【正文】 假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報告； ③ 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； ④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； ⑤ 違反國家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 4 ⑥ 生產(chǎn)、 經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的； ⑦ 項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準的； ⑧ 在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； ⑨ 有其它嚴重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的； ⑩ 列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。 （這里指低信用風(fēng)險，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。 （ 3）稅務(wù)登記證 有稅務(wù)部門年審的防偽標記。 客戶申請材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在 《受理評價工作交接單》 （見附件 124）上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進入調(diào)查階段。 對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對貸款的項目進行全面評估。 直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價審定人員進行審核。 信用等級審定 原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對客戶進行信用 評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。 。報批材料中應(yīng)包括： ①申報行的正式行發(fā)文，如同級信貸經(jīng)營部門申報審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報批申請函。 ⑦審批決策需要的其他文件。 （ 3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、申報書、客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告（如需）、項目評估報告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標是否滿足勾稽關(guān)系。 復(fù)議項目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點分析此次申報是否已對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見通知申報行（部門）有關(guān)人員，并退還其材料。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。 審批結(jié)論為不同意的，申報行可按本章 的相關(guān)規(guī)定準備申報材料申請復(fù)議。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫《授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表》 （見附件 129） 并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。 用款條件落實后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》，提交信貸主管簽字。 貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會計柜臺記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 12 信貸登記 （ 證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。 貸款到期時，信貸經(jīng)營部門通知會計部門辦理還款手續(xù)。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款 ，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款： ? 拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的； ? 提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴重的； ? 擠占、挪用貸款，拒不改正的； ? 用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營的； ? 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機的； ? 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的； ? 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律 糾紛的； ? 借款使用的建設(shè)項目被取消或緩建等； ? 其他嚴重的違法、違約行為。 （ 2）操作程序和有關(guān)要求 ① 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 ⑦ 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權(quán)的貸款進行保全，如保全訴訟 時效、擔(dān)保時效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。 ④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還 XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原 XXX合同項下借款人仍欠貸款人利息 XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)。 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》的要求加強不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營和管理。 客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請： 1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的； 2. 故意騙取、套取貸款行為的； 3. 有嚴重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負責(zé)驗證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。 貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。 （ 2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。 上述報告完成后，調(diào)查人員填寫《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》（見附件 1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。未專設(shè)信貸審批部門而又有 個人信貸業(yè)務(wù) 審批權(quán)限的分支機構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負責(zé)個人信貸業(yè)務(wù)審批工作。 ，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意 并有超過（大于） 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 合同一般采用標準格式文本。 （ 2）對以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個人自建房貸款可以在建工程抵 押），要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項權(quán)證》。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 21 貸 款發(fā)放 貸款發(fā)放條件落實后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。如對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進行及時監(jiān)控，對貸款操作流程的合規(guī)性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 22 附件 121 中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書 編號（ 年）第 號 單位：萬元 客戶全稱 組織機構(gòu)代碼 貸款證（卡）號 基 本帳戶開戶行 帳號 所有制性質(zhì) 注冊時間 注冊資本 法定代表人 電話 國籍 授權(quán)代理人 電話 國籍 財務(wù)主管 電話 傳真 經(jīng)營范圍 主導(dǎo)產(chǎn)品 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 是否上市公司 申請信貸業(yè)務(wù)品種 申請金額（幣種、大寫） 申請期限 年（月） 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 23 申請原因及用途 擔(dān)保方式 □第三方保證 保證人： □抵押 抵押物： □質(zhì)押 質(zhì)物 /權(quán)利憑證 □保證金（保證金比例 ） 還款 資金 來源 客戶聲明： 我公司特向貴行提出申請，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。 □外匯登記證 □抵押人資格證明材料 □允許持有外匯限額的批文 □股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)提供抵押物的，須提供董事會（或類似機構(gòu)）關(guān)于同意抵押擔(dān)保的文件。 本公司董事會同意本公司（財產(chǎn)或權(quán)利名稱） 抵（質(zhì)）押給和 /或請 (公司 ) 作為保證人，擔(dān)保本公司對上述債務(wù)的清償。 4．項目審批依據(jù) 簡要說明該項目的立項依據(jù)，如根據(jù)項目有權(quán)審批部門批文 XX號，項目審批情況，等。 9．項目總成本及融資計劃 列表說明項目總成本及其分類，融資方案，自有資金比例，我行貸款比重；資本金到位情況，借款及其他資金的落實情況和到位情況；已完成的投資額、投資總概算的可靠性；項目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負債比，達產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動資金額及意向性貸款單位，等。借款人 /主要項目發(fā)起人是什么性質(zhì)的主體，注冊地點，所有權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東； 借款人 /主要項目發(fā)起人的主營業(yè)務(wù)（如主要產(chǎn)品）以及在其主營行業(yè)中的地位；借款人 /主要項目發(fā)起人產(chǎn)品的市場占有率，商標、產(chǎn)品信譽；借款人 /主要項目發(fā)起人的組織結(jié)構(gòu)圖，管理水平及主要管理人員的情況（學(xué)歷、業(yè)績，個人信用狀況），等等。 本董事會決議由本公司章程規(guī)定的法定人數(shù)通過，有效期從 年 月 日至 年 月 日。 □外商企業(yè)投資登記證書 □抵押人稅務(wù)登記證明。（原件） 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 25 財務(wù)狀況變動表或現(xiàn)金流量表和編報說明）（原件）。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。 經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)《借款合同》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認。 （ 4）由經(jīng) 銷商或擔(dān)保機構(gòu)提供保證的個人汽車貸款，應(yīng)檢查其在銀行指定保證金賬戶的余額是否符合有關(guān)合作協(xié)議的約定和總行有關(guān)規(guī)定。 合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》有關(guān)規(guī)定。 審批結(jié)論的反饋 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 20 將結(jié)論及審批意見及時通知申報行（部門）。 審批要求 ，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計給建設(shè)銀行帶來的效益和風(fēng)險決定是否批準。對調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進行審查。 （ 4） 應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 （ 2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實。 經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進行貸前調(diào)查。 經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務(wù)事宜。 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。在借款人歸還貸款本息時，一般不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動開出支票等方式還款。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 15 2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件 1998年年底前按指令性計劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項目正常建設(shè)或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短 期貸款期限不超過 1年，中期貸款期限不超過 3年； ② 貸款涉及的未建成項目繼續(xù)建設(shè)，預(yù)計投產(chǎn)（使用）時不會發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過 3年。是指借款人具備較強的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。 ③ 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實擔(dān)保。 （ 3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經(jīng)批準同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書》（見附件 1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。 （ 3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀 行信貸登記咨詢系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人