【正文】 風險管理工作面臨的挑戰(zhàn) 缺乏專業(yè)的隊伍 缺少系統控制 產品有待梳理 考核體系有待完善 1 風險管理原則 2 風險管理架構與流程 3 風險管理的基本理念 4 風險管理主要方法 5 風險管理特點與挑戰(zhàn) 6 風險管理目標 41 引領中小企業(yè)財富之路 風險管理工作的發(fā)展方向 42 ? 專業(yè)化方向：隊伍的專業(yè)化 、 產品的專業(yè)化 ? 流程化方向：信貸工廠模式 、 精細的專業(yè)化分工 引領中小企業(yè)財富之路 43 引領中小企業(yè)財富之路 對風險從業(yè)人員的要求 ?做專業(yè)的人士，了解中小企業(yè) ?做職業(yè)的人士，良好的職業(yè)操守 ?做敬業(yè)的人士，勤勤懇懇工作 成為中小企業(yè)風險管理的專才 44 ? 業(yè)務發(fā)展： 2023年末中小企業(yè)貸款余額達到 16001800億元 ， 占全行對公貸款的 15%。 ? 2 高頻率的客戶拜訪 ， 既是及時掌握客戶情況的需要 ， 也是交叉營銷 、 服務客戶的途徑 。 要認真分析第三方擔保 、 第三方提供抵質押的動機與原因 。 ? 實地調查是了解客戶最直觀 、 最有效的手段 。 ?實現對風險的盡早識別 、 及時預警 ， 風險分類準確及時 。 中小企業(yè)風險管理的特色 客戶定位 ?風險關口前移， 風險經理參與授信方案設計、參與貸前調查。 4 引領中小企業(yè)財富之路 派駐評審官 派駐風險官 “ 專業(yè)”原則 5 引領中小企業(yè)財富之路 ? 專業(yè)的風險管理隊伍 ， 包括風險官 、 評審經理 、風險經理隊伍 。 13 引領中小企業(yè)財富之路 風險經理 ?參與客戶經理貸前調查工作，對授信項目進行風險評價，撰寫風險評價報告，出具風險評價意見； ?在授信通過審批后，協同客戶經理落實授信條件、簽約、核保、取印等工作； ?管理、指導、監(jiān)督和檢查客戶經理開展授信后管理工作，包括授信用途檢查、貸后檢查、五級分類等。 17 引領中小企業(yè)財富之路 審查審批－ 差異化工具 中小企業(yè)風險管理的特色 專業(yè)化 分類評審 風險關口 前移 評級工具 支持 專業(yè)化 分類評審 ?自動審批法：最大限度降低損益平衡點，滿足對小、微型 SME融資模式的可持續(xù)。 ?按客戶行為評分情況 ， 區(qū)分高貢獻度客戶 、 預警客戶 、 有交叉銷售機會客戶等類別 ， 采取相應的預警發(fā)布 、 交叉銷售等 。 企業(yè)財務報表中的一些數據 （ 管理費用 、 非正常的資金流入 、 流出 ） 可以透露出企業(yè)融資的一些實際情況 。 引領中小企業(yè)財富之路 3 風險管理基本理念 28 ? 合理的貸款期限可以實現銀企雙贏 ， 分期還款是控制風險的有效途徑；對生命周期較短的中小企業(yè)而言 ， 一年可以發(fā)生很多事情；授信期限與經營周期 ， 授信金額與銷售收入相匹配 。 39 引領中小企業(yè)財富之路 中小企業(yè)風險管理特點 中小企業(yè)風險特點 ?信用風險相對較高； ?易發(fā)生操作風險； ?信息不對稱情況嚴重； ?不良率相對較高。 ?風險管理隊伍成為國內中小企業(yè)授信風險管理領域最優(yōu)秀的專業(yè)團隊 。 ?要求我們從服務客戶的角度，提供專業(yè)化、流程化、高效率的中小企業(yè)風險管理服務。 ? 1 融資期限越短 ， 銀行收益越高 。 非財務信息包括獨立的第三方信息例如包括貸款卡信息 、 人行個人征信系統 、 網絡信息以及周圍對申請人實際控制人的評價以及其他銀行對申請人的授信態(tài)度 。 ?寓貸后管理于售后服務 ， 通過日常的客戶回訪與交叉銷售實現貸后管理 。 差異化后督 屬地化 一次性評審不同層次審批 評級工具 支持 專業(yè)化 分類評審 ?“讓聽得見炮聲的人來指揮”。 主審人 ?根據受責書及相關管理制度對授信項目進行審查或審批； ?指導評審經理開展授信審查工作。 ? 專業(yè)的風險管理流程 ， 建立針對小微企業(yè)的“ 信貸工廠模式 ” 。 貸前調查 授權管理 16 引領中小企業(yè)財富之路 審查審批 中小企業(yè)風險管理的特色 授信 審批 ? 根據各分行資產質量狀況、風險官接受授權的時間等因素實行差異化后督。 強調批量化監(jiān)督 。 對民營中小企業(yè)調查時 ， 要對實際控制人個人及其家庭 、 財產 、 資信狀況充分了解 。 我們支持的對象主營業(yè)務突出的中小企業(yè) 。 ? 2 中小企業(yè)不良資產清收 ， 訴訟是必要的手段 ， 但往往不是最有效的手段 。 ? 嚴控質量 ：任何一家分行不良率超過設定標準 ， 調整授權風險官的授權限額或調整風險官人選直至暫停對該分行中小企業(yè)授信業(yè)務的審批授權