3負(fù)債業(yè)務(wù)管理(完整版)
【正文】 /（ 100%0） =%。 （ 3）資金成本 ? 資金成本＝利息成本＋營(yíng)業(yè)成本 ? 它反映了銀行為獲得負(fù)債而付出的全部代價(jià)。這不僅使個(gè)人喪失了很多資產(chǎn)保值增值的機(jī)會(huì)，也是對(duì)金融市場(chǎng)資源的一大浪費(fèi)，如果善加利用，對(duì)社會(huì)和個(gè)人來(lái)說(shuō)都是雙贏的機(jī)會(huì)。 ? 存款工具創(chuàng)新還必須堅(jiān)持社會(huì)性原則。 ? （二）定期存款 ? 是客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。 ? 銀行負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量。在商業(yè)銀行的全部資金來(lái)源中， 90%以上來(lái)自于負(fù)債。 二、銀行負(fù)債的作用 ? 負(fù)債對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是最重要的，因?yàn)樗倾y行經(jīng)營(yíng)的先決條件。 導(dǎo)入案例： 想一想 ： 我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄 存款余額迅速增長(zhǎng) 說(shuō)明什么？ 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù) ? （一）活期存款（交易賬戶、利率低、營(yíng)業(yè)成本高）：活期存款是指可由存戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款，它沒(méi)有確切的期限規(guī)定，銀行也無(wú)權(quán)要求客戶取款時(shí)做事先的書(shū)面通知。 ? 我國(guó)指居民個(gè)人在銀行的存款（公款私存是違法的） ? 二、存款工具創(chuàng)新（利率管制下的創(chuàng)新） ? （一）存款工具創(chuàng)新的原則 ? 創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范。其中，大多數(shù)賬戶的開(kāi)戶資金從 1美元到 1000美元不等?，F(xiàn)在該類(lèi)基金的交易非常方面，投資者要做的就是打個(gè)電話或者點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就能使自己的資產(chǎn)能夠盡量少的受到通貨膨脹的侵蝕，何樂(lè)而不為。 ? 連鎖反應(yīng)成本：是指銀行對(duì)新吸收負(fù)債增加服務(wù)和利息支出而引起對(duì)銀行原有負(fù)債增加的支出。 （二）邊際成本定價(jià)法 ? 平均成本的定價(jià)有自身的缺陷，用邊際成本定價(jià)比“成本 +利潤(rùn)”定價(jià)法更合理。 ? （二）商業(yè)銀行從事短期借款業(yè)務(wù)的意義 ? 短期借款為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來(lái)源。 ? 所以中央銀行規(guī)定，這種借款一般只能用于暫時(shí)性的資金持續(xù)流出的需要，不能用于購(gòu)買(mǎi)高收入的金融資產(chǎn)進(jìn)行套利，或補(bǔ)充銀行的資本金不足。 （四）歐洲貨幣市場(chǎng)借款 ? 歐洲貨幣市場(chǎng)借款是指借入歐洲美元和其他的外國(guó)貨幣。 ? 掌握債券發(fā)行時(shí)機(jī)，以降低成本。 :07:1805:07:18February 5, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 :07:1805:07Feb235Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 , February 5, 2023 ? 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。 2023年 2月 5日星期日 5時(shí) 7分 18秒 05:07:185 February 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 :07:1805:07Feb235Feb23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 :07:1805:07:18February 5, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 。長(zhǎng)短期相結(jié)合，分散對(duì)象，以避免流動(dòng)性需求過(guò)于集中造成的壓力。 （五）轉(zhuǎn)貼現(xiàn) ? 金融機(jī)構(gòu)在二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)進(jìn)票據(jù)的行為。 （三）回購(gòu)協(xié)議 ? 回購(gòu)協(xié)議是指商業(yè)銀行為了籌集資金，出售手中持有的證券，并同時(shí)簽定協(xié)議在將來(lái)某一時(shí)間（一般在 3個(gè)月內(nèi)）按協(xié)議的價(jià)格重新購(gòu)回的業(yè)務(wù)。 ? 短期借款提高了商業(yè)銀行的資金管理效率。 ? MC=總成本變動(dòng)額 =新利率新利率下吸收的存款量 舊利率舊利率下吸收的存款量 存款定價(jià) (二 ) ? （三）市場(chǎng)滲透定價(jià)法 ? （四）為不同客戶指定不同的價(jià)格 ? （五）根據(jù)客戶與銀行的關(guān)系定價(jià) ? （六）價(jià)格表定價(jià)法 四、存款的經(jīng)營(yíng)策略 ? （一）影響商業(yè)銀行存款變動(dòng)的因素 ? 1．銀行外部因素 ? （ 1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r ? （ 2）中央銀行的貨幣政策 ? （ 3）金融法規(guī) 2．銀行內(nèi)部因素 ? （ 1）存款利率 ? （ 2）銀行服務(wù) ? （ 3）貸款是否便利 ? （ 4）存款的種類(lèi)和形式 ? （ 5）銀行與社會(huì)各界的關(guān)系 ? （ 6）銀行的信譽(yù)和實(shí)力 （二）商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)的策略 ? 1．存款負(fù)債的積極經(jīng)營(yíng)策略 ? （ 1）
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