【正文】 險消費者權益，建立與完善機制是關鍵?！北ｋU消費者這個詞在《保險法》里面沒有出現(xiàn)，保險消費者如何定義呢？大概有這么兩種定義。保護保險消費者權益和保險業(yè)的快速發(fā)展，本來應該是統(tǒng)一的，本質上是統(tǒng)一的，但是在某些情況下，可能會有矛盾的，比如說要嚴格查處銷售誤導，對償付能力不足的保險公司，停止審批設立新的分支機構，限制其業(yè)務規(guī)模。一、保護保險消費者權益是保險業(yè)科學發(fā)展的必然要求（一）、保護保險消費者權益，是保險行業(yè)踐行科學發(fā)展觀的必然要求。所以保護保險消費者權益這個價值，要大于保險業(yè)快速發(fā)展這個價值。保監(jiān)會在這一方面已經做了大量的工作，非常重視這項工作。它們損害保險消費者權益，為了什么？是為了保險公司、保險中介公司自己的利益，所以保護保險消費者權益的機制，具體的什么機制？我們大家可以探討，但它應該是，如果保險公司，保險中介損害了保險消費者的合法權益，那么他付出的成本應該大于他所獲得的收益，否則他怎么可能不侵害？這個成本應該包括新聞媒體曝光后的信譽損失，受到保險監(jiān)管機構行政處罰的損失，發(fā)生合同糾紛、司法判決對保險公司不利的聲譽損失等等。例如，安徽馬鞍山和浙江寧波市的保險業(yè)協(xié)會積極參與由當?shù)毓?、司法部門成立的交通事故調解委員會；北京、江西等地初步建立保險訴訟案件“聯(lián)院合作”，深化與人民法院合作，推進保險合同糾紛“訴調對接”。在目前機構性監(jiān)管、功能性監(jiān)管模式下，往往偏重行業(yè)利益，忽視消費者權益的保護。而這一轉變的核心就在于能否有效提高家庭消費率。在治理車險理賠難問題上，加強對保險公司理賠管理和客戶服務情況監(jiān)督檢查，嚴查一批惡意拖賠惜賠、無理拒賠的案件，嚴肅處理違法違規(guī)保險機構；在治理銷售誤導問題上，根據(jù)保監(jiān)會出臺的銷售誤導行為處罰規(guī)范、保險公司銷售誤導責任追究指導意見等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導的制度體系。加大消費者權益保護工作檢查和培訓力度，提高高管人員政策水平和保護消費者權益工作能力。定期對有關信訪投訴數(shù)據(jù)進行主動公開，對損害消費者權益的典型案例進行披露，使消費者能夠客觀評價各保險公司的服務水平。進一步完善社會監(jiān)督員制度，更廣泛地聽取社情民意，分析當前保險熱點、社會反映較多的突出問題，積極加以改進完善，促進保險業(yè)不斷提高服務水平?！侗ｋU法》也明確了保險公司對投保人具有明確說明義務。但保險公司往往利用格式合同中的“免責條款”來免除或減輕自己應當承擔的責任，從而侵犯消費者在保障程度、價格等方面的利益。目前，我國與保護保險消費者權益相關的制度主要有《消費者權益保護法》、《保險法》、保監(jiān)會發(fā)布的大量規(guī)章和規(guī)范性文件，數(shù)量眾多，關于保險銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各個環(huán)節(jié)中保護保險消費者權益的具體規(guī)定散見于各種規(guī)章及規(guī)范性文件中，缺乏系統(tǒng)性，增加了保險公司實施相關措施的難度，也導致保險消費者維權時難以及時、有效地尋找相應依據(jù)。本文認為，保險消費者權益保護工作是一項系統(tǒng)性工程，還可從以下方面出發(fā)對其進一步完善。（三）引導保險公司轉變發(fā)展方式。中國太平洋財產保險股份有限公司萍鄉(xiāng)中心支公司 2012827第二篇：保險消費者權益保護問題研究保險消費者權益保護問題研究[摘 要] 隨著保險行業(yè)競爭格局迅速形成，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，國內保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務、輕管理的傾向，導致理賠風險逐年增大，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。二、保險行業(yè)銷售誤導和理賠難問題的現(xiàn)狀分析（一）理賠環(huán)節(jié)復雜，消費者權益受損當今保險市場普遍存在“承保、理賠兩張臉”的問題，嚴重削弱了保險消費者對保險市場的信心，消費者對保險產品的投保積極性也是大打折扣。保險人有能力履行其經濟賠償義務的原因是因為他對因保險活動而產生的部分利益的占有，而被保險人獲得的經濟賠償權利也是這一利益的有機組成部分。同時保險合同是符合合同，條款都是由保險公司單方面出臺的，投保人只能被動地接受保單，對于保險合同中的內部細節(jié)問題全然不知，加之很多保險條款的專用詞匯過多，或模糊不清，或晦澀難懂，使得保險消費者在要求索賠時無法對自身的合法利益做出正確判斷，很多保險公司對投保人的承諾也不能完全兌現(xiàn)，由此一起很多保險糾紛。有些營銷員個人利益第一，加上人們對保險條例不是很了解，以至買保險時，就是只聽營銷員說的怎樣，糊里糊涂地就買了保險，當時就認為買了保險就什么都保了。第十九條規(guī)定：“經營者應當向消費者提供有關商品或者服務的真實信息，不得作引人誤解的虛假宣傳”。只有通過加強保險行為主體的道德約束，達到保險主體的互惠雙贏，努力尋求保險公司與保險消費者共同利益的平衡點，恢復市場信心，使得保險行業(yè)在完成為保險消費者防范風險和提供切實保障的前提下，才能真正維護好被保險人的利益，促進行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展與社會和諧。只有為保險市場建立良好的外部法律環(huán)境，嚴厲懲戒毀約失信侵犯消費者權益的行為，使法律產生的威懾力迫使保險公司放棄欺騙行為，才能從根本上解決侵犯消費者權益的問題。消費者權益保護的專門立法是隨著市場經濟的發(fā)展和消費者權益問題的尖銳而出現(xiàn)的。發(fā)票不僅是購物的憑證，更是消費者維權的基本證據(jù)。在國家公布的第一批實施三包的18種商品，如彩電、冰箱、自行車、空調、手表等的三包有效期，整機分別為半年至1年，主要部件為1至3年。根據(jù)我國《民法通則》的有關規(guī)定，身體受到損害要求民事賠償和寄存財物丟失或者毀損的訴訟時效期間為一年；因產品存在缺陷造成損害要求賠償?shù)脑V訟時效期間為兩年。消費者協(xié)會調解是指消費者和經營者將爭議提交消費者協(xié)會居中調和，雙方相互協(xié)商調解，從而達成解決爭議的方式。消費者權益是關系到社會每一個人的權益，并隨著國家尊重和保障人權的憲政以及經濟的發(fā)展、市場的繁榮會更加完善，對不法經營者侵害消費權益的懲罰將更加法制化、制度化。（三）對侵害消費者合法權益行為的查處對經營者的違法行為，工商行政管理機關可以依照《中華人民共和國消費者權益保護法》予以警告，沒收違法所得，處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款，沒有違法所得的，處以1萬元以下的罰款，情節(jié)嚴重的，責令停業(yè)整頓，吊銷營業(yè)執(zhí)照。參考文獻：《消費者權益保護》法律出版社。其次，消費者還可以向當?shù)氐墓ど绦姓芾聿块T或者消費者協(xié)會進行投訴，讓管理部門從中協(xié)調解決問題。否則，有理也會輸?shù)艄偎?。l“30日”和“5年”的規(guī)定。除此之外，還有保修卡、信譽卡、產品使用說明書、產品合格證、警示標志等憑據(jù)，都要保管好，以備急用。消費者權益，是指消費者依法享有的權利及行使該權利、該權利受到保護時而給消費者帶來的應有的利益。同時健全行業(yè)內部規(guī)章制度，推進保險行業(yè)內部規(guī)范化建設，建立良性有序的競爭市場。因而加強消費者權益保護是維護保險消費者信心的關鍵，是保險業(yè)發(fā)展的基石。監(jiān)管工作不僅要為市場主體的發(fā)展營造良好的市場環(huán)境，確保市場的平穩(wěn)運行，更要切實提高行業(yè)的服務水平，滿足好人民群眾的保險需求，維護和實現(xiàn)好人民群眾的保險利益。所以多作些保險知識的宣傳，讓更多的人了解保險，利用保險，享受保險，真正地讓保險為我們的生活服務，解除人們的后顧之憂，讓人們生活的更加快樂、幸福。通過代理人取得的保費已達總保費的70%以上。三、保險消費者權益受損的主要原因（一）保險人的誠信缺失保險公司為了追求保費規(guī)模，以求高速增長，大規(guī)模招攬保戶。2010年，全國消協(xié)組織共受理保險類投訴2218件，%，增長幅度位居所有商品和服務第7位。[關鍵詞] 保險消費者權益 理賠糾紛 保險監(jiān)管一、引言時至今日，保險在經濟補償、資金融通和社會管理等方面的功能不斷得到有效發(fā)揮，在和諧社會建設中的重要地位日益凸顯。（四）拓寬保險消費者救濟渠道。從銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各環(huán)節(jié)出發(fā)，梳理法律、規(guī)章、規(guī)范性文件中關于保護保險消費