保單現(xiàn)金價值與紅利培訓(xùn)課件(完整版)
【正文】 kx k n kC V AA????? 1: 1 :k x k n kx k n kC V AbA?????展期定期（ 4） ? 如果保額為 b的保單在退保時還欠有余額為 L的未償保單貸款，則計算公式修改為 1:()k x k sb C V L b L A ?? ? ? ?例 （ P159） ? 設(shè)（ 30）購買了保險金額為 10000元的全離散終身壽險，年度預(yù)定利率為 6%。 ? 美國保險監(jiān)督官協(xié)會 1941年法則規(guī)定： ? 美國保險監(jiān)督官協(xié)會 1980法則規(guī)定： ),min( ?? PE 1 m in( , 4) 5 m in( , , 4) 2xE P P P? ? ?? ? ?例 （ P155） ? 設(shè)（ 30）購買了保險金額為 1的 20年期全離散兩全保險，保費(fèi)每年初繳納一次，限期 20年繳清。 例 2：定期壽險最高保單現(xiàn)金價值 ? 設(shè)（ 40）購買了保險金額為 10000元的全離散 10年定期壽險保單，均衡純保費(fèi)于投保后的每年初繳納。 ? 這個結(jié)果說明：參照責(zé)任準(zhǔn)備金來確定退保金的水平是比較合理的 多元風(fēng)險模型 ? 如果被保險人投保壽險且在繳費(fèi)期間死亡，那就意味著他將獲得保險賠付而且不再繳納保險費(fèi)了。若被保人在合同到期前退保時，有權(quán)獲得這一積累的基金。 二元風(fēng)險模型 ? 死亡或生存：經(jīng)驗生命表或生存函數(shù) ? 退保：根據(jù)經(jīng)驗計算保單各年度的退保率，并構(gòu)造退保分布模型 現(xiàn)金價值的計算－－傳統(tǒng)法 ? 傳統(tǒng)現(xiàn)金價值決定法： ? 一般從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一筆退保費(fèi)用，隨著保單生效時間的增加，這個退保費(fèi)用的數(shù)額會逐漸減少 ? 也可以是責(zé)任準(zhǔn)備金的一個百分比，百分比隨著生效年份的增加而增加，最后等于 100％ ? 計算公式： kCV=kVkSC 例 1：終身壽險最高保單現(xiàn)金價值 ? 設(shè)（ 40）購買了保險金額為 10000元的全離散終身壽險，每年初繳納的均衡純保費(fèi)根據(jù)精算等價原則確定。 比較：修正責(zé)任準(zhǔn)備金與調(diào)整保費(fèi)法 ? 原始等額凈保費(fèi) ? 修正后階梯保費(fèi) 修正前等額保費(fèi)： P 修正后階梯純保費(fèi)： ?， ??? ， ?P,?P ? ? P P : 1 | :xj xja Pa?? ???? 調(diào)整階梯保費(fèi) P P?E1 P? 調(diào)整后階梯純保費(fèi)： P?E1， P?? P? 1EPPa? ??現(xiàn)金價值的計算－－調(diào)整保費(fèi)法 ? 調(diào)整保費(fèi)法：對均衡純保費(fèi)進(jìn)行一定程度的調(diào)整（類似于修正準(zhǔn)備金），在調(diào)整后純保費(fèi)的基礎(chǔ)上重新計算的準(zhǔn)備金作為現(xiàn)金價值。調(diào)整保費(fèi)為均衡純保費(fèi)的 120%。 自動墊交保費(fèi)（ 1） ? 自動保費(fèi)貸款條款：某些保險合同規(guī)定，當(dāng)投保人停止繳納保費(fèi)，且沒有提出退保申請時，保險合同并不會立即失效，此時保險人可以用被保人的保單現(xiàn)金價值為保證自動為擔(dān)保人辦理保單貸款以墊繳保費(fèi)，使保單合同繼續(xù)有效。 資產(chǎn)份額（供參考） ? 期交保費(fèi)和躉交保費(fèi)產(chǎn)品在各個保單年度中的保險基金的變化過程 ? 年初 ? 交納保費(fèi)、扣除費(fèi)用 ? 年中 ? 保險人投資保險基金以獲利 ? 年末 ? 退保保單支付退保金、死亡保單支付保險金、滿期則支付滿期給付 ? 如此周而復(fù)始，直至所有保單失效 為什么叫資產(chǎn)份額？ ? 保費(fèi)中有很大一部分會以各種給付的形式還給保單，這是保費(fèi)的返還性 ? 積累起來的基金是屬于保單組的，但由保險公司負(fù)責(zé)管理和投資；保單組的資產(chǎn)是保險公司的負(fù)債 ? 而每份有效保單的平均資產(chǎn)數(shù)額就是所謂的資產(chǎn)份額，它是同責(zé)任準(zhǔn)備金相對的一組概念。 ? 影響每份保單對紅利貢獻(xiàn)的因素：被保人所購買的保額和所繳保費(fèi)；被保人的簽單年齡、所在保單年度和繳費(fèi)方式等。試求 D15。 ? 從上一年的營業(yè)成果出發(fā)，利用已有的精算假設(shè)可以得到本年度的預(yù)計報告利潤，這個利潤可以和實際營業(yè)結(jié)果進(jìn)行對照，這種比較可以分解造成利潤差異的原因。 ? 一種可行辦法是用預(yù)期資產(chǎn)份額同實際資產(chǎn)份額相比較來加以分析判斷。 ? 保費(fèi)到期日，即預(yù)
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