【正文】 .................................................................................2工行福建分行個人網(wǎng)上銀行國債業(yè)務系統(tǒng)順利投產(chǎn) ............................................................2中行澳門分行開辦人民幣銀行卡清算服務 ............................................................................2廈門外資銀行人民幣業(yè)務年底開禁 ........................................................................................2環(huán)渤海 ..................................................2農(nóng)行北京分行不良貸 款實現(xiàn)“雙降” ....................................................................................2工行北京分行推出人民幣一天個人通知存款業(yè)務 ................................................................2北京市商行“心喜”個人外匯理財推出第三期 ....................................................................2中西部 ..................................................2世界銀行和中國企業(yè)簽署第一個溫室氣體減排協(xié)議 ............................................................2西藏金融機構貸款增速居西部首位 ........................................................................................2中國銀行湖北省分行與７所院校簽訂合作協(xié)議 ....................................................................2寧夏農(nóng)信社不良貸款達 億元 ...........................................................................................22 / 25東北三省 ................................................2亞行向遼寧供暖系統(tǒng)工程提供 7000 萬美元貸款 ..................................................................2遼寧省銀行卡將統(tǒng)一取消“免費午餐” ................................................................................2區(qū)域觀察 ..............................................2長三角金融聯(lián)動亟待破題 ........................................................................................................2理論研究 ..............................................2溫州市商業(yè)銀行金融風險防范研究 ........................................................................................2要聞回顧長三角江蘇省農(nóng)行向南京 19 家民企集中授信 11 億元 農(nóng)行江蘇省分行營業(yè)部１日下午與南京市１９家民營企業(yè)舉行公開授信簽約儀式，總授信額達１１．２２億元。 （新華網(wǎng) 20221201）返回目錄上海有望建立央行“第二分部” 　　11 月 29 日，根據(jù)上海銀行界傳出的消息，繼銀監(jiān)會分立之后，關于央行的又一個大膽設想浮出水面：把部分司局遷至上海，使上海成為央行的第二分部，而具體的設想尚在討論階段。從８月起，中國銀行上海分行個人客戶結匯量連續(xù)大幅攀升，當月交易總額１．８億美元，９月份環(huán)比提高１７％；１０月底，客戶要求把美元兌換成人民幣的交易量又猛增３４％。 (證券日報　2022121) 返回目錄浙江紹興農(nóng)信社改革成效初顯 在重塑農(nóng)村金融體系的跑道上，紹興農(nóng)信社傲然居于全省前列。一些以提供機構客戶服務見長的銀行，如法國巴黎銀行、荷蘭銀行等紛紛制定了重點拓展的行業(yè)以及下一階段的服務品種，還有荷蘭農(nóng)業(yè)銀行已提出將中國農(nóng)業(yè)和食品工業(yè)列為重點支持行業(yè)，計劃推出適合這些行業(yè)需求的特色金融產(chǎn)品。由于興業(yè)銀行是全國性股份制商業(yè)銀行，因此佛山市商業(yè)銀行作為區(qū)域性城市商業(yè)銀行業(yè)務范圍與換牌后開展的業(yè)務范圍肯定有不一樣的地方。星展銀行總部位于新加坡，是亞洲區(qū)內(nèi)最具規(guī)模的金融服務集團之一，并在新加坡交易所上市，市值達 140億美元。其中已有 19 家外資銀行機構獲準開展人民幣業(yè)務，其中 11 家獲得經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務資格牌照。亞行說，貸款將用于修建一條從云南大理縣至麗江、長 1676 / 25公里的單向鐵路，幫助該地區(qū)建立快速、安全以及環(huán)保的鐵路交通設施，增加就業(yè)機會，提高居民收入。 （國際金融報　20221201）返回 目錄農(nóng)行金穗卡電子報稅在湘推開 日前從農(nóng)行湖南分行獲悉，以轄內(nèi)衡陽分行為試點，該行的金穗借記卡電子報稅業(yè)務已經(jīng)在省內(nèi)逐漸推開，并已取得良好收益。此舉標志著中行澳門分行已獲準為澳門各銀行提供包括存款、兌換等在內(nèi)的多項人民幣清算，并可在澳門全面投入服務。 （ 廈門晚報 20221129）返回目錄環(huán)渤海農(nóng)行北京分行不良貸款實現(xiàn)“雙降” 農(nóng)行北京分行不斷加大清收不良貸款力度，收到較明顯效果。三是開展處級干部競聘，使干部隊伍趨于年輕化、知識化，經(jīng)營管理理念更加適應市場化需求。個人通知存款為記名存單形式，但存單上不注明存期和利率，開戶銀行將按支取時掛牌公告的相應利率和實際存期計息，利隨本清。西藏金融機構貸款總量僅相當于貸款余額最高的四川省的２．６％，就是較低的青海省，也比西藏高２．７倍。這個項目將對遼寧省六個城市的燃氣和集中供暖系統(tǒng)進行改造，提高其效率和可靠性，并關閉小型燃煤鍋爐，以減少污染氣體排放?！　》稓J書坦言：“長三角地區(qū)一直存在金融資本斷裂的狀況?！　♂槍﹂L三角區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構的變化，各家銀行在信貸政策上紛紛主動加強與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合。返回目錄理論研究溫州市商業(yè)銀行金融風險防范研究□ 鄭巧容　吳光偉20 世紀 90 年代以來，國際上各種形式的金融危機接連不斷，以巴林銀行倒閉為代表的微觀金融風險事件和以日本泡沫經(jīng)濟崩潰后的金融體系困境、墨西哥貨幣金融危機和亞12 / 25年份項目洲金融危機為代表的宏觀金融風險，在全球引起了對金融風險的普遍關注和警惕。溫州有 160 萬人在國內(nèi)經(jīng)商辦廠，有 50 萬人在海外創(chuàng)業(yè)。表 1 溫州市商業(yè)銀行不良貸款變化：199920221999 年 2022 年 2022 年 2022 年 2022 年不良貸款余額（億元） 不良貸款率（%） 資料來源：溫州市人民銀行統(tǒng)計資料，2022一、一般商業(yè)銀行金融風險類型常見的商業(yè)銀行金融風險可歸結為以下六類：信用風險。市場上所有的借款方和貸款方都面臨利率風險：在以浮動利率計息的情況下，貸款方在利率下降時面臨收入降低的風險，借款方在利率上升時面臨成本增加的風險。結算風險指不能按期收到交易對手支付的現(xiàn)金或其他金融工具而造成的損失。法律風險隱藏在信用風險或操作風險中，只要風險是由法律變化引發(fā)的，就可以歸納為法律風險。融資渠道比較單一，基本上以銀行信貸市場為主，沒有外資金融機構，利用外資的規(guī)模很小。其次可能是還款能力，最后是還款意愿。而貸款對象為了追求替代作用——以低劣的抵押物換取寶貴的信貸資金，以不動產(chǎn)替換流動性，最終將風險嫁接給銀行。自 1995 年以來，貸款投放增長率一直高于 GDP 增長率，2022 年溫州市貸款增長率為 %，GDP 增長率為 %，貸款增長率高出 GDP 增長率 個百分點，信貸產(chǎn)出彈性僅為 。銀行信貸資金由于本地貸款企業(yè)的異地運用而流出，因難以區(qū)分何為自有資金、何為信貸資金而難以監(jiān)測和控制。2022 年底，溫州絕大多數(shù)銀行效益均出現(xiàn)不同程度的下滑，銀行凈利息收益率首次出現(xiàn)下滑。2022 年 12 月末全市房地產(chǎn)貸款余額 億元，占全部貸款的 %，比年初增加 億元，其中開發(fā)類增加 億元，消費類增加 億元，委托類增加 億元，合計占全部貸款增加額的 %，增幅比各項貸款平均水平高 11 個百分點。私營企業(yè)因個人隨意決策，失誤多，股份制企業(yè)各股東可相互制約，決策失誤少，外逃現(xiàn)象很少。由于銀行未能嚴格把關，一定程度上放縱了企業(yè)的這種行為，結果出現(xiàn)一家逃，大家都逃的局面；（4）保證人不具有主體資格。剛開始，房地產(chǎn)市場比較低迷，一些開發(fā)商賣房子都是推銷給自己的親戚朋友。三、集團企業(yè)貸款存在風險黑洞信息嚴重不對稱。此外，銀行同業(yè)間缺少高效的協(xié)調(diào)溝通機制，一家企業(yè)的多頭貸款、關聯(lián)企業(yè)的分頭貸款現(xiàn)象比較普遍，使一些企業(yè)套取信貸資金，影響了信貸資金的配置效率和安全運行。信貸員在發(fā)放貸款前，對借款人的資信能力、借款用途、經(jīng)營情況、還款時間及來源等進行調(diào)查，對抵押、擔保實力和情況進行核實，測定貸款的風險程度，是確保貸款營運的合法性、安全性、流動性和效益性的重要手段；貸前調(diào)查也是發(fā)放貸款的一個重要程序。貸前調(diào)查流于形式，查不到要領。將這些數(shù)據(jù)作為信用等級評定的重要依據(jù)，前提就不可靠了，得出來的結果更靠不住。貸后檢查不嚴是造成風險加劇的又一個重要因素。為了打擊逃廢金融債務行為，2022 年初溫州市人民銀行制訂了《溫州市不守信用企業(yè)通報試行辦法》 。信貸資產(chǎn)質(zhì)量獎懲制度對信貸資產(chǎn)質(zhì)量實行調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營主責任人制度。信貸人員違規(guī)、違法發(fā)放貸款或操作管理不當，造成風險貸款的，予以吊銷信貸上崗證；造成較大風險貸款的，除給予重罰以外，要予以調(diào)離信貸崗位,以后也不得從事信貸工作。根據(jù)信貸員的貸款發(fā)放總量、貸款不良率、利息回收率等業(yè)務素質(zhì)、業(yè)務能力水平對信貸員進行等級評定，依據(jù)評定結果確定其可營銷的小額貸款最高數(shù)量、利息返還比例等指標。據(jù)溫州市人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022 年 4 月溫州市人民幣存款余額為 億元，比上月減少 億元。在國家宏觀調(diào)控的形勢下，房產(chǎn)投資的風險越來越大，房貸政策也越來越緊，一度熱衷于房產(chǎn)投資的溫州民間資金也看到了房產(chǎn)市場因持續(xù)走高而出現(xiàn)的高投資風險，一些溫州炒房團紛紛暫時解散。在這種形勢下，銀行作為信用中介，依靠吸收的存款進行放款，感受到了前所未有的資金流失的壓力，銀行傳統(tǒng)業(yè)務贏利模式開始受到挑戰(zhàn)，發(fā)展中間業(yè)務是大勢所趨。實際上是銀行利用自身的信息優(yōu)勢、管理優(yōu)勢，為委托人提供目標搜尋、項目評價、價格談判、風險管理等服務的中間業(yè)務，是銀行實行多樣化經(jīng)營的重要途徑。（1）加強非財務指標分析。委托登記 借款登記委托貸款中心交易系統(tǒng)撮合資信調(diào)查交易談判（利率、期限、還款方式等）發(fā)放貸款23 / 25（2）、經(jīng)營風險和環(huán)境風險三個部分，指標設計見表 6。選取的評24 / 25分因素盡可能從 5C 的各個方面考察客戶，盡量避免自相關性很強的因素，同時注重主觀評價和客觀評價相結合，能解釋其和企業(yè)信用狀況的相關性，具有一定的預測能力?？蛻艚?jīng)理常常把貸后管理當成副業(yè)，貸后沒有及時去調(diào)查和掌握構成貸款風險的因素和預警信息，貸后檢查報告流于形式，管理層也因信息支持不及時或不充分，只有在貸款發(fā)生了逾期或欠息時有所反應?；ネㄐ畔?，協(xié)調(diào)行動。（3）積極推廣銀團貸款模式。要解決信息不對稱的問題，除了社會環(huán)境的支持，更重要的是商業(yè)銀行自身的管理，要建立信息采集責任制，要求客戶經(jīng)理、信貸決策人員、信貸風險監(jiān)管人員平時要隨時掌握貸款信息，特別是客戶經(jīng)理要動態(tài)監(jiān)控信貸資金流向，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況的異常動態(tài)，關聯(lián)企業(yè)間的關聯(lián)交易行為，企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部管理情況的變化，包括國家政策變化、行業(yè)發(fā)展變化、市場或產(chǎn)品生命周期變化、企業(yè)主要管理人員行為有無異常、企業(yè)內(nèi)部管理是否出現(xiàn)混亂、企業(yè)是否涉及大額不利訴訟、企業(yè)是否出現(xiàn)重大投資失算等等。從構成信貸風險的成因來看，信息不對稱是主要原因之一。 表 4 企業(yè)非財務指標風險評價體系序號 評 定 指 標 要點 分值 一 管理風險評價 　 　1 公司背景和發(fā)展戰(zhàn)略 股東背景、公司長遠發(fā)展規(guī)劃2 領導人素質(zhì) 經(jīng)驗、公司業(yè)務依賴領導人的程度、信譽3 管理水平 管理方式、人員素質(zhì)、風險偏好115 分　二 經(jīng)營風險評價 　4 所處行業(yè) 是否高風險5 行業(yè)地位 市場份額、價格領導地位6 企業(yè)成熟度 經(jīng)營歷史和從事本行業(yè)的經(jīng)驗7 產(chǎn)品多樣性 是否多種經(jīng)營，多樣性是否有利于分散風險8 價值鏈地位 是否受上下游企業(yè)的鉗制9 生產(chǎn)分析 生產(chǎn)能力利用率、生產(chǎn)方式10 銷售分析 銷售渠道、價格控制能力、銷售業(yè)績11 綜合能力分析 技術水平、資金實力、抗風險能力155 分　　　三 環(huán)境