【正文】 小企業(yè)客戶提供更多更好的金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融。開辦農(nóng)用機(jī)械工具的租賃業(yè)務(wù)，提高大型農(nóng)用設(shè)備的利用率。第六，穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村信托機(jī)構(gòu)。不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和品才書如開辦助學(xué)、養(yǎng)老、建房、大病統(tǒng)籌、家用電器購(gòu)買、特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種，要根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點(diǎn)，科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，適時(shí)加大貸款新品種開發(fā)力度，制訂農(nóng)戶大額貸款管理辦法，改進(jìn)支農(nóng)再貸款管理。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將信貸資金投入中低產(chǎn)田改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和土地整治等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)開發(fā)領(lǐng)域。因此，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要加快金融創(chuàng)新步伐。(2)小額信貸定價(jià)模式創(chuàng)新。給予農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)助，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而降低貸款利率。第一，加大對(duì)小額信貸與微型金融的宣傳力度?，F(xiàn)有比較單一、競(jìng)爭(zhēng)性不足的鄉(xiāng)村金融體系模式，難以滿足大量缺乏擔(dān)保抵押的農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)的資金需求。只有將包括窮人為對(duì)象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢(shì)客戶群體獲益，最終這種鄉(xiāng)村發(fā)展過程中的金融支持研究包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣?huì)中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)，每個(gè)人才一能有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕。2006年，中部、西南和西北地區(qū)的小額信用貸款占小額貸款的比重分別為 %、%%，、東部地區(qū)的小額信用貸款占小額貸款的比重為%，這也正表明小額信用貸款在欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域具有較強(qiáng)的生命力，是欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域一種有效的貸款方式。2006年，全國(guó)縣域小額貸款總量為6101:億元，分別比2004年和2005年增加1298億元和767億元，%。資金菱縮與國(guó)有商業(yè)銀行上收信貸管理權(quán)限相適應(yīng)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域的信貸資金投放逐漸減少，縣域金融資源大量外流，難以滿足日益增長(zhǎng)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。隨著金融改革的深入，國(guó)有商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)管理效率和經(jīng)營(yíng)效益，在改革中采取集約化的方式，逐步收縮經(jīng)營(yíng)效益差的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。然而，額度小和地域分散的金融需求并不是無效需求，民間借貸市場(chǎng)就是最好的證明。但是,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理,使得農(nóng)村資金短缺,農(nóng)民貸款困難。因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村技術(shù)進(jìn)步比較慢,把A看成一個(gè)常數(shù)。解決“三農(nóng)”問題,就要加大政策導(dǎo)向力度,增加對(duì)農(nóng)村的投入,鼓勵(lì)農(nóng)民增產(chǎn)增收。一方面,以個(gè)體、家庭經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式需要在融資形式上采用分散、靈活的金融制度,才能最低程度降低交易費(fèi)用。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，無法滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境，是造成農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村發(fā)展；普惠金融；金融產(chǎn)品“普惠金融”這個(gè)概念來源于英文:inclusive financial system，它是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯?，F(xiàn)階段，推動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)展是解決我國(guó)“三農(nóng)”問題，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵問題在于加強(qiáng)、加大對(duì)鄉(xiāng)村金融的支持力度，建立完善的鄉(xiāng)村融資支持體系。其基本含義是:能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的窮人獲得金融服務(wù)，服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶、微型企業(yè)等相對(duì)貧困群體、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。滿足鄉(xiāng)村金融服務(wù)的需求，推進(jìn)鄉(xiāng)村普惠金融，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)變得更為迫切。另一方面,農(nóng)戶家庭是零星的、分散的,但大量的,豐富的資金需求也重新出現(xiàn),并迅速擴(kuò)大。農(nóng)民要發(fā)展生產(chǎn),重要的一條就是要解決融資難的問題。農(nóng)村勞動(dòng)力處于過剩狀態(tài),因此增加一單位的勞動(dòng)力對(duì)產(chǎn)出的影響并不大。目前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融主要包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、部分股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行,郵政儲(chǔ)蓄等。正規(guī)金融的缺位、難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求,才使得民間借貸能夠擠入農(nóng)村金融市場(chǎng)。各銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的集中調(diào)配能力，最大限度地提高資金的使用效率，在系統(tǒng)內(nèi)推行“貸款限額控制”，實(shí)行集權(quán)制集中制的信貸管理模式，信貸資金的運(yùn)營(yíng)、決策管理權(quán)向省級(jí)分行集中，大批的縣級(jí)支行不再擁有實(shí)質(zhì)的貸款審批權(quán)，縣級(jí)支行只負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的上報(bào)、調(diào)查以及貸款收回。（二）鄉(xiāng)村小額貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)從金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面看，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)、負(fù)債等主要業(yè)務(wù)都持續(xù)增長(zhǎng)，小額貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，成為解決農(nóng)戶貸款問題的有效方式。2007年，其中，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額為3000多億元，約占農(nóng)戶貸款余額的35%。三、加快鄉(xiāng)村普惠金融創(chuàng)新的對(duì)策2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說:信貸權(quán)是人權(quán)。為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要構(gòu)建普惠悉型金融體系，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，發(fā)展各種小額信貸和微型金融服務(wù):能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)，尤其是為目前金融鄉(xiāng)村發(fā)展過程中的金融支持研究體系并沒有覆蓋的低收入術(shù)群提供有效的服務(wù)?，F(xiàn)階段，多數(shù)社會(huì)公眾對(duì)金融知識(shí)的了解基本上是語焉不詳，要使小額信貸與微型余融服務(wù)惠及千家萬戶，推進(jìn)信貸機(jī)會(huì)均等化，必須加大金融知識(shí)的普及力度，提高居民金融意識(shí)，使得居民自覺運(yùn)用小額信貸工具致富。實(shí)現(xiàn)金融政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策等各類支農(nóng)政策的緊密結(jié)合。在小額信貸的利率定價(jià)過程中，把小額貸款的貼息、科技、保險(xiǎn)等因素納入貸款定價(jià)模型中綜合考慮，逐步降低利率，實(shí)現(xiàn)“公平與效率”。第一，發(fā)展綜合性的鄉(xiāng)村金融服務(wù)。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型，為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有效的金融支持。第四，加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)，適時(shí)推進(jìn)期貨期權(quán)，詳點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨聲場(chǎng)的9肛刃制度又鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開展套期保值業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的分散性和閑置性以及農(nóng)村信息的不對(duì)稱性，大量的資財(cái)?shù)貌坏匠浞掷谩ｉ_辦農(nóng)業(yè)科技投資業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，等等。在這個(gè)過程中，金融機(jī)構(gòu)獲得業(yè)務(wù)快速發(fā)展，增加收益，通過管理創(chuàng)新來提高效率、提升風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，特別是要引入新技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)普惠金融是 2005 年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會(huì)弱勢(shì)群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。第二，降低交易成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。二是普惠金融不能等同于小額信貸。具體來講主要包括以下四方面：是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。尤其是2014年1月，江西郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)肖天星剛到江西，就對(duì)全省各級(jí)分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國(guó)家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系?！痹摲中行虚L(zhǎng)、黨委書記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲(chǔ)銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場(chǎng)亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲(chǔ)銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。該分行還以綜合得分列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第一名的成績(jī)，榮獲了“2017中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號(hào)。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國(guó)家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠