【正文】 公平、不合理的規(guī)定，其內(nèi)容應該是無效的。但是這些贈品并非經(jīng)營者的好意饋贈，其價值已經(jīng)包含在了消費者購買的商品之中了?！薄段⑿陀嬎銠C商品修理更換退貨責任規(guī)定》第八條規(guī)定：“微型計算機商品的三包有效期分為整機三包有效期、主要部件三包有效期。在三包期內(nèi)，修理兩次，仍不能正常使用的產(chǎn)品，應該由銷售者負責換貨或者退貨，消費者應該有權(quán)利選擇換貨還是退貨?！薄逗贤ā返谖迨龡l規(guī)定：“合同中的下列免責條款無效（一）造成對方人身傷害的；（二）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。②、協(xié)商改變霸王條款。所以，遇到這種情況，可以先和銷售者協(xié)商，雙方可以委托都認可的鑒定機構(gòu)對產(chǎn)產(chǎn)品進行鑒定。比如：有的公司進行引人誤解的虛假宣傳，可能同時違反了《消費者權(quán)益保護法》和《反不正當競爭法》關(guān)于禁止虛假宣傳的規(guī)定，侵犯了其他合法的經(jīng)營者和消費者的權(quán)益；有的經(jīng)營者銷售假冒商品，可能同時違反了《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》和《商標法》的規(guī)定，侵犯了消費者和商標權(quán)人的權(quán)益。如果服裝等商品上沒有正確的標識布料的成分，可以要求更換或者退貨。有許多消費者當遇到商家拿出的格式條款的時候，看到那么多密密麻麻的小字就不愿意再看了，僅看一下價款就在最后簽名處簽字。如果已經(jīng)購買了該商品，也簽訂了格式合同，而格式合同之中又存在霸王條款，這種情況下發(fā)生了產(chǎn)品質(zhì)量問題并不一定就沒有辦法了。在保修期內(nèi)兩次修理仍不能正常使用的，經(jīng)營者應當負責更換或者退貨?！赌ν熊嚿唐沸蘩砀鼡Q退貨責任實施細則》第三條規(guī)定：“摩托車?三包?有效期為一年或者行駛6000千米，超過其中一項，則?三包?失效。②、法律、法規(guī)沒有規(guī)定期限的，經(jīng)營者可以與消費者約定，其中經(jīng)營者采用格式合同、店堂告示等方式與消費者約定的，期限不得少于３個月。所以，如果經(jīng)營者提供的贈品有質(zhì)量問題是不符合法律規(guī)定的，應該承擔維修、退換的責任。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。禁止非法拘禁和以其他方法非法剝奪或者限制公民的人身自由，禁止非法搜查公民的身體。律師解答：《侵權(quán)責任法》第四十三條：“因產(chǎn)品存在缺陷造成損害的，被侵權(quán)人可以向產(chǎn)品的生產(chǎn)者請求賠償，也可以向產(chǎn)品的銷售者請求賠償?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于產(chǎn)品侵權(quán)案件的受害人能否以產(chǎn)品的商標所有人為被告提起民事訴訟的批復》規(guī)定：“任何將自己的姓名、名稱、商標或者可資識別的其他標識體現(xiàn)在產(chǎn)品上，表示其為產(chǎn)品制造者的企業(yè)或個人，均屬于《中華人民共和國民法通則》第一百二十二條規(guī)定的?產(chǎn)品制造者?和《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定的?生產(chǎn)者?。”所以，如果是在展銷會舉辦期間發(fā)現(xiàn)購買的商品存在質(zhì)量問題的，可以向參展商（即銷售者或者服務(wù)者）請求賠償。殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標準，自定殘之日起按二十年計算?！断M者權(quán)益保護法》第三十六條規(guī)定：“消費者在購買、使用商品或者接受服務(wù)時，其合法權(quán)益受到損害，因原企業(yè)分立、合并的，可以向變更后承受其權(quán)利義務(wù)的企業(yè)要求賠償。工商行政管理機關(guān)應當在收到消費者申訴書之日起60日內(nèi)終結(jié)調(diào)解，調(diào)解不成的應當終止調(diào)解。必須提供資金、產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)移支付機制。例如, 為購買耐用消費品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個人貸款者、為進行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財產(chǎn)遭受未來不可知的風險而購買保險的投保人等。（二）自由選擇權(quán)。最后，對于消費者賬戶的異動，如大額取現(xiàn)、匯款等，銀行應善意提醒，保護消費者免受詐騙、欺詐等損害。金融消費者面對的金融產(chǎn)品種類越來越多，設(shè)計越來越復雜，對其消費過程及有關(guān)規(guī)定、權(quán)益、風險等的理解有不全 3 面的可能，投訴和投訴反饋則是消除疑義、解決糾紛的有效機制。（六）受益權(quán)。（七）受教育權(quán)。其中，“金融服務(wù)和救濟處”具體研究金融服務(wù)領(lǐng)域的消費者救濟。1986年的《金融服務(wù)法》的核心內(nèi)容是使所有提供金融服務(wù)的機構(gòu)和個人必須得到政府的授權(quán)，經(jīng)營活動必須在政府的直接監(jiān)管下進行。第一，整合金融法規(guī)，在立法上打破金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制。例如《金融商品銷售法》規(guī)定金融業(yè)者對重要事項未能說明，因而導致顧客受到損害的，應負損害賠償責任，且為無過失責任，顧客只要證明業(yè)者違反說明義務(wù)與其損害具有因果關(guān)系即可。在銀行卡收費案件中，監(jiān)管部 8 門的態(tài)度就一直不明確。將金融消費者保護作為金融監(jiān)管的重要目標，其理念在于金融業(yè)中金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者與消費者之間存在極大的信息不對稱，這會給提供者利用信息優(yōu)勢欺凌盤剝消費者提供渠道和機會。（2）維護金融消費者利益的部門規(guī)章數(shù)量眾多，內(nèi)容相對具體，但是，有的規(guī)章與上位法沖突，或者是同等效力的規(guī)章之間相互重疊交叉。另外，金融業(yè)的信用性使得金融服務(wù)往往持續(xù)很久，消費者經(jīng)過比較長的時間才能發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)的瑕疵。（四）金融機構(gòu)的自律監(jiān)管功能亟待加強金融機構(gòu)自身對消費者權(quán)益保護缺乏認識，投訴處理機制也有待改進，相關(guān)的規(guī)章制度有待建立和公示。在交易規(guī)則制定的過程中，尤其要防范金融機構(gòu)利用自身優(yōu)勢結(jié)成壟斷同盟損害消費者權(quán)益，防止金融機構(gòu)利用格式條款、免責條款免除自己的責任，轉(zhuǎn)嫁自己的風險，對服務(wù)收費等消費者非常關(guān)心的問題保持密切關(guān)注，通過明確的規(guī)則指引維護消費者權(quán)益。本文試圖從保險理賠侵犯消費者權(quán)益和保險市場不規(guī)范的具體成因方面分析我國保險消費者權(quán)益保護措施的不完善，并結(jié)合近幾年來保險消費者的保險投訴，信訪和退保等相關(guān)數(shù)據(jù)說明由于我國保險行業(yè)消費者投訴問題和理賠糾紛問題日趨復雜，力圖為保險行業(yè)找尋維護消費者權(quán)益和自身茁壯發(fā)展的平衡點提供理論依據(jù)。保險規(guī)模擴大的同時也帶來了信訪投訴的增加,這是保險業(yè)發(fā)展之痛。保險行為各相關(guān)利益方的經(jīng)濟利益關(guān)系應當表現(xiàn)為一種均衡關(guān)系。（三）保險代理人的素質(zhì)良莠不齊代理人在為保險公司拓寬市場起著重要的作用。學習了保險知識就會知道根本就不是那么回事。（三）加強保險監(jiān)管，維護被保險人利益保險監(jiān)管部門應該是政府下設(shè)的專業(yè)的強制保險合同得到履行的機構(gòu)，而立法、司法和執(zhí)法等部門則是監(jiān)管權(quán)力的延伸機構(gòu)。參 考 文 獻[1]姚飛.《中國保險消費者保護法律制度研究》[D]，中國政法大學，2006，（10）.[2]許飛瓊.《的修訂及進一步完善》[D]，中國人民大學，2009,(6).[3]王國軍.《加強消費者權(quán)益保護是修法的一個基點》[N]，中國保險報，2008,(9).[4]溫曉蕓.《“不可抗辯條款”的作用及其例外》[J]，經(jīng)濟研究導刊，2009,(10)[5]黃周炳《.美國保險合同解釋之“合理期待原則”探析》[D]，湖南社會科學，2006,(6).。努力促進保險監(jiān)管工作上水平首先，要加強監(jiān)管制度化建設(shè)，提高防范化解風險的水平。（二）加強保險公司的責任意識保險公司應向市場披露其經(jīng)營信息，做出真實的信用評級，讓公眾了解其信譽，服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營狀況，也好做出正確的選擇。由于保險公司對代理人的文化層次不做太多要求，入行的門檻很低，因此很多素質(zhì)較低的代理人由于沒有長遠的利益預期，只貪圖短期交易的數(shù)量，在很大成度上誤導了保戶進行投保，理賠時很多問題都無法說清，使得保戶利益受損。從而導致了重保費輕理賠的問題層出不窮。從信訪投訴的內(nèi)容看，產(chǎn)險主要反映在車險賠案長期拖而不決、保險公司定損定責不合理、服務(wù)質(zhì)量較差等理賠及客服問題。與此同時，近幾年來，隨著人們防范風險意識不斷提高，很多人開始把保險作為生活的“保障器”，購買保險成為人民生活消費的重要內(nèi)容。一是鑒于人民銀行在我國金融體系中處于宏觀管理與相對中立的地位，同時考慮人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護金融消費者合法權(quán)益的作用，可從法律上明確由人民銀行牽頭負責處理金融消費者投訴，同時內(nèi)設(shè)專門負責金融消費者維權(quán)的部門。五、加強和改進消費者權(quán)益保護的對策（一）將消費者權(quán)益保護設(shè)為監(jiān)管目標，和諧處理金融安全與消費者權(quán)益保護的關(guān)系。此外，在金融消費領(lǐng)域，大量存在金融機構(gòu)將收集到的消費者信息，在未經(jīng)當事人許可的情況下，任意轉(zhuǎn)讓給他人。各分業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谙M者權(quán)利的規(guī)制原則及具體內(nèi)容不盡相同。（二）立法滯后，金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法律規(guī)定不詳細，可操作性不強。首先，可以肯定，“市場化”將是我國金融行業(yè)改革的方向。四、我國金融消費者權(quán)益保護存在的問題（一）傳統(tǒng)監(jiān)管目標注重金融安全而忽視對消費者權(quán)益的保護。具體表現(xiàn)在2001年《金融商品銷售法》對金融消費合同的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對金融市場消費者保護規(guī)則的統(tǒng)一，以及將來最終形成的日本版“金融服務(wù)法”有關(guān)金融消費者保護規(guī)則的全面統(tǒng)一。英國在2000年之前分業(yè)設(shè)立對金融消費者的補償制度，金融業(yè)相關(guān)的補償救濟機構(gòu)有七個，涉及存款、證券投資、財險、保險中介等多個領(lǐng)域，其中的“投資者賠償計劃”專門負責對 6 投資服務(wù)公司客戶的賠償。其二是內(nèi)部市場和服務(wù)事務(wù)總署，其中心職務(wù)是消除貨物、服務(wù)、資本和人員自由流動中的障礙，保證歐盟公民和企業(yè)享受日益深化的歐盟市場一體化成果，在其職責中特別提到，該部門致力于在金融服 務(wù)領(lǐng)域建立統(tǒng)一的歐盟金融服務(wù)市場，以便提高市場