【正文】 小企業(yè)客戶提供更多更好的金融服務，推進普惠金融。開辦農用機械工具的租賃業(yè)務，提高大型農用設備的利用率。第六，穩(wěn)步發(fā)展農村信托機構。不斷創(chuàng)新金融業(yè)務和品才書如開辦助學、養(yǎng)老、建房、大病統(tǒng)籌、家用電器購買、特色農業(yè)、觀光旅游農業(yè)、“農家樂”、生態(tài)農業(yè)等多樣化的貸款品種，要根據(jù)農業(yè)資金需求多樣化的特點，科學細分市場，適時加大貸款新品種開發(fā)力度，制訂農戶大額貸款管理辦法，改進支農再貸款管理。鼓勵金融機構將信貸資金投入中低產田改造、基礎設施建設和土地整治等現(xiàn)代農業(yè)基礎開發(fā)領域。因此，金融支持農村經濟發(fā)展需要加快金融創(chuàng)新步伐。(2)小額信貸定價模式創(chuàng)新。給予農民參加農業(yè)保險財政補助，通過發(fā)展農業(yè)保險降低貸款風險，從而降低貸款利率。第一，加大對小額信貸與微型金融的宣傳力度?，F(xiàn)有比較單一、競爭性不足的鄉(xiāng)村金融體系模式，難以滿足大量缺乏擔保抵押的農戶和鄉(xiāng)村企業(yè)的資金需求。只有將包括窮人為對象的金融服務有機地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種鄉(xiāng)村發(fā)展過程中的金融支持研究包容性的金融服務體系能夠對社會中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場，每個人才一能有機會參與經濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕。2006年，中部、西南和西北地區(qū)的小額信用貸款占小額貸款的比重分別為 %、%%，、東部地區(qū)的小額信用貸款占小額貸款的比重為%，這也正表明小額信用貸款在欠發(fā)達地區(qū)縣域具有較強的生命力，是欠發(fā)達地區(qū)縣域一種有效的貸款方式。2006年，全國縣域小額貸款總量為6101:億元，分別比2004年和2005年增加1298億元和767億元，%。資金菱縮與國有商業(yè)銀行上收信貸管理權限相適應，國有商業(yè)銀行對縣域的信貸資金投放逐漸減少，縣域金融資源大量外流，難以滿足日益增長的鄉(xiāng)村經濟發(fā)展需求。隨著金融改革的深入，國有商業(yè)銀行為提高經營管理效率和經營效益，在改革中采取集約化的方式，逐步收縮經營效益差的營業(yè)網點。然而，額度小和地域分散的金融需求并不是無效需求，民間借貸市場就是最好的證明。但是,目前農村金融機構分布不合理,使得農村資金短缺,農民貸款困難。因為我國農村技術進步比較慢,把A看成一個常數(shù)。解決“三農”問題,就要加大政策導向力度,增加對農村的投入,鼓勵農民增產增收。一方面,以個體、家庭經濟為主的農村經濟形式需要在融資形式上采用分散、靈活的金融制度,才能最低程度降低交易費用。缺乏合適有效的金融機構為鄉(xiāng)村和農民提供金融服務，無法滿足鄉(xiāng)村經濟主體的融資需求構成了當前鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的困境，是造成農民收入增長緩慢的主要原因之一。關鍵詞:鄉(xiāng)村發(fā)展；普惠金融；金融產品“普惠金融”這個概念來源于英文:inclusive financial system，它是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯?，F(xiàn)階段，推動鄉(xiāng)村發(fā)展是解決我國“三農”問題，推進社會主義新農村建設的關鍵。要實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面可持續(xù)發(fā)展關鍵問題在于加強、加大對鄉(xiāng)村金融的支持力度，建立完善的鄉(xiāng)村融資支持體系。其基本含義是:能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的窮人獲得金融服務，服務對象是農戶、微型企業(yè)等相對貧困群體、產業(yè)和地區(qū)。滿足鄉(xiāng)村金融服務的需求，推進鄉(xiāng)村普惠金融，創(chuàng)新金融產品和服務變得更為迫切。另一方面,農戶家庭是零星的、分散的,但大量的,豐富的資金需求也重新出現(xiàn),并迅速擴大。農民要發(fā)展生產,重要的一條就是要解決融資難的問題。農村勞動力處于過剩狀態(tài),因此增加一單位的勞動力對產出的影響并不大。目前我國農村正規(guī)金融主要包括四大國有商業(yè)銀行、部分股份制商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社、農村商業(yè)銀行,郵政儲蓄等。正規(guī)金融的缺位、難以滿足農村金融服務的需求,才使得民間借貸能夠擠入農村金融市場。各銀行為了控制風險，提高資金的集中調配能力，最大限度地提高資金的使用效率，在系統(tǒng)內推行“貸款限額控制”，實行集權制集中制的信貸管理模式，信貸資金的運營、決策管理權向省級分行集中，大批的縣級支行不再擁有實質的貸款審批權，縣級支行只負責對申請貸款企業(yè)的上報、調查以及貸款收回。（二）鄉(xiāng)村小額貸款穩(wěn)步增長從金融業(yè)務發(fā)展方面看，鄉(xiāng)村金融機構資產、負債等主要業(yè)務都持續(xù)增長，小額貸款穩(wěn)步增長，成為解決農戶貸款問題的有效方式。2007年，其中，農戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額為3000多億元，約占農戶貸款余額的35%。三、加快鄉(xiāng)村普惠金融創(chuàng)新的對策2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說:信貸權是人權。為讓每個人獲得金融服務機會，就要構建普惠悉型金融體系，創(chuàng)新普惠金融產品和服務。因此，發(fā)展各種小額信貸和微型金融服務:能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務，尤其是為目前金融鄉(xiāng)村發(fā)展過程中的金融支持研究體系并沒有覆蓋的低收入術群提供有效的服務。現(xiàn)階段，多數(shù)社會公眾對金融知識的了解基本上是語焉不詳，要使小額信貸與微型余融服務惠及千家萬戶，推進信貸機會均等化，必須加大金融知識的普及力度，提高居民金融意識，使得居民自覺運用小額信貸工具致富。實現(xiàn)金融政策、財政政策和產業(yè)政策等各類支農政策的緊密結合。在小額信貸的利率定價過程中，把小額貸款的貼息、科技、保險等因素納入貸款定價模型中綜合考慮，逐步降低利率，實現(xiàn)“公平與效率”。第一，發(fā)展綜合性的鄉(xiāng)村金融服務。加快推進農業(yè)生產轉型，為傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展提供有效的金融支持。第四，加快發(fā)展農產品期貨市場，開發(fā)農產品期貨新品種，完善市場品種結構，適時推進期貨期權，詳點設立期貨投資基金，研究引入期貨聲場的9肛刃制度又鼓勵農產品生產經營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務。由于農村財產的分散性和閑置性以及農村信息的不對稱性，大量的資財?shù)貌坏匠浞掷谩ｉ_辦農業(yè)科技投資業(yè)務，促進農業(yè)科技發(fā)展，等等。在這個過程中，金融機構獲得業(yè)務快速發(fā)展，增加收益，通過管理創(chuàng)新來提高效率、提升風險的掌控能力，特別是要引入新技術?；ヂ?lián)網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文中。由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。他指出，傳統(tǒng)金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。一、我國普惠金融體系建設的難點普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務，探索中國普惠金融發(fā)展道路。二、互聯(lián)網金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網金融機構，通過互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。對于小微企業(yè)、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術。第二，降低交易成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網金融獲得了較快的發(fā)展。以農業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。二是普惠金融不能等同于小額信貸。具體來講主要包括以下四方面：是要進一步完善普惠金融機構體系。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標和統(tǒng)計制度。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯(lián)網+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標協(xié)同內化的普惠金融服務體系?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領導班子成員均深入到掛點聯(lián)系的市縣分支行開展了調研督導工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務發(fā)展和“雙過半”等政治任務、監(jiān)管任務、發(fā)展任務和民生任務的高質量落實。在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質效的嬗變，并成為了該領域的引領者。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標桿行”稱號。其中，2017年中央農村工作會議、新華社《國內動態(tài)清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農支小等普惠金融工作進行了大力推廣。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術，使金融真正惠