【正文】 cial capital pared to the liability scale is integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a modity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, plex, longterm, intrinsic value of transparency and a sense, the insurance pany products are actually a creditbased legal protection information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some : IntegrityThe insurance industry promisesIntegrity of the building我國保險業(yè)近年發(fā)展十分迅速,保費(fèi)收入逐年增加,取得了令人矚目的成績。第一篇：淺談我國保險業(yè)失信現(xiàn)狀與對策淺談我國保險業(yè)失信現(xiàn)狀與對策重慶工商大學(xué) 財政金融學(xué)院 05級保險二班 呂立指導(dǎo)老師：粟麗歷摘要：近年來中國保險市場發(fā)展迅速，保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會生活中扮演著越來越重要的角色。但由于存在重業(yè)務(wù)發(fā)展, 輕誠信建設(shè), 以致誠信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問題凸顯；近年來中國保險業(yè)的誠信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。誠信是保險市場活力的信心指數(shù)保險市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風(fēng)險, 使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發(fā)展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。按國際標(biāo)準(zhǔn)，%的消費(fèi)者對他不信任時，就表明這個行業(yè)進(jìn)入了危機(jī)階段。在投資型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的結(jié)構(gòu)下，投資收益直接決定部分保險產(chǎn)品對客戶的吸引力。有時保險公司為了爭攬保費(fèi), 在核保時不進(jìn)行嚴(yán)格審查, 不注重承保質(zhì)量, 單方面相信投保人履行了如實告知義務(wù), 一旦出險, 保險公司就以投保人沒有履行如實告知義務(wù)等種種理由拒絕給付或者以手續(xù)證據(jù)不全為由使索賠難產(chǎn)。（4）代理人誤導(dǎo)。有的代理人雖然離開公司但仍持未交回的收費(fèi)收據(jù)收取保費(fèi)占為己有。當(dāng)保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時，將直接影響到行業(yè)的興衰、保險從業(yè)人員的個人前途和廣大被保險人的切身利益?？梢姡判袨闀_亂整個保險市場的正常秩序，對整個保險業(yè)的社會聲譽(yù)產(chǎn)生損害。由于經(jīng)濟(jì)資源是有限的，信息是不對稱的，在沒有風(fēng)險約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。然而,現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度, 缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。誠信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險機(jī)構(gòu)競爭力的重要內(nèi)容。誠信是充分發(fā)揮保險業(yè)功能的基本要求保險業(yè)的基本功能在于為被保險人提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。實現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)，需要建立高度誠信、透明的資產(chǎn)管理體制。保險業(yè)的誠信缺失問題亟待解決，以下提出幾點建議規(guī)范信用管理體系目前各有關(guān)方面在保險誠信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過制度建設(shè),把這些分散的活動有機(jī)協(xié)調(diào)起來,形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險信用管理體系,這是保險誠信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。此外,還要建立和完善保險代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。所以,可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。在評選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進(jìn)個人、先進(jìn)集體時, 要把是否誠信作為重要條件對一線展業(yè)人員的考核,要把是否誠信作為一項重要內(nèi)容,采取定性、定量兩種辦法加大考核力度；在表彰誠信的同時,對員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴(yán)厲處罰,著力培養(yǎng)誠實守信的良好風(fēng)尚。保險監(jiān)管部門重點做好保險行業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)劃和實施方案，積極推動保險業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強(qiáng)對保險市場的嚴(yán)格監(jiān)管；保險行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)行業(yè)自律；保險公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠信管理水平、完善培訓(xùn)體系、加強(qiáng)員工思想道德教育；只有各個行業(yè)、各個群體同心協(xié)力，才能有效改善保險業(yè)的失信狀況，為我國保險業(yè)的長足、健康發(fā)展掃清障礙，創(chuàng)造良好條件。春秋時期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見解。保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險公司原保險保費(fèi)收入15488億元，%，保險業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個位數(shù)，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。當(dāng)然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。該辦法已于2011年10月正式發(fā)布。三是輔導(dǎo)規(guī)范新集團(tuán)的設(shè)立和改制。2011年，保監(jiān)會正式印發(fā)了《保險公司開業(yè)驗收指引》和《中資保險法人機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入內(nèi)部審核程序》，嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入要求，合理把握準(zhǔn)入節(jié)奏，努力提高準(zhǔn)入質(zhì)量，廣泛吸引人才、技術(shù)、管理和資本等各類優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素向行業(yè)聚集，積極推動保險市場體系建設(shè)，促進(jìn)保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人壽保險占去了產(chǎn)險市場的78％。因為，從總體上來說，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。與此同時，我國對保險監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。鼓勵保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)出更多的百姓需要的保險產(chǎn)品等。（雖簡短，但精要。（2）我國保險投資渠道逐漸增多。不論是保險密度還是深度都遠(yuǎn)低于世界發(fā)達(dá)國家，甚至低于世界平均水平，因此，在迅速發(fā)展的同時，我國保險的可開發(fā)潛力巨大。渠道特點、產(chǎn)品特征以及客戶類型的匹配是保險管理的目標(biāo)。這些變化無疑對當(dāng)前我國保險市場營銷更高的要求。保險業(yè)在服務(wù)業(yè)中的比重總體水平不高。此外，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。(3)內(nèi)部管理混亂，會計核算，賬戶管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱。(4)資金運(yùn)用方式單一，影響其支付能力我國的《保險法》規(guī)定:保險資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。(3)不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別許多參加了社會保險的公民，就認(rèn)為不需要再到保險公司進(jìn)行投保了，從而降低了公從對商業(yè)保險的需求。三、培育我國保險公司市場營銷理念的策略選擇（一）針對我國保險業(yè)存在的問題提出的策略 1．牢固樹立以顧客為中心的發(fā)展核心(1)以客戶為中心開發(fā)創(chuàng)新保險產(chǎn)品保險公司是以所提供的保險產(chǎn)品來滿足客戶需求的，其產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新是否以客戶的需求和發(fā)展變化趨勢為導(dǎo)向，是保險公司是否真正樹立了市場營銷理念的首要標(biāo)志。飛速發(fā)展的中國保險業(yè)使本來就十分稀缺的保險人才分散到眾多的公司，單家保險公司難有充分的精力和人才投入全方位精準(zhǔn)周到的產(chǎn)品設(shè)計，尤其在中國保險產(chǎn)品日趨個性化的今天，需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競爭對手學(xué)習(xí)，取其精華，揚(yáng)長避短，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催化中國保險業(yè)的成熟，提升本土保險業(yè)的綜合競爭力。一切營銷方式的創(chuàng)新都必須立足于提高公司一個或幾個方面的競爭力來展開，本文認(rèn)為目前中國的保險、保險中介公司重點應(yīng)在如何提升運(yùn)營效率和親密顧客關(guān)系上多下些功夫。因而無論是保險公司的直銷部門，還是保險代理公司，保險經(jīng)紀(jì)公司，必須扭轉(zhuǎn)目前保險靠營銷員個體作戰(zhàn)的流行工作方式，將一個公司的業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、性格特征作充分的整合，形成一個分工協(xié)作優(yōu)良的團(tuán)隊，獲取1+1＞2的協(xié)作合力。他的教導(dǎo)讓我明白了腳踏實地的治學(xué)態(tài)度對于從事研究工作的重要性，更讓我領(lǐng)悟到明確的發(fā)展方向?qū)τ趥€人發(fā)展的指導(dǎo)作用，這些也將影響我今后的人生。有關(guān)資料顯示，河北省年商業(yè)保險的滲透率％，年商業(yè)保險的滲透率則下降到了％，年商業(yè)保險的滲透率微升至％。在我國這家保險公司中，中保集團(tuán)、太保、平保的市場占有率分別是．％、．％、。首先，我國保險公司所能提供的產(chǎn)品種類十分有限，險種單一，各公司間產(chǎn)品重復(fù)較多，產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。從年月以來，中國人民銀行已經(jīng)連續(xù)八次下調(diào)了利率，這對我國壽險業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。保險機(jī)構(gòu)數(shù)量少，使我國保險市場缺乏適度競爭，市場機(jī)制不能有效配置資源，造成成本高、效率低等后果；其次，維護(hù)保險市場運(yùn)行的要素和環(huán)境不完善。筆者認(rèn)為，這主要表現(xiàn)在如下幾個方面：．資本實力明顯不足。就我國的保險業(yè)，無論是發(fā)展歷史，還是發(fā)展水平，以及資產(chǎn)總額、管理水平、保險品種、服務(wù)水平、硬件設(shè)施等，與西方發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距。如何從整體上提高保險市場營銷的運(yùn)行效率，降低營銷成本，為客戶提供更豐富的、更全面的保險產(chǎn)品和保障服務(wù)，實現(xiàn)客戶價值和企業(yè)價值增值，推動市場的繁榮和企業(yè)的發(fā)展，是保險企業(yè)當(dāng)前迫切需要解決的重要問題。即通過與顧客深入的對話交流，更精確、細(xì)致地分析、掌握客戶的需求并以此引導(dǎo)保險產(chǎn)品的定制，從而為同一顧客提供更多服務(wù)。對于保險公司和保險中介人公司品牌建設(shè)，一是尋找區(qū)隔概念，即找出一個概念，把自已與競爭對手區(qū)別開，解決目前保險、保險中介人公司之間只是名稱不同而已的問題。(2)以客戶為中心完善保險服務(wù)方式保險公司要通過提供優(yōu)質(zhì)、高效、準(zhǔn)確、快捷和個性化、貼身化的特色服務(wù)，使客戶滿意，并積極地培養(yǎng)“忠誠客戶”和“黃金客戶”，進(jìn)而建立起長期穩(wěn)定的客戶網(wǎng)絡(luò)。其次，代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時有發(fā)生。2．我國保險行業(yè)保險需求方的問題(1)公眾風(fēng)險意識較弱，投保意愿不高過去，在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。其次，賬戶管理不嚴(yán)格。(2)競爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重首先，擅自提高或降低