中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理(完整版)
【正文】 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 4 風(fēng)險(xiǎn)管理主要方法 5 風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)與挑戰(zhàn) 6 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 37 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 38 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn) 中小企業(yè)融資特點(diǎn) ?短－融資期限短； ??。谫Y金額??； ?頻－融資頻度高； ?急－融資需求急。 對中小企業(yè)產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分梳理，將對風(fēng)險(xiǎn)的定義、識別、控制和評價(jià)嵌入在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、測試、投放、檢驗(yàn)及修正各個(gè)階段，通過產(chǎn)品有效控制風(fēng)險(xiǎn)。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 風(fēng)險(xiǎn)管理工作的管理目標(biāo) 3－ 5年后 ?成為國內(nèi)中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先者 。 ? 嚴(yán)控質(zhì)量 ：任何一家分行不良率超過設(shè)定標(biāo)準(zhǔn) ， 調(diào)整授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)官的授權(quán)限額或調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)官人選直至?xí)和υ摲中兄行∑髽I(yè)授信業(yè)務(wù)的審批授權(quán) 。 ?特定業(yè)務(wù)在機(jī)制建立、制度明確、人員到位、管理完善的前提下才可開展和推廣，如動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)必須建立動(dòng)產(chǎn)融資監(jiān)管中心后才能開展。 ? 2 中小企業(yè)不良資產(chǎn)清收 ， 訴訟是必要的手段 ， 但往往不是最有效的手段 。 對中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資類融資 ， 必須在貸款比例 、 期限 、 投資回收期等方面進(jìn)行合理論證 。 我們支持的對象主營業(yè)務(wù)突出的中小企業(yè) 。 ? 1 貸款額度的確定根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況確定 ， 而不是根據(jù)抵押物價(jià)值的高低確定 。 對民營中小企業(yè)調(diào)查時(shí) ， 要對實(shí)際控制人個(gè)人及其家庭 、 財(cái)產(chǎn) 、 資信狀況充分了解 。 20 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 資產(chǎn)管理 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 快速處置 原則 價(jià)值最大化 原則 盡量采用非訴訟 手段原則 公開 /公平 /公正 原則 A B D C ?堅(jiān)持價(jià)值最大化，盡量減少信貸資產(chǎn)損失 ?重視“軟回收”，優(yōu)先選擇非訴訟手段 ?加快處置速度，避免信貸資產(chǎn)出現(xiàn)“冰棍”效應(yīng) ?堅(jiān)持公開、公平、公正。 強(qiáng)調(diào)批量化監(jiān)督 。 ?信貸舒適區(qū)：在對中型 SME融資過程中，最大程度保證銀行的利潤。 貸前調(diào)查 授權(quán)管理 16 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 審查審批 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 授信 審批 ? 根據(jù)各分行資產(chǎn)質(zhì)量狀況、風(fēng)險(xiǎn)官接受授權(quán)的時(shí)間等因素實(shí)行差異化后督。 貸后管理崗 ?貫徹執(zhí)行授信后管理制度； ?管理、組織、監(jiān)督和檢查分行開展中小企業(yè)授信后管理工作； ?審查、上報(bào)分行中小企業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果； ?對分行的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及授信客戶預(yù)警信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示及預(yù)警發(fā)布； ?對重點(diǎn)客戶實(shí)施現(xiàn)場檢查。 ? 專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程 ， 建立針對小微企業(yè)的“ 信貸工廠模式 ” 。 ? 全員防范風(fēng)險(xiǎn) ， 從事授信業(yè)務(wù)相關(guān)的每位員工都是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié) 。 主審人 ?根據(jù)受責(zé)書及相關(guān)管理制度對授信項(xiàng)目進(jìn)行審查或?qū)徟? ?指導(dǎo)評審經(jīng)理開展授信審查工作。 ?多層級、金字塔狀的授權(quán)管理體系，盡可能實(shí)現(xiàn)審批的本地化。 差異化后督 屬地化 一次性評審不同層次審批 評級工具 支持 專業(yè)化 分類評審 ?“讓聽得見炮聲的人來指揮”。 信貸作業(yè) 支持中心 落實(shí)公證 保險(xiǎn) 合同 簽訂 ? 標(biāo)準(zhǔn)化合同，簡化手續(xù)，提升體驗(yàn) ? 專人準(zhǔn)備合同，降低差錯(cuò)率 ? 研究各房地產(chǎn)交易中心規(guī)定，根據(jù)差別針對性準(zhǔn)備抵押材料 ? 專人負(fù)責(zé)系統(tǒng)發(fā)起，減少差錯(cuò)率 抵押 辦理 他證 領(lǐng)取 非抵押 授信條 件落實(shí) 系統(tǒng) 發(fā)起 合同 準(zhǔn)備 印鑒 獲取 19 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 貸后管理 多方協(xié)作 及時(shí)高效 全面到位 差異化管理 增強(qiáng)客戶體驗(yàn) 行為評分系統(tǒng) ?通過市場 、 風(fēng)險(xiǎn) 、 運(yùn)營等各條線人員的協(xié)作及總 、 分行各級授信后管理人員的聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)有效管理 。 ?寓貸后管理于售后服務(wù) ， 通過日常的客戶回訪與交叉銷售實(shí)現(xiàn)貸后管理 。 ? 不做當(dāng)鋪 ， 不能有抵押就做 。 非財(cái)務(wù)信息包括獨(dú)立的第三方信息例如包括貸款卡信息 、 人行個(gè)人征信系統(tǒng) 、 網(wǎng)絡(luò)信息以及周圍對申請人實(shí)際控制人的評價(jià)以及其他銀行對申請人的授信態(tài)度 。 ? 1 沒有免費(fèi)的第三方擔(dān)保 。 ? 1 融資期限越短 ， 銀行收益越高 。 合理的流程設(shè)計(jì) 、 符合內(nèi)控要求的崗位分設(shè) 、 嚴(yán)格的操作程序控制是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑 。 ?要求我們從服務(wù)客戶的角度，提供專業(yè)化、流程化、高效率的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。 改變原有考核體系下收益的即時(shí)支付與風(fēng)險(xiǎn)的延續(xù)性不匹配的情況，完善考核體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理
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