金融的助推作用受限。雖然近年來中國人民銀行和銀監(jiān)會對于發(fā)展普惠金融出臺了一些規(guī)范性文件，如《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等。其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在一定程度上受到當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的約束，二元經(jīng)濟(jì)的存在是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，長期以來我國政府政策性投入具有一定的傾斜性，對農(nóng)村地區(qū)的投入嚴(yán)重滯后于城市。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施要依靠市場規(guī)律，保障金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量的供給，只有這樣，才能滿足農(nóng)村的金融市場需求。此外，單一的金融模式導(dǎo)致新型金融合作組織缺少一點(diǎn)的發(fā)展空間，不利于金融市場的競爭活力的加強(qiáng)。同時，農(nóng)村非正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)如私人錢莊等的出現(xiàn)，也會在一定程度上影響普惠金融的深化。只要構(gòu)建市場化的金融市場，才能更加有效的實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，為金融主體營造具有活力的競爭環(huán)境，促進(jìn)金融主體加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)供給效率，降低金融體系的運(yùn)行成本和風(fēng)險。地方政府要加快建立內(nèi)容全面的農(nóng)戶征信體系，成立專門的監(jiān)管主體，對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的監(jiān)督，將農(nóng)村金融市場的風(fēng)險控制在一定的限度之內(nèi)。要加快推進(jìn)農(nóng)村信息、通訊技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推動農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和投入，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的發(fā)展提供硬件支持。鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展在組織、運(yùn)作、業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品等各方面展開創(chuàng)新，并對金融機(jī)構(gòu)及其員工進(jìn)行普惠性指標(biāo)的考核，推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新向縱深發(fā)展。要加快構(gòu)建以《促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展法》為基準(zhǔn),以農(nóng)村商業(yè)金融法、農(nóng)村政策金融法、農(nóng)村合作金融法、民間金融法等為分支的法律框架體系,并從農(nóng)村普惠金融發(fā)展管控、農(nóng)村弱勢者金融權(quán)利保護(hù)、制度實(shí)施保障三個維度構(gòu)建基本制度體系。各級金融主體要搭建一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系，明確功能定位，并增強(qiáng)與各地區(qū)地方政府的聯(lián)合監(jiān)管，力求構(gòu)建一個堅固的系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。為了與風(fēng)險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。第二，降低交易成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識，防止三種傾向。二是普惠金融不能等同于小額信貸。具體來講主要包括以下四方面：是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計制度。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號。其中，2017年中央農(nóng)村工作會議、新華社《國內(nèi)動態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行