【正文】 險的創(chuàng)新業(yè)務(wù)；通過資產(chǎn)負債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險度；通過分級、集體審批制度，提高決策的透明度和科學(xué)性，防止個別人的創(chuàng)新沖動造成不可挽回的經(jīng)營風險產(chǎn)生。（3）積極推動利率市場化進程，當前可實行由人民銀行制定基準利率，商業(yè)銀行自行決定浮動幅度，允許差別定價的政策。在此基礎(chǔ)上，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創(chuàng)新產(chǎn)品都能進入百姓之家。商業(yè)銀行是服務(wù)性行業(yè)，所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場和客戶的需要為目標。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。其次要加強投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。第一篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新[摘要] 隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，但與此同時，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的一系列潛在風險日益顯現(xiàn)。（二）突出重點，著力發(fā)展三方面創(chuàng)新業(yè)務(wù)。三是以財務(wù)顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。我國商業(yè)銀行在進行新產(chǎn)品的開發(fā)時既要考慮到我國的現(xiàn)實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場、有客戶、有效益。最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)。（4）制定鼓勵創(chuàng)新的具體措施，加大對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保護力度。二是加強對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風險管理。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新要堅持改進、改造和拓展相結(jié)合，在借鑒和引進國外創(chuàng)新業(yè)務(wù)時要結(jié)合我國實際情況，取長補短，切忌全盤照搬，對已開發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要根據(jù)市場需求的發(fā)展變化不斷進行改進和完善，增加新內(nèi)容、新功能，提高綜合效益。資本負債商業(yè)銀行的資本負責是指其擁有所有權(quán)的資本金。儲備資產(chǎn)包括庫存現(xiàn)金、交存中央銀行的存款準備金、存放同業(yè)等。匯兌業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將客戶交付的款項匯往異地的指定收款人的業(yè)務(wù)活動。除上述業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)還包括代客務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)，為客戶提供保險箱子計算機服務(wù)業(yè)務(wù)等。構(gòu)成：a法定存款準備金。存放同業(yè)的存款屬于活期存款性質(zhì)，隨時支用，可視同現(xiàn)金資產(chǎn)； D托收中的現(xiàn)金指在銀行間確認與轉(zhuǎn)賬過程中的支票金額。（二）負債類的現(xiàn)金來源銀行通過各種途徑拆入的現(xiàn)金，現(xiàn)金來源通過負債管理得從中央銀行拆入現(xiàn)金：央行可拆借現(xiàn)金給會員銀行，按央行確定的貼現(xiàn)率計算利息。?其他形式的負債：銀行發(fā)行自己的票據(jù)籌措資金，如銀行債券。D將現(xiàn)金資產(chǎn)控制在適度的規(guī)模上是現(xiàn)金資產(chǎn)管理的首要目標。同步準備金計算法: 適用于交易性賬戶存款準備金計算。超額準備金的變化影響銀行的信貸擴張能力，銀行的超額準備金賬戶保留的存款不宜過多。貸款發(fā)放對超額準備金需求量的影響: 貸款發(fā)放對超額準備金的需要量 ＝用于對他行支付的貸款＋（用于對本行支付的貸款－已收回貸款）法定存款準備率 超額準備金的調(diào)節(jié)方式（1）同業(yè)拆借???商業(yè)銀行靈活調(diào)度頭寸最主要的渠道或方式是同業(yè)拆借。（4）商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度分支行制的商業(yè)銀行，為加強行內(nèi)資金調(diào)度能力，都實行二級準備制度。（一）影響庫存現(xiàn)金需要量的因素現(xiàn)金收支規(guī)律銀行現(xiàn)金收支在數(shù)量和時間上都有一定的規(guī)律性。與中央銀行的距離、交通條件、及發(fā)行庫的規(guī)定商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點與央行發(fā)行庫距離較近，交通運輸條件較好，可以盡量壓縮庫存現(xiàn)金的規(guī)模。最適度送鈔量的測算為了保持適度的庫存現(xiàn)金規(guī)模，商業(yè)銀行在營業(yè)時間需要經(jīng)常性地調(diào)度現(xiàn)金頭寸、及時運送現(xiàn)金。因此，銀行需要決定應(yīng)當在什么時候，在多大的庫存量時調(diào)撥現(xiàn)金。解決壓縮庫存現(xiàn)金的技術(shù)性問題 掌握好現(xiàn)金的票面結(jié)構(gòu)； 充分發(fā)揮中心庫的調(diào)劑作用；各營業(yè)網(wǎng)點的出納專柜要盡可能把當天收進的現(xiàn)金全部用來抵用第二天的現(xiàn)金支出； 創(chuàng)造條件，使儲蓄所上繳的現(xiàn)金當日入賬；對回收的殘破幣及時清點上繳，以減少庫存現(xiàn)金。同業(yè)存款也應(yīng)保持適當?shù)牧??？赏顿Y余額的收益率通常情況下，代理行是通過對同業(yè)存款的投資獲得收益來彌補其為他行代理業(yè)務(wù)支付的成本的，因此，同業(yè)存款中的可投資余額的收益率的高低，也直接影響著同業(yè)存款的需要量。一般庫存現(xiàn)金與各項存款之比，%為宜。這是銀行營業(yè)日初始的可用資金數(shù)量。積極的流動性風險管理首先要求對一定時期內(nèi)各項資金來源和各項資金運用的增減變化進行分析，準確預(yù)測，靈活調(diào)度，提高資金效率。任何存款的支出和貸款的增加，都減少頭寸；反之則增加銀行的資金頭寸。通?？梢园汛婵畎雌渥兓?guī)律分為三類：第一類是一定會提取的存款，如到期不能自動轉(zhuǎn)期的定期存款和金融債券，這類存款因為有契約，所以無需預(yù)測；第二類是可能會提取的存款，如定活兩便存款、零存整取存款，以及到期可以自動轉(zhuǎn)存的存款等，這類存款有可能提取，但不肯定；第三類是隨時可能提取的存款，如活期存款。當出現(xiàn)流動性盈余時，將多余的資金及時運用出去，以獲取最大的利潤回報，當出現(xiàn)流動性赤字時，設(shè)法通過最低的成本籌措流動性資金以補充流動性不足。主要指標：銀監(jiān)會規(guī)定的流動性風險指標：流動性比例=流動性資產(chǎn)/流動性負債100% 流動性資產(chǎn)：包括現(xiàn)金、黃金、超額準備金存款、一個月內(nèi)到期的同業(yè)往來款項軋差后資產(chǎn)方凈額、一個月內(nèi)到期的應(yīng)收利息及其他應(yīng)收款、一個月內(nèi)到期的合格貸款、一個月內(nèi)到期的債券投資、在國內(nèi)外二級市場上可隨時變現(xiàn)的債券投資、其他一個月內(nèi)到期的可變現(xiàn)資產(chǎn)（剔除其中的不良資產(chǎn)）流動性負債：活期存款、一個內(nèi)到期的定期存款（不含財政性存款）、一個月內(nèi)到期的同業(yè)往來款項軋差后負債方凈額、一個月內(nèi)到期的已發(fā)行的債券、一個月內(nèi)到期的應(yīng)付利息及其他各項應(yīng)付款、一個月內(nèi)到期的央行借款、其他借款； 核心負債依存度 = 核心負債/總負債（＞60%）核心負債：距到期日三個月以上的定期存款和發(fā)行的債券及活期存款的50%； 流動性缺口率=流動性缺口/90天內(nèi)到期的表內(nèi)表外資產(chǎn)100% 流動性缺口=90天內(nèi)到期表內(nèi)外資產(chǎn)90天內(nèi)到期表內(nèi)外負債 其他指標：流動證券比率=政府證券/總資產(chǎn)無風險資產(chǎn)比率=（現(xiàn)金+同業(yè)存款+政府證券）/總資產(chǎn) 同業(yè)拆借凈值率=（同業(yè)拆出同業(yè)拆入）/總資產(chǎn)流動資產(chǎn)比率=（現(xiàn)金+政府證券+同業(yè)拆借凈值）/總資產(chǎn)能力比率=貸款和租賃凈額/總資產(chǎn)；能力比率是一個負面指標，因為貸款和租賃是銀行所持有的最不具有流動性的資產(chǎn)短期投資比率=（短期同業(yè)存款+同業(yè)拆出+短期證券）/總資產(chǎn) 第三節(jié) 商業(yè)銀行的流動性管理策略與資金調(diào)度一、商業(yè)銀行的流動性管理策略（一）資產(chǎn)流動性管理策略二、選擇流動性來源應(yīng)考慮的因素（一）獲得流動性來源的成本（二）未來利率變動趨勢（三）不同流動性需求的影響（四）流動性需求的緊迫性與籌措資金所需時間的長短（五）進入市場獲得資金的難易程度和法規(guī)限制二、選擇流動性來源應(yīng)考慮的因素三、加強流動性管理的措施(一)努力維護良好的信譽，提高信用等級(二)建立流動性管理信息系統(tǒng)(三)加強總行對全行系統(tǒng)的流動性控制(四)保持良好的客戶關(guān)系，建立廣泛而穩(wěn)定的融資渠道(五)制定應(yīng)急的流動性救助方案短期投資與敏感負債率=短期投資/敏感性負債 ；敏感性負債包括10萬美元以上的定期存款、外國機構(gòu)存款、同業(yè)借貸、回購協(xié)議下的證券等對利率變動敏感的資金來源 存款結(jié)構(gòu)比率=活期存款/定期存款；該比率反映銀行資金的穩(wěn)定性 交易性存款率=交易性存款/非交易性存款 交易性存款：交易賬戶存款 非交易性存款：以儲蓄為目的 在進行指標比較時，應(yīng)注意可比性、流動性需求的形成和供給流動性需求：客戶對銀行提出的必須立即兌現(xiàn)的資金需求； 包括存款客戶的提現(xiàn)需求和貸款客戶的貸款需求。股本包括已經(jīng)發(fā)行并全額繳付的普通股和永久性非累積的優(yōu)先股；公開儲備指以公開的形式，通過保留盈余和其他盈余，例如股票發(fā)行溢價、保留利潤（憑國家自行處理，包括在整個過程中用當年保持利潤向儲備分配或儲備提?。⑵胀蕚浣鸷头ǘ蕚浣鸬脑鲋刀鴦?chuàng)造和增加的反映在資產(chǎn)負債表上的儲備。市場公允價值：不良資產(chǎn)=逾期貸款（16個月）+呆滯貸款（大于6個月）+呆賬貸款（收不回來）第五篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費問題摘要：近年來我國商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各種名目的收費項目，并不斷調(diào)高收費標準，引發(fā)消費者的不滿情緒和社會熱議。其余票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)等也在收費的行列。一些銀行在單方面提高業(yè)務(wù)收費時，往往都會將緣由推到“成本”身上，但對于導(dǎo)致收費上漲的這些成本因素，公眾們并不了解。”的規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)性質(zhì)的收費應(yīng)當征詢消費者的意見及建議并且告知消費者可能將要支付的費用情況，而消費者也具有選擇其服務(wù)的權(quán)利。但是《商業(yè)銀行法》是國家法,且修訂版于2004年初生效。2．銀行在未征求客戶同意的情況下,單方面增加收費項目,是單方面修改格式合同,是違約的體現(xiàn)。2．提高服務(wù)質(zhì)量“以質(zhì)論價”是市場交易中公認的一項基本原則，也是銀行服務(wù)定價所必須遵循的原則。3．增加同行業(yè)競爭現(xiàn)在的銀行間競爭不充分的,這就容易導(dǎo)致主觀因素過強。存折和銀行卡是儲戶和銀行之間的長期存取款合同,雙方簽字后就應(yīng)當嚴格按照約定條件履行義務(wù)。因此按照“上位法優(yōu)于下位法”的原則,銀行自行設(shè)立收費項目、自行漲價的行為直接違反了《商業(yè)銀行法》?！倍F(xiàn)在仍然有許多家銀行做不到這一點。根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》 第八條“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。各個銀行的收費情況根據(jù)其服務(wù)種類不同而不同。那么銀行單方面調(diào)高收費標準是否合法？如何合理地對中間業(yè)務(wù)進行收費？這些問題是值得探討的。1）非公開儲備。資本給存款人提供了一個承受損失的緩沖器。(銀行無法直接控制存款的數(shù)量、結(jié)構(gòu)及變動趨勢，但銀行存款的數(shù)量和結(jié)構(gòu)有其變化的內(nèi)在規(guī)律)。中長期頭寸預(yù)測除主要考慮存貸款的變化趨勢外，還應(yīng)結(jié)合考慮其他資金來源和資金運用的變化趨勢，這樣才能使頭寸預(yù)測更加全面和準確。中長期頭寸預(yù)測主要是為了在調(diào)度資金時，既