【正文】 假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告； ③ 違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； ④ 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； ⑤ 違反國(guó)家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 4 ⑥ 生產(chǎn)、 經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的； ⑦ 項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的； ⑧ 在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； ⑨ 有其它嚴(yán)重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的； ⑩ 列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。 （這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡(jiǎn)化。 （ 3）稅務(wù)登記證 有稅務(wù)部門(mén)年審的防偽標(biāo)記。 客戶(hù)申請(qǐng)材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請(qǐng)材料退還客戶(hù)，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對(duì)的原件退回客戶(hù)，在 《受理評(píng)價(jià)工作交接單》 （見(jiàn)附件 124）上的受理欄內(nèi)填寫(xiě)受理時(shí)間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。 對(duì)固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對(duì)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)估。 直接評(píng)價(jià)人員按上述要求在各類(lèi)評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署表明同意的傾向性意見(jiàn)后，交評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行審核。 信用等級(jí)審定 原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用 評(píng)級(jí)，再對(duì)其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。 。報(bào)批材料中應(yīng)包括： ①申報(bào)行的正式行發(fā)文，如同級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)申報(bào)審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報(bào)批申請(qǐng)函。 ⑦審批決策需要的其他文件。 （ 3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報(bào)行（部門(mén)）行發(fā)文（申報(bào)函）、申報(bào)書(shū)、客戶(hù)信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)是否滿(mǎn)足勾稽關(guān)系。 復(fù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見(jiàn)中應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見(jiàn)通知申報(bào)行（部門(mén)）有關(guān)人員，并退還其材料。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。 審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可按本章 的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料申請(qǐng)復(fù)議。合規(guī)性審查崗審查無(wú)誤后，填寫(xiě)《授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表》 （見(jiàn)附件 129） 并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。 用款條件落實(shí)后，信貸人員填寫(xiě)《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書(shū)》，提交信貸主管簽字。 貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶(hù)。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 12 信貸登記 （ 證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng) 會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開(kāi)戶(hù)及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時(shí)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。 貸款到期時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)通知會(huì)計(jì)部門(mén)辦理還款手續(xù)。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款 ，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款： ? 拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的； ? 提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的； ? 擠占、挪用貸款，拒不改正的； ? 用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的； ? 未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的； ? 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的； ? 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營(yíng)、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律 糾紛的； ? 借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等； ? 其他嚴(yán)重的違法、違約行為。 （ 2）操作程序和有關(guān)要求 ① 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 ⑦ 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對(duì)已喪失、懸空債權(quán)的貸款進(jìn)行保全，如保全訴訟 時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。 ④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項(xiàng)下仍有欠息時(shí)，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還 XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人借款本金，對(duì)于原 XXX合同項(xiàng)下借款人仍欠貸款人利息 XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)。 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊(cè)第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理》的要求加強(qiáng)不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理。 客戶(hù)若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)： 1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的； 2. 故意騙取、套取貸款行為的； 3. 有嚴(yán)重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)驗(yàn)證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。 貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話(huà)訪談、實(shí)地考察、信息查詢(xún)等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。 （ 2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。 上述報(bào)告完成后，調(diào)查人員填寫(xiě)《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》（見(jiàn)附件 1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請(qǐng)材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。未專(zhuān)設(shè)信貸審批部門(mén)而又有 個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 審批權(quán)限的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批工作。 ，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿(mǎn)足審批牽頭人同意 并有超過(guò)（大于） 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過(guò) 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。 （ 2）對(duì)以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個(gè)人自建房貸款可以在建工程抵 押），要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門(mén)規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 21 貸 款發(fā)放 貸款發(fā)放條件落實(shí)后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 22 附件 121 中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū) 編號(hào)（ 年）第 號(hào) 單位：萬(wàn)元 客戶(hù)全稱(chēng) 組織機(jī)構(gòu)代碼 貸款證（卡）號(hào) 基 本帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)行 帳號(hào) 所有制性質(zhì) 注冊(cè)時(shí)間 注冊(cè)資本 法定代表人 電話(huà) 國(guó)籍 授權(quán)代理人 電話(huà) 國(guó)籍 財(cái)務(wù)主管 電話(huà) 傳真 經(jīng)營(yíng)范圍 主導(dǎo)產(chǎn)品 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 是否上市公司 申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種 申請(qǐng)金額（幣種、大寫(xiě)） 申請(qǐng)期限 年（月） 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 23 申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛? 擔(dān)保方式 □第三方保證 保證人： □抵押 抵押物： □質(zhì)押 質(zhì)物 /權(quán)利憑證 □保證金（保證金比例 ） 還款 資金 來(lái)源 客戶(hù)聲明： 我公司特向貴行提出申請(qǐng)，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。 □外匯登記證 □抵押人資格證明材料 □允許持有外匯限額的批文 □股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)提供抵押物的，須提供董事會(huì)（或類(lèi)似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意抵押擔(dān)保的文件。 本公司董事會(huì)同意本公司（財(cái)產(chǎn)或權(quán)利名稱(chēng)） 抵（質(zhì)）押給和 /或請(qǐng) (公司 ) 作為保證人，擔(dān)保本公司對(duì)上述債務(wù)的清償。 4．項(xiàng)目審批依據(jù) 簡(jiǎn)要說(shuō)明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù)，如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門(mén)批文 XX號(hào)，項(xiàng)目審批情況，等。 9．項(xiàng)目總成本及融資計(jì)劃 列表說(shuō)明項(xiàng)目總成本及其分類(lèi)，融資方案，自有資金比例，我行貸款比重；資本金到位情況，借款及其他資金的落實(shí)情況和到位情況；已完成的投資額、投資總概算的可靠性；項(xiàng)目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比，達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動(dòng)資金額及意向性貸款單位，等。借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人是什么性質(zhì)的主體，注冊(cè)地點(diǎn)，所有權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東； 借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的主營(yíng)業(yè)務(wù)（如主要產(chǎn)品）以及在其主營(yíng)行業(yè)中的地位；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，商標(biāo)、產(chǎn)品信譽(yù)；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的組織結(jié)構(gòu)圖，管理水平及主要管理人員的情況（學(xué)歷、業(yè)績(jī)，個(gè)人信用狀況），等等。 本董事會(huì)決議由本公司章程規(guī)定的法定人數(shù)通過(guò)，有效期從 年 月 日至 年 月 日。 □外商企業(yè)投資登記證書(shū) □抵押人稅務(wù)登記證明。（原件） 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 25 財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表或現(xiàn)金流量表和編報(bào)說(shuō)明）（原件）。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。 經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)《借款合同》填寫(xiě)《個(gè)人貸款開(kāi)立貸款賬戶(hù)通知書(shū)》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)。 （ 4）由經(jīng) 銷(xiāo)商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證的個(gè)人汽車(chē)貸款，應(yīng)檢查其在銀行指定保證金賬戶(hù)的余額是否符合有關(guān)合作協(xié)議的約定和總行有關(guān)規(guī)定。 合同的填寫(xiě)、簽訂、審核等其他具體要求，參見(jiàn)本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書(shū)》有關(guān)規(guī)定。 審批結(jié)論的反饋 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見(jiàn)，并 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 20 將結(jié)論及審批意見(jiàn)及時(shí)通知申報(bào)行（部門(mén)）。 審批要求 ，根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。 （ 4） 應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 （ 2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話(huà)等是否真實(shí)。 經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)、申請(qǐng)材料、清單等交貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。 經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶(hù)介紹建設(shè)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務(wù)事宜。 個(gè)人類(lèi)貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 個(gè)人類(lèi)貸款業(yè)務(wù)基本操作流程主要包括：貸款的營(yíng)銷(xiāo)和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。在借款人歸還貸款本息時(shí)，一般不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動(dòng)開(kāi)出支票等方式還款。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 15 2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件 1998年年底前按指令性計(jì)劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項(xiàng)目正常建設(shè)或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時(shí)原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對(duì)暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時(shí)可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短 期貸款期限不超過(guò) 1年，中期貸款期限不超過(guò) 3年； ② 貸款涉及的未建成項(xiàng)目繼續(xù)建設(shè)，預(yù)計(jì)投產(chǎn)（使用）時(shí)不會(huì)發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對(duì)這一類(lèi)到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過(guò) 3年。是指借款人具備較強(qiáng)的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶(hù)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶(hù)還款困難。 ③ 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。 （ 3）發(fā)送提前歸還貸款通知書(shū)； 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫(xiě)《提前歸還貸款通知書(shū)》（見(jiàn)附件 1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會(huì)計(jì)柜臺(tái)作為辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)歸檔。 （ 3）登錄貸款卡（證）、中國(guó)人民銀 行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人