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保單現(xiàn)金價(jià)值與紅利培訓(xùn)課件(文件)

2025-02-25 07:06 上一頁面

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【正文】 而言,保險(xiǎn)人遭受到了損失。 二元風(fēng)險(xiǎn)模型 ? 死亡或生存:經(jīng)驗(yàn)生命表或生存函數(shù) ? 退保:根據(jù)經(jīng)驗(yàn)計(jì)算保單各年度的退保率,并構(gòu)造退保分布模型 現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算--傳統(tǒng)法 ? 傳統(tǒng)現(xiàn)金價(jià)值決定法: ? 一般從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一筆退保費(fèi)用,隨著保單生效時(shí)間的增加,這個退保費(fèi)用的數(shù)額會逐漸減少 ? 也可以是責(zé)任準(zhǔn)備金的一個百分比,百分比隨著生效年份的增加而增加,最后等于 100% ? 計(jì)算公式: kCV=kVkSC 例 1:終身壽險(xiǎn)最高保單現(xiàn)金價(jià)值 ? 設(shè)( 40)購買了保險(xiǎn)金額為 10000元的全離散終身壽險(xiǎn),每年初繳納的均衡純保費(fèi)根據(jù)精算等價(jià)原則確定。如果年實(shí)質(zhì)利率為 6%,試確定在第 5個保單年度末退保時(shí)的最高現(xiàn)金價(jià)值。 比較:修正責(zé)任準(zhǔn)備金與調(diào)整保費(fèi)法 ? 原始等額凈保費(fèi) ? 修正后階梯保費(fèi) 修正前等額保費(fèi): P 修正后階梯純保費(fèi): ?, ??? , ?P,?P ? ? P P : 1 | :xj xja Pa?? ???? 調(diào)整階梯保費(fèi) P P?E1 P? 調(diào)整后階梯純保費(fèi): P?E1, P?? P? 1EPPa? ??現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算--調(diào)整保費(fèi)法 ? 調(diào)整保費(fèi)法:對均衡純保費(fèi)進(jìn)行一定程度的調(diào)整(類似于修正準(zhǔn)備金),在調(diào)整后純保費(fèi)的基礎(chǔ)上重新計(jì)算的準(zhǔn)備金作為現(xiàn)金價(jià)值。若年繳均衡純保費(fèi)大于等于 ,試采用 1941年和 1980年法則計(jì)算調(diào)整保費(fèi)的公式。調(diào)整保費(fèi)為均衡純保費(fèi)的 120%。試求: ( 1)采用 1980年法則計(jì)算在第 10個保單年度末要求退保時(shí)的最低不喪失保單利益的現(xiàn)金價(jià)值。 自動墊交保費(fèi)( 1) ? 自動保費(fèi)貸款條款:某些保險(xiǎn)合同規(guī)定,當(dāng)投保人停止繳納保費(fèi),且沒有提出退保申請時(shí),保險(xiǎn)合同并不會立即失效,此時(shí)保險(xiǎn)人可以用被保人的保單現(xiàn)金價(jià)值為保證自動為擔(dān)保人辦理保單貸款以墊繳保費(fèi),使保單合同繼續(xù)有效。 自動墊交保費(fèi)( 3) ? 保費(fèi)貸款期的最長時(shí)間由以下方程決定: kttiG s C V??Gi tis為毛保費(fèi) 為貸款利率 為連續(xù)年金終值函數(shù) 在實(shí)務(wù)中,往往取同時(shí)滿足以下兩個條件的整數(shù) 11 kttikttikt tiGs C VGs C VC V Gs????????      剩 余 的 現(xiàn) 金 價(jià) 值 則 用 來 購 買 展 期 保 險(xiǎn) 。 資產(chǎn)份額(供參考) ? 期交保費(fèi)和躉交保費(fèi)產(chǎn)品在各個保單年度中的保險(xiǎn)基金的變化過程 ? 年初 ? 交納保費(fèi)、扣除費(fèi)用 ? 年中 ? 保險(xiǎn)人投資保險(xiǎn)基金以獲利 ? 年末 ? 退保保單支付退保金、死亡保單支付保險(xiǎn)金、滿期則支付滿期給付 ? 如此周而復(fù)始,直至所有保單失效 為什么叫資產(chǎn)份額? ? 保費(fèi)中有很大一部分會以各種給付的形式還給保單,這是保費(fèi)的返還性 ? 積累起來的基金是屬于保單組的,但由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)管理和投資;保單組的資產(chǎn)是保險(xiǎn)公司的負(fù)債 ? 而每份有效保單的平均資產(chǎn)數(shù)額就是所謂的資產(chǎn)份額,它是同責(zé)任準(zhǔn)備金相對的一組概念。 ? 保險(xiǎn)人在給分紅保單定價(jià)時(shí)采用極其保守的方式定價(jià),且保費(fèi)的計(jì)算也不再滿足精算等價(jià)原理要求。 ? 影響每份保單對紅利貢獻(xiàn)的因素:被保人所購買的保額和所繳保費(fèi);被保人的簽單年齡、所在保單年度和繳費(fèi)方式等。 ? 保險(xiǎn)基金份額是保險(xiǎn)公司為了評估保單紅利而事先設(shè)定的一個數(shù)額,在基于保守的假設(shè)前提下,要求保險(xiǎn)基金份額加上保費(fèi)和投資收入能以很大的概率滿足未來的保險(xiǎn)金給付和費(fèi)用開支。試求 D15。 保險(xiǎn)基金份額 保單基金份額公式 例 ( P165) 三元素分析法 ? 紅利分析的三差 ? 死差損益 ? 因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)死亡率不同于假設(shè)死亡率而造成的利潤差異;增加利潤稱為死差益,否則稱為死差損 ? 費(fèi)差損益 ? 因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)費(fèi)用率不同于假設(shè)費(fèi)用率造成的利潤差異;增加利潤稱為費(fèi)差益,否則稱為費(fèi)差損 ? 利差損益 ? 因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)投資收益率不同于假設(shè)收益率造成的利潤差異;增加利潤稱為利差益,否則稱為利差損 目前中國壽險(xiǎn)公司的損益來源 ? 利差損
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