【正文】 險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，建立與完善機(jī)制是關(guān)鍵?！北ｋU(xiǎn)消費(fèi)者這個(gè)詞在《保險(xiǎn)法》里面沒(méi)有出現(xiàn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者如何定義呢？大概有這么兩種定義。保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益和保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，本來(lái)應(yīng)該是統(tǒng)一的，本質(zhì)上是統(tǒng)一的，但是在某些情況下，可能會(huì)有矛盾的，比如說(shuō)要嚴(yán)格查處銷售誤導(dǎo)，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，停止審批設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)，限制其業(yè)務(wù)規(guī)模。一、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益是保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然要求（一）、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，是保險(xiǎn)行業(yè)踐行科學(xué)發(fā)展觀的必然要求。所以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益這個(gè)價(jià)值，要大于保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展這個(gè)價(jià)值。保監(jiān)會(huì)在這一方面已經(jīng)做了大量的工作，非常重視這項(xiàng)工作。它們損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，為了什么？是為了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司自己的利益，所以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制，具體的什么機(jī)制？我們大家可以探討，但它應(yīng)該是，如果保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)中介損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，那么他付出的成本應(yīng)該大于他所獲得的收益，否則他怎么可能不侵害？這個(gè)成本應(yīng)該包括新聞媒體曝光后的信譽(yù)損失，受到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰的損失，發(fā)生合同糾紛、司法判決對(duì)保險(xiǎn)公司不利的聲譽(yù)損失等等。例如，安徽馬鞍山和浙江寧波市的保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)積極參與由當(dāng)?shù)毓?、司法部門(mén)成立的交通事故調(diào)解委員會(huì)；北京、江西等地初步建立保險(xiǎn)訴訟案件“聯(lián)院合作”，深化與人民法院合作，推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛“訴調(diào)對(duì)接”。在目前機(jī)構(gòu)性監(jiān)管、功能性監(jiān)管模式下，往往偏重行業(yè)利益，忽視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。而這一轉(zhuǎn)變的核心就在于能否有效提高家庭消費(fèi)率。在治理車險(xiǎn)理賠難問(wèn)題上，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司理賠管理和客戶服務(wù)情況監(jiān)督檢查，嚴(yán)查一批惡意拖賠惜賠、無(wú)理拒賠的案件，嚴(yán)肅處理違法違規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；在治理銷售誤導(dǎo)問(wèn)題上，根據(jù)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的銷售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范、保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見(jiàn)等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。加大消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作檢查和培訓(xùn)力度，提高高管人員政策水平和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作能力。定期對(duì)有關(guān)信訪投訴數(shù)據(jù)進(jìn)行主動(dòng)公開(kāi)，對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益的典型案例進(jìn)行披露，使消費(fèi)者能夠客觀評(píng)價(jià)各保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平。進(jìn)一步完善社會(huì)監(jiān)督員制度，更廣泛地聽(tīng)取社情民意，分析當(dāng)前保險(xiǎn)熱點(diǎn)、社會(huì)反映較多的突出問(wèn)題，積極加以改進(jìn)完善，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)不斷提高服務(wù)水平?！侗ｋU(xiǎn)法》也明確了保險(xiǎn)公司對(duì)投保人具有明確說(shuō)明義務(wù)。但保險(xiǎn)公司往往利用格式合同中的“免責(zé)條款”來(lái)免除或減輕自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，從而侵犯消費(fèi)者在保障程度、價(jià)格等方面的利益。目前，我國(guó)與保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的制度主要有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)法》、保監(jiān)會(huì)發(fā)布的大量規(guī)章和規(guī)范性文件，數(shù)量眾多，關(guān)于保險(xiǎn)銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各個(gè)環(huán)節(jié)中保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的具體規(guī)定散見(jiàn)于各種規(guī)章及規(guī)范性文件中，缺乏系統(tǒng)性，增加了保險(xiǎn)公司實(shí)施相關(guān)措施的難度，也導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)時(shí)難以及時(shí)、有效地尋找相應(yīng)依據(jù)。本文認(rèn)為，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，還可從以下方面出發(fā)對(duì)其進(jìn)一步完善。（三）引導(dǎo)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司萍鄉(xiāng)中心支公司 2012827第二篇：保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究[摘 要] 隨著保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局迅速形成，保險(xiǎn)主體如同雨后春筍般急劇增加，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，導(dǎo)致理賠風(fēng)險(xiǎn)逐年增大，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。二、保險(xiǎn)行業(yè)銷售誤導(dǎo)和理賠難問(wèn)題的現(xiàn)狀分析（一）理賠環(huán)節(jié)復(fù)雜，消費(fèi)者權(quán)益受損當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在“承保、理賠兩張臉”的問(wèn)題，嚴(yán)重削弱了保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保積極性也是大打折扣。保險(xiǎn)人有能力履行其經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)的原因是因?yàn)樗麑?duì)因保險(xiǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的部分利益的占有，而被保險(xiǎn)人獲得的經(jīng)濟(jì)賠償權(quán)利也是這一利益的有機(jī)組成部分。同時(shí)保險(xiǎn)合同是符合合同，條款都是由保險(xiǎn)公司單方面出臺(tái)的，投保人只能被動(dòng)地接受保單，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的內(nèi)部細(xì)節(jié)問(wèn)題全然不知，加之很多保險(xiǎn)條款的專用詞匯過(guò)多，或模糊不清，或晦澀難懂，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者在要求索賠時(shí)無(wú)法對(duì)自身的合法利益做出正確判斷，很多保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的承諾也不能完全兌現(xiàn)，由此一起很多保險(xiǎn)糾紛。有些營(yíng)銷員個(gè)人利益第一，加上人們對(duì)保險(xiǎn)條例不是很了解，以至買保險(xiǎn)時(shí)，就是只聽(tīng)營(yíng)銷員說(shuō)的怎樣，糊里糊涂地就買了保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)就認(rèn)為買了保險(xiǎn)就什么都保了。第十九條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳”。只有通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)行為主體的道德約束，達(dá)到保險(xiǎn)主體的互惠雙贏，努力尋求保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者共同利益的平衡點(diǎn)，恢復(fù)市場(chǎng)信心，使得保險(xiǎn)行業(yè)在完成為保險(xiǎn)消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)和提供切實(shí)保障的前提下，才能真正維護(hù)好被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展與社會(huì)和諧。只有為保險(xiǎn)市場(chǎng)建立良好的外部法律環(huán)境，嚴(yán)厲懲戒毀約失信侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為，使法律產(chǎn)生的威懾力迫使保險(xiǎn)公司放棄欺騙行為，才能從根本上解決侵犯消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門(mén)立法是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的尖銳而出現(xiàn)的。發(fā)票不僅是購(gòu)物的憑證，更是消費(fèi)者維權(quán)的基本證據(jù)。在國(guó)家公布的第一批實(shí)施三包的18種商品，如彩電、冰箱、自行車、空調(diào)、手表等的三包有效期，整機(jī)分別為半年至1年，主要部件為1至3年。根據(jù)我國(guó)《民法通則》的有關(guān)規(guī)定，身體受到損害要求民事賠償和寄存財(cái)物丟失或者毀損的訴訟時(shí)效期間為一年；因產(chǎn)品存在缺陷造成損害要求賠償?shù)脑V訟時(shí)效期間為兩年。消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解是指消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者將爭(zhēng)議提交消費(fèi)者協(xié)會(huì)居中調(diào)和，雙方相互協(xié)商調(diào)解，從而達(dá)成解決爭(zhēng)議的方式。消費(fèi)者權(quán)益是關(guān)系到社會(huì)每一個(gè)人的權(quán)益，并隨著國(guó)家尊重和保障人權(quán)的憲政以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)的繁榮會(huì)更加完善，對(duì)不法經(jīng)營(yíng)者侵害消費(fèi)權(quán)益的懲罰將更加法制化、制度化。（三）對(duì)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為的查處對(duì)經(jīng)營(yíng)者的違法行為，工商行政管理機(jī)關(guān)可以依照《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》予以警告，沒(méi)收違法所得，處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得的，處以1萬(wàn)元以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓，吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。參考文獻(xiàn)：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》法律出版社。其次，消費(fèi)者還可以向當(dāng)?shù)氐墓ど绦姓芾聿块T(mén)或者消費(fèi)者協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴，讓管理部門(mén)從中協(xié)調(diào)解決問(wèn)題。否則，有理也會(huì)輸?shù)艄偎尽“30日”和“5年”的規(guī)定。除此之外，還有保修卡、信譽(yù)卡、產(chǎn)品使用說(shuō)明書(shū)、產(chǎn)品合格證、警示標(biāo)志等憑據(jù)，都要保管好，以備急用。消費(fèi)者權(quán)益，是指消費(fèi)者依法享有的權(quán)利及行使該權(quán)利、該權(quán)利受到保護(hù)時(shí)而給消費(fèi)者帶來(lái)的應(yīng)有的利益。同時(shí)健全行業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè)，建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。因而加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石。監(jiān)管工作不僅要為市場(chǎng)主體的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境，確保市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，更要切實(shí)提高行業(yè)的服務(wù)水平，滿足好人民群眾的保險(xiǎn)需求，維護(hù)和實(shí)現(xiàn)好人民群眾的保險(xiǎn)利益。所以多作些保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，讓更多的人了解保險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)，真正地讓保險(xiǎn)為我們的生活服務(wù)，解除人們的后顧之憂，讓人們生活的更加快樂(lè)、幸福。通過(guò)代理人取得的保費(fèi)已達(dá)總保費(fèi)的70%以上。三、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的主要原因（一）保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)規(guī)模，以求高速增長(zhǎng)，大規(guī)模招攬保戶。2010年，全國(guó)消協(xié)組織共受理保險(xiǎn)類投訴2218件，%，增長(zhǎng)幅度位居所有商品和服務(wù)第7位。[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益 理賠糾紛 保險(xiǎn)監(jiān)管一、引言時(shí)至今日，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等方面的功能不斷得到有效發(fā)揮，在和諧社會(huì)建設(shè)中的重要地位日益凸顯。（四）拓寬保險(xiǎn)消費(fèi)者救濟(jì)渠道。從銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各環(huán)節(jié)出發(fā)，梳理法律、規(guī)章、規(guī)范性文件中關(guān)于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)