【正文】 事故責(zé)任認(rèn)定書：醫(yī)院診斷證明，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷憑證；死亡證明，被扶養(yǎng)人證明等。(一)事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和在交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額之內(nèi)的，按實(shí)際損失 計(jì)算賠償。(八)死亡傷殘費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用的核定標(biāo)準(zhǔn)按照《最高人民法院〈關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋〉》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，公安部頒布的《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》(GB186672002)，以及交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和交通事故發(fā)生地的基本醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)核定人身傷亡的賠償金額。(三)當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動(dòng)車時(shí)（1）各被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)人分別在各自的交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對受害人的分項(xiàng)損失計(jì)算賠償。對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。(一)符合《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定的情形；(二)接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門要求墊付的通知書；(三)受害人必須搶救，且搶救費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)項(xiàng)目；(四)不屬于應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用。(3)損失情況證明：車輛定損單，車輛修理發(fā)票，財(cái)產(chǎn)損失清單。原告的起訴不符合事實(shí)，亦無法律依據(jù)。 例二：原告向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，被告出具了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，基本險(xiǎn)部分，其中有車輛損失險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)；另附加險(xiǎn)部分，車上責(zé)任險(xiǎn)。但是保險(xiǎn)公司為何還要保留這樣的條款呢？法官說，主動(dòng)通過法律的途徑保護(hù)自己權(quán)益的車主比例并不多，很多車主并不了解其中問題，有的即便認(rèn)為這樣條款不合理，也會(huì)覺得打官司太麻煩，從而放棄，選擇無奈接受。保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)睦碛墒牵宏惸吃诖舜问鹿手胁怀袚?dān)責(zé)任，該損失應(yīng)由侵權(quán)人肇事者賠償，保險(xiǎn)公司適用保險(xiǎn)合同中“無責(zé)免賠”條款，不承擔(dān)賠償責(zé)任。2012年10月，駕駛員陳某遭遇了一場車禍，他的車在行駛過程中被撞，導(dǎo)致車輛受損，陳某也受了傷。(三)堅(jiān)決貫徹“八字”理賠原則“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)，是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求：(1)主動(dòng)：就是要求保險(xiǎn)理賠人員對出險(xiǎn)的案件，要積極、主動(dòng)的進(jìn)行調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場，掌握出險(xiǎn)情況，進(jìn)行事故分析確定保險(xiǎn)責(zé)任。在賠償處理過程中，特別是在對汽車事故進(jìn)行查勘工作過程中，必須提出應(yīng)有的要求和堅(jiān)持一定的原則。修理完畢，帶齊證件及修車發(fā)票到修理處接車即可，讓修理處代理索賠。如果委托他人代為報(bào)案，報(bào)案人還應(yīng)攜帶身份證及被保險(xiǎn)人出具的代為報(bào)案委托書。對于其他險(xiǎn)種，仍允許各家公司進(jìn)行差異化經(jīng)營。附加險(xiǎn)規(guī)定在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)；在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。2 機(jī)動(dòng)車輛事故賠償制度 汽車保險(xiǎn)制度的變遷自2000年中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)同意制定了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，汽車保險(xiǎn)在此條款的指導(dǎo)下，全國汽車保險(xiǎn)實(shí)行同意的條款和剛性的費(fèi)率。 我國汽車保險(xiǎn)理賠發(fā)展前景進(jìn)入21世紀(jì)以來，中國汽車工業(yè)增長迅猛，已成為世界汽車產(chǎn)銷大國。我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。而我們也越來越需要通過保險(xiǎn)的方式來對自己遇到的自然災(zāi)害和意外事故進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在。不久就出現(xiàn)對此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。到 1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(%)。預(yù)計(jì)20132017年，%，2016年收入將達(dá)到11,294億元。保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提出，各保險(xiǎn)公司經(jīng)營的商業(yè)車險(xiǎn)使用新的條款和費(fèi)率，并于2006年7月1日起正式實(shí)行。電話通知保險(xiǎn)公司報(bào)案（車輛保險(xiǎn)卡上有保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話），48小時(shí)內(nèi)攜帶保險(xiǎn)單正本、駕駛證、行駛證、被保險(xiǎn)人的身份證到保險(xiǎn)公司正式報(bào)案。輕微事故：當(dāng)車輛發(fā)生損失數(shù)額較小的保險(xiǎn)事故后，車主可以將車開至保險(xiǎn)公司指定修理處，那里有定損打價(jià)權(quán)，讓修理廠幫助索賠。圖3汽車保險(xiǎn)理賠圖以上是車主和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠員必須要做的。(二)重合同，守信用，依法辦事；保險(xiǎn)人是否履行合同，就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。 賠償內(nèi)容與免責(zé)范圍賠償內(nèi)容：車輛損失險(xiǎn)賠償范圍適用于五種情況： 一是車輛發(fā)生碰撞、傾覆；二是車輛發(fā)生火災(zāi)、爆炸；三是外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落造成車輛損失；四是車輛遭遇雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害；圖4車輛遇到自然災(zāi)害 五是在車輛有駕駛?cè)穗S船照料的情況下，載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受以上自然災(zāi)害造成車輛損失，如圖4所示。后經(jīng)交警部門認(rèn)定，陳某在這起交通事故中無責(zé)任。該保險(xiǎn)公司不服，向市中級法院提起上訴。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，原告駕駛員駕駛被保險(xiǎn)汽車，在通過無人看守鐵路道口時(shí)與正在行駛的火車碰撞，致使汽車上一人死亡，三人受傷，鐵路機(jī)車中破、車輛小破一輛。原告向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，方知特別約定的內(nèi)容，雙方發(fā)生爭議。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請之日起1個(gè)工作日內(nèi)， 以索賠須知的方式書面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。三、事故涉及多方保險(xiǎn)人，但存在一方或多方保險(xiǎn)人未能進(jìn)行查勘定損的案件，未能進(jìn)行查勘定損的保險(xiǎn)人，可委托其他保險(xiǎn)人代為查勘定損；受委托方保險(xiǎn)人可與委托方保險(xiǎn)人協(xié)商收取一定費(fèi)用。追償收入在扣減相關(guān)法律費(fèi)用(訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等)、追償費(fèi)用后，全額沖減墊付款。注：“受害人”為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的受害人，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人，下同。主車與掛車由不同被保險(xiǎn)人投保的，在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，按互為三者的原則處理。二、受害人索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下材料：(一)人民法院簽發(fā)的判決書或執(zhí)行書，或交警部門出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書和調(diào)解書原件；(二)受害人的有效身份證明；(三)受害人人身傷殘程度證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)；(四)其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。二、滿限額提前結(jié)案處理機(jī)制(一)適用條件同時(shí)滿足以下條件，屬于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償責(zé)任的事故：（1）涉及人員傷亡，醫(yī)療費(fèi)用支出已超過交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額或估計(jì)死亡傷殘費(fèi)用明顯超過交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額；（2）被保險(xiǎn)人申請并提供必要的單據(jù)。由上看出，我國現(xiàn)有的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償程序十分的復(fù)雜繁瑣，處理起來大多數(shù)要拖延上好久，不利于案情的迅速解決。據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，確定6萬元賠償責(zé)任限額主要是基于以下各方面的考慮。目前上海市試行的交通事故賠償責(zé)任限額為4萬元。首先，《條例》排除了交通事故中對第一人的保障，未能突破商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)對人的保障范圍?？傎r償限額受我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平限制會(huì)比較低，條例中又加入了一個(gè)財(cái)產(chǎn)賠償限額，結(jié)果使得死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用的賠償限額進(jìn)一步縮小，導(dǎo)致了每次事故中對受害人的賠付額有限。2006年7月l日，我國機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度正式運(yùn)行。事情發(fā)展到這一步，陶小姐感到大惑不解：明明是自己有理，為啥就討不回一個(gè)公道呢？明明有一個(gè)救助基金放在那里，為什么到了真的需要它的時(shí)候，它卻根本幫不上自己的忙呢？這個(gè)案例非常有代表性，它暴露出在司法實(shí)踐中，立法精神與實(shí)際操作確實(shí)存在脫節(jié)的情況。據(jù)了解，在不同國家和地區(qū)，乃至同一國家的不同發(fā)展階段，強(qiáng)制保險(xiǎn)保障的受害人范圍及保障程度并不相同，但給事故受害人提供快速的基本保障是強(qiáng)制保險(xiǎn)立法的基點(diǎn)。這是一個(gè)典型的事例，我們完全可以從中真切的感受到救助基金制度的不健全。最后，加強(qiáng)理賠員工的考核管理，如建立績效考核制度理賠追償制度等。因此保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)責(zé)無旁貸地承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)管理責(zé)任，對建立健全強(qiáng)制保險(xiǎn)制度給予大力支持。(2) 按照“無虧無盈”原則來經(jīng)營強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)主要是為了保障交通事故受害人的利益而建立的制度，它通過強(qiáng)制投保人投保來加強(qiáng)被保險(xiǎn)人的賠償能力，但強(qiáng)制投保無疑是對投保人財(cái)產(chǎn)權(quán)的一種限制，這種限制應(yīng)當(dāng)出于社會(huì)公益目的，而不應(yīng)用于獲取經(jīng)濟(jì)利益，因此“無虧無盈”原則是必然的選擇。1)費(fèi)率的確定要依據(jù)承保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本進(jìn)行精算，并留出一定的安全空間。雖然我們可以將一部分很少在道路上行駛的農(nóng)用車輛排除在強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，并推遲對摩托車等實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，但將大多數(shù)機(jī)動(dòng)車納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)只是時(shí)間問題，因此制定保險(xiǎn)費(fèi)率一定要考慮社會(huì)的負(fù)擔(dān)能力。因此如果要提高駕駛?cè)说闹?jǐn)慎程度，實(shí)行彈性費(fèi)率，將保費(fèi)和駕駛行為記錄相掛鉤是不可或缺的?！毕Ｍ麠l例出臺時(shí)能予以進(jìn)一步完善，加入對駕駛量的考慮。第二，即使是人身損害也應(yīng)僅對由此而發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，如醫(yī)療費(fèi)用等給予賠償，對非金錢損失不予賠償并允許被告在賠償時(shí)減去原告因?yàn)橥粨p害而從其他來源獲得的賠償以減少超額保險(xiǎn) .把損失只限制在經(jīng)濟(jì)損失是基于保險(xiǎn)原理。 完善承保法律制度 首先，要建立車險(xiǎn)理賠的行業(yè)數(shù)據(jù)庫共享體系。根據(jù)《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定，《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》需要對基金的管理機(jī)構(gòu)、來源、征收辦法、賠償項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)等問題作出原則性規(guī)定。從而讓我們得到學(xué)習(xí)和借鑒。由于本人學(xué)識有限，在很多細(xì)節(jié)方面還沒有理解透，所以本文的漏洞還是很多的，以后的工作中需要我花費(fèi)更多的時(shí)間學(xué)習(xí)各種新知識，彌補(bǔ)自己的知識漏洞。衷心的感謝！參考文獻(xiàn) 1 [J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，：2627. 2 姚然，[J].遼寧經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（1）：3031. 3 [J].河北企業(yè)，：14. 4 李景之，[M].機(jī)械工業(yè)出版，200810.5 [J].管理觀察，200822. 6 陳榮，[J].金融經(jīng)濟(jì)，200712.7 [J].北大法律信息網(wǎng)，2003.8 [I].鄭州大學(xué)，2005.9 [M].浙江大學(xué)出版社，2009.10 梁軍，[M].北京：人民交通出版社，2011.11 孫蓉，[M].北京：清華大學(xué)出版社，2012.12 [M].中國人民大學(xué)出版社，2006.13 [M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009.14 [J].上海保險(xiǎn)，2004，（4）.15 [M].北京：中國金融出書社。我要感謝所有曾經(jīng)教導(dǎo)過我的老師和關(guān)心過我的同學(xué)，感謝他們在我學(xué)習(xí)成長過程中所給予我的幫助。從而讓我們能更加清楚準(zhǔn)確的在遇到這方面的情況時(shí)能更加好的處理情況。基金來源過于狹窄，應(yīng)進(jìn)一步拓寬。比如涉及多方車輛的，各保險(xiǎn)公司可以相互查詢，參考事故情況和責(zé)任劃分，對于車險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)完善過程。從保險(xiǎn)人方面看，受害人也有夸大精神損害的動(dòng)機(jī)。事實(shí)上，很多國家或地區(qū)的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度都是這樣規(guī)定的。雖然魁北克的完全性無過失保險(xiǎn)機(jī)制不允許對年齡和性別進(jìn)行歧視，但是有不良駕駛行為的駕駛者在延續(xù)他們的駕駛執(zhí)照時(shí)會(huì)被要求支付更多的保費(fèi)。從根本上講，對交通事故的預(yù)防主要還