【正文】 擔(dān)?？傤~約1200億元；受保企業(yè)擔(dān)保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。（二）所謂擔(dān)保，是指為了降低信用違約風(fēng)險，促成市場交易，由擔(dān)保人主動承諾提供履約的保證，保障債權(quán)人經(jīng)濟(jì)利益的行為。而建立信用擔(dān)保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔(dān)保難的矛盾，有利于降低和分散金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，有助于增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭力?；ブ該?dān)保機(jī)構(gòu)可以充分利用上述四種手段來達(dá)到對無形資產(chǎn)的控制,因而,互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在設(shè)置反擔(dān)保措施方面有更大的選擇范圍、靈活性和控制能力。同時,擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尋求中小企業(yè)的“所有財產(chǎn)”用于抵押。另外,政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨高風(fēng)險時考慮更多的是退路。假設(shè)二:擔(dān)保機(jī)構(gòu)的非營利性。假設(shè)一:擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠充分獲取中小企業(yè)的信息。假設(shè)二:擔(dān)保機(jī)構(gòu)以非營利性為目的,沒有額外增加中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行約定以信用擔(dān)保的方式為中小企業(yè)提供擔(dān)保,當(dāng)中小企業(yè)不能按合同約定履行債務(wù)時,由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償,承擔(dān)中小企業(yè)的責(zé)任或履行債務(wù),是一種信用增級和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為。第一篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保模式的比較研究中小企業(yè)信用擔(dān)保模式的比較研究發(fā)布時間：2011719信息來源：中國論文下載中心 作者：王可心論文關(guān)鍵詞:中小企業(yè)。目前我國存在三種方式的信用擔(dān)保,即:政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、互助性擔(dān)保。如果信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以盈利為目的其必將對不甚了解的企業(yè)增加保費或是反擔(dān)保,最后成為“合法的高利貸”。信息不對稱是銀行和中小企業(yè)之間的一條鴻溝。當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以盈利為目的或微利經(jīng)營時,能夠促進(jìn)中小企業(yè)貸款。互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨高風(fēng)險時考慮更多的是出路?！八胸敭a(chǎn)”包括有形的物質(zhì)資產(chǎn)(包括動產(chǎn))和無形資產(chǎn),其中無形資產(chǎn)有商標(biāo)、名譽(yù)、營銷網(wǎng)絡(luò)、社會關(guān)系(包括與政府、同行業(yè)的企業(yè)和相關(guān)客戶之間的關(guān)系)等。[2]三、政策含義綜上所述,通過對三個假設(shè)前提條件在現(xiàn)實社會中能否得到滿足的分析證明了:互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)較另外兩種擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言,能更好地滿足三個假設(shè)前提條件。自上世紀(jì)九十年代開始，我國的擔(dān)保行業(yè)就在學(xué)習(xí)摸索中不斷前進(jìn)和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作?！?，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔(dān)保體系，而且信用擔(dān)保在化解融資風(fēng)險、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用。（三）信用擔(dān)保：是指由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時，由擔(dān)保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或履行債務(wù)的金融中介行為，可以解決中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時擔(dān)保難的問題，補(bǔ)充中小企業(yè)信用的不足，分散金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險，促進(jìn)資源的合理配置，提高資金使用效率。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保對象的特殊性，決定了它很難以商業(yè)化形式運(yùn)作，政府必須介入，以強(qiáng)有力的政策支持。（二）存在的問題我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的快速發(fā)展，對解決我國中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了重要作用。由于我國過去專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，近三年擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張使得本來就稀缺的擔(dān)保人才更加短缺。4擔(dān)保機(jī)構(gòu)非貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金可按國家規(guī)定進(jìn)行管理。（四）推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)實行政府推動措施，加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)；不斷完善人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，方便信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)咨詢。如何破解這一難題，單靠金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)將難以奏效，必須建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，以解決因信貸雙方信息不對稱而誘發(fā)的兩難選擇。兩翼是指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。SBA對75萬美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔(dān)保，貸款償還期最長可達(dá)25年。已開展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的大部分國家和地區(qū)屬于此類。其缺點是，一方面容易誘發(fā)道德風(fēng)險和逆選擇，降低擔(dān)保資金的使用效率；另一方面一旦擔(dān)保風(fēng)險發(fā)生并無法化解時，最后風(fēng)險將轉(zhuǎn)嫁到政府身上，增加財政負(fù)擔(dān)，形成財政風(fēng)險，影響政府宏觀調(diào)控能力。市場經(jīng)濟(jì)的一個重要特征是市場主體追求直接經(jīng)濟(jì)利益，而信用擔(dān)保作為一個低收益（甚至無收益）、高風(fēng)險行業(yè)，私人部門一般不愿介入或只是有限介入。由于政府政策扶持模式容易降低擔(dān)保資金使用效率和增加財政負(fù)擔(dān)，所以應(yīng)輔之以社會互助的方式運(yùn)作來彌補(bǔ)政府政策扶持型模式的缺陷。中科智公司實際是深圳市福田區(qū)民營企業(yè)信用互助會的咨詢單位。其直接原因就是中小企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)斷裂，無法持續(xù)經(jīng)營。上述三個環(huán)節(jié)代表了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主要過程，可以看出企業(yè)的資金輸入與資金回流都出現(xiàn)了問題，中小企業(yè)因此而面臨嚴(yán)重的資金短缺問題。我國信用擔(dān)保尚未建立有效的再擔(dān)保機(jī)制，缺少有效的風(fēng)險分散方式，信用機(jī)構(gòu)承擔(dān)了幾乎所有的擔(dān)保風(fēng)險。二、國外中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的經(jīng)驗借鑒中小企業(yè)融資難是一個世界性的問題，國外在解決這一問題時的許多做法都取得了不錯的效果，學(xué)習(xí)、借鑒這些成果將要將有助于我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的完善，本文選取美國和韓國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制進(jìn)行分析，以為我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新提供借鑒經(jīng)驗。（1）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府投入后續(xù)資金并承擔(dān)代償損失。一是成立專門的信用擔(dān)保基金，實現(xiàn)政企分離，避免行政干預(yù)對擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響，擴(kuò)大商業(yè)性擔(dān)保的規(guī)模和擔(dān)保能力，提高風(fēng)險控制水平。具體包括：（1）事前控制，通過審保分離對受保人的貸款申請、資信狀況、償債能力、反擔(dān)保措施等進(jìn)行調(diào)查核實，對擔(dān)保可能承擔(dān)的風(fēng)險進(jìn)行評估并給予擔(dān)保建議。（三）信用擔(dān)保社會服務(wù)體系創(chuàng)新縱觀國內(nèi)外中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，政府對于信用擔(dān)保發(fā)展具有決定性作用。參考文獻(xiàn)[1][J].生產(chǎn)力研究，2008，(1):2023.[2][J].管理世界,2011，(9)：4647.第五篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保的幾種運(yùn)作模式比較中小企業(yè)信用擔(dān)保的幾種運(yùn)作模式比較自1998年開始中小企業(yè)信用擔(dān)保試點以來,我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展, 資金來源多元化。許多地方政府按縣區(qū)設(shè)立擔(dān)?；?有些基金只有幾百萬?，F(xiàn)行的中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法規(guī)定,擔(dān)保資本金的運(yùn)用只能存入銀行和購買國債。我國1995年頒布了擔(dān)保法,但是該法是規(guī)范擔(dān)保行為而不是規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的。由于專業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)在我國還處于發(fā)展的初級階段,擔(dān)保專業(yè)人才短缺。對高新技術(shù)企業(yè),市財政擔(dān)負(fù)60%的代償責(zé)任,企業(yè)所在的區(qū)縣財政承擔(dān)40%的責(zé)任。第三步,按企業(yè)所在區(qū)縣分別考核企業(yè)的信譽(yù)。但有些區(qū)縣對部分企業(yè)要求提五是與有關(guān)銀行建立貸款擔(dān)保協(xié)作網(wǎng)絡(luò)。互助擔(dān)保基金委托民營專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代理擔(dān)保,實現(xiàn)了互助深圳的企業(yè)互助基金建立了一套有效的管理和運(yùn)作機(jī)制。三是建立代理擔(dān)保的利1/3,其2/3擔(dān)保費歸互助基金。這種再擔(dān)保相當(dāng)于直接再擔(dān)保,只要發(fā)生代償,市財政就為四:(四)模式目前,不少投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)集投資和擔(dān)保業(yè)務(wù)于一體,主要有三種形式。也有的擔(dān)保(五)政府財政資金的補(bǔ)償機(jī)制 政策性擔(dān)保的一個重要特點是依靠政府信用。在目前各級政府財力有限的情況下,至少市一級財政資金應(yīng)該相對集中,可以采取分散出資,集中委托管理的辦法。上海市財政共同基金把各級財政的小筆資金集中起來,基金盤子大了,擔(dān)保基金本身的信用和杠桿能力提高了?，F(xiàn)在許多地區(qū)銀行不愿意為中小企業(yè)擔(dān)保提供貸款,其中一個主要原因就是擔(dān)?；鹨?guī)模過小,沒有補(bǔ)償機(jī)制。如,深圳高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司(簡稱“高新投”)的業(yè)務(wù)額中80%是擔(dān)保,20%第二種是在進(jìn)行擔(dān)保時,有股權(quán)要求?，F(xiàn)在,一些企業(yè)互助擔(dān)?；鹨?guī)模小,又缺乏專業(yè)人員管理,很難獲得銀行的信任。建立了專門負(fù)責(zé)管理互助基金的理事會,并制定了一套比較規(guī)范的管理辦法和約束機(jī)制。在全市共設(shè)立了200個貸款擔(dān)保受理點,方便了小企業(yè),簡化了貸款信用擔(dān)保的操 上海模式主要有以下優(yōu)點:首先,集中分散的資金,擴(kuò)大擔(dān)?；鸨P子。第四步,擔(dān)保公司進(jìn)行綜合平衡,決定是否給予擔(dān)保?！渡虾Ｊ行∑髽I(yè)貸款信用擔(dān)保資金委托管理協(xié)議》中明確規(guī)定,中投保上海分公司作為擔(dān)保資金的日常管理機(jī)構(gòu),具有以下幾方面主要職責(zé):中投保上海分公司以政府的產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向,支持中小企業(yè)發(fā)展,不以盈利為目的。擔(dān)?；鸬臎Q策以擔(dān)保公司為主。目前,國內(nèi)已經(jīng)有多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu),因此,二、典型模式的比 目前,我國大部分中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是小規(guī)模、功能單一的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。實際上,由于銀行存款不能增值,許多機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取各種方式在資本市場上運(yùn)用資本金,甚至有的機(jī)構(gòu)靠資金運(yùn)作而不是五是政府干預(yù)。大部分地區(qū)的中小企業(yè)擔(dān)?；鹨哉斦Y金為主,只有少數(shù)地區(qū)有民營擔(dān)保機(jī)構(gòu),有些民營擔(dān)保公司也從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化。組建有效的地方再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。監(jiān)督內(nèi)容包括貸款使用是否按照申請用途、企業(yè)信用狀況變動，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)深入受保企業(yè)，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并采取措施消除風(fēng)險。二是由中小企業(yè)共同出資組建互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為信用擔(dān)保業(yè)務(wù)管理提供了良好的外部條件。（2）資金來源。設(shè)有專門的小企業(yè)管理局，負(fù)責(zé)為中小企業(yè)提供擔(dān)保，幫助其獲得商業(yè)銀行貸款。根據(jù)中國人民銀行貸款擔(dān)保調(diào)查組的調(diào)查，我國有60%以上的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少協(xié)作銀行，由此，導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、擔(dān)?？癸L(fēng)險能力弱。對于銀行貸款融資